代理资格证考试之保险原理知识

保险原理知识培训渠道管理部/责任意外险部张爱针2009年5月课程内容“保险e购卡”的卖点2“保险e购卡”承保实务3“保险e购卡”理赔实务4“保险e购卡”的卖点2“保险e购卡”承保实务3保险的基本原则4“保险e购卡”营销实务2保险合同3保险概述2风险与风险管理1保险公司业务经营的主要环节5一、风险与风险管理风险的含义风险的构成要素风险的种类风险的特征风险概述风险管理的含义与演变风险管理的程序风险管理的目标

风险管理的方法风险管理一、风险与风险管理——风险概述

风险的含义：某种事件发生的不确定性

广义：某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性(包括：损失的不确定性和盈利的不确定性)狭义：保险标的损失发生的不确定性(包括：是否发生不确定、何时发生不确定和产生的结果不确定)一、风险与风险管理——风险概述风险的构成要素风险因素风险事故损失实质风险因素有形风险因素无形风险因素道德风险因素引起或增加导致（媒介物）直接损失间接损失（实质损失）财产损失人身损失额外费用损失收入损失责任损失心理风险因素性质风险事件一、风险与风险管理——风险概述风险的构成要素之案例分析汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡风险因素风险事故损失1、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于()。

A、实质风险因素

B、道德风险因素

C、心理风险因素

D、法律风险因素例题B风险的种类：（一）依风险产生的原因分类：一、风险与风险管理——风险概述自然风险：指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险，如各种自然灾害。它具有形成的不可控性、周期性；结果的共沾性（波及范围广）等特征。社会风险：指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守等政治风险：（又称为国家风险）指在对外股资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国发生战争、内乱及相关规定的更改而造成合同无法履行等。经济风险：指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。如企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏等。技术风险：指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。风险的种类：（二）依风险标的分类：一、风险与风险管理——风险概述财产风险：指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。如厂房、设备、成品等会遭受火灾、地震、爆炸等风险。财产损失通常包括直接和间接损失两种。人身风险：指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事、社会原因而早逝、伤残等。人的风险损失包括收入能力损失和额外费用损失。责任风险：指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损人或人身伤害，依据法律、契约和道义应负相关责任的风险。信用风险：指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方会因进口方不履约而遭受经济损失风险的种类：（三）依风险性质分类：一、风险与风险管理——风险概述纯粹风险：指有损失机会而无获利可能的风险。如房屋火灾、汽车碰撞等风险。投机风险：指既有损失机会又有获利可能的风险。如股市风险。（四）依据风险产生的社会环境分类静态风险：指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致的损失或损害的风险。如自然灾害所致的风险，火灾、爆炸、意外伤害等风险。大部分为纯粹风险动态风险：指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致的损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等风险。无规律可循。（五）依据产生风险的行为分类基本风险：指非个人行为引起的风险。如地震、海啸、经济衰退等风险。无法预防与控制特定风险：指个人行为引起的风险。如火灾、爆炸、盗窃等风险。一般较可以控制和防范2、（

）是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。

A、自然风险

B、社会风险

C、政治风险

D、经济风险例题D一、风险与风险管理——风险概述风险的特征1、是否发生不确定性；2、发生时间有确定性；3、产生结果不确定性。风险的不确定性风险的客观性不以人的意志为转移风险的普遍性人类的历史就是与风险相伴的历史风险的可测定性利用概率论和数理统计方法，构造损失分布模型风险的发展性因时间、空间因素的不断发展变化而发展变化例题3、风险的(），决定了保险活动或保险制度存在的必要性。

A、必然性

B、客观存在

C、偶然性

D、不确定性B一、风险与风险管理——风险管理风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义：

风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象：风险2、风险管理的主体：任何组织和个人3、风险管理的过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等。4、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。（二）风险管理的演变：

最具有影响的风险管理形式就是企业向保险公司购买保险，即大多数现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。一、风险与风险管理——风险管理风险管理的程序风险识别风险估测风险评价评估风险管理效果是否达到风险管理的目标包括感知风险和分析风险两方面选择风险管理技术控制型财务型例题风险管理的基本过程分为风险识别、风险估测、()、选择风险管理技术和风险效果评价五个环节。

