保险产品网络销售合规相关

保险产品网络销售合规知识专题培训保险网销背景保险网销合规知识12目录监管空白及合规建议31997年11月28日，中国保险信息网的开通，标志着我国保险业已经迈入网络之门。1998年，新华人寿保险公司收到的第一张网上保单，标志着我国保险业开始走进网络时代。2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。2000年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线正式开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。2005年4月1日，人保财险在《中华人民共和国电子签名法》实施当日正式推出电子保单，并为网上投保客户颁发了国内第一张电子报单。保险网销背景目前我国网络销售虽以各大保险公司的官网销售为主流，但淘宝、第三方专业保险网站和微博行销等渠道也发展迅速，形成了多元化的网络途径。2012年全年保险行业网销渠道保费收入已超140亿元。虽然目前网销保费占总体保费收入的比例还很低（寿险公司网销渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右），但却以每年超过100%的增速奋起直追，已经超过电销成为发展最快的渠道。保险网销背景保险网销背景保险网销合规知识12目录监管空白及合规建议31999年10月1日2009年10月1日2005年4月1日2012年1月1日2011年4月15日相关法律及监管规定中华人民共和国合同法中华人民共和国电子签名法中华人民共和国保险法关于印发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》的通知互联网保险业务监管规定（征求意见稿）保险网销合规知识仍未下发中华人民共和国合同法第十条当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。

第十一条书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。承认数据电文的有效性《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第四条人民法院在按照合同法的规定认定电子交易合同的成立及效力的同时，还应当适用电子签名法的相关规定。中华人民共和国合同法中华人民共和国电子签名法数据电文有效性数据电文有效形式收讫确认电子签名有效性电子签名法律责任中华人民共和国电子签名法第二条本法所称电子签名，是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。本法所称数据电文，是指以电子、光学、磁或者类似手段生成、发送、接收或者储存的信息。第三条民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。明确其有效性第四条条能够有有形地地表现现所载载内容容，并并可以以随时时调取取查用用的数数据电电文，，视为为符合合法律律、法法规要要求的的书面面形式式。第五条条符合下下列条条件的的数据据电文文，视为满满足法法律、、法规规规定定的原原件形形式要要求：（一））能够够有效效地表表现所所载内内容并并可供供随时时调取取查用用；（二））能够够可靠靠地保保证自自最终终形成成时起起，内内容保保持完完整、、未被被更改改。但但是，，在数数据电电文上上增加加背书书以及及数据据交换换、储储存和和显示示过程程中发发生的的形式式变化化不影影响数数据电电文的的完整整性。。第六条条符合下下列条条件的的数据据电文文，视为满满足法法律、、法规规规定定的文文件保保存要要求：（一））能够够有效效地表表现所所载内内容并并可供供随时时调取取查用用；（二））数据据电文文的格格式与与其生生成、、发送送或者者接收收时的的格式式相同同，或或者格格式不不相同同但是是能够够准确确表现现原来来生成成、发发送或或者接接收的的内容容；（三））能够够识别别数据据电文文的发发件人人、收收件人人以及及发送送、接接收的的时间间。