信贷合规严把九大环节流程课件

信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把九大环节流程严把九大环节流程

生产信贷合格产品一、什么是信贷业务九大环节流程根据银监会、邮储总行有关制度规定，任何一款信贷产品，都必须经历九大环节流程，即：申请受理、调查、审查、审批、合同订立、发放、支付、贷后管理、档案管理。这九大环节，任何一个环节都不能少，任何一个环节的具体操作流程都必须落实到位。信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把1信贷合规严把九大环节流程课件2信贷合规严把九大环节流程课件3信贷合规严把九大环节流程课件4信贷合规严把九大环节流程课件5（一）申请受理环节关键点1、加强政策宣传重点是广而告之我行信贷“八不准”信贷文化政策，提示客户凡是委托他人提取贷款、委托偿还贷款以及将贷款资金借给他人使用，一切后果由客户自己承担。（一）申请受理环节关键点1、加强政策宣传62、摸准贷款用途骗贷或预谋挪用贷款的人，对贷款用途一般支支吾吾，不能详细说明贷款用途，或所叙贷款用途与其生产经营实际情况有较大出入。所以，要认真分析客户贷款用途的真实性和合理性，对贷款用途不真实或不合理的，坚决不予受理。2、摸准贷款用途73、审慎选择保证人或联保人谨慎考虑公检法单位干部职工、村干部、自谋职业者作为保证人或联保人。这类人存在相互债务关系或集中使用的可能性较高。3、审慎选择保证人或联保人84、严格按规定进行征信查询由审查岗根据客户、客户配偶、联保小组成员或保证人在贷款申请中的授权，查询人行个人征信系统，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。客户征信记录未达到我行规定的，应拒绝受理。4、严格按规定进行征信查询9未经客户签字授权，严禁查询客户征信记录，以避免客户有理申告、媒体负面报道或起诉等。（有理申告案例：客户在他行贷款，他行发现客户在我行有查询但未贷款信息，要求客户说明原因，客户投诉我行）未经客户签字授权，严禁查询客户征信记录，以避免客户有理申告、105、千万不要让中介参与小额贷款总行明确禁止。6、千万不要为了贷款能顺利通过审批而教唆客户编造信息或隐瞒关键信息

教唆或隐瞒是严重违规，甚至是违法。5、千万不要让中介参与小额贷款117、不得擅自向借款人承诺贷款信贷员“八不准”规定对此作了明确要求。（承诺贷款有理申告案例：某信贷员承诺客户房产过户后可获得我行二手房贷款，最终客户因不符合条件而未获得贷款。客户投诉，要求赔偿房产过户费和损失）7、不得擅自向借款人承诺贷款128、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统在受理阶段被拒绝的客户，客户信息也必须录入信贷系统，并详细说明拒绝原因。这样做可以有效防止下次该客户再次申请时，错误放行。8、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统13（二）调查环节关键点1、严格执行信贷主管派工制度信贷主管应明确主辅调人员，进行客户调查。任何人员不得擅自安排或自行安排调查任务，以尽量避免内外勾结骗贷。（二）调查环节关键点142、严格落实双人调查制度对客户进行现场调查之前，应认真阅读客户受理信息，梳理存在疑问或遗漏问题，分析客户上下游关系和生产流程、总结调查注意事项、确认财务信息交叉检验方法及完成贷前准备表等，以把握调查的针对性和重点，提高调查效率、质量。不得因任何理由擅自简化调查流程。2、严格落实双人调查制度153、务必坚持面谈制度必须核实借款人、保证人有效身份证件，当面验明正身，以防范有理申告、媒体负面报道或诉讼案件等。面谈应有录音。（有理申告案例：联保小组成员冒用客户身份证号获得贷款，被冒用人申告索赔并威胁向媒体投诉）3、务必坚持面谈制度16调查时，应核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系，对保证能力差、保证人对借款人不熟悉或存在债务关系等影响保证能力的，不得选取作为保证人。收入证明上加盖的公章，只认可单位行政公章或人力资源部章，这两个公章的公信力相对强些。其他章戳一律不予认可。

