员工福利计划方案设计课件

04-员工福利计划方案设计04-员工福利计划方案设计课程目标熟悉雇员工伤赔偿相关政策掌握不同类型客户需求分析掌握不同需求下的组合设计课程目标熟悉雇员工伤赔偿相关政策课程大纲ü课程大纲ü员福方案设计的原则员福方案设计的原则需求导向原则客户需求是计划设计的核心原则、出发点和归宿需求导向原则客户需求是计划设计的核心原则、出发点和归宿财务导向原则财务导向原则操作可行原则操作可行原则常见的方案设计误区误区一：一个方案万年不变打遍天下如：团意险10万，意外医疗1万……误区二：多一事不如少一事，续保方案万年不变如：有的客户2005年到现在的方案还是一样的误区三：想当然根据客户规模设计方案规模并不是影响客户需求的核心点误区四：先定预算，再定方案员福保险成本，不管方案设计得多全，永远只是企业用人成本的一个零头，因此如何打动客户才是需要首先考虑的误区五：同业竞争时，责任细节不匹配如：评残标准，除外责任，理赔要求……常见的方案设计误区误区一：一个方案万年不变打遍天下课程大纲ü课程大纲ü实战问题准客户信息：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型机械零部件加工制造，共有员工35人（其中文员、管理人员5人，半自动化冲压机床生产工人25人，销售人员5人），全员无工伤保险，员工工资在2000元-6000元；现该厂张老板要求你给他设计一个保障方案，能够尽可能帮助他转移员工的工作伤害风险。你要怎么设计组合方案？实战问题准客户信息：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型机械零发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保险，在发生工伤的情况下，赔偿标准如何确定？发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保险，在发生工伤保险承担了哪些赔偿责任？一次性工亡补助金；丧葬补助金；供养亲属抚恤金伤残补助；就业补助；医疗补助；津贴；生活护理门诊/住院费用；辅助器具；康复；停工留薪；交通生活补助工伤保险承担了哪些赔偿责任？一次性工亡补助金；丧葬补助金；供工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条

职工因工死亡，其近亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：

（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资；

（二）供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院社会保险行政部门规定；

（三）一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条算一算工亡要赔偿多少钱？（1/3）一次性工亡补助金根据国家统计局1月份公布的数据，2013年度全国城镇居民人均可支配收入为26955元；按此计算，一次性工亡补助金为

539100元；考虑到一般情况下保单会跨两个年度，还要适度考虑第二年大概有10%的增长。算一算工亡要赔偿多少钱？（1/3）一次性工亡补助金算一算工亡要赔偿多少钱？（2/3）丧葬补助金根据广州市统计局公布数据，2013年度本市职工月平均工资为5952元；按此计算，丧葬补助金为35712元；考虑到一般情况下保单会跨两个年度，还要适度考虑第二年大概有10%的增长。算一算工亡要赔偿多少钱？（2/3）丧葬补助金算一算工亡要赔偿多少钱？（3/3）供养亲属抚恤金供养亲属抚恤金的计算，根据每个人的实际情况而差异较大假定工人月薪K，其为独生子女，未婚，有父母需要供养在此假定父母均为60岁，则需要20年则供养亲属抚恤金为2×20×12×30%×K=144K如月薪为2000元，则按以上供养双亲的抚恤金标准为28.8万；如月薪为6000元，则为86.4万元。如果该工人还有一0岁小孩呢？算一算工亡要赔偿多少钱？（3/3）供养亲属抚恤金如果该工人还参考材料《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八条

被抚养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。

被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。”参考材料《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问“百万身价”不是梦！“百万身价”不是梦！工伤医疗费用怎么赔偿？《工伤保险条例》第三十条

职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，享受工伤医疗待遇。……治疗工伤所需费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，从工伤保险基金支付。……职工住院治疗工伤的伙食补助费，以及经医疗机构出具证明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费用从工伤保险基金支付，基金支付的具体标准由统筹地区人民政府规定。第三十二条工伤职工因日常生活或者就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认，可以安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，所需费用按照国家规定的标准从工伤保险基金支付。工伤医疗费用怎么赔偿？《工伤保险条例》第三十条发生工伤残疾应如何赔偿？根据工伤保险条款，按照发生的残疾等级的不同，可获得的赔偿项目、赔偿金额也存在较大差异。工伤残疾的赔偿金额包括以下两个部分：全国统一的：一次性伤残补助金，伤残津贴，生活护理费统筹地区规定：一次性医疗补助金，一次性伤残就业补助金鉴于工伤残疾赔偿标准复杂，且一般情况下保障方案中的残疾责任均按死亡保额的一定比例支付，因此在此不展开讨论。发生工伤残疾应如何赔偿？根据工伤保险条款，按照发生的残疾等级残疾责任须注意评残标准适用标准1.人身保险残疾程度与保险金给付比例表2.道路交通事故受伤人员伤残评定标准3.劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级4.残疾人残疾分类和分级5.人身保险伤残评定标准标准类型行业非强制标准国家标准GB18667-2002国家标准GB/T

