小额信贷业务培训小额贷款风险与防范措施

小额信贷业务培训主讲隋绍楼

主要内容一、小额贷款的主要风险分析二、小额贷款风险主要控制措施一、小额贷款的风险分析及控制措施

贷款风险的概念是指银行在贷款业务运营中，由于受到各种不确定的因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受的资金损失。一、小额贷款的风险分析及控制措施贷款中的主要关系人

保证人抵押人借款人贷款人二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施

小额房产抵押贷款的概念是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的房产抵押贷款。该贷款仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。它最长时间一般不超过3年（含3年）。二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施

借款人所带来的风险

信用风险：是指借款人由于某种原因（如失业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性。1、道德风险2、欺诈风险3、贷款用途不实的风险

二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施主要控制措施：对借款人进行严格的贷前调查1、调查借款人的品德2、审核借款人的贷款用途3、审查借款人的偿债能力4、审查借款人的投资项目5、实行每月等额还款的方式二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施抵押人所带来的风险1.法律风险2.合同风险3.抵押登记风险4.未成年子女房产抵押的风险5.抵押权证造假的风险6.重复抵押风险7.房产出租风险二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施主要控制措施：1.现场调查借款人提供的房产情况2.审查抵押合同是否有合法、有效签字3.陪同办理权证4.加强贷前审查和实地调查，提高信贷员对租赁风险的敏感程度5.在签订抵押合同时，对房产未出租的，要求抵押人书面承诺房产并未出租；对房产已经出租、尚未到期或二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押权，其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖人承租人三方共同签署书面声明，说明产权人（卖方）已向承租人履行产权出售告知义务，承租人已放弃同等条件下的优先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对抗抵押权。二、小额房房产抵押贷贷款的风险险分析及控控制措施贷款人所带带来风险一、操作风风险：指的的是由于内内部程序、、人员、系系统的不完完善或失败败，或因外外部事件导导致的损失失和风险1、贷款流流程操作2、贷后管管理3、经办人人员风险二、小额房房产抵押贷贷款的风险险分析及控控制措施（一）加强强信贷人员员的责任心心。（二）制定定合理的还还款计划（三）及时时落实担保保手续（四）建立立定期回访访制度（五）不良良贷款催收收工作要及及时、积极极地进行，，做好催收收记录，写写出贷后检检查报告，，归档备案案（六）加强强贷后档案案管理二、小额房房产抵押贷贷款的风险险分析及控控制措施（七）建立立完整的风风险管理措措施（八）加强强人员培训训，提高信信贷人员品品德素质、、业务素质质和人际沟沟通能力及及心理素质质（九）充分分利用借款款人在个人人征信系统统中的信用用资料，关关注借款人人的经济生生活及信用用情况变化化（十）贷后后管理实行行“跟踪检检查，分类类管理，责责任到人，，考核到位位”原则，，重点放在在档案管理理、贷后跟跟踪检查和和不良贷款款的催收三、小额保保证贷款风风险分析及及控制措施施小额保证贷贷款是指我我行向无财财产抵押的的借款人发发放的由第第三人担保保的贷款。。它包括小小额便民贷贷款、个人人联保贷款款、下岗再再就业贷款款、小额担担保公司保保证贷款。。商行规定贷款最高额额一般不能超过30万元；期限限2年（含2年）以下。。三、小额保保证贷款风风险分析及及控制措施施小额保证贷贷款的借款款人形成的的风险一、信用风风险：是指指由于借款款人某种原原因（如失失业业或突突发事件））而不能按按期足额偿偿还银行贷贷款的可能能性1、借款人人财务风险险（1）借款款人因失业业、疾病等等自身或家家庭原因造造成经济收收入下降，，对外负债债加重，还还贷困难，，无法按计计划偿还贷贷款；（2）借款款人因对市市场、投资资环境变化化的不了解解，造成本本身经济状状况恶化，，无法还贷贷三、小额保保证贷款风风险分析及及控制措施施2、借款人人欺诈风险险（1）借款款人违反金金融法规，，采取捏造造事实、隐隐瞒真相或或其他不正正当手段，，骗贷或有有意赖帐不不还；（2）借款款人与银行行内部人员员勾结作案案，诈骗银银行贷款（3）借借款人与与保证人人勾结，，向银行行提供虚虚假担保保材料，，使银行行误判，，骗取银银行贷款款；（4）婚婚姻风险险三、小额额保证贷贷款风险险分析及及控制措措施控制措施施：1.严格格按照商行规定的条条件2.