商业银行的资产业务三

商业银行的资产业务商业银行的负债分类银行资本存款业务短期借入款其它负债1）国际金融市场的借款2）临时占用资金商业银行办理汇兑、代收代付、代客买卖等业务时，在收进款项和完成业务的这段时间内占用客户的资金。复习银行资本的功能营业功能保护功能管理功能

复习银行资本的构成普通资本优先资本资本准备其它来源银行持股公司债务售后回租复习巴塞尔协议是衡量商业银行资本是否充足的国际标准资本标准资产的分类及风险权数风险资产=∑每类资产的数量×此类资产的风险权数资本/风险资产

复习银行存款的来源流动资金社会闲置资金银行放款银行存款的类型活期存款定期存款储蓄存款复习银行存款的创新案例----银证通既可进行证券投资又可进行银行储蓄的新业务；投资者证券交易时无须在券商处开立证券保证金帐户；通过银行储蓄帐户可同时办理银行业务和证券交易，将客户的交易结算资金全额存入银行；客户可以通过银行端或券商端的电话或者上网发出买卖股票的指令。

银证通客户通过银行端电话发起买入股票时，先到银行帐户校验资金是否足额，若有足够资金，银行负责冻结相应资金，再由券商端将指令发至证券交易所，收盘后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，清算时将资金划至交易所。如出现资金不足，银行将直接拒绝接受委托。

银证通客户通过银行端发起卖出股票时，系统将卖出指令发至券商端，到券商端校验客户是否有足额股票，若有，将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘时资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算后划至个人活期储蓄存折。如出现股票不足，委托无效或指令无法发出。

复习银行存款的创新案例----银证通银证通客户通过券商端电话或网上交易委托发起买入股票时，系统到银行校验帐户资金是否足额，若有足够资金，则银行负责冻结相应资金，冻结完成后银行端向券商端反馈冻结成功信息，券商再将指令发至证券交易所。买入成功后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，盘后清算将资金划至交易所。如出现资金不足，委托无效。

银证通客户通过券商端电话或网上交易发起卖出股票时，券商负责校验客户是否有足额股票，若有，直接将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘后资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算时划至个人活期储蓄存折。如出现余额不足，委托无效。复习银行存款的创新案例----银证通复习同业借款同业拆借抵押借款转贴现借款中央银行借款再贴现借款直接借款回购协议

