个人信用报告与风险识别调查信息的验证

个人信用报告与风险识别、调研验证泰和兴投资管理有限公司法务部

2011年8月主要内容个人信用报告与风险识别个人信用报告与调查信息的验证征信报告与风险识别1、征信报告显示有即将到期的大笔未结清贷款。防范客户借新还旧风险。2、客户还款历史上显示还款方式为一次性还本付息，在最后结清前一个月，还款状况为1或2，判断出客户不适合一次性还本付息，且还款意愿不强烈。因一般这种情况存在催收后才还清本金。征信报告与风险识别3、查询历史记录：发现近期比较频繁或距离申请日比较接近反映出，客户在其他银行贷款未成功或存在同时申请多笔贷款的可能。应重点关注询问客户经营情况。判断出客户贷款的真实意图。如上一次查询记录为我行，应联系上一个受理机构询问贷款未成功原因。防范客户来我行多个机构申请贷款。征信报告与风险识别4、离婚日距离征信查询日较近。防范客户通过假离婚，以信用记录较好的一个人来申请贷款。建议获取其离异配偶授权查询配偶征信情况，或询问客户离婚原因来，调查出真实情况。5、关注累计逾期次数和最长逾期记录。对于征信报告上显示累计逾期次数较多，但近期记录正常的客户。关注其历史逾期原因，合理判断客户还款意愿。6、信用卡较多客户，且使用比较频繁。说明客户信用卡套现频繁，证实客户资金确实存在紧缺，关注产生此情况的原因。征信报告与风险识别7、有多个金融机构贷款历史的客户。一般有比较丰富的融资经验，了解银行的贷款流程，应防范客户资料虚假风险和隐瞒不利于其贷款的情况。8、通过征信报告显示客户贷款结清日与下一笔贷款日比较接近。反映出客户与原有贷款行关系比较密切。应密切关注客户不从原有贷款行贷款的原因。9、防范“曾用名”风险。个别客户在N银行贷款逾期或有不良贷款记录。其到派出所变更姓名，再以“新姓名”到其他银行骗取贷款。建议查询曾用名。征信报告与调查信息——贷款种类的识别征信报告中反映出客户的某些特殊贷款。1、征信报告反映出客户在同一家银行机构，有多笔支取记录，长达1页半，而且贷款金额到千位。所贷款金额处于持续增加状态。后经查阅客户贷款合同，了解到招商银行有一种住房按揭循环贷款，所偿还本金，可申请继续支取。2、客户贷款有多笔记录，并且结清日与下笔贷款日比较接近，还款方式多为一次性还本付息。说明客户在该银行属于优质客户或与该贷款行有比较密切的关系，对该客户来说属于可循环的非额度贷款。此类情况常见于农村信用社、农行。征信报告与调查信息——家庭信息征信报告与家庭信息的识别1、婚姻关系客户征信报告显示的婚姻关系与客户提交材料不一致，要关注。特别是对于年龄已到法定年龄的单身客户。案例：（1）某客户宣称单身，但年龄较大，40岁。征信报告反映该客户的婚姻关系为已婚。通过询问客户及保证人，发现该客户属于离异，离婚判决书显示其有大量民间贷款需归还。（2）某逾期客户宣称单身，但实际上已婚。该客户通过关系，从民政部门开出了单身证明。后逾期后发现该客户已婚。当时信贷员调查时，该逾期客户征信报告上显示为已婚，其辩称信用卡办理人员给其登记错误。征信报告与调查信息——经营信息