A、风险感知

B、风险评价

C、风险选择

D、风险管理B一、风险与风险管理——风险管理风险管理的目标具体目标：（一）损失前目标：通过风险管理消除和降低风险发生的可能性（二）损失后目标：通过风险管理在损失出现后及时采取措施，减轻损失的危害程度，并给予受损对象及时的经济补偿。基本目标：以最小成本获得最大的保障预防作用补救措施一、风险与风险管理——风险管理风险管理的方法（风险管理的技术）（一）控制型风险管理技术概述：在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。在事故发生时，将损失减少到最低限度。1、避免：最彻底、最简单、最消极的方法。2、预防：如定期体验。3、抑制：较为有效的方式，如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故。方法一、风险与风险管理——风险管理风险管理的方法（风险管理的技术）（二）财务型风险管理技术概述：以提供基金的方式，降低发生损失的成本，通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们带来的经济困难，为恢复生产等提供财务支持。1、自留风险：风险的自我承担，分为主动自留和被动自留；财务型非保险转移风险（订立经济合同）财务型保险转移风险（最有效的方法之一）

方法2、转移风险课后一练二、保险概述保险的定义保险的要素保险的特征

保险与相似制度的比较保险的要素与特征第一节按照实施方式分类按照保险标的分类按照承保方式分类保险的分类第二节保险的功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能第三节保险的产生与发展保险的历史沿革中国保险业的现状与发展前景第四节二、保险概述——保险的要素与特征保险的定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（一）法律角度：一种合同行为；（二）风险管理角度：风险管理的方法（风险转移的机制）；（三）经济角度：分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。例题保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。定义此保险概念的角度是()。

A、风险管理角度

B、经济角度

C、法律角度

D、社会角度A二、保险概述——保险的要素与特征保险的要素（一）可保风险的存在；（二）大量同质风险的集合与分散；（三）保险费率的厘定；（四）保险准备金的建立；（五）保险合同的订立。商业保险保险的要素——可保风险的存在二、保险概述——保险的要素与特征可保风险（特定风险）应具备的条件：（1）风险是纯粹风险；（2）风险应当是意外的；（3）风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。（4）风险就当有导致重大损失的可能；（5）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；（损失发生的发散性）（6）风险必须具有现实的可测性。可保风险的条件不是一成不变，它会随着保险技术的发展和外部环境的改变而发生变化。二、保险概述——保险的要素与特征保险的要素——大量同质风险的集合与分散风险的大量性：风险分散的技术要求、概率论和大数法则的运用风险的同质性：种类、品质、性能、价值相近

保险的过程即是大量同质风险的集合过程，又是风险损失的分散过程。具备条件二、保险概述——保险的要素与特征保险的要素——保险费的厘定（1）公平性原则：投保人的保费与保险责任、保费与保险标的的风全对等（2）合理性原则：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润（3）适度性原则：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度（4）稳定性原则：费率在短期内应相当稳定

（5）弹性原则：费率长期内有弹性例题保险费率在短期内应保持稳定，在长期内应根据实际情况的变化作适当的调整是指保费费

率厘定的()原则。

A、公平性

B、弹性

C、稳定性

D、基本性B二、保险概述——保险的要素与特征保险的要素——保险准备金的建立定义：是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。（1）未到期责任准备金：为保险期间为1年内的保险合同项上尚未到期的保险责任而提取的（2）未决赔款准备金：为尚未结案的赔案而提取的；包括：已发生已报案、已发生未报案和理赔费用三种。（3）总准备金（自由准备金）：用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备此部分在在保险公司的营业盈余中提取。（4）寿险责任准备金：保险人还未履行保险责任的已收保费。存在的4种形式二、保险概述——保险的要素与特征保险的要素——保险合同的订立（一）保险合同是体现保险关系存在的形式，一种民事法律关系；（二）保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。二、保险概述——保险的要素与特征保险的特征互助性法律性经济性商品性科学性一人为众，众人为一一种合同行为一种经济保障活动