认真真及时查查询人民民银行个个人征信信系统3.对借借款人进进行严格格的贷前前调查（1）借借款人的的品德（2）收收入的真真实性（3）偿偿债能力力4.采取取有效的的担保措措施三、小额额保证贷贷款风险险分析及及控制措措施小额保证证贷款保保证形成成的风险险1.《担担保法》》条款不不能有效效防范贷贷款风险险2.经办办人员缺缺乏必要要的法律律知识3.保证证人资格格的风险险提示（1）国国家机关关、学校校、幼儿儿园、医医院（2）企企业法人人的分支支机构（3）公公司为他他人提供供担保（4）自自然人提提供担保保4.主合合同变更更的风险险三、小额额保证贷贷款风险险分析及及控制措措施控制措施施：防范和控控制法律律及政策策性风险险一方面面应及时时了解国国家有关关法律、、法规和和政策规规章，通通过制定定基础性性的管理理规章严严格按照照有关规规定开展展业务；；另一方方面要加加强对有有关业务务操作工工作的检检查、监监督，在在合同等等关键环环节要有有法律专专家的意意见。三、小额额保证贷贷款风险险分析及及控制措措施小额保证证贷款人人的所形形成风险险一、操作作风险：：指的是是由于内内部程序序、人员员、系统统的不完完善或失失败，或或因外部部事件导导致的损损失和风风险1、内控控制度不不严，缺缺乏有效效的风险险防范机机制（1）贷贷款审批批权限下下放后，，操作单位位可能出现现有章不不循，滥滥放贷款款或超权权限放款款，导致致贷款损损失；（2）由由于小额额贷款市市场竞争争激烈，，只重数数不重质质的现象象时有发发生；三、小额额保证贷贷款风险险分析及及控制措措施（3）对对贷后管管理及贷贷后催收收工作重重视程度度不够；；（4）信信贷人员员的法律律保护意意识淡薄薄；（5）业业务人员员不按章章操作导导致的风风险；（6）岗岗位设置置不合理理，没有有进行认认真贷前前尽职调调查2、内部部操作人人员道德德原因3、经办办人员素素质风险险三、小额额保证贷贷款风险险分析及及控制措措施控制措施施：1.加强强信贷人人员的责责任心2.根据据实际操操作中存存在的问问题，应应细化各各项业务务规章制制度，完完善内部部监控机机制、提提高操作作人员业业务素质质和道德德水平来来实现对对操作性性风险的的防范3.明确确贷款用用途，合合理确定定贷款期期限三、小额额保证贷贷款风险险分析及及控制措措施4.实施施客户家家庭信用用情况全全面调查查管理，，防范欺欺诈性多多头贷款款5.要进进行事中中和事后后的检查查监督，，对业务务人员执执行操作作规程的的情况进进行检查查、评价价6.加强强贷后管管理，及及时控制制风险（1）加加强贷后后检查（2）加加强对不不良贷款款的管理理（3）定定期检查查与随机机抽查相相结合，，及时发发现问题题四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施（一）汽汽车贷款款的概念念汽车消费费贷款是是指贷款款人向借借款人发发放的专专项用于于购买汽汽车的担担保贷款款。汽车消费费贷款可可用于购购买自用用车、商商用车和和二手车车。汽车消费费贷款的的期限一一般不超超过5年年(含5年)。。其中，，个人营营运用的的运输车车、工程程机械车车和企、、事业法法人单位位购车贷贷款最长长不超过过3年(含3年年)；个个人自用用车贷款款一般不不超过5年(含含5年)。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施（二）借借款人的的所带来来的风险险信用风险险1.借款款人财务务风险2.借款款人欺诈诈风险3.借款款人行为为风险四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施控制措施施：1.对借借款人进进行严格格的贷前前调查2.签定定回购或或债权转转让条款款，防止止借款人人因善意意或恶意意违约的的风险3.充分分利用好好现有的的个人征征信系统统4.采取取切实有有效的担担保措施施以防范范借款人人的信用用风险四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施（三）汽汽车经销销商所带带来的风风险1.经销销商资金金实力不不强，利利用购车车人资料料申请汽汽车消费费贷款套套现解决决经营困困难，使使还款来来源失去去可靠保保障，产产生贷款款风险2.汽车车经销商商为了增增加销售售，向联联社推荐荐借款人人时不做做认真审审查，或或提供错错误信息息，导致致贷款决决策失误误，影响响贷款按按期收回回。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施3.汽车车经销商商与不法法分子相相勾结，，用一套套借款人人资料多多次申请请汽车按按揭贷款款或以提提高购车车合同价价格的方方式套取取贷款资资金。4.借款款人发生生还款困困难时，，汽车经经销商不不履行担担保义务务，造成成贷款损损失。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施控制措施施：信贷业务务部门要要对汽车车经销商商提供资资料的真真实性、、合法性性、有效效性等进进行审查查；对汽汽车经销销商的资资金实力力、资信信状况、、经营业业绩、技技术力量量、盈利利能力、、纳税记记录、担担保能力力等进行行重点调调查。审审查要点点包括：：四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施1.