中小企业信贷专题小企业授信风险回报管理

中小企业信贷专题小企业授信风险回报管理1目录１、小企业授信的市场环境和客户需求２、小企业授信风险回报管理３、纳入公司敞口的小企业授信管理４、纳入零售敞口的小企业授信管理５、小企业授信担保品管理６、小企业授信产品创新2小企业授信的市场环境和客户需求13

1、小企业授信的市场环境和客户需求

累进型创新改良现有的产品，服务，流程或方式来增加收益和节约成本。战略型创新在现有的业务模式下极大地改变现有的产品，服务，渠道和流程。突破型创新实质性地改变现有的业务模式，在本行业中推行全新的产品或方式建行成长之路、速贷通(2006）工行融会贯通(2006)中行融易达、融信达（2007）深发展池融资（2007）交行梯级贷款（2006，在“展业通”业务中增添品种）深发展供应链金融(1999)建行、工行与阿里巴巴联合推出阿里贷款(2007)国内小企业授信产品类型工行小康贷款(2004)农行简式快速贷款(2006)4

1、小企业授信的市场环境和客户需求

通过考察客户关系来描述银行的业务现状背叛者不满意，也不忠诚，扰乱业务忠实追随者高满意度，高忠诚度

市场营销的目标受制约者不满意，但由于合约、技术或其他障碍而束缚在银行上唯利是图者高满意度，低忠诚度趋向于寻求多样性，寻找更好的替代品，很可能对价格敏感忠诚度满意度51、小企业授信的市场环境和客户需求

通过客户分类可以确定进行客户保留的基本策略和措施。这类客户仅仅是要寻找更好的产品和服务，如果有这样的选择，将很可能会转换。什么因素就造了忠诚客户？这类客户对银行的长期成功至关重要。如何以一种赢利的方式来保留他们？这类客户不满意且不忠诚。通过消极的口碑传播进行破坏，仅仅在具有可观的利润潜力时尝试保留。这类客户并不愿意与银行在一起，但是由于合约、技术或其他障碍而束缚在银行上。什么因素会使他们满意？如何保留他们？忠实追随者受制约者唯利是图者背叛者满意度忠诚度6控制改进分析１、小企业授信的市场环境和客户需求战略之声●战略目标●战略地图客户之声●客户感受之声●客户行为之声利益相关者

CTQs客户CTQ优先排序六西格玛流程优化项目其他利益相关者之声股东之声雇员之声跨部门的流程目标关键流程和输出的衡量方法六西格玛计分卡测量定义流程优化效果由客户之声检验流程之声●流程用户之声●流程数据之声确认目标客户组织焦点小组访谈采集、整理客户需求定性数据分析1、小企业授信的市场环境和客户需求确定关键质量特性CTQ8１、小企业授信的市场环境和客户需求赠送您一个外出“狩猎”的工具(KANO模型)满意度+-不满意度

产品/服务的表现-

产品/服务的表现+线性要求（理想的质量）

锦上添花的要求（令人惊喜的质量）

最低要求（期望的质量）“不能提高我的满意度，

而且会降低满意度。”