16180-2006国家标准GB/T26341-2010行业非强制标准年度19972002200620112013颁布机构人民银行/保监会公安部劳动和社会保障部/卫生部民政部保险行业协会/保监会事故类型各种意外事故道路交通事故工伤事故各种事故/先天性因素意外伤害事故伤残类型肢体或器官功能残缺肢体或器官功能残缺器官损伤/功能障碍/医疗依赖/护理依赖/心理障碍视力/听力/言语/肢体/智力/精神残疾与《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》类似伤残等级7级34项10级10级共469项每类各4级；肢体33项残疾责任须注意评残标准适用标准1.人身保险残疾程度与保险金给只有中国人寿的团意险，才是唯一采用真正国家工伤残疾评定标准的团意险！只有中国人寿的团意险，才是唯一采用真正国家工伤残疾评定标准的如何设计一个工伤替代方案？如何设计一个工伤替代方案？参考性工伤替代方案（1/2）责任险种保额说明工伤身故国寿绿洲团体定期寿险60万-100万可以约定仅承担工伤身故、残疾责任，费率降低；对于部分高残疾风险行业，须适度降低8-10级残疾给付比例工伤残疾国寿附加绿洲伤残团体意外伤害保险（B型）（2013版）意外伤害医疗费用国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险2万-5万免赔额以100元为宜；给付比例70%-90%为宜误工津贴国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批参考性工伤替代方案（1/2）责任险种保额说明工伤身故国寿绿洲参考性工伤替代方案（2/2）责任险种保额说明工伤意外身故及残疾国寿绿洲伤残团体意外伤害保险（B型）（2013版）60万-100万不承担疾病死亡责任，费率相对较低；对于部分高残疾风险行业，须适度降低8-10级残疾给付比例意外伤害医疗费用国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险2万-5万免赔额以100元为宜；给付比例70%-90%为宜误工津贴国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批参考性工伤替代方案（2/2）责任险种保额说明工伤意外身故及残参考话术按照刚才的计算，您也知道如果万一员工发生意外死亡，按照最新规定的标准赔偿最少也要55万左右，您如果还是要按照原来的10万元保额投保，意味着您自己将要承担剩下的45万赔偿的风险。您为工人买保险的目的是为了转移您的财务和法律风险，但是现在您仅为员工投保10万元，基本上无法有效转移您的财务和法律风险，若发生重大灾难，投保岂不就没什么实际意义了。虽然买55万保额的保费会较多，但是相对于万一发生事故需要支出的数十万赔偿，这几百元的保险费仅是九牛一毛而已；难道您愿意为了可能发生的几十万赔偿而节省这几百元的保费吗？参考话术按照刚才的计算，您也知道如果万一员工发生意外死亡，按实战演练神州快运货运有限公司，专业从事我市至上海、北京、广州的工业机械设备运输业务，单位共有大型货运挂车30台，专职司机及随车搬运工人120人，办公室文员12人，管理人员8人。在工资水平上，司机及随车人员年薪在10万，办公室文员为3万，管理人员未15万。由于众多原因，该企业一直未参加社保，过往也一直未为员工购买商业保险。现企业来办林总请你为其设计一个保险方案，帮助其转移企业用工风险。实战演练神州快运货运有限公司，专业从事我市至上海、北京、广州课件休息5分钟课件休息5分钟课程大纲ü课程大纲ü实战问题经典红木家具制造有限公司已经在我司为125名员工购买商业保险多年，其中文员及管理人员15人，其余均为制造工人110人。下个月该客户保单即将到期，你现在正在拜访人力资源部经理，拟与其洽谈续保方案事宜。但是，人力资源部李总说：“我们今年已经开始全员参加工伤保险了，社保的用人成本很高，考虑到实际需要和成本问题，所以你们这个商业保险我们不再买了”。你要怎么与客户进行沟通呢？实战问题经典红木家具制造有限公司已经在我司为125名员工购买“一次性伤残就业补助金”的秘密（1/2）《工伤保险条例》第三十六条

职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残的，享受以下待遇：

经工伤职工本人提出，该职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。

一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。“一次性伤残就业补助金”的秘密（1/2）《工伤保险条例》第三“一次性伤残就业补助金”的秘密（2/2）《工伤保险条例》第三十七条

职工因工致残被鉴定为七级至十级伤残的，享受以下待遇：

……劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。

一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。“一次性伤残就业补助金”的秘密（2/2）《工伤保险条例》第三一次性伤残就业补助金发放标准《广东省工伤保险条例》对五级至十级残疾的职工，用人单位不能解除劳动关系，应当安排力所能及的工作。

本人提出与用人单位解除或者终止劳动关系的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，终结工伤保险关系。