汽车车经销商商的业绩绩及资信信情况：：与联社社合作的的汽车经经销商必必须具备备足够的的财力以以及经验验来经办办汽车消消费贷款款业务，，这主要要从经销销商的经经验、财财务状况况、资金金的安排排及落实实情况等等作出判判断。各各信用社社要寻找找较好的的经销商商建立长长期合作作关系，，以此来来分散行行业风险险和控制制客户风风险。2.必须须要求汽汽车经销销商在联联社开立立资金专专户，监监控贷款款的使用用，防止止挪用贷贷款。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施3.严格格控制关关系人贷贷款。经经销商的的关系人人包括其其员工或或亲属，，为防止止经销商商通过假假贷款套套取联社社现金，，对关系系人成批批购买经经销商汽汽车的，，必须从从严控制制，严格格审查。。4.广泛泛收集汽汽车行业业相关信信息，核核实对比比汽车价价格的真真实性，，汽车经经销商所所售商品品价格要要接近市市场同类类产品价价格，价价格过高高就可能能有欺诈诈行为。。在借款款人不还还款时，，拍卖其其抵押物物也难以以收回贷贷款本息息。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施5.对汽汽车进行行多品种种贷款，，针对不不同用途途车的贷贷款，规规定不同同的贷款款比例，，以此来来分散和和控制行行业和客客户风险险。6.对借借款人贷贷款购买买工程机机械车辆辆的，必必须要求求汽车经经销商承承担回购购及连带带保证责责任。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施（四）担担保所带带来的风风险1.《担担保法》》条款不不能有效效防范贷贷款风险险2.法律律法规不不健全，，使银行行资产遭遭受损失失3.国家家法律条条款变更更，联社社未及时时获悉、、处理，，导致原原有合法法债权得得不到保保护4.缺乏乏必要的的法律知知识四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施控制措施施：防范范和控制制法律及及政策性性风险，，主要是是通过对对国家法法规、政政策的总总体研究究、行业业特性的的分析、、制定基基础性的的风险管管理规章章，在业业务产品品的设计计、业务务组织、、业务操操作中加加以贯彻彻和规范范，间接接控制法法律政策策性风险险，并通通过对业业务部门门操作过过程的检检查和后后评价，，进行事事后监控控，把握握和控制制业务开开展中的的法律政政策性风风险。一一方面应应及时了了解国家家有关法法律、法法规和政政策规章章，通过过制定基基础性的的管理规规章严格格按照有有关规定定开展业业务；另另一方面面要加强强对有关关业务操操作工作作的检查查、监督督，在合合同等关关键环节节要有法法律专家家的意见见。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施（五）贷贷款人所所带来的的风险操作风险险1.内控控制度不不严，缺缺乏有效效的风险险防范机机制2.银行行内部操操作人员员道德原原因，出出现的内内部操作作人员违违规越权权操作或或利用工工作之便便以权谋谋私、内内外勾结结套取贷贷款，或或者利用用个人名名义向公公司客户户发放贷贷款等，，给银行行造成损损失；信信贷人员员业务水水平、工工作经验验有限、、工作责责任心差差，对业业务风险险不能做做出及时时正确的的识别，，导致贷贷款失误误收不回回来。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施3.对抵抵押车辆辆价值估估计不足足4.由于于零售信信贷业务务是各银银行争相相承揽的的业务，，联社一一些分支支机构在在激烈的的竞争中中，为了了扩大市市场占有有率，扩扩大业务务范围，，不惜以以降低贷贷款条件件来拉拢拢客户，，埋下巨巨大的风风险隐患患。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施控制措施施：l、规范范操作流流程、提提高操作作人员业业务素质质和道德德水平来来实现对对操作性性风险的的防范。。2、要在在建立便便捷、完完善信息息系统的的基础上上，优化化贷款审审批程序序与风险险管理模模式，进进行汽车车贷款业业务的流流程再造造，实现现前、后后台的分分离制约约和内部部控制、、外部监监督的有有机结合合。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施3、合理理确定贷贷款期限限4、实施施客户家家庭信用用情况全全面调查查管理，，防范欺欺诈性多多头贷款款。5、要进进行事中中和事后后的检查查监督，，对业务务人员执执行操作作规程的的情况进进行检查查、评价价。6、加强强贷后管管理，及及时控制制风险四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施7、以科科技为依依托，切切实加强强个人信信贷电子子化建设设，加快快联社个个人信贷贷系统的的运行进进度，保保证全辖辖个人信信贷系统统的安全全规范运运行，加加强个人人信贷业业务电子子系统的的标准化化管理，，通过提提高操作作的自动动化程度度，减少少操作性性风险的的发生。。