“越多越好。”“不知道是否需要，

但是很喜欢！”92小企业授信风险回报管理10信贷政策

客户经理等级评定风险经理分析&传送送报告登记评定财务比率,趋势,财财务概要现金流,现现金流向向预测的能力力风险等级评评分焦点问题授信审批决决策按照客户层层次编写报报告、评估估信用风险险等级，授授信申报风险评定数数据库服务务器原有系统利用风险等等级数据库库监控产品性性能（例如如成熟产品品的扩张或或收缩）协助执行产产品战略，，包括发展展新产品选择通过外外部第三方方数据或资资产组合管管理部门的的研究报告告提出产品品管理策略略风险资产审审核部门等级数据迁迁移对公授信业业务单元风险管理部部门产品管理部部门产品组合管管理部门资产保全全部门资产保全全经理等级评定价值创造造4“引引擎”客户回报报指标基础定价价模型l风险溢价价矩阵抵押品矩矩阵输入财务务数据编写等级级报告，，评定风风险等级级信用分析析(选选择使用用等级评评定报告告)授信申报报建模并进进行情景景分析等级评定定预测信用风险险分析在授权范范围内审审批授信信支持向高高级、资资深风险险经理的的授信推推荐利用风险险级别和和原来的的数据推荐并调调整产品品组合目目标和策策略按行业、、单个客客户、客客户群、、批发银银行业务务团队和和整体产产品组合合，编写写产品组组合报告告测度风险险/回报报水平建议政策策和风险险评级工工具的参参数进行集中中的业务务回顾梳理一年年内新的的信贷关关系提供有关关流程、、政策和和组织效效力的管管理报告告为LOB提供咨咨询帮助助开发/维维护信贷贷政策提交信贷贷流程和和信贷政政策效力力报告产品组合合管理报报告高风险帐帐户预警警业务单元元负责责人客户经理理根据相应应信用评评级确认认或调整整采取行行动风险等级级分布风险回报报框架业务前、、中、后后台执行行统一的的信贷政政策标准准，借助助于面向向前端和和后端的的多维度度统计呈呈现决策策支持，，进行趋趋势分析析及策略略优化，，持续、、动态地地平衡风风险与回回报，创创造银行行价值。。2、小企业授授信业务务风险回回报管理理历史评级级实际评级级年度迁移移11抵押品矩矩阵资产负债表(基于主要的常规要求).负债

资产存款107借款100股东权益12流动资产19权益资产** BasePriceCalculationModelCostofFunds=x%CostofCapitalEmployed=x1%ReturnonLiquidity=(x2%)Fundingbreak-even=(x+x1-x2)%AdminOverhead=x3%Specific/GenlProvision=x4%Baseprice.=(x+x1-x2)+(x3+x4)%审慎调整整过的资资产负债债表基础定价价模型客户风险险评级风险溢价价矩阵基于风险险的定价价能力风险等级级，模拟拟，预测测定价决定定/策略略(风险&回回报+市场场考虑)益处客户风险险等级基于风险险的客户户风险等等级应具具有一致致性对现金流流的关注注应如同同对抵押押品的关关注业务运作作/战战略联盟盟对客户和和业务更更清晰的的理解益处底价使动用资资金的回回报最大大化(Roce或或Raroc)突出不同同产品的的不同成成本突出不同同产品的的风险权权重提高对规规定预备备需求的的理解益处风险溢价价风险/回回报一致致性提高对风风险的理理解益处抵押品收收益风险/回回报的一一致性考虑特定定违约损损失（LGD））突出抵押押品的保保障程度度和流动动性l(银行行评估后后的贷款款抵押率率)益处定价和收收益运作客户的贡贡献度用于创造造价值的的单独帐帐目定义产品品的效用用和组合合产品的的收益产品组合合加总各个个客户群群的产品品组合观观点促进有价价值的产产品组合合(EVA)2、小企业授授信业务务风险回回报管理理规范、持持续、恰恰当地运运用客户户风险评评级以及及相应的的价值创创造“引引擎”，，是确保保风险回回报平衡衡管理的的关键所所在，并并有利于于银行价价值的创创造(RAROC+EVA)122、小企业授授信业务务风险回回报管理理赠送您一一套绘画画技法流程包括括岗位职职责的界界定、控控制、技技术以及及原料等等一系列列连串的的步骤和和行为。。系统要求求流程的要要求客户要求求成本要求求支付要求求客户满意意度输入输出控制技术/原原料流程时间间客户供应商132、小企业授授信业务务风险回回报管理理流程之间间的链接接关系