征信报告与经营信息的识别1、经营主体名称征信报告显示客户的“单位名称”，可作为客户经营信息的交叉验证依据。如征信报告显示客户有其他单位名称，甚至多个单位名称时，一般情况为：客户拥有或参股其他经营主体。防范客户以他人经营主体骗取贷款。要判断出客户经营主体特别是公司名称是否发生过变化。是否是逃避债务而更改单位名称。客户以前在其他单位任职，后自己出来经营。如客户以前所在单位与现在单位经营内容相符，证实客户职业处于持续发展状态。征信报告与调查信息——经营信息2、经营场地(1)征信报告显示的经营地址与客户营业执照的信息是否一致。(2)经营场地登记的地址是否有多条记录。如有多条记录，可推测出客户的经营场地变化较多，对于此类经营场地不稳定的客户需谨慎对待。3、经营历史的判断。通过登记信息的年限，侧面验证客户的经营年限。结合征信报告显示的单位名称，综合分析出客户口述的经营历史真实性。征信报告与与调查信息息——资金需求淡淡旺季征信报告与与淡旺季的的识别。通过贷款使使用情况分分析出客户户资金需求求特点。客户信用卡卡使用频次次较密集、、较空闲的的月份。循环贷款的的每笔支取取日、结清清日。经营性贷款款支取日期期。征信查询记记录的贷款款申请月份份。综合分析出出客户资金金旺季和资资金回笼日日期。通过还款方方式还可以以分析出客客户使用资资金方式的的偏好。征信报告与与调查信息息——贷款种类的的识别3、贷款记录录显示有“贷款剩余金金额”，但月均还还款额为0.此类贷款一一般为无息息贷款。4、担保+抵押的住房房按揭贷款款。贷款记录上上显示为住住房按揭贷贷款。该客客户担保记记录上显示示有担保金金额，该金金额与住房房按揭贷款款剩余金额额或按揭贷贷款金额相相一致。此此为银行于于前2年推出的针针对经营商商户以经营营主体作为为担保，同同时加上住住房抵押的的按揭贷款款。征信报告与与调查信息息特殊情况：：某客户征信信报告显示示近2年内贷款比比较频繁，，周期较短短。感觉比比较奇怪，，后经信贷贷员调查，，了解到到到该客户已已经有不太太好的信用用记录，想想通过比较较频繁的贷贷款，冲减减自己的不不良记录。。因银行数据据更新数据据比较缓慢慢，或数据据更新错误误导致已经经超过了贷贷款期限，，但仍然显显示有贷款款余额。谢谢大家9、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。2022/12/202022/12/20Tuesday,December20,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。2022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202210:49:12PM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。2022/12/202022/12/202022/12/20Dec-2220-Dec-2212、故人江海海别，几度度隔山川。。。2022/12/202022/12/202022/12/20Tuesday,December20,202213、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。2022/12/202022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。20十十二二月20222022/12/202022/12/202022/12/2015、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。。十二月月222022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202216、行动动出成成果，，工作作出财财富。。。2022/12/202022/12/2020December202217、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。2022/12/202022/12/202022/12/202022/12/209、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。2022/12/202022/12/20Tuesday,December20,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。2022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202210:49:12PM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。2022/12/202022/12/202022/12/20Dec-2220-Dec-2212、世间间成事事，不不求其其绝对对圆满满，留留一份份不足足，可可得无无限完完美。。。2022/12/202022/12/202022/12/20Tuesday,December20,202213、不知知香积积寺，，数里里入云云峰。。。2022/12/202022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202214、意志坚坚强的人人能把世世界放在在手中像像泥块一一样任意意揉捏。。20十十二月20222022/12/202022/12/202022/12/2015、楚塞三湘接接，荆门九派派通。。。十二月222022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202216、少年十五二二十时，步行行夺得胡马骑骑。。2022/12/202022/12/2020December202217、空山新雨后后，天气晚来来秋。。2022/12/202022/12/202022/12/202022/12/209、杨柳散和风风，青山澹吾吾虑。。2022/12/202022/12/20Tuesday,December20,202210、阅读一切好好书如同和过过去最杰出的的人谈话。2022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202210:49:12PM11、越越是是没没有有本本领领的的就就越越加加自自命命不不凡凡。。2022/12/202022/12/202022/12/20Dec-2220-Dec-2212、越越是是无无能能的的人人，，越越喜喜欢欢挑挑剔剔别别人人的的错错儿儿。。2022/12/202022/12/202022/12/20Tuesday,December20,202213、知知人人者者智智，，自自知知者者明明。。胜胜人人者者有有力力，，自自胜胜者者强强。。2022/12/202022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202214、意志坚坚强的人人能把世世界放在在手中像像泥块一一样任意意揉捏。。20十十二月20222022/12/202022/12/202022/12/2015、最具具挑战战性的的挑战战莫过过于提提升自自我。。。十二月月222022/12/202022/12/202022/12/2012/20/202216、业余余生活活要有有意义义，不不要越越轨。。2022/12/202022/12/2020December202217、一个个人即即使已已登上上顶峰峰，也也仍要要自