中华人人民共共和国国电子子签名名法对数据据电文文的书书面形形式、、原件件形式式及保保存的的要求求第十条条法律、、行政政法规规规定定或者者当事事人约约定数数据电电文需需要确确认收收讫的的，应应当确确认收收讫。。发件件人收收到收收件人人的收收讫确确认时时，数数据电电文视视为已已经收收到。。第十一一条数据电电文进进入发发件人人控制制之外外的某某个信信息系系统的的时间间，视视为该该数据据电文文的发发送时时间。。收件人人指定定特定定系统统接收收数据据电文文的，，数据据电文文进入入该特特定系系统的的时间间，视视为该该数据据电文文的接接收时时间；；未指指定特特定系系统的的，数数据电电文进进入收收件人人的任任何系系统的的首次次时间间，视视为该该数据据电文文的接接收时时间。。当事人人对数数据电电文的的发送送时间间、接接收时时间另另有约约定的的，从从其约约定。。中华人人民共共和国国电子子签名名法数据电电文收收讫及及收讫讫时间间的确确认。。第十三三条电子签签名同同时符合下下列条条件的，视视为可可靠的的电子子签名名：（一））电子子签名名制作作数据据用于于电子子签名名时，，属于电电子签签名人人专有有；（二））签署署时电电子签签名制制作数数据仅由电子子签名人人控制；（三）签签署后对对电子签签名的任何改动动能够被被发现；（四）签签署后对数据电电文内容容和形式式的任何何改动能能够被发发现。当事人也也可以选选择使用用符合其其约定的的可靠条条件的电电子签名名。第十四条条可靠的电电子签名名与手写写签名或或者盖章章具有同同等的法法律效力力。第十五条条电子签名名人应当当妥善保保管电子子签名制制作数据据。电子子签名人人知悉电电子签名名制作数数据已经经失密或或者可能能已经失失密时，，应当及及时告知知有关各各方，并并终止使使用该电电子签名名制作数数据。第十六条条电子签名名需要第第三方认认证的，，由依法法设立的的电子认认证服务务提供者者提供认认证服务务。中华人民民共和国国电子签签名法电子签名名的有效效性（1）电子签签名制作作数据的的专有性性/唯一性；（2）电子签签名制作作数据的的保密性；（3）电子签签名的防篡改性性；（4）数据电电文的防篡改性性。四性第二十七七条电子签名名人知悉悉电子签签名制作作数据已已经失密密或者可可能已经经失密未未及时告告知有关关各方、、并终止止使用电电子签名名制作数数据，未未向电子子认证服服务提供供者提供供真实、、完整和和准确的的信息，，或者有有其他过过错，给给电子签签名依赖赖方、电电子认证证服务提提供者造造成损失失的，承承担赔偿偿责任。。第二十八八条电子签名名人或者者电子签签名依赖赖方因依依据电子子认证服服务提供供者提供供的电子子签名认认证服务务从事民民事活动动遭受损损失，电电子认证证服务提提供者不不能证明明自己无无过错的的，承担担赔偿责责任。中华人民民共和国国电子签签名法过失承担担中华人民民共和国国保险法法第十七条条订立保险险合同，，采用保保险人提提供的格格式条款款的，保保险人向向投保人人提供的的投保单单应当附附格式条条款，保险人应应当向投投保人说说明合同同的内容容。对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，保险险人在订订立合同同时应当在投投保单、、保险单单或者其其他保险险凭证上上作出足足以引起起投保人人注意的的提示，，并对该该条款的的内容以以书面或或者口头头形式向向投保人人作出明明确说明明；未作作提示或或者明确确说明的的，该条条款不产产生效力力。对告知的的要求中华人民民共和国国保险法法《最高人民民法院关关于保险险法司法法解释（（二）理理解与适适用》第十一条条保险合同同订立时时，保险险人在投投保单或或者保险险单等其其他保险险凭证上上，对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，以足足以引起起投保人人注意的的文字、、字体、、符号或或者其他他明显标标志作出出提示的的，人民法法院应当当认定其其履行了了保险法法第十七七条第二二款规定定的提示示义务。。保险人对对保险合合同中有有关免除除保险人人责任条条款的概概念、内内容及其其法律后后果以书书面或者者口头形形式向投投保人作作出常人人能够理理解的解解释说明明的，人人民法院院应当认认定保险险人履行行了保险险法第十十七条第第二款规规定的明明确说明明义务。。