核心流程

子流程

通知客户发出转账指示

资金转账确认转账

贷款专员核实客户满意度收到贷款批准决定

贷款专员同意放款

申请

审批

业务实现

营销

开单

子流程14评估当前状况…产品名：产品名：负责方：过程步骤／部分序号潜在失效模式潜在失效后果SEV潜在的原因OCC当前的控制措施DETRPN建议采取的行动Resp。00发生率评分:1=不经常发生10=几乎必然发生对后果严重性评分:1=不严重10=十分严重列出每个失效模式的潜在原因:当前流程中的控制方法对检测的可能性评分1=每次都能检测到10=无法检测到风险顺序数(RPN):严重性x发生率x可检测性表1失效模式及后果分析(FMEA)表列出流程步骤中可能会发生的潜在失效模式列出潜在失效模式可能对客户所造成的影响输入流程图的过程步骤2、小企业授授信业务务风险回回报管理理15建立信贷贷文化的的目的国际上不不同银行行信贷文文化示例例5纳入公司司敞口的的小企业业授信管管理３16批发银行业务客户对公授信信业务单单元风险管理理风险分析析和审批批风险经理理风险分析析和审批批客户关系系管理客户经理理客户关系系分析客户授信审核核部门主动上门门的客户户客户推荐荐l客户经理理销售计计划帮组收集并整整理信息息提供宏观观经济、、区域经经济、行行业评级级等宏观观信息帮组分析析财务报报表提供现金金流分析析等分析析工具信用风险险评级建建议分析审核核超出风风险经理理授权范范围的授授信推申申请高级、资资深风险险经理提供信用用风险评评级情景分析析和压力力测试决策支持持：是否否接受贷贷款申请请决策支持持：授信信额度授信结构构和定价价帮助确认认债项风风险级别别帮助审核核贷款续续借３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理IRB系系统决策策支持提供信用用风险评评级情景分析析和压力力测试决策支持持：是否否接受贷贷款申请请决策支持持：授信信额度授信结构构和定价价帮助确认认债项风风险级别别帮助审核核贷款续续借组合分析析产品、行行业、区区域等组组合的资资产等级级分布资产等级级的迁移移情况风险经理理有权调调整和推推翻系统统评级结结果17３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理原则一、、关于信信用风险险分析方方法对还款意意愿和还还款能力力应同等等重视。。传统的单单据、报报表分析析技术（（documentbased））对中小小企业可可能并不不适用，，应加大大现场调调查核实实和定性性指标评评价权重重，引入入财务帐帐表和银银行卡结结算统筹筹分析，，以及商商业信誉誉、纳税税记录补补充调查查举证等等。～对家庭庭帐户与与企业帐帐户未分分开的，，应将家家庭和企企业应合合二为一一作整体体分析；；家庭现现金流，，客户及及其家庭庭成员解解释其贷贷款原因因上的一一致性和和连续性性。～对家庭庭帐户与与企业帐帐户已分分开的，，分析重重点放在在具体贷贷款用途途或项目目上。18３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理原则二、、关于贷贷款担保保必须坚持持以合适适的担保保品作为为风险缓缓解手段段和对冲冲保障，，对小企企业信贷贷违约能能起到非非常显著著的威慑慑作用。。基于现金金流的政政策与基基于抵押押的政策策是相辅辅相成的的，随着着企业的的发展和和贷款量量的逐渐渐增大，，真正的的关键点点在于银银行的贷贷款决策策应该更更多地基基于对风风险和收收益的详详细评估估，而非非单纯基基于抵押押。而将将小小额额贷贷款款按按个个人人消消费费贷贷款款办办法法处处理理还还涉涉及及到到对对个个人人资资产产资资本本化化的的可可接接受受程程度度，，亦亦即即将将对对小小额额公公司司类类贷贷款款按按个个人人贷贷款款处处理理必必然然涉涉及及担担保保是是否否可可接接受受问问题题，，例例如如工工商商银银行行最最近近推推出出的的““自自然然人人可可为为小小企企业业贷贷款款提提供供担担保保””。。