商业银行的资产业务就是运用资财的业务。根据资产投放的对象和信用担保的性质，可分为：票据业务放款业务证券业务承兑业务另外一部分资产，如库存现金、中央银行的存款准备金、存放同业和托收过程中现金，基本不给银行带来收益，却是银行正常经营必需的。2.2商业银行的资产业务1、票据贴贴现银行在在票据据到期期前买买进票票据；；票据买卖实实际上是债债权转移；；银行要向客客户收取一一定的利息息，称为贴贴现利息或或折扣。票据支付人人持持票票人银银行2.2商商业银银行资产业业务一、票据业业务2、票据抵押放放款票据抵押放放款是银行行发放的以以未到期的的票据作为为抵抵押的放款款，是抵押押放款的一一种。票据的所有有权不发生生转移；票据抵押放放款的款项项是票据面面额的一部部分；利息后支付付。持票人银银行行2.2商商业银银行资产业业务一、票据业业务1、放款业业务的种类类用途：工商商贷款、不不动产贷款款、消费贷贷款期限：活期期贷款、定定期贷款和和透支保障：抵押押贷款和信信用贷款偿还方法：：一次还清清贷款和分分期偿还贷贷款利率确定方方式：固定定利率贷款款和浮动利利率贷款放款规模：：批发贷款款、零售贷贷款批发贷款包包括工商贷贷款，对其其它金融机机构贷款、、不动产贷贷款、向证证券经纪人人贷款、农农业贷款2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务我国银行业业目前设置置的贷款种种类流动资金贷贷款固定资产贷贷款满足企业单单位进行固固定资产再再生产的资资金需要发发放的贷款款，包括大大修理贷款款、更新改改造贷款、、基本建设设贷款。外汇贷款银行发放的的以外币计计值的贷款款，主要用用于支付引引进国外现现金设备、、技术，进进口国内短短缺物资。。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务我国向个人人贷款的品品种1、个人住住房贷款最高额宽为为拟购住房房房款的70%；贷款期限最最长不超过过期30年年，一般为为10～25年；利率随贷款款期限的长长短而不同同。2、个人汽汽车消费贷贷款贷款的最高高限额为车车款的80%；贷款期限最最长不超过过五年。3、个人耐耐用消费品品贷款单价大于3000，，使用寿命命2年以上上的家庭耐耐用商品。。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务2、银行放放款的依据据商业银行在在可用资金金范围内决决定对借款款人发放贷贷款的主要要依据是对对借款人的的信用分析和贷款政策。信用分析是银行对借借款人信用用高低的评评估，其目目的是确定定借款人按按规定及时时偿还贷款款的意愿和和能力。贷款政策是商业银行行放款活动动的行动准准则。各银行由于于经营目标标、经营规规模、经营营范围、经经营特色的的差异而有有不同。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务1）信用分析（意愿、能能力、过去去、将来））----5c原则品德（character)能力(capacity)资本(capital)担保品(collateral)经营环境(condition)2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务2、银行放放款的依据据2）贷款政政策贷款的适度度规模贷款的种类类贷款的期限限及贷款的的清偿贷款的保障障及用途贷款的定价价2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务2、银行放放款的依据据我国商业银银行的个人人助学贷款款贷款流程2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务东南大学远远程教育商业银行经经营管理第六讲主讲教教师：曹曹卉宇宇我国商业银银行的个人人助学贷款款政策个人助学贷贷款分国家家助学贷款款和一般商商业性助学学贷款。国家助学贷贷款是面向向中华人民民共和国（（不含香港港和澳门特特别行政区区、台湾地地区）高等等院校中经经济确实困困难的全日日制本、专专科学生，，研究生、、第二学位位学生发放放的助学贷贷款。贷款款仅仅能能用用于于学学生生的的学学费费及及生生活活费费。。国家家助助学学贷贷款款中中用用于于学学费费的的金金额额最最高高不不超超过过借借款款人人所所在在学学校校的的学学费费收收取取标标准准，，用用于于生生活活费费的的金金额额最最高高不不超超过过学学校校所所在在地地区区的的基基本本生生活活费费标标准准。。2.2商商业业银银行行资资产产业业务务二、、放放款款业业务务国家家助助学学贷贷款款根根据据是是否否提提供供担担保保，，可可分分为为信信用用（（无无担担保保））助助学学贷贷款款和和担担保保助助学学贷贷款款。。信用用助助学学贷贷款款是是指指在在校校大大学学生生以以个个人人信信誉誉为为保保证证，，经经见见证证人人推推荐荐，，由由银银行行发发放放的的人人民民币币贷贷款款。。对确确实实无无法法提提供供有有效效担担保保的的家家庭庭经经济济困困难难的的学学生生，，经经学学校校见见证证人人推推荐荐可可以以发发放放信信用用助助学学贷贷款款。。