第六章财产损失保险

保险学

第四章财产保险1本章教学目的让学生在掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险种。2第一节

财产保险概述一、财产保险的含义财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。广义财产保险是以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。狭义财产保险是指财产损失保险，即以物质财产及其有关利益为保险标的的保险。3二、财产保险的特征财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：首先，保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。

其次，保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而人身保险金额由投保人与保险人协商确定再次，在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。第一节

财产保险概述4第一节

财产保险概述二、财产保险的特征第四，在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。第五，在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。第六，财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质5第一节

财产保险概述三、财产保险的特有原则补偿原则（一般）代位原则（第三者造成损失）分摊原则（重复保险）

6第二节财产损失保险概述

一、财产损失保险概念及分类（一）财产损失保险的概念财产损失保险（狭义财产保险），它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险均不属于此列。财产损失保险的特点主要有以下几个方面：1.保险标的是有形财产；2.投保人和被保险人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。7第二节财产损失保险概述一、财产保险概念及分类（二）财产损失保险的分类

火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险财产运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船损失舶保险、航空保险等保险工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险——种植业保险、养殖业保险等8第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（一）财产损失保险的运行概述

展业承保宣传保险推销保单核保审核投保标的审核投保金额收保费出收据单证验收防灾防损检查再保险人分入保险业务防灾防损建议提出索赔请求接受查勘检验提供素赔单证施救整理保护受损财产处理损余物资核算实际损失复核签单原保险人分出保险业务采取必要措施减轻损失调查出险情况审定保险责任明确赔偿范围核定施救费用妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷的处理审核投保人签单防灾防损再保险缮制保险单理赔索赔现场查勘责任审核9第二节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（五）财产损失保险的赔偿

在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项：1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。10第二节财产损失保险概述免赔额（1）定义：指保险事故发生后，被保险人自己要承担一部分损失。（2）免赔条款分类：绝对免赔相对免赔11第二节财产损失保险概述绝对免赔：是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。其计算公式是：赔偿金额=保险金额×（损失率－免赔率）例如：一批酒具共5箱，每箱价值2000元，投保平安险，加保破碎险，约定绝对免赔率为2%

，后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。保险人支付被保险人的赔偿金额为？12第二节财产损失保险概述相对免赔：是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，不作任何扣除。其计算公式是：赔偿金额=保险金额×损失率例如：一批酒具共5箱，每箱价值2000元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。保险人支付被保险人的赔偿金额为？13第二节财产损失保险概述案情：某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火。问题：（1）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）当：相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？14第三节

火灾保险一、火灾保险及其特征火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。（一）保险标的：固定资产和流动资产固定资产是指企业使用期限超过1年的房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具等流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产如原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等15第三节

火灾保险（二）火灾保险的独特之处在于：

首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。第四，承保风险非常广泛16第三节

火灾保险二、我国保险公司开办的火灾保险险种（一）企业财产保险财产保险基本险财产保险综合险

（二）家庭财产保险普通家庭财产保险家庭财产两全保险

专项家庭财产保险17第三节

火灾保险（一）企业财产保险企业财产保险（EnterprisePropertyInsurance）是我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点且处于相对静止的财产为对象的保险业务。

1、企业财产保险的承保范围（1）可保财产（2）特约可保财产（3）不可保财产18第三节

火灾保险（1）可保财产可保财产的内容主要包括：①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；②由被保险人经营管理或替他人保管的财产；③其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。（2）特约可保财产：保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产：①金银、珠宝、钻石、玉器等珍贵财物；②、铁路、道路、桥梁等基础设施；③矿井、矿坑内的设备和物资。（3）不保财产：不能确定保险价值的财产或利益，如土地、矿藏；不是实际物资的财产，如：货币、票证；不利于贯彻执行政府有关命令或规定如：违章建筑等不能作为保险标的。19第三节

火灾保险2、企业财产保险的保险责任我国企业财产保险分为财产保险基本险和财产保险综合险。财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。（1）企业财产保险基本险的保险责任范围：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人负责赔偿：火灾；雷击；爆炸；飞行物体及其他空中运行物体坠落；被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；必要的、合理的费用。20第三节