这这种种可可接接受受的的担担保保品品目目前前可可能能仅仅能能局局限限在在个个人人住住房房和和铺铺面面房房等等易易处处理理押押品品上上。。19３、、纳纳入入公公司司敞敞口口的的小小企企业业授授信信管管理理原则则三三、、关关于于贷贷款款投投放放贷款款投投放放上上的的渐渐进进式式原原则则（（graduationprinciple））为中中小小企企业业目目标标客客户户群群体体构构建建定定制制的的信信贷贷方方式式，，应应根根据据中中小小企企业业的的经经济济实实力力状状况况、、所所在在经经营营领领域域、、所所处处发发展展阶阶段段和和融融资资需需求求特特点点，，按按照照循循序序渐渐进进的的信信贷贷节节奏奏调调整整信信贷贷操操作作方方式式，，在在信信贷贷关关系系初初始始阶阶段段，，信信贷贷金金额额要要小小，，还还本本付付息息周周期期要要短短；；随随着着信信贷贷关关系系的的不不断断延延续续、、信信誉誉记记录录保保持持状状况况，，信信贷贷金金额额再再逐逐步步““由由小小到到大大””，，信信贷贷期期限限逐逐步步““由由短短到到长长””，，偿偿付付前前款款才才可可能能有有后后续续贷贷款款。。还款款计计划划应应与与其其经经营营情情况况相相匹匹配配，，根根据据企企业业预预期期业业务务流流转转量量，，存存货货和和应应收收帐帐款款周周转转率率，，确确定定分分期期还还款款计计划划（（例例如如对对于于存存货货和和应应收收帐帐款款周周转转率率较较低低的的企企业业按按月月分分期期还还款款）），，避避免免企企业业出出现现过过度度负负债债（（overindebted））情情形形。。这种种潜潜在在的的后后续续合合作作前前景景会会为为企企业业履履行行偿偿债债义义务务产产生生很很大大的的激激励励作作用用，，银银行行在在为为其其提提供供熟熟悉悉金金融融运运行行规规则则的的机机会会的的同同时时，，也也使使其其还还款款意意愿愿和和能能力力得得以以逐逐渐渐展展示示。。20３、、纳纳入入公公司司敞敞口口的的小小企企业业授授信信管管理理原则则四四、、关关于于贷贷款款监监控控鉴于于中中小小企企业业主主要要特特点点，，是是否否做做到到尽尽职职到到位位的的资资信信调调查查和和及及时时有有效效的的贷贷后后监监控控管管理理相相当当关关键键，，以以便便对对发发生生违违约约行行为为的的中中小小企企业业做做出出快快捷捷反反应应，，促促其其减减少少违违约约延延续续时时间间、、风风险险程程度度上上升升以以及及抵抵押押品品价价值值减减损损的的风风险险，，避避免免违违约约风风险险积积聚聚。。21●股东利利益最大大化，但但企业治理理结构相相对落后后，很多多中小企企业就是是家族企企业，企企业主个个人的信信用、素素质与所所经营的的企业之之间的界界限不清清；●企业实实收资本本中个人人资本比比重大；；●外部融融资主要要是民间间借贷和和金融机机构借贷贷；●通过购购销往来来、利润润分配、、非经营营性往来来等方式式，将资资金在关关联方及及股东之之间频繁繁调度；；●中小企企业经营营行为和和财务核核算具有有明显的的避税倾倾向；●企业规模模偏小，，产业层层次偏低低，产品品技术含含量并不不高，有有的企业业经营内内容不稳稳定，低低水平的的恶性竞竞争导致致一些企企业早衰衰。