2.2商商业业银银行行资资产产业业务务二、、放放款款业业务务我国国商商业业银银行行的的个个人人助助学学贷贷款款政政策策国家家助助学学贷贷款款根根据据贴贴息息来来源源可可分分为为中中央央贴贴息息助助学学贷贷款款和和地地方方贴贴息息助助学学贷贷款款；；中央央财财政政贴贴息息国国家家助助学学贷贷款款目目前前只只能能由由工工、、农农、、中中、、建建四四家家国国有有商商业业银银行行办办理理，，贷贷款款利利息息的的50%由由国国家家财财政政补补贴贴；；地方方贴贴息息国国家家助助学学贷贷款款各各家家商商业业银银行行均均可可办办理理，，贴贴息息比比例例同同中中央央财财政政贴贴息息国国家家助助学学贷贷款款。。2.2商商业银行资资产业务二、放款业务务我国商业银行行的个人助学学贷款政策国家助学贷款款利率按中国国人民银行公公布的法定贷贷款利率和国国家有关利率率政策执行。。国家助学贷款款利息的50%由财政贴贴息，其余50%由借款款人负担。其中贴息部分分按季结息，，根据银行与与教育主管部部门（学生贷贷款管理中心心）签订的管管理协议规定定的方式计收收。借款人支付的的部分在归还还贷款本金的的同时支付同同期贷款利息息。2.2商商业银行资资产业务二、放款业务务我国商业银行行的个人助学学贷款政策国家助学贷款款期限一般不不超过8年（（根据实际学学制相应确定定贷款期限））。借款人毕业后后继续攻读研研究生及第二二学士学位的的，根据借款款人申请，贷贷款可展期一一次，并依法法签定展期合合同。2.2商商业银行资资产业务二、放款业务务我国商业银行行的个人助学学贷款政策3、放款风险险和放款保护护1）放款风险险信用风险借款人在贷款款到期时，没没有能力向银银行偿还本金金或者有意不不履行还款义义务而给银行行造成损失的的可能性。利率风险市场利率提高高造成银行固固定利率贷款款的收入减少少，吸收资金金的成本增加加而造成的损损失。市场风险：经经济形势的变变化、资金供供求关系的变变化。2.2商商业银行资资产业务二、放款业务务2）放款保护护减少信用放款款的比重，扩扩大抵押放款款的比重；浮动利率；提高贷款坏帐帐准备金率；；多家银行联合合贷款；风险转移完整而有效率率的信息系统统和素质优良良的经营管理理人员。2.2商商业银行资资产业务二、放款业务务3、放款风险险和放款保护护包括有价证券券抵押放款和和有价证券投投资两种。有价证券抵押押放款就是银银行发放以有有价证券做为为抵押的放款款。证券投资是商商业银行以有有价证券的形形式购如资产产的一种行为为，属于银行行的授信行为为。2.2商商业银行资资产业务三、证券业务务1、银行证券券投资的目标标取得收益收入包括利息息收入和证券券增殖收入。。降低风险证券投资的风风险比放款风风险小。证券投资组合合比放款的的组合更为灵灵活。补充资产流动动性第一储备：现现金资产第二储备：投投资证券2.2商商业银行资资产业务三、证券业务务2、银行证券券投资种类标准：可以在在市场上销售售的；债权债债务凭证。包括政府债券券、公司债券券和公司股票票。1）政府债券券政府根据信用用原则，以还还本付息责任任为前提而筹筹措资金的债债务凭证。包括国国债（（公债债和国国库券券）和和地方方政府府债券券。风险低低；变变现能能力强强；可可以做做为抵抵押品品使用用。2.2商商业银银行资资产业业务三、证证券业业务2）公公司债债券（（企业业债券券）是公司司为筹筹措资资金而而发行行的债债务凭凭证，，承诺诺在制制定的的时间间内还还本付付息。。包括抵抵押债债券和和信用用债券券。收益高高、流流动性性强、、安全全性较较高。。2.2商商业银银行资资产业业务三、证证券业业务2、银银行证证券投投资种种类3）公公司股股票股票是是股份份公司司发行行的证证明股股东投投资入入股的的凭证证，是股东东据之之取得得股息息收入入的有有价证证券，，是企业业筹集集自有有资金金和扩扩充资资本的的重要要手段段。有些国国家允允许商商业银银行投投资公公司股股票，，有些些国家家不允允许。。2.2商商业银银行资资产业业务三、证证券业业务2、银银行证证券投投资种种类世界各各国在在发展展经济济的过过程中中，一一方面面，一一些国国家为为了发发展本本国经经济需需要向向外筹筹措资资金；；另一方方面，，一些些国家家多余余的金金融资资本为为了获获利需需要向向国外外输出出。境外筹筹资----负负债业业务国际信信贷与与投资资----资产产业务务2.3商商业业银行行的国国际借借贷业业务1、欧欧洲货货币市市场借借款欧洲货货币市市场是是经营营欧洲洲美元元和西西欧一一些主主要国国家境外货币交交易的的国际际资金金借贷贷市场场。包括银银行同同业之之间的的交易易以及及银行行与非非银行行间的的交易易。优点：不受受利率率等管管制、、税收收及存存款准准备方方面优优惠。。资金的的供给给：美国国等发发达国国家的的商业业银行行及其其在国国外的的分支支机构构、国国际银银团、、跨国国公司司及私私营工工商企企业、、各国国政府府机构构和中中央银银行等等。形式式：：固定定利利率率的的定定期期存存款款、、欧欧洲洲美美元元存存单单、、浮浮动动利利率率的的美美元元存存单单和和本本票票等等。。2.3商商业业银银行行的的国国际际借借贷贷业业务务一、、境境外外筹筹资资2、、国国际际债债券券是一一国国政政府府当当局局、、金金融融机机构构、、工工商商企企业业、、地地方方社社会会团团体体以以及及国国际际组组织织机机构构等等单单位位，，为筹措资资金而在在国外金融市场场发行的的使用某某种货币币做为面面值的债债券。外国债券券欧洲债券券2.3商商业银行行的国际际借贷业业务一、境外外筹资外国债券券国际借款款人通过过外国金金融市场场所在国国的银行行或金融融组织发发行以该该国货币币为面值值的债券券。债券券发行人人在一个个国家，，债券的的面值货货币和发发行属于于另一个个国家。。