调查时，应核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系，对174、认真做好实地调查实地调查务必核实借款人生产经营场地的真实有效性，确保主体资质合格，避免骗贷事件。（如承包鱼塘的真实性及面积）对贷款需求、资产和负债信息（如库存、应收账款）等与客户实际经营特点不相符或家庭成员极力反对的，应高度重视，认真分析，仔细调查，确不符合我行贷款条件的，应当予以拒绝。4、认真做好实地调查185、认真落实交叉检验即要对财务信息进行交叉逻辑检验，又要对非财务信息进行交叉检验，进行第三方验证。5、认真落实交叉检验196、杜绝违规借新还旧这是隐瞒风险，致企业于险境。7、避免进入信用环境重灾区有效规避风险，在这方面不要充当“明知山有虎，偏向虎山行”的好汉。6、杜绝违规借新还旧20（三）审查环节关键点1、实行调审分离信贷员不得参与审查审批。（三）审查环节关键点212、资料审核、网上查询、电话核实相结合审查岗应对贷款资料的合规性、有效性、真实性和完整性进行审核，严禁形式化、机械化。要通过网上查询、相关部门查询及影像资料对比方式，认真识别贷款资料真伪。应通过电话核实借款人基本情况、经营信息、保证人或联保人信息及信贷员是否落实双人实地调查等情况，要询问保证人是否知晓自己的责任、保证人对借款人是否熟悉、联保人是否相互熟悉（若相互不熟悉，骗贷或贷款集中使用的可能性较高），要询问还款存折是否由借款人本人保管（若不由本人保管，贷款集中使用的可能性较高）。2、资料审核、网上查询、电话核实相结合22对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检验、保证人对借款人不熟悉或电话长期无法联系上的，应退回信贷员，不得上报审贷会。（错号、空号、停机或长期关机的，往往存在集中使用问题）对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检验、保23（四）审批环节关键点1、坚持审贷会审批禁止流于形式或简化审贷流程，及不召开审贷会等违规审批行为。小企业贷款审贷会，还要求分管行领导、信贷业务部、风险合规部、公司业务部共同参加。（四）审批环节关键点242、把握审批要点审贷会成员必须对客户贷款目的、财务数据真实性和合理性、软信息合理性、保证人质量、风险评估等方面认真审核。在作出审批决策时，应综合考虑客户贷款用途真实性、还款意愿、财务信息、家庭情况等因素，对不符合条件的客户，应坚决予以审批退回。2、把握审批要点253、独立填写书面意见领导不得干预审批，审批人不得听从任何人的强行授意。3、独立填写书面意见26（五）合同订立环节关键点1、核实合同内容管户信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议（联保贷款）、贷款合同、手工借据。以上资料填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰，不潦草、无错漏、无涂改。贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等有关条款必须与最终审批意见一致。（五）合同订立环节关键点272、务必坚持合同面签制度公司贷款靠什么核实借款人身份真伪？靠核对预留的印鉴。个人贷款靠什么核实借款人身份真伪？只有靠核对有效身份证件和本人，当面验明正身。身份都不核实就发放贷款，只有“邮大胆”能做得出来。2、务必坚持合同面签制度28协议、合同签署时，管户信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提交的身份证复印件对借款人、保证人的身份进行核实，核实无误后方可签约。要注意客户相貌与身份证和征信报告上照片是否相符，避免发生冒名顶替的情况。凡需借款人、保证人签字处，必须双人眼同验视借款人、保证人签字。签约时，必须按规定拍摄签约影像。协议、合同签署时，管户信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提293、确保担保有效及时按规定办理担保手续。（六）发放环节关键点1、实行审贷分离贷款发放必须由会计结算部门操作完成。3、确保担保有效302、认真落实放款条件放款人员放款前，应仔细核对各项放款条件是否落实，若有未落实事项，一律不得放款；放款前，应将系统信息与借据和审批表信息进行仔细核对，对不相符的，不得进行贷款发放操作。2、认真落实放款条件31（七）支付环节关键点1、严格执行实名制开户制度严禁不核实身份证件，仅凭身份证号码办理开户，避免冒名贷款。（七）支付环节关键点322、认真贯彻落实“实贷实付”原则贷款发放与支付要严格按照银监会《个人贷款管理暂行办法》要求，实行实贷实付。需采取受托支付方式的，贷款发放前要认真审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，受托支付完成后，要详细记录资金流向，归集保存相关凭证；采取自主支付方式的，要及时获得客户使用贷款资金凭据。具体操作流程总行《关于进一步落实<个人贷款管理暂行办法>有关要求的通知》作了明确规定。2、认真贯彻落实“实贷实付”原则33（八）贷后管理环节关键点1、抵、质押品及时入库妥善保管2、做好贷后检查各市州分（支）行信贷、审计、风险合规部门均应安排专人共同开展业务监控和贷后管理工作。（八）贷后管理环节关键点34各市州分（支）行信贷部必须设置1—2名专职检查员，对贷款开展抽查；各县（市）支行信贷部也应设置专职检查员（除管户信贷员外），对每笔贷款开展检查。要严格按照制度要求的时间、频次，动态开展贷后检查，并及时录入系统，禁止走过场或不按要求执行贷后检查。各市州分（支）行信贷部必须设置1—2名专职检查员，对贷款开展35首次贷后检查应重点关注客户贷款用途是否与合同签订一致；常规检查应重点关注客户家庭情况、经营情况、贷款使用情况及担保人情况有无发生变化；如一旦发生变化，应立即采取措施。客户所属行业，如发生重大变化，应立即进行专项检查并采取措施，防止或减少贷款损失。首次贷后检查应重点关注客户贷款用途是否与合同签订一致；常规检363、发现异常情况要及时处理在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与约定用途不符，应根据实际用途的风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息或解除合同，并要求客户承担违约责任；若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低贷款风险，确保贷款能够及时收回。3、发现异常情况要及时处理37贷后检查中发现客户存在风险事项，须及时向部门负责人汇报，制定相应的处理方案；属于重大风险事项的，还应及时报告风险管理部门、行领导和上一级信贷业务部门。贷后检查中发现客户存在风险事项，须及时向部门负责人汇报，制定384、做好内部监督检查严格按照制度要求，分岗、分级开展内部监督检查工作，监督检查工作不仅要关注贷款合规性和资产质量，还应关注系统录入情况。对于资产质量差、管理水平低、人员配备不足的行，应重点关注，加大监督检查力度。5、积极开展资产保全工作4、做好内部监督检查39（九）档案管理环节关键点专人规范管理《中国邮政储蓄银行湖北省分行个人贷款业务档案管理办法》（鄂邮银发〔2010〕28号）、《关于进一步加强个人贷款业务档案管理的通知》（鄂邮银发〔2010〕369号）对档案管理作了明确规定，各行要按照文件要求，加强贷款资料规范管理。（九）档案管理环节关键点40县（市）支行必须指定专人负责档案管理工作，规范档案资料收集，规范档案资料整理，规范档案资料移交，规范档案资料编号，规范档案资料保管，定期开展信贷档案检查或档案会审工作，不断提高信贷档案管理水平和质量。县（市）支行必须指定专人负责档案管理工作，规范档案资料收集，41