最高人民民法院关关于保险险法司法法解释（（二）理理解与适适用第十二条条通过网络络、电话等等方式订立立的保险险合同，，保险人人以网页页、音频、、视频等等形式对免免除保险险人责任任条款给给予提示示和明确确说明的的，人民民法院可可以认定定其履行行了提示示和明确确说明义义务。“本司法法解释虽虽然认可可保险人人以网页页形式履履行提示示和明确确说明义义务，但其提示示及明确确说明义义务的履履行必须须符合本本解释第第11条的相关关规定。如其提提示及明明确说明明不符合合本解释释第11条规定的的标准，，则相关关免除保保险人责责任的条条款不产产生效力力。”中华人民民共和国国保险法法“实践中中，有些些保险公公司所设设计的投投保程序序，在投投保人如如实填写写相关信信息，履履行如实实告知义义务，点点击下一一步后，，并不是主主动弹出出保险条条款的页页面，而是直直接出现现载有：：‘1.本人认可可并接受受网上投投保方式式，愿以以此方式式与保险险公司签签订保险险合同；；2.本人已详详细阅读读投保须须知和保保险条款款，对各各项保险险责任和和除外责责任均已已了解并并同意’’内容的的投保人人声明页页，引导导投保人人直接点点击同意意进入下下一步。。投保人如要阅阅读保险条款款，需要点击击该页面所链链接的保险条条款。应当说说，以这种方方式履行提示示和明确说明明义务并不符符合要求。《保险法》第17条规定：保险险人在订立保保险合同时应应附格式条款款，并对所有有格式条款承承担一般说明明义务，对免免除保险人责责任条款承担担提示和明确确说明义务。。这些义务是保保险人应主动动履行的义务务，而不是基基于投保人请请求才被动产产生的。投保保人只有主动动点击才会出出现保险格式式条款，实际际上类似于保保险人根据投投保人的请求求提供格式条条款，这不符符合《保险法》第17条的规定。””中华人民共和和国保险法“……此外，还有些些保险公司所所设计的网页页虽会主动弹弹出保险格式式条款，供投投保人阅读，，但其网页所载载的格式条款款的所有内容容在形式上完完全一致，并并未采用特殊殊字体、颜色色或者符号等等特别标识对对免除保险人人责任条款进进行提示，这种情况下下应认为保险险人未尽到提提示义务，相相关免除保险险人责任条款款不产生效力力。”中华人民共和和国保险法要主动弹出对免责条款进进行特别标识识最高人民法院院关于保险法法司法解释（（二）理解与与适用第十三条保险人对其履履行了明确说说明义务负举举证责任。投保人对保险险人履行了符符合本解释第第十一条第二二款要求的明明确说明义务务在相关文书书上签字、盖盖章或者以其其他形式予以以确认的，应应当认定保险险人履行了该该项义务。但但另有证据证证明保险人未未履行明确说说明义务的除除外。中华人民共和和国保险法对电子文档的的保存提出要要求互联网保险业业务监管规定定（征求意见见稿）网销资格网站条件列明信息告知内容安全应急二〇一一年四四月十五日未正式发布关于印发《保险代理、经经纪公司互联联网保险业务务监管办法（（试行）》的通知（保监发〔2011〕〕53号）第二条保险险代理、经纪纪公司开展互互联网保险业业务，应当具备下列列条件：（一）具有健健全的互联网网保险业务管管理制度；（二）具有合合理的互联网网保险业务操操作规程；（三）注册资资本不低于人人民币1000万元，且经营营区域不限于于注册地所在在省、自治区区、直辖市；；（四）中国保保监会规定的的其他条件。。保险代理、经经纪公司互联联网保险业务务监管办法（（试行）了解代理公司司开展网络保保险销售的条条件，如我司司与代理公司司合作，应注注意其资格。。二〇一一年九九月二十日保险专业代理理公司；必须须为全国性的的代理公司和和经纪公司第三条保险代理、经经纪公司应当当在具备下列列条件的互联联网站上开展展保险业务：：（一）依法取得互联联网行业主管管部门颁发的的互联网信息息服务增值电电信业务经营营许可证或者者在互联网行行业主管部门门完成网站备备案；（二）网站接接入地在中华华人民共和国国境内；（三）有与开开展互联网保保险业务相适适应的电子商商务系统，能能实现投保人人的全部投保保信息与保险险公司核心业业务系统的实实时对接；（四）具备健健全的网络信信息安全管理理体系及安全全技术，具有有防火墙、入入侵检测、加加密、第三方方电子认证、、数据备份等等功能；（五）中国保保监会规定的的其他条件。。