无记名方式、、名义上利息息免征预扣税税，分销要事事先登记，要要经过发行地地所在国政府府批准，受东东道国经济、、金融法规的的制约。瑞士法郎市场场、美国扬基基债券市场、、马克债券市市场和日本武武士债券市场场。2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资2、国际债券券欧洲债券国际借款人通通过银行或其其它金融机构构，在债券面值货货币以外的国国家发行并推推销的债券。。债券发行人属属于一个国家家，债券的发发行市场属于于另一个国家家，债券的面面值货币则属属于第三国。。国际银行辛迪迪加承销、在在几个国家同同时发售、发发行上市不需需要预先注册册登记，不需需要政府机构构的批准，也也不需要公开开评级。2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资2、国际债券券国际债券的种种类繁多，不不断革新。可转换性：直直接债券、可可转换债券、、认股权债券券、转让贷款款证券。利率方式：固固定利率债券券、浮息债券券、零息债券券、限定下浮浮债券。发行货币：货货币选择债券券、双重货币币债券。发行期限：中中长期债券、、多种形式的的短期债券，，包括欧洲票票据、票据发发行贷款、展展期销票据。。2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资2、国际债券券3、其它方式式国际商业贷款款、开办零售售存款业务等等2.3商商业银银行的国际际借贷业务务一、境外筹筹资国际信贷和和投资是商商业银行国国际业务中中的资产业业务。这种业务的的对象绝大大部分是国外借款者者，银行提供信信贷的目的的几乎完全全是为了获取利润。国际信贷进出口融资资、国际放放款国际投资2.3商商业银银行的国际际借贷业务务二、国际信信贷与投资资1）进出口口融资融资对象为为本国或外外国的进出出口商。促进了国际际贸易，又又为自身带带来大量的的利息收入入。出口信贷进出口押汇汇打包放款票据承兑2.3商商业银银行的国际际借贷业务务二、国际信信贷与投资资1、国际信信贷2）国际放放款分类：对象象、期限国际辛迪加加放款（银银团贷款））国际放款的的风险：信信用风险、、市场风险险、汇率风风险、国家家风险、规规则风险。。国际放款政政策2.3商商业银银行的国际际借贷业务务二、国际信信贷与投资资1、国际信信贷是商业银行行国际资产产业务的重重要组成部部分，在国际融资资证券化的的趋势不断断加强，以以及注重资资产结构合合理性的情情况下，商业银行大大部分国际际信贷资金金都是通过过证券的购购买投放出出去的。政府债券、、公司债券券及其他各各类证券。。期满收回、、期中偿还还。商业银行可可在市场上上出售未到到期的债券券，债券的的保管和清清算由国际际清算机构构完成。2.3商商业银银行的国际际借贷业务务二、国际信信贷与投资资2、国际投投资9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。1月月-231月月-23Friday,January6,202310、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。00:35:3800:35:3800:351/6/202312:35:38AM11、以我独沈久久，愧君相见见频。。1月-2300:35:3800:35Jan-2306-Jan-2312、故人江海别别，几度隔山山川。。00:35:3800:35:3800:35Friday,January6,202313、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。1月月-231月月-2300:35:3800:35:38January6,202314、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。06一一月月202312:35:38上上午午00:35:381月-2315、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。一月2312:35上午1月-2300:35January6,202316、行动出出成果，，工作出出财富。。。2023/1/60:35:3800:35:3806January202317、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。12:35:38上上午午12:35上上午午00:35:381月月-239、没有有失败败，只只有暂暂时停停止成成功！！。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。00:35:3800:35:3800:351/6/202312:35:38AM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。1月-2300:35:3800:35Jan-2306-Jan-2312、世间成成事，不不求其绝绝对圆满满，留一一份不足足，可得得无限完完美。。。00:35:3800:35:3800:35Friday,January6,202313、不知香积积寺，数里里入云峰。。。1月-231月-2300:35:3800:35:38January6,202314、意志坚强强的人能把把世界放在在手中像泥泥块一样任任意揉捏