三、违反九大流程的责任追究《中国邮政储蓄银行个人贷款违规行为责任追究规定（试行）》对违反九大流程行为的责任追究，作了明确具体的规定。九大流程违规，追责轻的，都是批评教育；追责重的，都是解除劳动合同。如下列违规行为：（这里列举的只是部分违规行为，是各行经常出现的违规行为）三、违反九大流程的责任追究42（一）贷款营销和受理环节违规行为1、采用（或教唆客户采用）变通方式，或人为隐瞒关键信息，或帮助借款申请人进行虚假、误导性陈述，规避我行贷款条件申请贷款。（一）贷款营销和受理环节违规行为432、发现有不法中介参与不及时报告的，和不法中介串通或勾结，或者收受中介好处。3、在未经贷款审批的情况下，以签署合同等形式向借款人承诺贷款，或承诺额度、期限、利率、还款方式、担保方式等贷款合同要素。等等。2、发现有不法中介参与不及时报告的，和不法中介串通或勾结，或44（二）贷款调查环节违规行为1、不按规定到客户经营场所和家庭实地调查。2、在贷前调查时，已发现有贷款集中使用迹象未报告。3、未参与相关的调查工作而虚假签字（领导干预贷款的事，往往都有次违规行为）。（二）贷款调查环节违规行为454、未按规定的流程和方式对借款人及其家庭主要成员资料、担保资料、生产经营资料进行调查、评估、核实，未按照规定拍摄、提交和保存影像资料，编制严重失实、有重大遗漏或显著矛盾的调查报告5、与客户恶意串谋，提供虚假材料套取银行贷款。6、故意发放假名、冒名贷款。等等。4、未按规定的流程和方式对借款人及其家庭主要成员资料、担保资46（三）贷款审查环节违规行为

1、审查未经过调查的客户而提交正式审查报告。2、不坚持独立审查原则，按照他人授意进行审查。等等。（三）贷款审查环节违规行为47（四）贷款审批环节违规行为1、未按规定召开审贷会。2、违反规定泄露审贷会审议的事项及结果。（部分县市支行就曾出现过这个问题）3、审批发放明显不符合信贷政策和贷款条件的业务。（这往往是领带违规干预的结果）等等。（四）贷款审批环节违规行为48总行《责任追究规定》明确规定：对于经办人员在书面意见明确给出了不宜放贷的结论，相关管理人员仍强行授意放贷的，应对相关经办岗位人员予以免责；但对于不能提供有效证据表明为他人强行授意的，不予免责。所以，审批人要敢于独立发表自己的真实意见。总行《责任追究规定》明确规定：对于经办人员在书面意见明确给出49（五）贷款合同管理环节违规行为1、借款相关合同的签署人员（包括：借款人、保证人、抵押人、出质人）主体资格不合法，或合同文本填写错误、不规范，导致合同无效或出现法律纠纷。2、代客户签订合同。等等。（五）贷款合同管理环节违规行为50（六）贷款发放环节违规行为