四、汽汽车贷贷款的的风险险分析析及控控制措措施（六））个人人自用用车贷贷款业业务关关键环环节处处理要要求：：在受理理申请请中信信贷员员接到到车行行通知知后，，核对对购车车人与与车行行签订订的购购车合合同及及首付付款收收据，，对借借款申申请人人提供供的资资料进进行调调查认认证，，并按按要求求做以以下工工作：：1、依依据借借款人人提供供资料料进行行贷前前调查查工作作：(1)受理理申请请风险点点：借借款人人不符符合借借款基基本条条件四、、汽汽车车贷贷款款的的风风险险分分析析及及控控制制措措施施规避避措措施施：：由由信信贷贷员员与与借借款款人人共共同同填填写写《《借借款款申申请请书书》》，，填填写写后后由由借借款款人人签签字字确确认认。。确确认认借借款款人人的的自自然然状状况况是是否否具具备备借借款款的的基基本本条条件件。。了了解解借借款款人人所所购购车车辆辆的的用用途途。。(2)审审查查借借款款人人提提供供个个人人资资料料的的真真实实性性、、完完整整性性、、一一致致性性风险险点点：：借借款款人人提提供供虚虚假假材材料料骗骗取取贷贷款款规避避措措施施：：必必须须面面见见客客户户，，要要求求借借款款人人现现场场提提交交身身份份证证明明文文件件，，当当面面审审查查借借款款人人是是否否是是提提供供身身份份证证明明人人。。查查验验四、、汽汽车车贷贷款款的的风风险险分分析析及及控控制制措措施施借款款人人户户口口簿簿与与婚婚姻姻证证明明、、身身份份证证明明的的各各项项要要素素是是否否一一致致。。通通过过交交谈谈了了解解借借款款人人的的家家庭庭情情况况。。对对借借款款人人提提供供的的联联系系方方式式通通过过电电话话、、走走访访的的方方式式进进行行核核实实。。要要求求借借款款人人提提供供现现住住房房产产权权证证明明或或房房屋屋租租赁赁合合同同，，并并对对其其进进行行现现场场考考察察。。借借款款人人提提供供的的证证明明文文件件复复印印件件必必须须审审查查是是否否与与原原件件相相符符，，并并在在复复印印件件上上加加盖盖““经经审审验验，，与与原原件件相相符符””印印鉴鉴。。(3)审审查查借借款款人人购购车车交交易易的的真真实实性性风险险点点：：交交易易本本身身不不合合法法；；汽汽车车经经销销商商与与借借款款人人相相互互四、、汽汽车车贷贷款款的的风风险险分分析析及及控控制制措措施施勾结结，，利利用用虚虚假假交交易易行行为为套套取取银银行行贷贷款款。。规避避措措施施：：借款款人人必必须须提提供供的的首首付付款款收收据据，，汽汽车车经经销销商商与与借借款款人人同同时时认认可可首首付付款款收收据据的的真真实实性性。。检验验车车辆辆合合格格证证日日期期是是否否为为近近期期签签发发，，保保证证交交易易本本身身的的合合法法性性。。针针对对汽汽车车经经销销商商及及借借款款人人提提供供的的车车辆辆购购买买合合同同、、机机动动车车辆辆合合格格证证进进行行核核对对，，确确定定借借款款人人购购买买的的机机动动车车辆辆的的品品牌牌车车型型、、车车辆辆颜颜色色、、车车架架号号码码、、发发动动机机号号码码。。通通过过交交谈谈等等方方式式了了解解借借款款人人是是否否知知晓晓所所购购车车辆辆性性能能。。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施(4)审审查汽车车价格风险点：：汽车经经销商提提供虚假假汽车售售价变相相提高贷贷款成数数；使银银行发放放“零首首付”汽汽车贷款款，或不不符合联联社规定定贷款成成数的汽汽车贷款款。规避措施施：全面面掌握汽汽车价格格变动状状况，了了解落实实借款人人首付款款的情况况，最好好要求借借款人将将首付款款在联社社直接存存人汽车车经销商商账户。。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施(5)审审查借款款人的供供职单位位、收入入状况及及其他偿偿债能力力情况风险点：：借款人人就业状状况虚假假，无固固定收入入来源，，提供虚虚假收入入证明文文件。规避措施施：电话话、走访访方式核核对借款款人的就就业状况况，审查查借款人人供职单单位是否否真实，，了解借借款人所所在单位位的行业业发展趋趋势及收收入情况况，提高高辨别能能力，防防止受骗骗上当。。借款人人提供的的其他偿偿债证明明文件复复印件必必须审查查是否与与原件相相符，并并在复印印件上加加盖“经经审验，，与原件件相符””印鉴。。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施(6)审审查借款款人的偿偿债能力力风险点：：借款人人由于收收入或财财产状况况的改变变而不能能如期偿偿还贷款款。规避措施施：要对借款款人的基基本情况况进行分分析，分分析其所所处行业业的经营营现状、、发展趋趋势等因因素，判判断借款款人的职职业稳定定性及未未来收入入的可靠靠性，审审查借款款人的还还款能力力。审查客户户出具的的收人情情况水平平是否能能保证还还款计划划的四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施落实。一一般要求求，月均均还款金金额不超超过客户户家庭总总收人的的50％％。还需需要求(借款人人家庭收收入总额额—月均均还款额额)÷家家庭总人人口≥当当地人均均月消费费额。对借款人人的财产产状况及及债务状状况作出出综合的的评价。。应要求求借款人人提供银银行认可可财产证证明文件件，包括括借款人人家庭成成员的职职业及经经济收入入证明，，纳税证证明，银银行对帐帐单、银银行储蓄蓄存折、、存单，，股票、、国债等等有价证证券，保保险单及及汽车、、房屋等等财产的的产权证证明的原原件、复复印件，，并要求求其填报报债务情情况声明明，以便便对借款款人的已已有财产产偿付贷贷款的能能力进行行审查。。