小企业经经营行为为和财务务核算特特征３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理22３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理小企业经经营行为为和财务务核算具具有明显显的避税税倾向●收入、、资产、、利润的的“帐外外循环””●商品销销售收入入不进对对公结算算帐户，，而进入入小企业业主个人人储蓄帐帐户●固定资资产一次次性作为为“低值值易耗品品”进入入成本●采取少少结转存存货减低低成本开开支●在关联联方之间间进行成成本分摊摊●加大非非现金成成本支出出比例●推迟确确认销售售收入●需增应应收帐款款增加销销售收入入●以合资资或其他他方式争争取减免免税政策策23财务数据据的真实实性企业提供供银行的的财务报报表应该该与提供供给税务务机关的的报表一一致本行结算算情况（（对公帐帐户和对对私帐户户合并监监控，例例如对帐帐单）各项资产产的真实实性（固固定资产产、存货货、应收收帐款等等）同业调查查与对比比贷款证税务或工工商查询询３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理对小企业业客户资资信调查查LackoffocusIncoherentstrategyIncorrectfunctionalityWrongmeasuresPoorcontrolWrongresults24３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理对企业数数据结构构上的异异常进行行批量的的反欺诈诈甄别借款人的的财务报报表是否否经过会会计公司司的审计计，有无无保留意意见；销售收入入下降而而总资产产增长；；固定长期期适合率率和流动动比率均均小于100%，企业高估估收益（（从收益益虚增与与资产高高估、收收益虚增增与负债债高估、、费用低低估与资资产高估估、费用用低估与与负债低低估）。。正常存货货、应收收帐款、、应付帐帐款本应应和销售售收入未未能维持持一定比比例；例：应收帐款款异常值值=对N期比较较应收帐帐款增减减金额－－对N期期比较销销售收入入增减金金额×N期应收收帐款周周转期间间（年））。应收帐款款异常值值＝（本本年应收收帐款－－上二年年应收帐帐款）－－（本年年主营业业务收入入－上二二年主营营业务收收入）××（上二二年应收收帐款÷÷上二年年主营业业务收入入）25３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理对小企业业客户的的信用评评价企业法人人素质销售收入入及结算算情况担保的保保障程度度产品的市市场适销销情况和和更新换换代情况况信用记录录的历史史产业政策策或环保保政策风风险固定资产产的变现现性、其其他资产产的真实实性对外投资资情况融资能力力存贷比社会影响响力PrimarycapitalregulationRisk-basedCapitalRegulatory/accountingstandardsconvergenceInterestrateandmarketderegulation26３、纳入入公司敞敞口的小小企业授授信管理理根据客户户规模大大小的不不同，信信用评级级中财务务指标权权重的相相对重要要性也随随着变化化财务行为非财财务务变量量的的权权重重大型型公公司司小型型企企业业不同同大大小小的的贷贷款款盈利利能能力力杠杆杆比比例例交易易额额流动动性性管理理层层质质量量行业业前前景景支票票被被拒拒付付透支支使使用用-ILLUSTRATIVE-27３、、纳纳入入公公司司敞敞口口的的小小企企业业授授信信管管理理小企企业业信信用用评评级级模模式式小企企业业信信用用评评级级的的关关键键在在于于，，对对小小企企业业生生产产经经营营财财务务情情况况、、经经营营者者及及其其家家庭庭财财产产情情况况，，对对定定量量和和定定性性因因素素进进行行综综合合分分析析评评价价定量量因因素素：：对对小小企企业业评评价价要要重重点点收收集集反反映映企企业业经经营营状状况况的的相相关关业业务务量量指指标标（（如如经经营营活活动动现现金金流流、、企企业业纳纳税税情情况况等等））定性性因因素素:小小企企业业的的信信用用记记录录、、还还款款情情况况、、经经营营者者素素质质、、对对银银行行的的忠忠诚诚度度等等基基本本面面信信息息28３、、纳纳入入公公司司敞敞口口的的小小企企业业授授信信管管理理Triggerofdefault?