一种等价交换的经济关系一种处理风险的有效措施二、保险概述——保险的要素与特征保险与相似制度的比较——保险与社会保险1、同以风险的存在为前提；2、同以社会再生产人的要素为对象；3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。保险（人身保险）与社会保险的共同点例题保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，形成了一种经济互助关系一这体现了保险的()。

A、经济性

B、商品性

C、互助性

D、科学性C二、保险概述——保险的要素与特征保险与相似制度的比较——保险与社会保险二、保险概述——保险的要素与特征保险与相似制度的比较——保险与救济二、保险概述——保险的要素与特征保险与相似制度的比较——保险与储蓄二、保险概述——保险的分类

（一）按实施方式分类：强制保险自愿保险

（二）按照保险标的分类：

财产保险：财产损失、责任、信用人身保险：人寿、健康、意外

（三）按照承保方式分类：原保险再保险：（分保）即原始风险的纵向转移共同保险：（共保）即原始风险的横向转移重复保险：同一保险项目的二次以上投保例题1、保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的保险称为()。

A、重复保险

B、共同保险

C、再保险

D、超额保险2、()是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同的保险。

A、共同保险

B、重复保险

C、复保险

D、再保险CB二、保险概述——保险的功能

（一）保险保障功能：财产保险的补偿（基本功能）人身保险的给付

（二）资金融通功能：

指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过

程中所发挥的金融中介作用（时间差和数量差的存在）（三）社会管理功能：社会保障管理（社会减震器）社会风险管理社会关系管理（社会润滑器）社会信用管理例题保险保障功能具体表现为（

）。

A、财产保险的补偿功能和人身保险的补偿功能

B、财产保险的给付功能和人身保险的给付功能

C、财产保险的给付功能和人身保险的补偿功能

D、财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能

D二、保险概述——保险的产生与发展保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽：1、人类保险思想的萌生：1）中国是最早发现风险分散保险基本原理（古代的仓储制度、镖局等都是典范）的国家。2）《汉摸拉比法典》是有关保险的最早按法规；基尔特制度即行会制度——原始的合作保险形式。2、保险的萌芽：1）起源最早、历史早长的是海上保险，其萌芽是共同海损分摊制度（一人为众，众为一人）。2）十五世纪的海上保险是人身保险的萌芽。中国古代保险的重要标志保险的历史沿革二、保险概述——保险的产生与发展（二）保险的雏形：1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形；2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态；3、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而来；二、保险概述——保险的产生与发展保险的历史沿革（二）现代保险的形成与发展：1、海上保险：起源于14世纪中叶的意大利；2、火灾保险：起源于1660年伦敦大火，“现代保险之父”——巴蓬。3、人寿保险：埃德蒙.哈雷编制的生命表，是奠定现代人寿保险的数理基础。4、责任保险：始于19世纪欧美国家，兴于20世纪70年代。5、信用保险：随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。二、保险概述——保险的产生与发展中国保险业的现状与发展（一）中国现代保险的形成：中国现代保险是伴随着帝国主义的入侵而传入的。中国人民保险公司的成产，标志着中国现代保险事业的创立。1949年10月20日，中国人民保险公司的成立，标志着中国现代保险事业的创立。二、保险概述——保险的产生与发展中国保险业的现状与发展（二）我国保险市场的现状：1、保险市场主体不断增加；2、保险业务持续发展，市场潜力大；（衡量指标有保险密度和保险深度）3、保险法规体系逐步完善；4、保险市场全面对外开放：人均保费收入保费收入/GDP1995年我国第一部保险法颁布，于03年修改后实施。二、保险概述——保险的产生与发展中国保险业的发展前景经营主体多元化运行机制市场化经营方式集约化政府监管法制化行业发展国际化中国特色的保险市场体系特征课后一练三、保险合同第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与效力第四节保险合同的履行第五节保险合同的变更、中止及终止本章内容第六节保险合同的解释与争议处理三、保险合同——保险合同的特征与种类（一）保险合同的定义合同（也称“契约）：是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（民商合同）（二）保险合同的特征是有偿合同：投保人支付保费，保险人承但保险责任；是保障合同：包括有形（物质）和无形（精神）保障两种形式，是有条件的双务合同：双方的权利和义务是关联的，但指约定事故条件下（条款）是附合合同：合同内容由保险人事先拟定好，投保人只可取舍，无权拟定或更改是射幸合同：指合同的效果在订约时不能确定，保险人不必然履行给付义务是最大诚信合同：由保险双方信息的不对称性决定。三、保险合同——保险合同的特征与种类（三）保险合同的种类1、按合同的性质分类补偿性保险合同（如财产合同、疾病津贴、医疗费用合同等）给付性保险合同（如各类寿险合同）2、依据标的价值在订立合同时是否确定分类1）定值合同（多用于对某些不易确定价值的财产进行承保时，如农作物、字画等）2）不定值合同（大多数财产保险均采用此合同形式）仅指财产保险（三）保险合同的种类三、保险合同——保险合同的特征与种类单一风险合同综合风险合同一切险合同3、按承担风险责任的方式分类4、保险金额与出险时保险标的实际价值对比关系足额保险合同不足额保险合同超额保险合同5、按保险标的分类财产保险合同人身保险合同6、按保险承保方式分类原保险合同再保险合同例题1、如果保险合同只对冰雹造成的农作物损失负赔偿责任，则该类合同属于()。

