国际经济与贸易专业文献综述

北京理工大学珠海学院商学院国际经济与贸易专业文献综述题目：基于国际视角的互联网时代商业银行发展策略研究学生姓名：黎东阳指导教师：徐忠平2014年2月20日基于国际视角的互联网时代商业银行发展策略研究摘要：网络新时代的到来，正在推动整个银行业的格局发生根本性变化，带来了重大机遇和严峻挑战。对此，必须从战略高度引起足够的重视。20世纪90年代以来，互联网的发展促进了商业银行网上金融服务的开展，但商业银行开展网络营销，开拓业务领域，是在激烈竞争中寻求发展的新途径，也是其发展的战略选择。商业银行应以开放式金融应用平台为基础，搭建培养新型商业生态系统，提供全流程、全链条的综合金融服务解决方案，并由外及内地推动内部流程的在线改造，实现渠道交付网络化、客户管理精准化、产品研发灵活化、风险管控系统化、运营保障弹性化、决策支持数据化、综合管理自动化，力求把自行打造成为创建未来银行发展模式的市场领先者，成为国际化、多元化、智能化银行。关键词：网络新时代，商业银行，网络金融，营销策略1、互联网新时代的信息技术趋势和影响1.1互联网新时代的信息技术发展趋势R.科斯、A.阿尔钦（2010）认为互联网发展二十多年，目前，随着宽带传输技术的革命性突破和移动互联网的广泛应用，推动互联网进入跨越式发展的新时代。以互联化、数字化、虚拟化、智能化为主要特征的信息技术创新呈现出深度融合、广泛应用和快速变化的特征，智慧地球、移动互联、社交网络、自然用户界面、云计算这几个方面的技术发展趋势尤其值得我们深刻思考。1.2技术创新产生的深远影响BharatN.Anandw（2010）认为网络经济与传统农业经济、工业经济最大的不同是占主导地位的生产要素不同。农业经济和工业经济中占主导地位的是有形要素土地、劳动力和资本，而网络经济中无形要素取代了有形要素的主导地位，由此引发了某些核心经济规律的改变。同时，新技术的本质是开放、聚合、互联与智能，基于这一特质，新商业模式不断涌现，商业竞争规则已经发生了改变，人们的生活形态和行为被解构。Khoury,Sarkis（2007）认为网络新时代改变了传统的商业模式，主要体现为第一，加速、频繁、持续创新，产品呈现网络化、数字化、电子化和虚拟化趋势。第二，长尾、利基、碎片化市场与大规模定制。第三，交互式、去中心化、定向精准营销。第四，开放、众包、自下而上，构建商业生态系统实现网络化成长。第五，重视大规模的用户基础，入口为王。2、互联网时代对商业银行发展影响2.1商业银行在网络交易中被边缘化Labs认为互联网企业涉足金融业已成趋势。截至今年7月，央行网站显示已有250家企业获得牌照，其中包括阿里巴巴、腾讯、网易等互联网巨头。随着众多互联网公司倾力“杀”进互联网金融新蓝海，真正的“战斗”才刚刚开始，更加精彩的互联网金融将全面上演。2.2互联网时代与商业银行发展2.2.1简述网络金融下的商业银行发展汪丁丁（2010）认为当前，中国互联网金融时代已拉开帷幕。创想智慧指出，联网金融的一大特色就在于通过数据挖掘，开展高附加值的增值业务，进而根据不同客户和市场需求设计不同金融产品；互联网金融时代，谁拥有数据谁就获得了话语权，数据的价值来源于对交易行为和信息数据的深层挖掘和研究，互联网金融的发展壮大则在很大程度上依托于大数据的分析能力。karrislover的博客认为现今建行与敦煌网合作的“e保通”、与金银岛合作的“e单通”，工行与阿里巴巴、生意宝和聪慧网等合作的“易融通”，中行、工行、中信、光大、江苏银行等与生意宝合作的“贷款通”正是体现了这趋势。2.2.2互联网新时代面临新的挑战瞿海洋，刘平易（2010）认为近些年，第三方支付公司和积极发展手机支付的电信运营商，侵入了银行的核心业务之一支付领域，引起了银行业的高度关注。它们凭借技术和商业模式的创新蚕食着本属于商业银行的领域，对银行传统经营模式的冲击是颠覆性的。除第三方支付公司和电信运营商外，领先的互联网公司、大型的电商企业和银行卡组织也通过创新商业模式，打通上下游客户链条，开始逐渐拓展其服务至综合金融服务领域，与银行金融服务领域的交叉融合与竞争愈发明显。田华茂认为这些新涌现的竞争对手带给银行的冲击具体表现在：一是银行的传统业务全面受到冲击。