一次性伤残就业补助金。按本人工资为基数计发：五级计发五十个月，六级计发四十个月，七级计发二十五个月，八级计发十五个月，九级计发八个月，十级计发四个月。一次性伤残就业补助金发放标准《广东省工伤保险条例》谁来发放“停工留薪”工资？《工伤保险条例》第三十三条……职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。谁来发放“停工留薪”工资？《工伤保险条例》第三十三条补充工伤是什么？“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤保险的企业转移其一次性伤残就业补助金支付风险；制定一个补充工伤保障方案即为使用特定险种转移可以补充工伤风险。如果客户提出需求，可以使用相关险种扩展责任承保停工留薪责任只能对于具有严格的考勤管理、薪酬制度的规范性中大型企业提供提供留薪责任，且停工留薪天数一般不宜超出一周或住院天数的50%。补充工伤是什么？“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤补充工伤的产品简介（1/2）代码及名称：861-《国寿补充工伤团体意外伤害保险（A款）（2013版）》投保范围：年龄在十八周岁至六十周岁，身体健康，能正常工作并已参加当地工伤保险的员工保险期间：1年（不可极短期承保）契约形式：团体保单补充工伤的产品简介（1/2）代码及名称：861-《国寿补充工补充工伤的产品简介（2/2）保险责任在本合同保险期间内，被保险人因工伤致残，并根据国家《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2006）（国家质量监督检验检疫总局、国家标准化管理委员会发布，《中华人民共和国国家标准批准发布公告2006年第10号（总第97号）》）的规定，被鉴定为五至十级的，本公司按如下规定给付工伤补助金，本合同对该被保险人的保险责任终止。一、本人工资高于统筹地区上年度职工月平均工资百分之三百的（不含百分之三百），按照统筹地区上年度职工月平均工资的百分之三百与给付倍数的乘积给付一次性工伤补助金；二、本人工资低于统筹地区上年度职工月平均工资百分之六十的（不含百分之六十），按照统筹地区上年度职工月平均工资的百分之六十与给付倍数的乘积给付一次性工伤补助金；三、本人工资在统筹地区上年度职工月平均工资百分之六十（含百分之六十）和百分之三百（含百分之三百）之间的，按照本人工资的百分之百与给付倍数的乘积给付一次性工伤补助金。一次性工伤补助金给付倍数由本公司根据国家工伤保险政策的有关规定确定，并在保险单上载明。补充工伤的产品简介（2/2）保险责任承保时使用的特别约定（1/2）投保人：

保险人：中国人寿保险股份有限公司

分公司

经投保人申请并经保险人同意，双方就投保单号为

的《国寿补充工伤团体意外伤害保险（A款）（2013版）》相关事宜协商达成以下特别约定。一、保险金额本合同中每一被保险人的保险金额以被保险人投保时的月平均工资（即月工资基数）的50倍确定。每一被保险人投保时的月平均工资按以下标准确定：

□全体被保险人统一确定为

元□按照其投保的“个人保险金额÷50”确定在本合同保险期间内，每一被保险人月平均工资标准不因被保险人实际工资的变动而改变。承保时使用的特别约定（1/2）投保人：承保时使用的特别约定（2/2）二、保险责任在本合同保险期间内，被保险人因工伤致残，根据《职工工伤与职业病致残程度鉴定表》（GB/T16180-2006）规定鉴定为五级至十级伤残的，保险人根据被保险人的残疾等级所对应的给付月数（见下表）与给投保时的月工资基数的乘积给付一次性伤残就业补助金后，本合同对该被保险人的保险责任终止。投保人与被保险人因工伤事故发生其他的任何法律纠纷，与保险人无关。残疾等级5级6级7级8级9级10级给付月数50个月40个月25个月15个月8个月4个月承保时使用的特别约定（2/2）二、保险责任残疾等级5级6级7标准费率及费率规定标准费率及费率规定补充工伤产品使用应注意什么？补充工伤产品使用应注意什么？参考话术贵公司为员工购买工伤保险，可见贵公司是具有长远的发展意识和强烈社会责任感的企业公民；但是，对于5级-10级伤残且要解除劳动合同的，用人单位需要支付一次性伤残就业补助金，这是工伤保险条例规定用人单位的责任；我们建议贵公司投保我司专门设计的《国寿补充工伤团体意外伤害保险（A款）（2013版）》，员工如发生5-10级的伤残，由我司为您支付一次性就业补助金责任，转移贵公司的财务波动风险。参考话术贵公司为员工购买工伤保险，可见贵公司是具有长远的发展实战演练宏利实业有限公司专业从事建筑板材制造，单位共有员工83人，其中管理层人员5人，普通文员6人，生产线工人65人，其它食堂、清洁工人等杂工7人。管理层人员的工资平均8000元，普通文员2000元，生产线工人4000元，其它杂工为2500元。该单位今年全员参加了当地的工伤保险，现需要你为其设计一个补充工伤方案，你会如何设计该方案呢？收费应为多少？实战演练宏利实业有限公司专业从事建筑板材制造，单位共有员工8课程大纲ü课程大纲ü实战问题荣誉进出口有限公司属于我司承保多年的老客户，共有员工人数77人，主要从事管理与进出口市场开拓工作，员工整体素质和收入在当地均属于较高水平，且集中以30-40周岁中青年为主。现下一个月保单即将到期，你到该单位与人事部经理洽谈续保事宜，人事部王总说：“我们今年开始已经全员参加了五险一金和社保的补充医疗保险，保障已经非常充分了，所以不再计划购买商业保险了”