A、综合风险合同

B、单一风险合同

C、一切险合同

D、特约式保险合同2、适合于采用不定值保险合同形式的保险业务是()。

A、以古玩、字画为标的的保险

B、货物运输保险

C、机动车辆保险

D、农作物保险BC

三、保险合同——保险合同的要素（一）保险合同的主体含义：保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务的人。包括合同的当事人和关系人。当事人1）保险人（承保人）：保险公司2）投保人（要保人）：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。（必须有民事行为能力）关系人1）被保险人：财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人（自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人）2）受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人（人身保险范畴的特定关系人）（二）保险合同的客体三、保险合同——保险合同的要素含义：客体是指在民事法律关系中履行权利和义务时共同的指向。一般指标的，如物、行为、智力成果等。1、保险利益是保险合同的客体：是合同要素之一，缺之则合同无效。2、保险标的是保险利益的载体：没有保险标的，则不会存在保险利益。三、保险合同——保险合同的要素（三）保险合同的内容含义：指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。其中保险合同双方的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来。1）基本条款：事先印好，不可随投保人的意愿而变更2）附加条款：双方约好后按固定格式附贴在保险单上1、保险条款及其分类基本险附加险1）法定条款：法律规定2）任意条款：任意选择按条款对当事人的约束程度分类按条款性质分类三、保险合同——保险合同的要素（三）保险合同的内容2、保险合同的基本事项例题1、保险条款分为附加条款与基本条款的依据是()。

A、保险条款的性质

B、保险条款对当事的约束程度

C、保险条款的内容

D、保险条款的作用A三、保险合同——保险合同的订立与效力（一）保险合同的订立含义：指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。（投保人）要约（订约提议）保险人承诺（接受提议）（保险人）承诺（接受提议）步骤三、保险合同——保险合同的订立与效力（二）保险合同的形式与构成保险合同的书面形式1、保险单2、暂保单3、保险凭证4、其他形式保险协议书、电报、电传等有效期为30天三、保险合同——保险合同的订立与效力（二）保险合同的形式与构成保险合同的构成在订立保险合同过程中形成的所有文件和书面材料（保单、发票、申请等）+投保单+批单例题()是指保险合同成立后，保险人向投保人(被保险人)签发的正式书面凭证。