二是加剧了银行同业竞争。陈健（2010）认为新的市场参与者不断加入，市场面临重新瓜分。近年来，支付领域的创新和市场参与者日益增多，尤其是第三方支付市场快速发展，凭借其超脱于银行的中介地位，加快了在支付结算、账户储值、财务管理甚至是资金融通等各领域的拓展，对电子银行业务和市场形成了更大的竞争和冲击。2013年6月，阿里巴巴[微博]发布“余额宝”，两个月吸纳资金250亿元。7月，新浪网发布“微银行”；8月，微信5.0版与“财付通”打通。类似“余额宝”等新兴互联网理财产品的出现，对银行等传统的理财渠道形成了直接冲击。2.2.3互联网新时代迎来新的机遇马向媛（2013）认为互联网银行和大数据技术为信用风险管理提供了新的工具和相关数据。利用互联网技术，有效突破地理距离限制，实现小微企业网络社区化，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，通过捕捉及整合相关人际关系信息，并进行合理分类，使得小微客户信用行为透明度大大提高。互联网收集和监控的是第一手真实信息，做的是“场景性评审”；而银行传统的线下审核只能靠客户经理搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”。第一手信息比第三方资料更可靠和准确。在信息充分收集的情况下，互联网和大数据技术将有效地降低信息不对称状态。3.1国际银行业总体发展策略3.1.1国外银行业发展策略傅庚（2006）认为从国外银行看，主要有两种模式：第一种，成立渠道管理部，统一管理电子渠道与物理渠道。以加拿大BankOfMontreal（蒙特利尔银行）为例，该行专门成立渠道管理部门，将网上银行、电话银行、手机银行以及ATM等电子渠道以及传统的网点柜台纳入专门的管理，由渠道管理部统一进行管理，向客户提供一整套的渠道解决方案，这种多渠道整合管理策略为商业银行合理利用、调配渠道资源奠定了基础。第二种，电子银行部作为后台支持部门。以加拿大TheBankofNovaScotia（丰业银行）为例，电子银行部门作为向其他业务部门提供销售的支持部门，对电子银行的产品开发需求通过与科技技术部进行沟通协调，开发完成后的推广工作再联系业务部门进行销售推广。3.1.2国内银行业发展策略王志鹏（2011）认为伴随着互联网在中国的迅速普及，我国电子银行业务进入快速发展时期，逐步形成互联网银行、电话银行、手机银行以及银行卡及自助银行等比较完备的电子银行体系，综合各家商业银行发展策略。张广玉（2009）认为互联网金融的独特优势，对传统银行业将构成无形的压力。这就像传统零售百货一样，面对电子商务的挑战，销售增长的步伐已经停滞甚至后退，应对挑战的生存之道，除了积极拥抱、迅速转型以改变固有商业模式外，别无他途。互联网企业正携带着数据及电子商务优势，深入支付结算和信贷这两项银行核心业务。传统银行业在经营模式转型过程中，当然要借助互联网金融的强大力量，既要抓住历史机遇，又要把握好风险管控。3.2中小商业银行的战略与路径研究朴言逸（2013）认为微软前总裁比尔·盖茨在20世纪90年代曾预言，传统的商业银行将是在21世纪灭绝的恐龙。也许盖茨的预言过于悲观。但在大数据时代以及互联网技术突飞猛进的当下，作为中小商业银行需要正视面临的挑战，运用大数据思维对传统银行进行改造，实现经营转型，这也是传统中小银行焕发生机、获得生存与发展的必由之路。戴国强（2009）认为当前，大部份中小商业银行在经营规模、资金实力、技术水平、管理能力、人员素质等各方面与大型银行和全国性股份制银行相比都处于绝对的劣势，尤其是在金融国际化、市场化改革提速的形势下，传统银行的经营模式将难以为继。而随着大数据时代的到来，中小商业银行又面临新一重的危险，当然从另外一个角度来看，对有准备的银行来说，这种危险同时也是一种前所未有的机遇，如果抓住并及时融入这一深刻变革，实施经营战略的转型，不仅可以转危为安，而且有弯道超车，后来居上的可能；如若不然、其后果可想而知。瞿海洋，刘平易（2009）认为大数据时代，中小商业银行必须加强管理、产品、功能、渠道、服务等模式创新，具体就是要做到以下“五化”：管理系统化，产品个性化，功能平台化，渠道电子化，服务人性化。