火灾保险（2）企业财产保险综合险的保险责任范围：除企业财产保险基本险所列保险责任外，还包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。21第三节

火灾保险3、企业财产保险的除外责任（1）企业财产保险综合险的除外责任战争、军事行动、武装冲突、暴动；核子幅射和放射性污染；地震所造成的一切损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（2）企业财产保险基本险的除外责任除企业财产保险综合险所列明的除外责任外，还包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。22第三节

火灾保险4、企业财产保险的保险金额的确定基本险和综合险的保险价值和保险金额的确定方法相同。（1）固定资产保险金额的确定①账面原值法。账面原值法就是依据建筑物在建造时的实际支出，或购置的固定资产按照购买时所支付的实际费用确定保险金额。②加成法：也称账面原位加成法。它是在固定资产账面原值基础上，依据市场价格情况，再加一定的成数．使其趋于重置价值。③重置价值法。这种方法就是依据承保时的市场价值，按照重新购置该项固定资产或建造该项资产所需的实际货币支出作为保险金额。固定资产的保险价值是出险时的重置价值

（2）流动资产保险金额的确定流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的平均余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时帐面余额。23第三节

火灾保险5、赔偿处理赔偿处理是在企业财产遭受保险责任范围内的自然灾害意外事故时，保险人根据规定受理被保险人索赔要求，进行现场查勘、责任审核、核实损失和给付赔款等工作，使受损企业及时得到经济补偿，从而保证生产、经营的持续进行。（1）赔偿金计算保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：①全部损失。在保险金额与保险价值中，选最小值为赔偿额度。②部分损失。按损失补偿原则中不定值保险中的比例赔偿方式计算24第三节

火灾保险不定值保险中的比例赔偿（企业财产保险）保险双方在订立合同时，只确定保险金额。保险事故时发生时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据保险金额与保险价值的大小关系做出赔付A.不足额保险：保险金额小于保险价值，保险赔偿额=实际损失额×保险保障程度×100%保险保障程度=保险金额/保险价值B.足额保险：保险金额等于保险价值。保险赔偿额为保险财产实际损失额C.超额保险：保险金额大于保险价值。这时，超过部分无效，保险赔偿额也是保险财产实际损失额。例：若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为４８００万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为６００万元，出险时财产实际价值为６０００万元。试计算其赔偿金额

25第三节

火灾保险（2）施救、保护费用赔款的计算施救、保护费用应与保险标的的损失分别计算。如果保险标的的损失是按比例赔偿，则施救、抢救、保护费用也应按比例赔偿。公式表示如下：A：足额保险：施救赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用；B：不足额保险：施救赔偿额=合理施救费用×保险保障程度×100%保险保障程度=保险金额/出险时财产实际价值例：若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为４８００万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为６００万元，被保险人支出施救费用10万元。出险时财产实际价值为６０００万元。试计算其施救赔偿额26第三节

火灾保险（3）残余物资的处理（全损的情况下用）残余物资指财产受损后尚有经济价值的残阳物资，即残值。一般来说，残值经协议作价后归被保险人，保险公司征支付赔款时要扣除残值。27第三节

火灾保险1．某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故全损，残值为5万，被保险人支出施救费用5万元，财产这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？2、某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？28第三节

火灾保险（二）家庭财产保险家庭财产保险是使城乡居民的家庭财产，如房屋及其附属物、家庭日用品、衣服、行李、家具等，在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿的保险.主要包括：普通家庭财产保险家庭财产两全保险

专项家庭财产保险29第三节

火灾保险1、普通家庭财产保险普通家庭财产保险是家庭财产保险的基本形式，它属于补偿性质的财产保险。（1）普通家庭财产保险的承保范围可保财产：城乡居民的自有财产，以及为他人代保管的财产和与他人共有的财产包括：房屋及其附属设备；家庭生活资料以及农村家庭农具农副产品等特保财产：投保人必须向保险人特约才能投保的财产，包括：实际价值难于确定的财产，如金银珠宝、古玩字画等；不保财产。如货币票证、日用消费品、法律不允许个人收藏保管的财产（枪支、毒品等）30第三节

火灾保险（2）普通家庭财产保险保险责任的范围火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落等意外事故所造成的损失发生以上意外事故时为防止和减少损失而支付的合理施救费用。雪灾、暴风、暴雨、洪水、泥石流等自然灾害所造成的损失附加责任：盗窃31第三节