资不不抵抵债债？？一些些资资不不抵抵债债的的公公司司还还活活着着；；一些些资资能能抵抵债债的的公公司司却却破破产产了了。。2910095负债总额5030速动资产100120年收入5080流动负债10040流动资产200100资产B公司A公司项目３、、纳纳入入公公司司敞敞口口的的小小企企业业授授信信管管理理案案例例一一30无困难有困难结论10.4速动比率20.5流动比率50%95%资产负债率B公司A公司指标按照照传传统统方方法法评评价价，，A公公司司是是没没有有偿偿债债能能力力的的。。但但什什么么是是客客观观的的偿偿债债能能力力分分析析方方法法？？３、、纳纳入入公公司司敞敞口口的的小小企企业业授授信信管管理理案案例例一一31某轻轻工工产产品品股股份份公公司司2001年年12月月申申报报授授信信财务务状状况况简简表表（（单单位位：：百百万万元元））总资资产流动动资资产货币币资资金应收收账账款其他他应应收收账账款存货总负负债流动动负负债短期期借借款税后后利利润32某轻轻工工产产品品股股份份公公司司2001年年12月月申申报报授授信信资产产负负债债率率50%52%56%销售售利利润润率率12%14%16%净利利润润率率11.8%13%15%流动动比比139.9%132%156%速动动比比128.5%111%148%利息息保保障障倍倍数税后后利利润折旧摊销财务务费费用流动动资资金金占占用用增增加经营营净净现现金金流流－－0.76－－0.23－－0.72投资资净净现现金金流流－－0.32－－0.16－－1.3筹资资净净现现金金流净现现金金流流量量合合计计－33建立立信信贷贷文文化化的的目目的的国际际上上不不同同银银行行信信贷贷文文化化示示例例5纳入入零零售售敞敞口口的的小小企企业业授授信信管管理理434客户分散散的的前前台台风险险管管理理中中台台风险险分分析析和和审审批批风险险经经理理风险险分分析析和和审审批批客户户关关系系管管理理客户户经经理理客户户关关系系分分析析客户户授信信审审核核部部门门主动动上上门门的的客客户户客户户推推荐荐l客户户经经理理销销售售计计划划帮组组收集集并并整整理理信信息息帮组组分分析析客客户户情情况况提供供申申请请评评分分提供供行行为为评评分分帮帮组组交交叉叉营营销销分析析审审核核超超出出风风险险经经理理授授权权范范围围的的授授信信推推申申请请高级级风风险险经经理理提供供申申请请评评分分情景景分分析析和和压压力力测测试试决策策支支持持：：是是否否接接受受申申请请决策策支支持持：：授授信信额额度度帮助助确确认认债债项项风风险险级级别别４、、纳入入零零售售敞敞口口批批处处理理的的小小企企业业授授信信业业务务管管理理IRB系系统统决决策策支支持持组合合分分析析产品品、、行行业业、、区区域域等等组组合合的的资资产产等等级级分分布布资产产等等级级的的迁迁移移情情况况阈值值与与灰灰色色空空间间在灰灰色色空空间间，，风风险险经经理理有有权权调调整整和和推推翻翻系系统统评评级级结结果果提供供申申请请评评分分情景景分分析析和和压压力力测测试试决策策支支持持：：是是否否接接受受贷贷款款申申请请决策策支支持持：：授授信信额额度度帮助助确确认认债债项项风风险险级级别别定期期及及时时的的提提供供行行为为评评分分，，帮帮组组贷贷款款风风险险监监控控集中中的的中中后后台台定期期及及时时的的提提供供行行为为评评分分，，帮帮助助贷贷款款风风险险监监控控35４、、纳入入零零售售敞敞口口批批处处理理的的小小企企业业授授信信业业务务管管理理国际际一一流流银银行行零零售售敞敞口口授授信信决决策策种种类类个人信用卡小型企业贷款