四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施2、保险险公司做做保前调调查工作作，银行行在征求求保险公公司经办办人员意意见并由由保险公公司出具具《承保保确认函函》，确确认保险险公司同同意为借借款人办办理规定定的保险险手续：：(1)请请借款人人阅读借借款合同同、抵押押合同，，信贷员员解答借借款人关关于合同同条款提提出的质质疑，使使借款人人对合同同有充分分的理解解，在借借款申请请审批表表、借款款合同、、抵押合合同上签签字，并并办理开开户手续续；(2)借借款人办办理以信信用社为为保险受受益人的的保险四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施(3)借借款人的的财产共共有人填填具抵押押声明；；(4)借借款人填填具划款款授权书书；(5)借借款人在在借款借借据上签签字；(6)借借款人在在汽车抵抵押登记记申请书书、委托托书上签签字并盖盖章；3、收取取借款人人应交纳纳的相关关费用，，给客户户发票或或代收费费凭证；；4、贷款款审批：：四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施经办人员员根据借借款人提提供资料料及贷前前调查的的情况进进行综合合评审后后出具信信贷员意意见，填填制《借借款申请请审批表表》，并并签署意意见后连连同借款款借据交交部门负负责人审审核并签签署意见见，连同同完整的的申请资资料报有有权批准准人审批批；四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施（七）个个人商用用车贷款款业务关关键环节节处理要要求：在受理申申请中信信贷员接接到车行行通知后后，核对对购车人人与车行行签订的的购车合合同及首首付款收收据，对对借款申申请人提提供的资资料进行行调查认认证，并并按要求求做以下下工作：：l、依据据借款人人提供的的资料进进行贷前前调查工工作：针对个人人汽车投投资经营营贷款的的贷前调调查工作作和个人人汽车消消费贷款款的贷前前调查工工作基本本一致，，但个人人汽车投投资经营营贷款容容易受到到国家政政策、市市场环境境、经营营能力等等方面的的四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施影响，而而造成借借款人的的预期收收人不确确定，因因此，在在发放个个人汽车车投资经经营贷款款时要着着重审查查借款人人的经营营能力及及行业目目前状况况及发展展趋势，，从严控控制贷款款成数、、贷款年年限等风风险参数数：风险点：：由于经经营者的的能力及及客观上上的原因因导致经经营严重重亏损而而难以如如期还贷贷规避措施施：要了了解借款款人的购购车用途途。借款款人所购购车辆用用于营运运的必须须要求其其提交交交通运输输许可证证、营运运合同四、汽车车贷款的的风险分分析及控控制措施施或货物运运输协议议，并复复印留档档。要对借款款人从事事的营运运行业的的经营现现状、发发展前景景、平均均利润率率等做深深入的调调查分析析，判断断借款人人的职业业稳定性性及经营营收入的的可靠性性，审查查借款人人的还款款能力，，依据实实际情况况制定合合理的还还款计划划，降低低个人还还贷过程程中因资资金周转转所出现现的暂时时性逾期期。对于个人购车车挂靠公司进进行营运的，，由于车辆实实际拥有人是是借款人个人人，而车辆手手续为挂靠单单位，这就造造成四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施借款合同和抵抵押合同主体体不一致的问问题，为使得得到法律的充充分保护，要要求挂靠单位位与借款人提提供其挂靠关关系的文件，，并要求挂靠靠单位签署机机动车辆所有有权确认书，，已明确各自自的权利、义义务。2、保险公司司做保前调查查工作，银行行在征求保险险公司经办人人员意见，确确认保险公司司同意为借款款人办理规定定的保险手续续后：(1)请借款款人阅读借款款合同、抵押押合同，信贷贷员解答四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施借款人关于合合同条款提出出的质疑，使使借款人对合合同有充分的的理解，在借借款申请审批批表、借款合合同、抵押合合同上签字，，并办理开户户手续。(2)借款人人办理以信用用社为保险受受益人的保险险；(3)借款人人的财产共有有人填具抵押押声明；(4)借款人人填具划款授授权书；(5)借款人人在借款借据据上签字；(6)借款人人在汽车抵押押登记申请书书、委托书上上签字并盖章章。四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施3、收取借款款人应交纳的的相关费用，，给客户发票票或代收费凭凭证；4、贷款审批批：经办人员根据据借款人提供供资料及贷前前调查的情况况进行综合评评审后出具信信贷员意见，，填制《借款款申请审批表表》，并签署署意见后连同同借款借据交交部门负责人人审核并签署署意见，连同同完整的申请请资料报有权权批准人审批批；四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施（九）法人汽汽车贷款业务务关键环节处处理要求在受理申请中中信贷员接到到车行通知后后，核对购车车人与车行签签订的购车合合同及首付款款收据，对借借款申请人提提供的资料进进行调查认证证，并按要求求做以下工作作：l、依据借款款人提供的资资料进行贷前前调查工作：：(1)审查借借款人是否符符合借款的基基本条件风险点：借款款人不符合借借款基本条件件规避措施：信信贷人员与借借款人填写《《借款申请书书》，四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施填写后由借款款单位签字盖盖章确认。