1、未按审批内容办理贷款业务，对审批时所附的相关限制性条件不落实。2、未按规定对保证人提供的保证金采取止付等有效控制手段，或未在规定时间内取得合法有效的抵质押登记证明文件即发放贷款3、为完成业务考核指标，虚构贷款需求发放贷款。等等。（六）贷款发放环节违规行为51

（七）贷款发放环节违规行为

1、信贷员或贷后管理岗在贷后管理过程中，未按规定的时间、频次进行贷后检查，或无书面贷后检查报告。2、发现借款人存在明显影响偿债能力的重大风险（如借款人病危、离婚、失业或经营实体被吊销营业执照、关闭、破产）或未按合同约定使用贷款资金，未及时上报或隐瞒不报，或未按程序采取补救措施。（七）贷款发放环节违规行为523、逾期发生后，相关岗位未及时进行催收；或催收不力，未及时取证，导致丧失诉讼时效、超过申请执行期限，致使主债权或担保债权主张权利失效。4、代客户还款或垫付还款资金以掩盖风险。等等。3、逾期发生后，相关岗位未及时进行催收；或催收不力，未及时取53（八）档案管理环节违规行为1、因不按规定管理档案造成客户原始资料、调查报告、审批记录、借款相关合同文本、抵质押权利证明、贷后检查报告、催收记录等重要档案资料丢失或损毁，或篡改档案资料。2、未按规定指定专人进行信贷档案管理。3、玩忽职守，造成档案重大损失。等等。（八）档案管理环节违规行为54（九）经营管理环节违规行为

1、未认真分析信用环境、自然风险和行业风险且未采取有效的风险缓释措施，目标市场选择发生严重偏差，并导致风险隐患。（如在信用环境重灾区放贷）

2、对已发现的风险预警信号（如产权变动、抵质押物价值减损、法定代表人变更、逃废债务、诉讼案件等）未及时报告或未按照上级行指示及时处理，造成贷款损失。（九）经营管理环节违规行为553、违反规定办理借新还旧以掩盖风险。

4、未按规定办理担保手续，导致贷款担保无效。

5、未按规定及时向借款人、担保人主张权利，导致借款、担保合同超过诉讼时效。3、违反规定办理借新还旧以掩盖风险。56

（十）授权管理环节违规行为

1、超越授权范围擅自改变或变相改变利率等产品要素。2、使用他人工号，或将本人工号让与他人使用，致使非用户本人在信贷系统新增、修改或删除各类信息。3、相关人员利用职权干预贷款经办人员发放贷款。4、账外发放贷款。（十）授权管理环节违规行为575、违反贷款利率管理规定，造成少收贷款利息。6、化整为零逃避授权权限控制。7、违反规定或者超越权限制定、修改规章制度，或者做出与上级行个人贷款业务的规章制度严重相悖的决定、规定。8、以他人名义或虚拟名称开立账户发放贷款。5、违反贷款利率管理规定，造成少收贷款利息。58四、如何支撑生产合格信贷产品（一）坚持授权经营“授权经营、授权管理”是银行业的基本要求。（二）领导干部要带头合规（三）加强信贷队伍建设四、如何支撑生产合格信贷产品591、配齐岗位人员席行长已对此作过多次强调，各级要引起高度重视。当前重点是建立培训师、产品经理、审查审批人三支队伍，配足信贷员和专职检查员。1、配齐岗位人员602、强化培训一是要学习消化各项管理制度、操作流程和实施细则，知晓应该怎么做。如前面讲到的九大流程在我行《关于进一步强化小额贷款逾期压降和资产质量管理工作的通知》、《中国邮政储蓄银行湖北省分行小额贷款业务流程管理意见》中都已明确规定。二是要学习消化总行《责任追究规定》，知晓什么不能做。各级信贷从业人员应不断提高风险防范意识和自我保护意识，认真学习责任追究规定，认真履职，坚决抵制来自各方面的干扰，客观独立地履行岗位职责，否则一旦发生违规行为，严格追究业务经办人员的责任。2、强化培训61