A、投保单

B、保险凭证

C、保险单

D、暂保单C三、保险合同——保险合同的订立与效力（三）保险合同的效力1、保险合同的成立与生效成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议。生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。（我国推行“零时起保制”）2、保险合同的有效与无效保险合同有效保险合同无效保险合同是否具有法律效力并受国家法律保护一般采取返还保费方式处理三、保险合同——保险合同的履行三、保险合同——保险合同的变更、中止及终止（一）保险合同的变更含义：指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。包括保险主体和保险内容的变更。1、保险合同主体的变更；（投保人、被保险人、受益人）2、保险保同内容的变更；（保险条款和事项的变更）3、保险合同的程序和形式：（规定程序和书面形式）三、保险合同——保险合同的变更、中止及终止（二）保险合同的中止含义：指保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效被中止的保险合同一般可以在2年内申请复效三、保险合同——保险合同的变更、中止及终止（三）保险合同的终止含义：指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利义务关系不再继续，法律效力完全消失的事实。这是保险合同发展最终结果。

1）自然终止：合同到期终止；2）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3）因合同主体行使合同终止权而终止4）因保险标的全部灭失而终止5）因解除而终止：约定解除、协商解除、法定解除和裁决解除三、保险合同——保险合同的解释与争议的处理（一）保险合同条款的解释1）文义解释原则；2）意图解释原则；3）有利于被保险人和受益人的原则；4）批注优于正文，后批优于先批的解释原则；5）补充解释原则解释原则1）有权解释2）无权解释（不具有法律约束力的解释，当事人双方的自我解释）立法解释{全国人大常委会}司法解释{最高人民法院}行政解释{保监局}仲裁解释{仲裁机构}解释效力三、保险合同——保险合同的解释与争议的处理（二）保险合同争议的处理方式协商仲裁诉讼双方自行协商解决争议由仲裁机构作出仲裁决定书这是最激烈的争议解决方法一裁终局两审终审制课后一练四、保险的基本原则本章内容第一节最大诚信原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则四、保险的基本原则——最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。（二）规定最大诚信原则的原因四、保险的基本原则——最大诚信原则保险经营中信息的不对称性；保险合同的附合性和射幸性。四、保险的基本原则——最大诚信原则（三）最大诚信原则的内容1、告知（陈述或披露）2、保证3、弃权与禁止反言主要包括：告知（陈述或披露）四、保险的基本原则——最大诚信原则（三）最大诚信原则的内容——含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。1）投保人应告知的内容（如实告知）；2）保险人应告知的内容（明确说明）。告知内容1）投保人告知形式：无限告知和询问回答2）保险人告知形式：明确列明和明确说明告知形式四、保险的基本原则——最大诚信原则（三）最大诚信原则的内容——保证含义：含义：一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。（其履行主体为投保人和被保险人）1）明示保证（在保单中订明的保证），例如批单；2）默示保证（未在保单中订明，但在订约中双方都明确的保证）。保证形式确认保证承诺保证船舶的适行保证不改变航道的保证航行合法保证例：海上保险中四、保险的基本原则——最大诚信原则（三）最大诚信原则的内容——弃权与禁止反言弃权：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利

禁止反言：又称禁止抗辩，指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。在这践中主要是用于约束保险人。弃权通常指保险人放弃合同解除权与抗辨权，而弃权与禁止反言往往因保险代理人原因产生。例题在海上保险中，保险人已知被保险轮船改变航道而未提出解除合同，则因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要负责赔偿，这种情况属于()。

A、弃权

B、承诺

C、禁止反言

D、默示保证C四、保险的基本原则——最大诚信原则（四）违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果误告（告知不实）漏告（不予告知）隐瞒（有意有报）欺诈（虚假告知）表现形式四、保险的基本原则——最大诚信原则（四）违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果例题根据我国《保险法》的规定，投保人因过失未履行告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，正确的处理方式是()。