你要怎么与客户进行沟通呢？实战问题荣誉进出口有限公司属于我司承保多年的老客户，共有员工什么是“五险一金”五险基本医疗保险基本养老保险工伤保险生育保险失业保险一金住房公积金什么是“五险一金”五险“五险”主要提供了哪些保障？“五险”主要提供了哪些保障？买了“五险”，还有什么不足？（1/4）起付线（自付）封顶线共付段自付部分共付段社保支付部分自费药/检查/诊疗项目费用（自付）住院医疗存在众多的自付医疗费用部分及项目买了“五险”，还有什么不足？（1/4）起付线（自付）参考材料《广州市城镇职工基本医疗保险试行办法》（在职）医院类型住院医疗起付线统筹基金支付比例一级50090%二级100085%三级200080%例：在职员工陈某因病在区人民医院（二级）住院，共花费6000元。经核算，其中符合社保三大目录范围费用为5500元。按照起付线1000元，统筹基金支付比例85%计算，出院时社保基金支付为（5500-1000）×85%=3825元，个人还须支付2175元，社保实际的补偿比例仅为63.75%。参考材料《广州市城镇职工基本医疗保险试行办法》（在职）医院类买了“五险”，还有什么不足？（2/4）基本医疗对重大疾病保障不充分目录外费用比例会较高，整体上个人自付超出一半；费用水平超出了一般家庭的正常收入和储蓄水平，造成经济极大波动。买了“五险”，还有什么不足？（2/4）基本医疗对重大疾病保障买了“五险”，还有什么不足？（3/4）未能体现个人“身价”，保障家庭经济稳定对于城市地区人口，疾病是第一死因，而工伤意外伤害只是次要死因；五险只对工伤死亡提供了身故补偿，对于其它原因导致的身故，却完全没有保障。数据来源：卫生部人口统计年鉴2009。买了“五险”，还有什么不足？（3/4）未能体现个人“身价”，买了“五险”，还有什么不足？（4/4）除了自己，别忘了还有他/她和小孩的保障儿童虽然普遍有城乡居民基本医疗保障，但其保障程度比职工医疗还低，父母的自付比例更高；配偶一方的单位未必有职工医疗和其它丰富的商业补充医疗。买了“五险”，还有什么不足？（4/4）除了自己，别忘了还有他连带被保险人如何设计方案？连带被保险人范围60周岁以下的配偶（或与员工的年龄范围一致）18周岁以下的子女；或23周岁以下的全日制在校学生父母原则上不能作为连带被保险人连带被保险人的保障内容首要为门诊、住院费用补偿，给付比例一般为50%；重大疾病的保障额度一般以5万-10万为主；如提供身故保障，则保障额度不宜过高，以5万-20万为宜；一般不提供生育费用补偿责任。保费支付一般应为企业支付；如为个人支付，则需要特别考虑逆选择因素，应按个人业务进行阶梯式报价。连带被保险人如何设计方案？连带被保险人范围如何设计一个简易的健康保障方案？责任险种保额说明身价：身故及伤残国寿绿洲团体定期寿险60倍月薪/30万以上外企一般按月薪倍数确定寿险保额；民企、国企一般按照职级确定固定额度国寿附加绿洲伤残团体意外伤害保险（B型）（2013版）重大疾病国寿附加绿洲团体重大疾病保险20万-30万超出30万须个人健康告知住院医疗国寿附加绿洲住院费用补偿团体医疗保险3万-5万没有免赔额，给付比例以80%-95%为宜；如要扩展自费项目责任，则要审批住院津贴国寿附加绿洲住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批仅为员工本人提供重要的健康保障项目如何设计一个简易的健康保障方案？责任险种保额说明身价：身故及职工基本医疗住院费用演算表项目市内一级定点医院市内二级定点医院市内三级定点医院平均住院费用