3、严格执行信贷员业务受理量规定信贷员管理小额贷款客户数，不得超过200户。

4、落实信贷员轮岗或强制休假制度把轮岗、强制休假作为控制信贷风险的一项常规制度。3、严格执行信贷员业务受理量规定62

5、强化“八不准”教育和管理信贷员名片背面，必须印有“八不准”规定，凡未印有的，必须作废，并统一重新印制发放。5、强化“八不准”教育和管理63（四）多渠道监控风险1、加强专职检查员日常检查工作力度2、三道防线形成合力三道防线要充分利用小额贷款计算机系统，实现信息共享与风险及时监控，并强化现场检查和非现场检查。3、建立和完善举报制度加强对内对外政策宣传，接受内外监督。向社会公布举报电话和通信地址，加强外部监督，切实防范内部员工的道德风险和操作风险。（四）多渠道监控风险64鼓励内部举报，总行《责任追究规定》第三十九条明确规定：对于被迫实施违规行为，在贷款发放前及时向上级行领导、信贷、审计、纪检等相关部门举报的信贷人员，应当免除责任；在贷款发放后向相关领导或部门举报，且未造成损失的，可从轻处理。要严格保护举报人的权益，对举报发现的问题，务必高度重视、迅速调查核实，对实名举报人要进行回复。鼓励内部举报，总行《责任追究规定》第三十九条明确规定：对于被65（五）加强考核查处力度1、严格追责鼓励各行加大自查自纠力度，主动识别风险、化解风险，并对照总行《责任追究规定》对违规经营行为进行严肃查处。凡是领导带头违规的，直接追究领导的责任。（五）加强考核查处力度662、实施动态差别授权管理对风险管理控制能力较差的分支行，采取限制授权额度、关停部分业务品种、限制开办新业务等措施进行差别管理。2、实施动态差别授权管理67（六）对照九大流程自查自纠各行要迅速对照九大流程，对现有结余贷款开展全面清理，自查自纠，消除隐患，防范风险。对新发生的业务，必须严格按照九大流程要求，步步到位，环环相扣，闭环管理。（六）对照九大流程自查自纠68END16、业余生活要有意义，不要越轨。——华盛顿

17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。——罗素·贝克

18、最大的挑战和突破在于用人，而用人最大的突破在于信任人。——马云

19、自己活着，就是为了使别人过得更美好。——雷锋

20、要掌握书，莫被书掌握；要为生而读，莫为读而生。——布尔沃END16、业余生活要有意义，不要越轨。——华盛顿69信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把九大环节流程严把九大环节流程

生产信贷合格产品一、什么是信贷业务九大环节流程根据银监会、邮储总行有关制度规定，任何一款信贷产品，都必须经历九大环节流程，即：申请受理、调查、审查、审批、合同订立、发放、支付、贷后管理、档案管理。这九大环节，任何一个环节都不能少，任何一个环节的具体操作流程都必须落实到位。信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把九大环节流程信贷合规严把70信贷合规严把九大环节流程课件71信贷合规严把九大环节流程课件72信贷合规严把九大环节流程课件73信贷合规严把九大环节流程课件74（一）申请受理环节关键点1、加强政策宣传重点是广而告之我行信贷“八不准”信贷文化政策，提示客户凡是委托他人提取贷款、委托偿还贷款以及将贷款资金借给他人使用，一切后果由客户自己承担。（一）申请受理环节关键点1、加强政策宣传752、摸准贷款用途骗贷或预谋挪用贷款的人，对贷款用途一般支支吾吾，不能详细说明贷款用途，或所叙贷款用途与其生产经营实际情况有较大出入。所以，要认真分析客户贷款用途的真实性和合理性，对贷款用途不真实或不合理的，坚决不予受理。2、摸准贷款用途763、审慎选择保证人或联保人谨慎考虑公检法单位干部职工、村干部、自谋职业者作为保证人或联保人。这类人存在相互债务关系或集中使用的可能性较高。3、审慎选择保证人或联保人774、严格按规定进行征信查询由审查岗根据客户、客户配偶、联保小组成员或保证人在贷款申请中的授权，查询人行个人征信系统，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。客户征信记录未达到我行规定的，应拒绝受理。4、严格按规定进行征信查询78未经客户签字授权，严禁查询客户征信记录，以避免客户有理申告、媒体负面报道或起诉等。（有理申告案例：客户在他行贷款，他行发现客户在我行有查询但未贷款信息，要求客户说明原因，客户投诉我行）未经客户签字授权，严禁查询客户征信记录，以避免客户有理申告、795、千万不要让中介参与小额贷款总行明确禁止。6、千万不要为了贷款能顺利通过审批而教唆客户编造信息或隐瞒关键信息