保险代理、经经纪公司互联联网保险业务务监管办法（（试行）第七条保险代理、经经纪公司开展展互联网保险险业务的，应应当集中运营营、集中管理理。保险代理、经经纪公司的从从业人员不得得以个人名义义通过互联网网站销售保险险产品。第九条保险险代理、经纪纪公司开展互互联网保险业业务的，应当当在相关互联联网站页面的的显著位置列列明保险产品品及服务等信信息，列明的信息应应当包括下列列内容：（一）保险产产品的承保、、销售主体；；（二）保险合合同全部条款款和费率表，，其中应当对对保险合同中中的犹豫期、、免除保险公公司责任条款款、费用扣除除、退保、保保险单现金价价值等事项予予以重点提示示；（三）保险费费支付方式；；（四）保险合合同订立的形形式，其中采采用电子保险险单格式的，，应当予以明明确说明；（五）纸质保保险单证、保保险费发票凭凭证的配送方方式和寄出时时间；（六）保险单单查询及投保保人咨询、投投诉渠道；（七）保险合合同承保、保保全、退保、、理赔办理流流程及退保金金、保险金支支付方式；（八）有关投投保人（被保保险人或者受受益人）身份份信息、投保保交易信息和和投保交易安安全的保障措措施；（九）中国保保监会规定的的其他信息。。保险代理、经经纪公司互联联网保险业务务监管办法（（试行）需披露的信息息第十条保险险代理、经纪纪公司开展互互联网保险业业务的，应当由具备中中国保监会规规定的资格条条件、取得中国保保监会颁发的的资格证书的的从业人员负负责保险产品品的销售及服服务。第十一条保保险代理、经经纪公司开展展互联网保险险业务的，应应当在相关互互联网站页面面的投保流程程中设置投保保人点击确认认环节，由投保人确认认以下内容：：“是否已阅阅读保险条款款的全部内容容，了解并接接受包括免除除保险公司责责任条款、犹犹豫期、费用用扣除、退保保、保险单现现金价值等在在内的重要事事项。”保险代理、经经纪公司互联联网保险业务务监管办法（（试行）投保环节，结结合保险法司司法解释（二二）保险网销背景景保险网销合规规知识12目录监管空白及合合规建议21能否跨区域经经营一旦客户异地地投保成功，，后续服务如如何得到保证证，是总公司司服务还是分分公司服务……传统渠道的客客户与网络客客户夹在一起起，势必为总总分保险公司司的责任划分分带来扯皮的的可能，再则则，既是传统统渠道的客户户，又是网络络渠道的客户户又由谁来负负责服务？目目前并没有明明确的政策说说明。2区域监管模糊糊化在互联网时代代，网销没有有了地域界限限，如何划分分监管区域目目前还没有明明确化。一位位保险公司专专家指出，比比如我们在北北京有一个网网站，全国的的客户到底是是受哪个地区区的保监局监监管？模糊的的界限直接导导致保险公司司经营成本的的增加，也为为保险公司与与客户沟通带带来诸多不便便。同时，当客户户遇到合同纠纠纷时，是向向当地保监局局投诉还是直直接向保监会会投诉，在纠纠纷调解时是是由当地保险险行业协会来来调解还是直直奔中国保险险行业协会？？投保客户经经常奔走在各各地，也给行行业化解纠纷纷带来困扰。。五大监管空白白3谁开具发票不不明确一旦消费者通通过网络投保保后，保险公公司该如何开开具发票？是是以总公司的的发票还是分分公司发票作作为凭证，这这在监管方面面还属于盲区区。告知投保人有有要求提供纸纸质保险单证证、保险费发发票凭证的权权利。正在征征求意见过程程中的《互联网保险业业务监管规定定》也有类似的表表述。“目前网销多多为意外险，，有很大一部部分为短期意意外险，保费费很可能也就就是几元或十十几元。”如如果寄送总公公司发票，无无疑将增加保保险公司的经经营成本。五大监管空白白4能否打折优惠惠在网销中，商商家为了促销销，打折送礼礼成为惯用手手法，有时逢逢年过节甚至至还举办有奖奖大酬宾来招招揽生意。这这一促销方式式却与传统的的保险销售政政策格格不入入。在目前的保险险销售方面，，为了防范销销售误导以及及维护保险市市场秩序，监监管部门严禁禁卖保险送礼礼品，更坚决决杜绝返还销销售提成。有的保险公司司在网销时推推出的“官网网直销，畅享享加油9折”、“两大大优惠同时享享，千元购物物卡等你拿””等各类诱人人的活动层出出不穷。这对对于那些坚持持需求导向的的保险公司而而言，显然是是不公平竞争争。