抵押贷款

房屋净值贷款

PercentPre-approvedOffers%预批准贷款邀请所占百分比%

VeryHigh甚高Low低Low低Low低PercentSystemicDecisions%系统决策所占百分比%

VeryHigh甚高Medium中等Medium中等Medium中等PercentJudgmentalDecisions%判断决策所占百分比%

Low低High高Medium中等High高小型型企企业业贷贷款款，，抵抵押押贷贷款款，，房房屋屋净净值值贷贷款款，，在在申申请请及及审审该该批批准准的的过过程程中中，，比比信信用用卡卡贷贷款款需需要要更更多多的的人人力力介介入入。。36自动动贷贷款款过过程程借借助助多多种种信信息息:信贷贷申申请请/人人口口统统计计信用用调调查查局局现存存债债务务关关系系自动动贷贷款款过过程程使使用用:外部部信信用用评评分分内部部信信用用评评分分规则则，，如如破破产产，，坏坏账账核核销销判断断分分析析师师不不是是试试图图比比评评分分做做得得更更好好，，但但是是他他们们明明白白在在哪哪里里可可以以通通过过获获得得分分值值中中未未体体现现的的信信息息来来改改善善决决策策。。４、、纳入入零零售售敞敞口口批批处处理理的的小小企企业业授授信信业业务务管管理理判断断性性贷贷款款和和自自动动决决策策目目标标：：以以更更快快的的速速度度、、更更高高的的效效率率、、向向更更多多的的借借款款人人说说““可可以以贷贷款款””37市场场部部门门识别别新新的的可可获获利利顾顾客客为判断团团队提供供支持和和指导与风险部部门一起起在系统统政策内内应用成成功经验验４、纳入零售售敞口批批处理的的小企业业授信业业务管理理判断性贷贷款参与与者质量保证证部门确保符合合过贷款款法规对风险和和贷款部部门提供供一线帮帮助，以以便保持持一致性性并识别别高风险险趋势与风险部部门一起起开发适适当的控控制(系系统和/或反馈馈)确保符合合政策规规定和例例外风险部门门决定交由由判断决决策的申申请人群群监控登记记的帐户户以确保保与预定定计划目目标一致致帮助判断断性贷款款团队意意识到任任何高风风险趋势势或信贷贷政策与管理层层一起工工作以保保证一致致性判断分析析师使用充足足的顾客客资格信信息做出出正确决决策向市场场和风风险部部门提提供反反馈，，帮助助识别别当前前贷款款流程程中附附加的的商业业机会会和改改进信信贷政政策给顾客客恰当当的产产品超过顾顾客期期望的的满意意度内部小小组审审查并并监控控贷款款决定定以确确保决决定的的质量量38建立信信贷文文化的的目的的国际上上不同同银行行信贷贷文化化示例例5小企业业授信信担保品品管理理５39担保品录入制定授信方案客户营销风险评估授信审批授信放款贷后管理资产清收客户信息管理客户预筛选营销过程管理客户经理考核客户风险评级财务分析预警额度管理贷款定价定期风险评级及财务分析贷后风险预警担保品定期估值贷款发放管理问题资产确认客户关系移交还款能力分析内部转移定价清收方案设计问题资产处置担保品分配准备金计提５、小小企业业授信信担保保品管管理担保品品管理理在业业务流流程中中的作作用40５、小小企业业授信信担保保品管管理银银行行业在在小企企业授授信担担保品品管理理上面面对的的挑战战银行没没有一一个汇汇总额额度与与抵质质押的的系统统，因因为为额度度与抵抵质押押的信信息是是分布布在多多个别别的独独立系系统担保品品的数数据不不准确确与不不可靠靠抵质押押信贷贷文档档管理理的程程序是是手工工处理理跟踪条条款落落实也也是手手工不能知知道风风险分分布41５、小小企业业授信信担保保品管管理案案例例介绍绍：某某国国际一一流银银行组合管管理IBM数数据仓仓库统一客客户身身份识识别系系统风险评评级基于风风险的的定价价和盈盈利分分析居于客客户端端服务务起（（C/S））的的数据据具有纸纸面的的数据据各银行行原始始贷款款系统统基于LotusNotes的数数据AIRB报报表表系统统核心银银行业业务贸易财财务核心银银行业业务和和贸贸易财财务系系统担保品品信息息集中中管理理系统统Helios(FX)Reuters(EquityPrices)风险分分析外部数数据和和信息息质押品