结论网络技术的飞跃进步，促进了网络金融营销和服务的大范围发展，使得全球商业银行正面临新的形势，这就意味这新的挑战以及机遇，改善传统的银行经营模式，迎合现代化网络带来的变化是商业银行的现实选择。互联网技术的进步加剧了金融脱媒，虽然在短期内不会带来明显的质变，但从长期来看，未来各类未知的互联网新模式必将不断涌现，一个新的金融生态系统正在形成，银行的支付、融资、资金管理、风险管理、信息处理等领域都出现了新型挑战者，在金融服务领域的市场份额特别是零售服务领域将呈下降趋势。银行需要在这个新环境里重新定位，快速反应。行在这块人类社会不曾涉足的新领域，没有参照物，都是摸索前进，这是一个试错的过程。但不能因此就止步观望，可资借鉴的最好的参照物就是各类成功的互联网企业的做法。电子银行，特别是网络银行和手机银行将成为银行创新发展、转型发展和跨境发展的重要推动力和载体，有助于改变我行在同业竞争中暂时处于落后位置的现状。我行对原有经营模式存在较严重的路径依赖，长远考虑往往屈从于短期效益，瓶颈问题迟迟无法解决。原来人工方式拓展和维系客户的做法是不可持续的，必须通过技术手段实现。同时，随着监管机构逐步加强资本充足率、流动性和贷存比的监管，在利差收益仍是主要收入来源的现阶段，商业银行的发展将面临更高的资本和流动性约束。要突破这一经营瓶颈，在客户需求日益多元化、个性化、碎片化，物理网点受制于监管及成本等因素难以迅速扩展的情况下，银行经营模式创新的重要性更加凸显。规模不再是决定银行胜败的关键因素，“以客户为中心”，精细化运作，提供“个性化”、“智能化”的金融服务和产品将真正成为银行竞争的核心内容。参考文献[1]AltmanE,FinancialRatios,DiscriminantAnalysisandthePredictionofCorporatebankrupt-cy[J].JournalofFinance,1968,23(9):901-916.[2]JamcsAOhlson,FinancialRatiosandtheProbabilisticPredictionofBankruptcy[J].JournalofAccountingResearch,1980,18(1):84-103.[3]Khoury,Sarkis,U.Sbankinganditsregulationinthepoliticalcontext,UniversityPressofAmerica,2007[4]BharatN.Anandw,AlexanderGaletovicz.Relationships,CompetitionandtheStructureofInvestmentBankingMarkers(periodicalstyle).TheJournalofIndustrialEconomics.Vbl.LIV:0022.1821.No.2.176-191.June.2010[5]R.科斯、A.阿尔钦等著：《经营手段与制度变迁-----财经学派与新制度学派译文集》，上海三联书店，2010年。[6]任远：《商业银行经营管理学》，科学出版社，2011年第二版。[7]瞿海洋，刘平易：《新制度经济学》，武汉大学出版社，2009年第一版。[8]戴国强：《商业银行经营学》，高等教育出版社，2009年版第一版。[9]汪丁丁：《我思考的经济学》，生活读书新知三联书店，2010年。[10]傅庚，美国银行倒闭预警的实证研究[J].软科学，2006（2）：55-67[11]张广玉，毛长文：论我国商业银行网络经营的策略[J].内蒙古科技与经济，2012，（16）[12]刘建佳：我国商业银行网络经营的问题及对策研究[J].广东经济职业学校学报，2011，（2）[13]王志鹏：我国商业银行网络营销策略的思考[J].统计与决策，2011，（8）[14]陈健：我国商业银行网络经营策略深析[D].西南财经大学，2010[15]张广玉，中国网络银行与电子商务发展策略研究[M].年北京：中国财政经济出版社，2009[16]马向媛，论国际商业银行的网络营销策