教唆或隐瞒是严重违规，甚至是违法。5、千万不要让中介参与小额贷款807、不得擅自向借款人承诺贷款信贷员“八不准”规定对此作了明确要求。（承诺贷款有理申告案例：某信贷员承诺客户房产过户后可获得我行二手房贷款，最终客户因不符合条件而未获得贷款。客户投诉，要求赔偿房产过户费和损失）7、不得擅自向借款人承诺贷款818、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统在受理阶段被拒绝的客户，客户信息也必须录入信贷系统，并详细说明拒绝原因。这样做可以有效防止下次该客户再次申请时，错误放行。8、被拒绝贷款的客户信息也必须录入信贷系统82（二）调查环节关键点1、严格执行信贷主管派工制度信贷主管应明确主辅调人员，进行客户调查。任何人员不得擅自安排或自行安排调查任务，以尽量避免内外勾结骗贷。（二）调查环节关键点832、严格落实双人调查制度对客户进行现场调查之前，应认真阅读客户受理信息，梳理存在疑问或遗漏问题，分析客户上下游关系和生产流程、总结调查注意事项、确认财务信息交叉检验方法及完成贷前准备表等，以把握调查的针对性和重点，提高调查效率、质量。不得因任何理由擅自简化调查流程。2、严格落实双人调查制度843、务必坚持面谈制度必须核实借款人、保证人有效身份证件，当面验明正身，以防范有理申告、媒体负面报道或诉讼案件等。面谈应有录音。（有理申告案例：联保小组成员冒用客户身份证号获得贷款，被冒用人申告索赔并威胁向媒体投诉）3、务必坚持面谈制度85调查时，应核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系，对保证能力差、保证人对借款人不熟悉或存在债务关系等影响保证能力的，不得选取作为保证人。收入证明上加盖的公章，只认可单位行政公章或人力资源部章，这两个公章的公信力相对强些。其他章戳一律不予认可。