3,000

5,500

9,000社保范围内费用占比假设90%85%80%非社保范围费用

300

825

1,800社保可报销费用

2,700

4,675

7,200起付线

500

1,000

1,500起付线以上报销比例90%85%80%社保报销费用

1,980

3,124

4,560社保范围内费用自己需要支付金额

720

1,551

2,640合计自付费用

1,020

2,376

4,440职工基本医疗住院费用演算表项目市内一级定点医院市内二级定点医参考话术按照我市职工医保目前的保障规定，假设贵公司员工因病在市人民医院住院，花了9000元，………………（介绍演示表上的计算）。从这些计算可以看出，虽然贵公司已经参加了社保，但员工因病住院能从社保拿到的实际报销比例只是在50%左右，自己仍然要负责差不多一半。建议贵公司投保一份疾病住院医疗险，对于员工因病住院的医疗费用，在社保赔偿一部分之后，再由中国人寿赔偿剩余的一部分，尽最大程度减轻员工因病带来的压力，体现公司对员工的充分关怀。我们了解到，贵公司的员工平均年龄是不是在**岁至**岁之间？假设是这个年龄段，由于贵公司是已经参加社保的，因此疾病住院医疗险的价格是很便宜的，按照保额*万，给付比例**%计算，每人保费只需要**元。参考话术按照我市职工医保目前的保障规定，假设贵公司员工因病在实战演练兴旺税务事务所是我市从事税务咨询和服务工作的龙头单位，共有注册税务师36人，中高层管理人员6人，普通文员4人。该单位员工收入高，福利好，很早就为全体员工购买了五险一金。现在，该单位拟再为全体员工增加福利，预算为税务师800元/年，管理人员1200元/.年，普通文员400元/年。此时，你刚好认识人力资源部中的一位员工，该员工要你提供一个员工保险方案，你要如何设计？实战演练兴旺税务事务所是我市从事税务咨询和服务工作的龙头单位知识要点回顾1、保障方案设计的原则需求导向，操作导向和财务导向2、对于未参加工伤保险的，具有明显职业伤害风险的中小客户以工伤死亡补偿的额度规定、残疾补偿的额度规定和医疗费用作为方案洽谈的重点3、对于参加了工伤保险，具有明显职业伤害风险的中小客户以5-10级一次性伤残就业补助金作为方案洽谈的切入点和方案设计的核心4、对于参加了职工五险一金，且没有明显职业伤害风险的客户以疾病医疗费用补偿、重大疾病和疾病身故保障作为方案洽谈和设计的核心知识要点回顾1、保障方案设计的原则谢谢！谢谢！04-员工福利计划方案设计04-员工福利计划方案设计课程目标熟悉雇员工伤赔偿相关政策掌握不同类型客户需求分析掌握不同需求下的组合设计课程目标熟悉雇员工伤赔偿相关政策课程大纲ü课程大纲ü员福方案设计的原则员福方案设计的原则需求导向原则客户需求是计划设计的核心原则、出发点和归宿需求导向原则客户需求是计划设计的核心原则、出发点和归宿财务导向原则财务导向原则操作可行原则操作可行原则常见的方案设计误区误区一：一个方案万年不变打遍天下如：团意险10万，意外医疗1万……误区二：多一事不如少一事，续保方案万年不变如：有的客户2005年到现在的方案还是一样的误区三：想当然根据客户规模设计方案规模并不是影响客户需求的核心点误区四：先定预算，再定方案员福保险成本，不管方案设计得多全，永远只是企业用人成本的一个零头，因此如何打动客户才是需要首先考虑的误区五：同业竞争时，责任细节不匹配如：评残标准，除外责任，理赔要求……常见的方案设计误区误区一：一个方案万年不变打遍天下课程大纲ü课程大纲ü实战问题准客户信息：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型机械零部件加工制造，共有员工35人（其中文员、管理人员5人，半自动化冲压机床生产工人25人，销售人员5人），全员无工伤保险，员工工资在2000元-6000元；现该厂张老板要求你给他设计一个保障方案，能够尽可能帮助他转移员工的工作伤害风险。你要怎么设计组合方案？实战问题准客户信息：辉腾五金加工厂，从事各类汽车的小型机械零发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保险，在发生工伤的情况下，赔偿标准如何确定？发生工伤时，老板要怎么赔偿？如果企业没有购买工伤保险，在发生工伤保险承担了哪些赔偿责任？一次性工亡补助金；丧葬补助金；供养亲属抚恤金伤残补助；就业补助；医疗补助；津贴；生活护理门诊/住院费用；辅助器具；康复；停工留薪；交通生活补助工伤保险承担了哪些赔偿责任？一次性工亡补助金；丧葬补助金；供工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条

职工因工死亡，其近亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金：

（一）丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资；

（二）供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生前提供主要生活来源、无劳动能力的亲属。标准为：配偶每月40%，其他亲属每人每月30%，孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院社会保险行政部门规定；

（三）一次性工亡补助金标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍。工伤死亡的赔偿标准《工伤保险条例》第三十九条算一算工亡要赔偿多少钱？（1/3）一次性工亡补助金根据国家统计局1月份公布的数据，2013年度全国城镇居民人均可支配收入为26955元；按此计算，一次性工亡补助金为