确确认借款公司司的自然状况况是否具备借借款的基本条条件，抵贷比比例是否符合合银行规定。。了解借款单单位所购车辆辆的用途。(2)审查借借款人提供公公司资料的真真实性、完整整性、一致性性风险点：借款款单位提供虚虚假材料骗取取贷款规避措施：必必须到企业走走访，要求借借款单位提供供办公场所的的产权证明或或房屋租赁合合同，并对其其进行现场考考察。四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施借款单位提供供的证明文件件复印件(企企业营业执照照、企业法人人登记代码证证、财务报表表、董事会决决议或职代会会决议、纳税税证明、银行行对账单、公公司章程、验验资报告)必必须审查是否否与原件相符符，并在复印印件上加盖““经审验，与与原件相符””印鉴，查验验公司文件年年检标识是否否连续有效。。(3)审查借借款人购车交交易的真实性性风险点：车辆辆来源有问题题，交易本身身不合法；汽汽车经销商与与借款人相互互勾结，利用用虚假交易行行为套取贷款款。四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施规避措施：通过交谈等方方式了解借款款人是否知晓晓所购车辆性性能。借款人必须提提供的首付款款收据，汽车车经销商与借借款人同时认认可首付款收收据的真实性性。检验车辆合格格证日期是否否为近期签发发，保证交易易本身的合法法性。针对汽车经销销商及借款人人提供的车辆辆购买合同、、机动车辆合合格证进行核核对，确定借借款人购买的的机动车辆的的品牌车型、、车辆颜色、、车架号码、、发动机号码码。四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施(4)审查汽汽车价格风险点：汽车车经销商提供供虚假汽车售售价变相提高高贷款成数；；使银行发放放“零首付””汽车贷款，，或不符合信信用社规定贷贷款成数的汽汽车贷款。规避措施：全全面掌握汽车车价格变动状状况，了解落落实借款人首首付款的情况况，最好要求求借款人将首首付款在联社社直接存人汽汽车经销商账账户。(5)审查借借款单位的还还款能力四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施风险点：借款款人由于收入入状况的改变变而不能如期期偿还贷款。。规避措施：对对公司资信状状况进行审查查，重点审查查借款人的资资信状况、资资本结构、股股东情况、管管理者经验和和以往经营业业绩、行业现现状、发展趋趋势，判断其其未来的经营营收入水平。。(6)审查借借款人的经营营能力及行业业目前状况及及发展趋势风险点：由于于经营者的能能力及客观上上的原因导致致经营严重亏亏损而难以如如期还贷四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施规避措施：借借款人所购车车辆用于营运运的必须要求求其提交交通通运输许可证证、营运合同同或货物运输输协议，并复复印留档。要要对借款人从从事的营运行行业的经营现现状、发展前前景、平均利利润率等做深深人的调查分分析，依据实实际情况制定定合理的还款款计划，降低低个人还贷过过程中因资金金周转所出现现的暂时性逾逾期。2、保险公司司做保前调查查工作，银行行在征求保险险公司经办人人员意见，确确认保险公司司同意为借款款人办理规定定的保险手续续后：四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施(1)请借款款人阅读借款款合同、抵押押合同，信贷贷员解答借款款人关于合同同条款提出的的质疑，使借借款人对合同同有充分的理理解，在借款款申请审批表表、借款合同同、抵押合同同上签字，并并办理开户手手续。(2)借款人人办理以信用用社为保险受受益人的保险险；(3)借款人人填具划款授授权书；(4)借款人人在借款借据据上签字盖章章；(5)借款人人在汽车抵押押登记申请书书、委托书上上签字并盖章章；四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施3、收取借款款人应交纳的的相关费用；；4、贷款审批批：经办人员根据据借款人提供供资料及贷前前调查的情况况进行综合评评审后出具信信贷员意见，，填制《借款款申请审批表表》，并签署署意见后连同同借款借据交交部门负责人人审核并签署署意见，连同同完整的申请请资料报有权权批准人审批批；四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施(四)受理进进口汽车贷款款申请信贷员接到车车行通知后，，核对购车人人与车行签订订的购车合同同及首付款收收据，对借款款申请人提供供的资料进行行调查认证，，并按要求做做以下工作：：1、借款人提提供资料真实实性的调查并并做出贷前调调查：(1)首付款款收据是否真真实：车行与与购车人现场场同时认可(2)车辆购购买合同是否否真实：车行行与购车人现现场同时认四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