A、全部承担赔偿或给付保险金的责任

B、部分承担赔偿或给付保险金的责任

C、不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费

D、不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费D四、保险的基本原则——保险利益原则（一）保险利益及其确立条件含义：是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有的法律上承认的利益。其主体是投保人。1、保险利益必须是合法利益。2、保险利益必须确定的利益。3、保险利益必须是经济利益。确立条件四、保险的基本原则——保险利益原则（二）保险利益原则及其对保险经营的意义1）从根本上划清保险与赌博的界限；2）防止道德风险的发生；3）界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险利益原则：是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。对保险经营的意义（三）保险利益原则在保险实务中的应用四、保险的基本原则——保险利益原则1、保险利益原则在财产保险中的应用（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益；（2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益；（3）财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益；（4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。财产保险的保险利益时效：一般财产保险的保险利益必须在保险合订立时到损失发生时的全过程中存在。但海上货物运输保险具有特殊性，它确定在损失发生时被保险人的必须具有保险利益。财产保险的保险利益可以发生转移和消灭等变动（三）保险利益原则在保险实务中的应用四、保险的基本原则——保险利益原则2、保险利益原则在人身保险中的应用（1）为自己投保；（2）为他人投保；A、亲密的血缘关系（子女、父母）；B、法律上的利害关系（配偶、养子女）；C、经济上的利益关系（债权人与债务人、保证人与被保证人、雇主与雇员）人身保险的保险利益时效：订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时则不追究。人身保险的保险利益变动：如专属投保人则可以转移，如非专属投保人则一般不得转移。四、保险的基本原则——保险利益原则（三）保险利益原则在保险实务中的应用3、保险利益原则在责任保险中的应用（1）各种固定场所的所有人或经营人，可投保公众责任险；（2）制造商、销售商等，可投保产品责任险；（3）各类专业人员等，可投保职业责任险；（4）顾主对受雇期间的各种责任，雇主责任险4、保险利益原则在保证保险中的应用（1）权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险（2）权利人可按照义务人的要求投保自身信用的保险，即保证保险四、保险的基本原则——损失补偿原则（一）损失补偿原则及意义损失补偿原则的含义：1）有损失，有补偿；无损失，无补偿；（质）2）以实际损失为限。（量）1）有利于实现保险的基本职能2）有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险坚持损失补偿原则的意义：四、保险的基本原则——损失补偿原则（二）影响保险补偿的因素1、实际损失2、保险金额3、保险利益4、赔偿方法例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔7万元。

例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔1）限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2）免赔额（率）赔偿方法：相对免赔额和相对免赔率四、保险的基本原则——损失补偿原则（三）损失补偿原则的派生原则1、保险代位原则保险代位原则含义：是指保险人依据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得对保险标的所有权。1）防止被保险人因同一损失获取不当利益。2）维护社会公共安全、保障公民、法人的合法权益不受侵害。3）有利于被保险人及时获得赔偿，尽快恢复生产，安定生活。规定该原则的意义四、保险的基本原则——损失补偿原则（三）损失补偿原则的派生原则1）代位求偿权2）物上代位权1、保险代位原则保险代位求偿原则的内容四、保险的基本原则——损失补偿原则（三）损失补偿原则的派生原则1）损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的2）被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权3）取得代位求偿权是在保险合同履行了赔偿责任之后

1）保险人：3方面要求2）被保险人：4方面要求具备条件实施要求1、保险代位原则——保险代位求偿原则的内容之1）代位求偿权四、保险的基本原则——损失补偿原则（三）损失补偿原则的派生原则任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者，但一般情况下被保险人的亲属或雇员不行使此权利，故意行为除外。一般不适用于人身保险（被保险人在保险事故中致残或身亡，既可获得保险金，也可获得肇者的赔偿金行使对象行使范围1、保险代位原则——保险代位求偿原则的内容之1）代位求偿权四、保险的基本原则——损失补偿原则（三）损失补偿原则的派生原则1、保险代位原则——保险代位求偿原则的内容之2）物上代位权含义指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的的物的所有权，即代位取得受损保险标的的物上的一切权利。特征1）物上代位权的取得一般是通过委付实现的。2）物上代位权是一种所有权的代位。四、保险的基本原则——损失补偿原则（三）损失补偿原则的派生原则2、损失分摊原则含义指在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际的损失额。特征1）有利于确保保险补偿原则的顺利实现；2）有利于维护社会公开、公正和公平的原则。2、损失分摊原则——损失分摊的方法（三）损失补偿原则的派生原则四、保险的基本原则——损失补偿原则××某保险人责任=某保险人的保险金额所有保险人的金额之和*损失额1）比例责任制：2）限额责任制：某保险人责任=某保险人独立责任限额所有保险人独立责任限额*损失额3）顺序责任制：按签订合同的先后顺序进行分摊，由于不公平，一般不采用，我国主要采用比例责任制。四、保险的基本原则——损失补偿原则（四）损失补偿原则的例外情况1）定值保险：不论保险标的价值如何变化，保险人仍按合同上约定进行赔偿。2）重置成本保险：按照重置成本确定损失额的保险3）人寿保险：人寿保险是由当事人双方约定保额，并按照约定的保额给付的保险四、保险的基本原则——近因原则（一）近因与近因原则近因的含义指造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因近因原则的含义一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。四、保险的基本原则——近因原则（二）近因原则的应用1、近因的认定方法：逻辑推理或逆推理2、近因的认定与保险责任的确定的几种情况举例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失分析：暴风—电线杆倒塌—火花—房屋燃烧—财产损失这一连串的事件，暴风都是近因