539100元；考虑到一般情况下保单会跨两个年度，还要适度考虑第二年大概有10%的增长。算一算工亡要赔偿多少钱？（1/3）一次性工亡补助金算一算工亡要赔偿多少钱？（2/3）丧葬补助金根据广州市统计局公布数据，2013年度本市职工月平均工资为5952元；按此计算，丧葬补助金为35712元；考虑到一般情况下保单会跨两个年度，还要适度考虑第二年大概有10%的增长。算一算工亡要赔偿多少钱？（2/3）丧葬补助金算一算工亡要赔偿多少钱？（3/3）供养亲属抚恤金供养亲属抚恤金的计算，根据每个人的实际情况而差异较大假定工人月薪K，其为独生子女，未婚，有父母需要供养在此假定父母均为60岁，则需要20年则供养亲属抚恤金为2×20×12×30%×K=144K如月薪为2000元，则按以上供养双亲的抚恤金标准为28.8万；如月薪为6000元，则为86.4万元。如果该工人还有一0岁小孩呢？算一算工亡要赔偿多少钱？（3/3）供养亲属抚恤金如果该工人还参考材料《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八条

被抚养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。

被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。”参考材料《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问“百万身价”不是梦！“百万身价”不是梦！工伤医疗费用怎么赔偿？《工伤保险条例》第三十条

职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，享受工伤医疗待遇。……治疗工伤所需费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，从工伤保险基金支付。……职工住院治疗工伤的伙食补助费，以及经医疗机构出具证明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费用从工伤保险基金支付，基金支付的具体标准由统筹地区人民政府规定。第三十二条工伤职工因日常生活或者就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认，可以安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，所需费用按照国家规定的标准从工伤保险基金支付。工伤医疗费用怎么赔偿？《工伤保险条例》第三十条发生工伤残疾应如何赔偿？根据工伤保险条款，按照发生的残疾等级的不同，可获得的赔偿项目、赔偿金额也存在较大差异。工伤残疾的赔偿金额包括以下两个部分：全国统一的：一次性伤残补助金，伤残津贴，生活护理费统筹地区规定：一次性医疗补助金，一次性伤残就业补助金鉴于工伤残疾赔偿标准复杂，且一般情况下保障方案中的残疾责任均按死亡保额的一定比例支付，因此在此不展开讨论。发生工伤残疾应如何赔偿？根据工伤保险条款，按照发生的残疾等级残疾责任须注意评残标准适用标准1.人身保险残疾程度与保险金给付比例表2.道路交通事故受伤人员伤残评定标准3.劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级4.残疾人残疾分类和分级5.人身保险伤残评定标准标准类型行业非强制标准国家标准GB18667-2002国家标准GB/T

16180-2006国家标准GB/T26341-2010行业非强制标准年度19972002200620112013颁布机构人民银行/保监会公安部劳动和社会保障部/卫生部民政部保险行业协会/保监会事故类型各种意外事故道路交通事故工伤事故各种事故/先天性因素意外伤害事故伤残类型肢体或器官功能残缺肢体或器官功能残缺器官损伤/功能障碍/医疗依赖/护理依赖/心理障碍视力/听力/言语/肢体/智力/精神残疾与《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》类似伤残等级7级34项10级10级共469项每类各4级；肢体33项残疾责任须注意评残标准适用标准1.人身保险残疾程度与保险金给只有中国人寿的团意险，才是唯一采用真正国家工伤残疾评定标准的团意险！只有中国人寿的团意险，才是唯一采用真正国家工伤残疾评定标准的如何设计一个工伤替代方案？如何设计一个工伤替代方案？参考性工伤替代方案（1/2）责任险种保额说明工伤身故国寿绿洲团体定期寿险60万-100万可以约定仅承担工伤身故、残疾责任，费率降低；对于部分高残疾风险行业，须适度降低8-10级残疾给付比例工伤残疾国寿附加绿洲伤残团体意外伤害保险（B型）（2013版）意外伤害医疗费用国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险2万-5万免赔额以100元为宜；给付比例70%-90%为宜误工津贴国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批参考性工伤替代方案（1/2）责任险种保额说明工伤身故国寿绿洲参考性工伤替代方案（2/2）责任险种保额说明工伤意外身故及残疾国寿绿洲伤残团体意外伤害保险（B型）（2013版）60万-100万不承担疾病死亡责任，费率相对较低；对于部分高残疾风险行业，须适度降低8-10级残疾给付比例意外伤害医疗费用国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险2万-5万免赔额以100元为宜；给付比例70%-90%为宜误工津贴国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险参考员工个人日收入确定如要扩展非住院疗养误工津贴，则要特殊审批参考性工伤替代方案（2/2）责任险种保额说明工伤意外身故及残参考话术按照刚才的计算，您也知道如果万一员工发生意外死亡，按照最新规定的标准赔偿最少也要55万左右，您如果还是要按照原来的10万元保额投保，意味着您自己将要承担剩下的45万赔偿的风险。您为工人买保险的目的是为了转移您的财务和法律风险，但是现在您仅为员工投保10万元，基本上无法有效转移您的财务和法律风险，若发生重大灾难，投保岂不就没什么实际意义了。虽然买55万保额的保费会较多，但是相对于万一发生事故需要支出的数十万赔偿，这几百元的保险费仅是九牛一毛而已；难道您愿意为了可能发生的几十万赔偿而节省这几百元的保费吗？参考话术按照刚才的计算，您也知道如果万一员工发生意外死亡，按实战演练神州快运货运有限公司，专业从事我市至上海、北京、广州的工业机械设备运输业务，单位共有大型货运挂车30台，专职司机及随车搬运工人120人，办公室文员12人，管理人员8人。在工资水平上，司机及随车人员年薪在10万，办公室文员为3万，管理人员未15万。由于众多原因，该企业一直未参加社保，过往也一直未为员工购买商业保险。现企业来办林总请你为其设计一个保险方案，帮助其转移企业用工风险。实战演练神州快运货运有限公司，专业从事我市至上海、北京、广州课件休息5分钟课件休息5分钟课程大纲ü课程大纲ü实战问题经典红木家具制造有限公司已经在我司为125名员工购买商业保险多年，其中文员及管理人员15人，其余均为制造工人110人。下个月该客户保单即将到期，你现在正在拜访人力资源部经理，拟与其洽谈续保方案事宜。但是，人力资源部李总说：“我们今年已经开始全员参加工伤保险了，社保的用人成本很高，考虑到实际需要和成本问题，所以你们这个商业保险我们不再买了”。你要怎么与客户进行沟通呢？实战问题经典红木家具制造有限公司已经在我司为125名员工购买“一次性伤残就业补助金”的秘密（1/2）《工伤保险条例》第三十六条