调查时，应核实保证人的真实性、保证能力及与客户的真实关系，对864、认真做好实地调查实地调查务必核实借款人生产经营场地的真实有效性，确保主体资质合格，避免骗贷事件。（如承包鱼塘的真实性及面积）对贷款需求、资产和负债信息（如库存、应收账款）等与客户实际经营特点不相符或家庭成员极力反对的，应高度重视，认真分析，仔细调查，确不符合我行贷款条件的，应当予以拒绝。4、认真做好实地调查875、认真落实交叉检验即要对财务信息进行交叉逻辑检验，又要对非财务信息进行交叉检验，进行第三方验证。5、认真落实交叉检验886、杜绝违规借新还旧这是隐瞒风险，致企业于险境。7、避免进入信用环境重灾区有效规避风险，在这方面不要充当“明知山有虎，偏向虎山行”的好汉。6、杜绝违规借新还旧89（三）审查环节关键点1、实行调审分离信贷员不得参与审查审批。（三）审查环节关键点902、资料审核、网上查询、电话核实相结合审查岗应对贷款资料的合规性、有效性、真实性和完整性进行审核，严禁形式化、机械化。要通过网上查询、相关部门查询及影像资料对比方式，认真识别贷款资料真伪。应通过电话核实借款人基本情况、经营信息、保证人或联保人信息及信贷员是否落实双人实地调查等情况，要询问保证人是否知晓自己的责任、保证人对借款人是否熟悉、联保人是否相互熟悉（若相互不熟悉，骗贷或贷款集中使用的可能性较高），要询问还款存折是否由借款人本人保管（若不由本人保管，贷款集中使用的可能性较高）。2、资料审核、网上查询、电话核实相结合91对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检验、保证人对借款人不熟悉或电话长期无法联系上的，应退回信贷员，不得上报审贷会。（错号、空号、停机或长期关机的，往往存在集中使用问题）对于存在编造信息、数据前后矛盾、信息不全、未进行交叉检验、保92（四）审批环节关键点1、坚持审贷会审批禁止流于形式或简化审贷流程，及不召开审贷会等违规审批行为。小企业贷款审贷会，还要求分管行领导、信贷业务部、风险合规部、公司业务部共同参加。（四）审批环节关键点932、把握审批要点审贷会成员必须对客户贷款目的、财务数据真实性和合理性、软信息合理性、保证人质量、风险评估等方面认真审核。在作出审批决策时，应综合考虑客户贷款用途真实性、还款意愿、财务信息、家庭情况等因素，对不符合条件的客户，应坚决予以审批退回。2、把握审批要点943、独立填写书面意见领导不得干预审批，审批人不得听从任何人的强行授意。3、独立填写书面意见95（五）合同订立环节关键点1、核实合同内容管户信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议（联保贷款）、贷款合同、手工借据。以上资料填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰，不潦草、无错漏、无涂改。贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等有关条款必须与最终审批意见一致。（五）合同订立环节关键点962、务必坚持合同面签制度公司贷款靠什么核实借款人身份真伪？靠核对预留的印鉴。个人贷款靠什么核实借款人身份真伪？只有靠核对有效身份证件和本人，当面验明正身。身份都不核实就发放贷款，只有“邮大胆”能做得出来。2、务必坚持合同面签制度97协议、合同签署时，管户信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提交的身份证复印件对借款人、保证人的身份进行核实，核实无误后方可签约。要注意客户相貌与身份证和征信报告上照片是否相符，避免发生冒名顶替的情况。凡需借款人、保证人签字处，必须双人眼同验视借款人、保证人签字。签约时，必须按规定拍摄签约影像。协议、合同签署时，管户信贷员应根据有效身份证件、申请贷款时提983、确保担保有效及时按规定办理担保手续。（六）发放环节关键点1、实行审贷分离贷款发放必须由会计结算部门操作完成。3、确保担保有效992、认真落实放款条件放款人员放款前，应仔细核对各项放款条件是否落实，若有未落实事项，一律不得放款；放款前，应将系统信息与借据和审批表信息进行仔细核对，对不相符的，不得进行贷款发放操作。2、认真落实放款条件100（七）支付环节关键点1、严格执行实名制开户制度严禁不核实身份证件，仅凭身份证号码办理开户，避免冒名贷款。（七）支付环节关键点1012、认真贯彻落实“实贷实付”原则贷款发放与支付要严格按照银监会《个人贷款管理暂行办法》要求，实行实贷实付。需采取受托支付方式的，贷款发放前要认真审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，受托支付完成后，要详细记录资金流向，归集保存相关凭证；采取自主支付方式的，要及时获得客户使用贷款资金凭据。具体操作流程总行《关于进一步落实<个人贷款管理暂行办法>有关要求的通知》作了明确规定。2、认真贯彻落实“实贷实付”原则102（八）贷后管理环节关键点1、抵、质押品及时入库妥善保管2、做好贷后检查各市州分（支）行信贷、审计、风险合规部门均应安排专人共同开展业务监控和贷后管理工作。（八）贷后管理环节关键点103各市州分（支）行信贷部必须设置1—2名专职检查员，对贷款开展抽查；各县（市）支行信贷部也应设置专职检查员（除管户信贷员外），对每笔贷款开展检查。要严格按照制度要求的时间、频次，动态开展贷后检查，并及时录入系统，禁止走过场或不按要求执行贷后检查。各市州分（支）行信贷部必须设置1—2名专职检查员，对贷款开展104首次贷后检查应重点关注客户贷款用途是否与合同签订一致；常规检查应重点关注客户家庭情况、经营情况、贷款使用情况及担保人情况有无发生变化；如一旦发生变化，应立即采取措施。客户所属行业，如发生重大变化，应立即进行专项检查并采取措施，防止或减少贷款损失。首次贷后检查应重点关注客户贷款用途是否与合同签订一致；常规检1053、发现异常情况要及时处理在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与约定用途不符，应根据实际用途的风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息或解除合同，并要求客户承担违约责任；若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低贷款风险，确保贷款能够及时收回。3、发现异常情况要及时处理106贷后检查中发现客户存在风险事项，须及时向部门负责人汇报，制定相应的处理方案；属于重大风险事项的，还应及时报告风险管理部门、行领导和上一级信贷业务部门。贷后检查中发现客户存在风险事项，须及时向部门负责人汇报，制定1074、做好内部监督检查严格按照制度要求，分岗、分级开展内部监督检查工作，监督检查工作不仅要关注贷款合规性和资产质量，还应关注系统录入情况。对于资产质量差、管理水平低、人员配备不足的行，应重点关注，加大监督检查力度。5、积极开展资产保全工作4、做好内部监督检查108（九）档案管理环节关键点专人规范管理《中国邮政储蓄银行湖北省分行个人贷款业务档案管理办法》（鄂邮银发〔2010〕28号）、《关于进一步加强个人贷款业务档案管理的通知》（鄂邮银发〔2010〕369号）对档案管理作了明确规定，各行要按照文件要求，加强贷款资料规范管理。（九）档案管理环节关键点109县（市）支行必须指定专人负责档案管理工作，规范档案资料收集，规范档案资料整理，规范档案资料移交，规范档案资料编号，规范档案资料保管，定期开展信贷档案检查或档案会审工作，不断提高信贷档案管理水平和质量。县（市）支行必须指定专人负责档案管理工作，规范档案资料收集，110