1）单一原因；2）多种原因同时并存发生；3）多种原因连续发生；4）多种原因间断发生四、保险的基本原则——近因原则（二）近因原则的应用——案例分析例：人身意外伤害保险（疾病是除外内险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在温地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。此案中的近因是什么？答案：是意外伤害，因为我们的除外责任肺炎是因为意外伤害所致，中间的因果关系没有中断例题如果雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器发生损毁，则家用电器损毁的近因是()。

A、大树

B、房屋

C、家用电器元器件损坏

D、雷击D课后一练五、保险公司业务经营的主要环节本章内容第一节保险销售第二节保险承保第三节保险理赔

第四节保险客户服务五、保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售（一）保险销售的含义保险营销——保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。保险销售——保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。保险销售的意义——保险销售是保险营销过程中至关重要的一个环节。是保险产品的“生产”的最终目的、保险活动的宗旨、实现保险经营目标的条件。五、保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售（二）保险销售的主要环节第一步：准保户的开拓第二步：调查确认准保户的保险需求第三步：设计介绍保险方案第四步：疑问解答并促成签约五、保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售（二）保险销售的主要环节之第一步1）准保户的签定：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近是选择准保户的四大标准。2）准保户开拓步骤：第一，获取尽可能的人员姓名；第二，根据姓名了解其保险需求；第三，建立准保户信息库；第四，拜访准保户；第五，淘汰不合格保户。3）准保户开拓途径：如陌生拜访、缘故拜访、连锁介绍、直接邮件、电话联络等，这一般和销售人员的个性和风格有关。五、保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售（二）保险销售的主要环节之第二步分析准保户所面临的风险分析准保户的经济状况确认准保户的保险需求五、保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售（二）保险销售的主要环节之第三步1）保险方案的设计既要全面，又要突出重点，可多设计几种方案，以供选择。2）保险方案说明是指对拟定的保险方案向准保户作出简明、易懂、准确的解释。介绍一要要到位，尤其是保险条款。

五、保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售（二）保险销售的主要环节之第四步1）有针对性的解答准保户的疑问；2）促成签约；3）指导准保户填写投保单（严格按遵守保险法的规定的基本原则）。

五、保险公司业务经营的主要环节第一节保险销售（三）保险销售渠道直接销售渠道：间接销售渠道：1）直销人员销售；2）直接邮寄销售；3）电话销售（拨出电话销售、拨入电话销售）；4）网络销售。1）保险代理人销售；2）保险经纪人销售（法人单位）；专业保险代理机构兼业保险代理机构保险营销员五、保险公司业务经营的主要环节第二节保险承保（一）保险承保的含义含义：是指保险人对愿意购买保险的单位或个人(即投保人)所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程五、保险公司业务经营的主要环节第二节保险承保（二）保险承保的主要环节与程序核保作出承保决策缮制单证复核签章收取保费对投保申请相关信息的一个初步审核，以决定是否承保