职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残的，享受以下待遇：

经工伤职工本人提出，该职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。

一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。“一次性伤残就业补助金”的秘密（1/2）《工伤保险条例》第三“一次性伤残就业补助金”的秘密（2/2）《工伤保险条例》第三十七条

职工因工致残被鉴定为七级至十级伤残的，享受以下待遇：

……劳动、聘用合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动、聘用合同的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。

一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。“一次性伤残就业补助金”的秘密（2/2）《工伤保险条例》第三一次性伤残就业补助金发放标准《广东省工伤保险条例》对五级至十级残疾的职工，用人单位不能解除劳动关系，应当安排力所能及的工作。

本人提出与用人单位解除或者终止劳动关系的，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金，终结工伤保险关系。

一次性伤残就业补助金。按本人工资为基数计发：五级计发五十个月，六级计发四十个月，七级计发二十五个月，八级计发十五个月，九级计发八个月，十级计发四个月。一次性伤残就业补助金发放标准《广东省工伤保险条例》谁来发放“停工留薪”工资？《工伤保险条例》第三十三条……职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。谁来发放“停工留薪”工资？《工伤保险条例》第三十三条补充工伤是什么？“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤保险的企业转移其一次性伤残就业补助金支付风险；制定一个补充工伤保障方案即为使用特定险种转移可以补充工伤风险。如果客户提出需求，可以使用相关险种扩展责任承保停工留薪责任只能对于具有严格的考勤管理、薪酬制度的规范性中大型企业提供提供留薪责任，且停工留薪天数一般不宜超出一周或住院天数的50%。补充工伤是什么？“补充工伤”是专有名词，意思是为已经参加工伤补充工伤的产品简介（1/2）代码及名称：861-《国寿补充工伤团体意外伤害保险（A款）（2013版）》投保范围：年龄在十八周岁至六十周岁，身体健康，能正常工作并已参加当地工伤保险的员工保险期间：1年（不可极短期承保）契约形式：团体保单补充工伤的产品简介（1/2）代码及名称：861-《国寿补充工补充工伤的产品简介（2/2）保险责任在本合同保险期间内，被保险人因工伤致残，并根据国家《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2006）（国家质量监督检验检疫总局、国家标准化管理委员会发布，《中华人民共和国国家标准批准发布公告2006年第10号（总第97号）》）的规定，被鉴定为五至十级的，本公司按如下规定给付工伤补助金，本合同对该被保险人的保险责任终止。一、本人工资高于统筹地区上年度职工月平均工资百分之三百的（不含百分之三百），按照统筹地区上年度职工月平均工资的百分之三百与给付倍数的乘积给付一次性工伤补助金；二、本人工资低于统筹地区上年度职工月平均工资百分之六十的（不含百分之六十），按照统筹地区上年度职工月平均工资的百分之六十与给付倍数的乘积给付一次性工伤补助金；三、本人工资在统筹地区上年度职工月平均工资百分之六十（含百分之六十）和百分之三百（含百分之三百）之间的，按照本人工资的百分之百与给付倍数的乘积给付一次性工伤补助金。一次性工伤补助金给付倍数由本公司根据国家工伤保险政策的有关规定确定，并在保险单上载明。补充工伤的产品简介（2/2）保险责任承保时使用的特别约定（1/2）投保人：