三、违反九大流程的责任追究《中国邮政储蓄银行个人贷款违规行为责任追究规定（试行）》对违反九大流程行为的责任追究，作了明确具体的规定。九大流程违规，追责轻的，都是批评教育；追责重的，都是解除劳动合同。如下列违规行为：（这里列举的只是部分违规行为，是各行经常出现的违规行为）三、违反九大流程的责任追究111（一）贷款营销和受理环节违规行为1、采用（或教唆客户采用）变通方式，或人为隐瞒关键信息，或帮助借款申请人进行虚假、误导性陈述，规避我行贷款条件申请贷款。（一）贷款营销和受理环节违规行为1122、发现有不法中介参与不及时报告的，和不法中介串通或勾结，或者收受中介好处。3、在未经贷款审批的情况下，以签署合同等形式向借款人承诺贷款，或承诺额度、期限、利率、还款方式、担保方式等贷款合同要素。等等。2、发现有不法中介参与不及时报告的，和不法中介串通或勾结，或113（二）贷款调查环节违规行为1、不按规定到客户经营场所和家庭实地调查。2、在贷前调查时，已发现有贷款集中使用迹象未报告。3、未参与相关的调查工作而虚假签字（领导干预贷款的事，往往都有次违规行为）。（二）贷款调查环节违规行为1144、未按规定的流程和方式对借款人及其家庭主要成员资料、担保资料、生产经营资料进行调查、评估、核实，未按照规定拍摄、提交和保存影像资料，编制严重失实、有重大遗漏或显著矛盾的调查报告5、与客户恶意串谋，提供虚假材料套取银行贷款。6、故意发放假名、冒名贷款。等等。4、未按规定的流程和方式对借款人及其家庭主要成员资料、担保资115（三）贷款审查环节违规行为

1、审查未经过调查的客户而提交正式审查报告。2、不坚持独立审查原则，按照他人授意进行审查。等等。（三）贷款审查环节违规行为116（四）贷款审批环节违规行为1、未按规定召开审贷会。2、违反规定泄露审贷会审议的事项及结果。（部分县市支行就曾出现过这个问题）3、审批发放明显不符合信贷政策和贷款条件的业务。（这往往是领带违规干预的结果）等等。（四）贷款审批环节违规行为117总行《责任追究规定》明确规定：对于经办人员在书面意见明确给出了不宜放贷的结论，相关管理人员仍强行授意放贷的，应对相关经办岗位人员予以免责；但对于不能提供有效证据表明为他人强行授意的，不予免责。所以，审批人要敢于独立发表自己的真实意见。总行《责任追究规定》明确规定：对于经办人员在书面意见明确给出118（五）贷款合同管理环节违规行为1、借款相关合同的签署人员（包括：借款人、保证人、抵押人、出质人）主体资格不合法，或合同文本填写错误、不规范，导致合同无效或出现法律纠纷。2、代客户签订合同。等等。（五）贷款合同管理环节违规行为119（六）贷款发放环节违规行为

1、未按审批内容办理贷款业务，对审批时所附的相关限制性条件不落实。2、未按规定对保证人提供的保证金采取止付等有效控制手段，或未在规定时间内取得合法有效的抵质押登记证明文件即发放贷款3、为完成业务考核指标，虚构贷款需求发放贷款。等等。（六）贷款发放环节违规行为120

（七）贷款发放环节违规行为

1、信贷员或贷后管理岗在贷后管理过程中，未按规定的时间、频次进行贷后检查，或无书面贷后检查报告。2、发现借款人存在明显影响偿债能力的重大风险（如借款人病危、离婚、失业或经营实体被吊销营业执照、关闭、破产）或未按合同约定使用贷款资金，未及时上报或隐瞒不报，或未按程序采取补救措施。（七）贷款发放环节违规行为1213、逾期发生后，相关岗位未及时进行催收；或催收不力，未及时取证，导致丧失诉讼时效、超过申请执行期限，致使主债权或担保债权主张权利失效。4、代客户还款或垫付还款资金以掩盖风险。等等。3、逾期发生后，相关岗位未及时进行催收；或催收不力，未及时取122（八）档案管理环节违规行为1、因不按规定管理档案造成客户原始资料、调查报告、审批记录、借款相关合同文本、抵质押权利证明、贷后检查报告、催收记录等重要档案资料丢失或损毁，或篡改档案资料。2、未按规定指定专人进行信贷档案管理。3、玩忽职守，造成档案重大损失。等等。（八）档案管理环节违规行为123（九）经营管理环节违规行为

1、未认真分析信用环境、自然风险和行业风险且未采取有效的风险缓释措施，目标市场选择发生严重偏差，并导致风险隐患。（如在信用环境重灾区放贷）

2、对已发现的风险预警信号（如产权变动、抵质押物价值减损、法定代表人变更、逃废债务、诉讼案件等）未及时报告或未按照上级行指示及时处理，造成贷款损失。（九）经营管理环节违规行为1243、违反规定办理借新还旧以掩盖风险。

4、未按规定办理担保手续，导致贷款担保无效。

5、未按规定及时向借款人、担保人主张权利，导致借款、担保合同超过诉讼时效。3、违反规定办理借新还旧以掩盖风险。125

（十）授权管理环节违规行为

1、超越授权范围擅自改变或变相改变利率等产品要素。2、使用他人工号，