然而，监监管并没有对对此明确表态态是否为合规规。五大监管空白白5如何甄别信息息真假传统纸质保单单投保时，必必须有投保人人、被保险人人的亲笔签名名，以反映投投保人和被保保险人的真实实投保意图。。而当投保流流程搬到网络络上时，这一一程序被淡化化省略了。尽尽管目前已有有保险公司试试行电子签名名，但仍没有有进一步推广广。“签名是为了了维护自己的的利益，省略略了这一流程程存在诸多风风险。”一位位投保人如是是担忧，“一一旦投保系统统出现了故障障，没有我的的投保记录我我该怎么办；；被保险人没没有签名就无无法知道他的的真实意愿。。”五大监管空白白合规性。鉴于目前还未未发布关于保保险公司直接接开展网销业业务的相关监监管文件，我我们可以理解解为监管部门对产产品和服务的的要求同样适适用于网络销销售，在网络披露产产品信息及投投保流程时应应公开透明公公平，在产品品宣传方面要要客观公正。。同时鉴于网网络销售的特特点，产品说说明应该尽可可能的通俗易易懂。产品开发。推动网络销售售产品通俗化化，使保险消消费者能够看看得懂，记得得住。同时，，价格也应相相对具有优势势。合规建议客户服务。网络销售面向向的客户群体体分布广泛，，如何能够保证证客户的后续续服务是关键键问题。我们可以考虑虑，把网络销销售作为保险险销售与网络络技术相结合合的实现形式式，改造传统统保险销售模模式和流程，，加强线下服服务，满足保保险消费者多多样化需求。。一是建立线线上支付与线线下支付等多多种支付方式式，方便客户户投保；二是是加强网络销销售的售后服服务工作，完完善保单配送送，建立自营营配送或第三三方合作配送送，提高配送送效率；三是是完善客户回回访机制，通通过网上销售售的长期寿险险，应通过电电话回访、上上门回访等方方式，保障保保险消费者权权益。风险防范。注意防范网络络保险的道德德风险，针对对重点客户、、重点业务，，可在线上完完成投保环节节后，在线下下配送保单增增加手工签名名，实际确认认等环节，掌掌握客户真实实信息。合规建议为了更好的为为客户提供服服务，应考虑虑销售的地域域问题，在有有分支机构的的地域能够更更好的为客户户服务，目前前有的保险公公司只在有分分支机构的地地方销售网销销产品。谢谢9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中黄叶树树，灯下白头头人。。03:10:5703:10:5703:1012/31/20223:10:57AM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2203:10:5703:10Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。03:10:5703:10:5703:10Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2203:10:5703:10:57December31,202214、他乡生生白发，，旧国见见青山。。。31十十二月20223:10:57上午午03:10:5712月-2215、比不了得就就不比，得不不到的就不要要。。。十二月223:10上上午12月-2203:10December31,202216、行动出成果果，工作出财财富。。2022/12/313:10:5703:10:5731December202217、做前，能能够环视四四周；做时时，你只能能或者最好好沿着以脚脚为起点的的射线向前前。。3:10:57上上午3:10上上午03:10:5712月-229、没有失败败，只有暂暂时停止成成功！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。03:10:5703:10:5703:1012/31/20223:10:57AM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。12月月-2203:10:5703:10Dec-2231-Dec-2212、世间间成事事，不不求其其绝对对圆满满，留留一份份不足足，可可得无无限完完美。。。03:10:5703:10:5703:10Saturday,December31,202213、不知