保险人：中国人寿保险股份有限公司

分公司

经投保人申请并经保险人同意，双方就投保单号为

的《国寿补充工伤团体意外伤害保险（A款）（2013版）》相关事宜协商达成以下特别约定。一、保险金额本合同中每一被保险人的保险金额以被保险人投保时的月平均工资（即月工资基数）的50倍确定。每一被保险人投保时的月平均工资按以下标准确定：

□全体被保险人统一确定为

元□按照其投保的“个人保险金额÷50”确定在本合同保险期间内，每一被保险人月平均工资标准不因被保险人实际工资的变动而改变。承保时使用的特别约定（1/2）投保人：承保时使用的特别约定（2/2）二、保险责任在本合同保险期间内，被保险人因工伤致残，根据《职工工伤与职业病致残程度鉴定表》（GB/T16180-2006）规定鉴定为五级至十级伤残的，保险人根据被保险人的残疾等级所对应的给付月数（见下表）与给投保时的月工资基数的乘积给付一次性伤残就业补助金后，本合同对该被保险人的保险责任终止。投保人与被保险人因工伤事故发生其他的任何法律纠纷，与保险人无关。残疾等级5级6级7级8级9级10级给付月数50个月40个月25个月15个月8个月4个月承保时使用的特别约定（2/2）二、保险责任残疾等级5级6级7标准费率及费率规定标准费率及费率规定补充工伤产品使用应注意什么？补充工伤产品使用应注意什么？参考话术贵公司为员工购买工伤保险，可见贵公司是具有长远的发展意识和强烈社会责任感的企业公民；但是，对于5级-10级伤残且要解除劳动合同的，用人单位需要支付一次性伤残就业补助金，这是工伤保险条例规定用人单位的责任；我们建议贵公司投保我司专门设计的《国寿补充工伤团体意外伤害保险（A款）（2013版）》，员工如发生5-10级的伤残，由我司为您支付一次性就业补助金责任，转移贵公司的财务波动风险。参考话术贵公司为员工购买工伤保险，可见贵公司是具有长远的发展实战演练宏利实业有限公司专业从事建筑板材制造，单位共有员工83人，其中管理层人员5人，普通文员6人，生产线工人65人，其它食堂、清洁工人等杂工7人。管理层人员的工资平均8000元，普通文员2000元，生产线工人4000元，其它杂工为2500元。该单位今年全员参加了当地的工伤保险，现需要你为其设计一个补充工伤方案，你会如何设计该方案呢？收费应为多少？实战演练宏利实业有限公司专业从事建筑板材制造，单位共有员工8课程大纲ü课程大纲ü实战问题荣誉进出口有限公司属于我司承保多年的老客户，共有员工人数77人，主要从事管理与进出口市场开拓工作，员工整体素质和收入在当地均属于较高水平，且集中以30-40周岁中青年为主。现下一个月保单即将到期，你到该单位与人事部经理洽谈续保事宜，人事部王总说：“我们今年开始已经全员参加了五险一金和社保的补充医疗保险，保障已经非常充分了，所以不再计划购买商业保险了”

你要怎么与客户进行沟通呢？实战问题荣誉进出口有限公司属于我司承保多年的老客户，共有员工什么是“五险一金”五险基本医疗保险基本养老保险工伤保险生育保险失业保险一金住房公积金什么是“五险一金”五险“五险”主要提供了哪些保障？“五险”主要提供了哪些保障？买了“五险”，还有什么不足？（1/4）起付线（自付）封顶线共付段自付部分共付段社保支付部分自费药/检查/诊疗项目费用（自付）住院医疗存在众多的自付医疗费用部分及项目买了“五险”，还有什么不足？（1/4）起付线（自付）参考材料《广州市城镇职工基本医疗保险试行办法》（在职）医院类型住院医疗起付线统筹基金支付比例一级50090%二级100085%三级200080%例：在职员工陈某因病在区人民医院（二级）住院，共花费6000元。经核算，其中符合社保三大目录范围费用为5500元。按照起付线1000元，统筹基金支付比例85%计算，出院时社保基金支付为（5500-1000）×85%=3825元，个人还须支付2175元，社保实际的补偿比例仅为63.75%。参考材料《广州市城镇职工基本医疗保险试行办法》（在职）医院类买了“五险”，还有什么不足？（2/4）基本医疗对重大疾病保障不充分目录外费用比例会较高，整体上个人自付超出一半；费用水平超出了一般家庭的正常收入和储蓄水平，造成经济极大波动。买了“五险”，还有什么不足？（2/4）基本医疗对重大疾病保障买了“五险”，还有什么不足？（3/4）未能体现个人“身价”，保障家庭经济稳定对于城市地区人口，疾病是第一死因，而工伤意外伤害只是次要死因；五险