施(3)借款人人是否是提供供身份证明人人：现场提交交身份证明文文件(4)借款人人是否是购车车人：通过谈谈话、观察，，车行介绍(5)借款人人户口是否真真实：查验与与身份证是否否一致(6)借款人人供职单位是是否真实：查查看收人证明明(7)借款人人家庭状况是是否真实：提提问，交谈(8)借款人人偿债能力是是否真实：查查看收入证明明和其他偿债债能力证明文文件四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施(9)借款人人婚姻状况是是否真实：验验证借款人结结婚证明(10)购车车人现住房房房照或承租合合同：现场考考察(11)企业业提供法人身身份证明文件件：现场提交交身份证明文文件(12)公司司现有办公场场所的房照或或承租合同：：现场考察(13)企业业营业执照：：验证复印(14)企业业法人登记代代码证：验证证复印(15)财务务报表：验证证复印四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施(16)董事事会决议或职职代会决议：：验证复印(17)交通通运输许可证证：验证复印印(18)纳税税证明、银行行对账单：验验证复印(19)营运运合同或货物物运输协议：：验证复印(20)公司司章程：验证证复印(21)验资资报告：验证证复印(22)进口口汽车证明书书：验证复印印(23)进口口商品检验单单：验证复印印四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施2、借款人办理以以信用社为保保险受益人的的保险；3、签约并履履行以下贷款款文件：一是借款人的财产产共有人填具具抵押声明；；二是借款人填具划划款授权书；；三是借款人在借款款借据上签字字盖章；四是借款人在汽车车抵押登记申申请书、委托托书上签字并并盖章；4、收取借款人人应交纳的相相关费用；四、汽车贷款款的风险分析析及控制措施施5、贷款审批：：按照商行的授权规定进进行审批，但但必须进行事事前实地尽职职调查。五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施借款人所带来来的风险假按揭风险1.借款人虚虚假2.借款意愿愿、行为虚假假3.房产价值值虚假控制措施1.对贷款人人进行严格的的贷前审查2.签定回购购或债权转让让条款，防止止借款人因善善意或恶五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施意停止还款的的风险3.个人住房房贷款必须以以自住为原则则，对于有可可能是买几套套房进行炒买买炒卖的，要要从严掌握贷贷款4.充分利用用好现有的个个人征信系统统五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施（二）开发商商带来的风险险1.完工风险险2.套现风险险3.项目风险险4.周期风险险5.重复抵押押风险6.操作风险险五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施控制措施：（一）对开发发商项目的严严格审查是防防范开发商风风险的关键1.开发商的的业绩及资信信情况2.项目手续续是否齐全、、税费是否缴缴清3.按揭楼盘盘的基本情况况（二）选择有有实力的开发发商开发的优优质楼盘进行行合作五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施（三）开立资资金专户，监监控贷款的使使用，防止挪挪用贷款。（四）严格控控制关系人贷贷款，开发商商的关系人包包括其员工或或亲属，为防防止开发商假假按揭套取银银行现金，对对关系人购买买开发商房产产的，必须从从严控制，严严格审查。（五）核实对对比商品房价价格的真实性性，商品价格格要接近市场场同类产品价价格，价格过过高就可能有有欺诈行为。。（六）严格执执行人民银行行关于规范住住房金融业务务的有关规定定。五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施（七）正确处处理开发贷款款与按揭贷款款的关系。（八）采取有有效手段防止止开发商套现现五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施（三）对于担担保人所带来来的风险1.抵押物价价值的风险2.法律的风风险（1）《担保保法》规定：：“同一债权权既有保证又又有物的担保保的，保证人人对物的担保保以外的债权权承担保证责责任五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施（2）《担保保法》第五十十三条规定：：债务发行期期届满抵押权权人未受清偿偿的，可以与与抵押人协议议以抵押物折折价或者以拍拍卖、变卖该该抵押物价款款受偿；协议议不成的，抵抵押权人可以以向人民法院院提起诉讼（3）抵押物物未经财产共共有人同意，，借款人一但但不还款，银银行在处置抵抵押物时，将将产生法律纠纠纷，形成贷贷款风险五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施（4）开发商商因主体不合合格、土地产产权不明晰或或其它一些法法律规定，而而导致买卖双双方的销售合合同无效的风风险控制措施施：1、信用社应应当对借款申申请人提供的的抵押物作彻彻底的审查，，必要时到房房管局或土地地局做进一步步调查，确保保抵押物的真真实性；要对对抵押物进行行登记，确保保抵押行为的的合法性和安安全性。2、保险公司司提供信用保保险也是一种种很好的担保保方式，但操操作中要注意意保险公司赔赔付的条件和和信用保险文文件的法律效效力。五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施3、专门为住住房贷款提供供信用保证的的置业担保公公司是担保机机构，操作中中要审查置业业担保公司的的资信财务状状况，尤其要要重视担保公公司担保余额额与其注册资资本的比例关关系、担保公公司的营业期期限和担保收收入的运用等等问题。4、严格执行行贷款抵押的的估价制度，，合理评估抵抵押物价值，，根据风险度度确定抵押率率。五、住房按揭揭贷款的风险险分析及控制制措施（四）贷款人人所带来的风风险1.操作作风险（1）内内控制度度不严，，缺乏有有效的风风险防范范机制（2）道道德风险险（3）决决策风险险控制措施施：1.根据据实际操操作中存存在的问问题，不不断完善善、细化化各项。。五、住房房按揭贷贷款的风风险分析析及控制制措施业务规誊誊制度，，统一规规范合同同文本2.合理理确定贷贷款期限限：银行行信贷资资金的““安全性性、效益益性、流流动性””之间既既相互依依赖、相相互促进进，又存存在矛盾盾。因此此按资产产负债管管理办法法，在充充分考虑虑偿还能能力的前前提下，，多放短短期贷款款，增强强资金的的流动性性，把风风险降到到最低限限度。3、合理理设置机机构、充充实信贷贷人员、、加强人人员培训训、努力力构建一一支适应应市场化化竞争的的个人信信贷队伍伍。五、住房房按揭贷贷款的风风险分析析及控制制措施4.切实实健全十十六字授授信管理理体制，，建立按按揭项目目集体评评审机制制，规范范业务审审批程序序，完善善内控机机制，实实现业务务前后台台的分离离。5、防范范欺诈性性多头贷贷款6、以科科技为依依托，切切实加强强小额信信贷电子子化建设设7、信用用社应结结合各自自的实际际情况，，健全信信贷员岗岗位责任任及激励励、责任任追究制制度，积积极探索索完善客客户经理理制。五、住房房按揭贷贷款的风风险分析析及控制制措施8、加强强对经济济环境、、地区状状况、房房地产业业的发展展、市场场走向的的分析研研究，从从宏观上上把握按按揭贷款款工作。。9、加强强贷后管管理，及及时控制制和化解解风险六、存单单质押贷款款风险点点分析及及控制措措施一、信用用风险风险点一一：借款款人个人人信用风风险原因：借借款人对对其它债债务有违违约的行行为受到到处罚，，影响贷贷款人收收回贷款款本息。。借款人人破产、、受刑事事拘留、、监禁等等，影响响债务清清偿。风险防范范：借款款前对申申请人有有个事先先信用评评定，如如果申请请人具有有还债能能力，但但其人品品质恶劣劣，道德德水平低低，申请请贷款的的目的是是为了诈诈骗，那那么无论论其表现现出多强强的偿债债能力，，信用社社都可能能遭受损损失。因因此，对对信用较较差的申申请人不不予贷款款。产生生风险后后，应及及时采取取有效的的保全措措施，保保障信用用社资金金安全。。质押贷款款风险点点分析及及控制措措施二、道德德风险风险点二二：借款款人诈骗骗风险。。产生原因因：一是是借款人人采取隐隐瞒或其其它不正正常手段段隐瞒身身份，出出具伪造造的个人人定期存存单／国国债欺骗骗银行；；二是借借款人与与银行内内部人员员勾结作作案，以以确属银银行出具具但无实实际存款款内容或或与实际际存款不不符的真真实存单单／国债债进行质质押，诈诈骗贷款款。质押贷款款风险点点分析及及控制措措施风险防范范：其一一审核借借款人身身份证明明的真实实性、有有效性，，在实际际业务中中，要注注意相关关身份证证明有效效期限，，与本人人是否相相符，与与存单是是否相符符，并要要求出示示原件；；其二质质押物的的真伪性性，通过过电子联联网体系系，调阅阅电脑资资料，核核实质押押物日期期、户名名、账号号、存期期、印章章等要素素，审核核质押物物是否为为真实存存单。其其三加强强员工的的职业道道德教育育，建立立一支高高素质信信贷队伍伍。质押押品保管管和价值值变化情情况，到到达警戒戒线后，，要求借借款人补补充抵(质)押押物，以以补足质质押金额额，否则则，依据据有关法法律，处处理质押押物。质押贷款款风险点点分析及及控制措措施三、法律律风险风险点三三：借款款人主体体不合规规风险。。产生原因因：申请请人应为为具有完完全民事事行为的的自然人人；有固固定居所所和有效效身份证证件；凭凭证式国国债质押押贷款借借款人必必须为中中国境内内居民；；持有本本市辖区区开具存存单／国国债；使使用第三三人(存存单所有有人)的的定期储储蓄存单单或国债债办理质质押贷款款，须出出具第三三人同意意质押的的书面文文件，并并同时出出示本人人和第三三人的有有效身份份证件原原件。质押贷款款风险点点分析及及控制措措施风险防范范：重点点审核申申请借款款人、存存单所有有人身份份证件是是否真实实有效，，审查用用作质押押贷款的的定期储储蓄存单单／国债债是否符符合规定定，是否否系银行行开具或或承销，，非本人人名下存存单／国国债作为为质押物物，必须须由所有有权人在在信贷员员面前当当面签署署授权书书。质押贷款款风险点点分析及及控制措措施风险点四四：质押押物不合合规风险险。产生原原因：：质押押物所所有权权有争争议或或存在在已作作担保保、挂挂失、、失效效或被被依法法止付付等情情况。。质物物合同同因标标的的的虚伪伪，质质权自自始不不成立立，质质押合合同为为无效效合同