火灾保险（3）普通家庭财产保险的除外责任战争、军事行动、武装冲突、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；核子幅射和放射性污染；地震所造成的一切损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；32第三节

火灾保险（4）普通家庭财产保险的保险金额与赔款方式保险金额：由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定计算，通常以千元为单位。赔款方式：家庭财产保险采取第一损失赔偿方式

33第三节

火灾保险第一损失赔偿方式赔偿金额＝损失金额（当损失金额保险金额时）赔偿金额＝保险金额（当损失金额>保险金额时）也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付例：张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：①财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？②家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？。34第三节

火灾保险2、家庭财产两全保险性质：兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。特点：以被保险人所交储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。保险责任、保险财产、保险办法等与普通家庭财产保险相同，只是保险金额的确定方式有别，其是以份数来确定保险金额。如以1000元、2000元等为一份。投保多少由被保险人自行选择。

35第四节

运输保险

一、运输保险及其特征定义：运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险特征：第一，保险标的具有流动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象；第四，涉及第三者利益。险种：运输工具保险运输货物保险36第四节

运输保险运输工具保险定义：运输工具保险是以各种运输工具为保险标的的保险。险种机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、其他运输工具保险。

37第四节

运输保险（一）机动车辆保险含义：机动车辆险就是以各种机动车辆本身和机动车辆第三者责任为保险标的的保险。所承保的机动车辆是指汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等险种包括车辆损失险和第三者责任险车辆损失险：保险人承担保险车辆由于遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故而导致损失的赔偿责任的保险。第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。

38第四节

运输保险机动车辆保险的特点不定值保险赔偿方式以修复为主绝对免赔赔偿方式无赔款优待方式无赔款优待：保险车辆在一年保险期内没有发生赔款，续保时可享受降低保险费的优待。优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%，第三者责任险为强制保险39第四节

运输保险机动车辆保险的保险责任范围（1）车辆损失险的保险责任a.意外事故或自然灾害所造成的保险车辆的损失。包括：碰撞责任：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击损失。碰撞所造成的损失除驾驶人故意行为外，无论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。这也是汽车保险的主要责任。非碰撞责任：即意外事故或自然灾害所造成的损失。其中意外事故如：倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌；自然灾害如：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷等。b.合理的施救、保护费用。

40第四节

运输保险（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额。41第四节

运输保险机动车辆保险保险金额的确定（1）车辆损失险的保险金额的确定方法有三种：一是按新车购置价确定，即按照保险合同签订地购置与保险车辆同类新车的价格，含车辆购置费。二是按照车辆的实际价值确定，即同类型新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分不计折旧。折旧率使用按照国家有关规定执行，但最高折旧金额不得超过新车购置价的80％。三是由保险人与被保险人协商确定，但协商确定不得超过车辆的实际价值．超过部分无效。(2)第三者责任险的保险金额根据不同车辆种类选择确定。42第四节

运输保险机动车辆保险的损失赔偿（1）车辆损失险的损失赔偿适用两个方面：一是车辆本身损失，二是施救、保护费用。这两个方面的损失费用要分别计算和赔偿，但都不能超过保险金额。车辆损失赔款A：全部损失：赔款=[min（保险金额，出险时实际价值）—残值]×事故责任比例×（1－免赔率）B：部分损失保险金额按投保时新车购置价确定（足额保险）：赔款=实际损失×事故责任比例×（1－免赔率）保险金额低于投保时新车购置价（不足额保险）赔款=（保险金额/出险时新车购置价）×实际损失×事故责任比例×（1－免赔率）

注意：保险赔偿金不进行累加：即只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。

43第四节

运输保险施救费赔款施救费以保险金额为限。被施救的财产只有保险财产时：在保险金额内全额赔偿；被施救的财产还包括非保险财产时：按比例分摊。即：44第四节

运输保险（2）第三者责任险赔款赔款计算：第三者责任赔款=第三者的直接经济损失及补偿费用×被保险人承担事故责任百分比×（1—免赔率）例：某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险(保额根据投保时新车购置价定）、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70％；乙车主负次要责任，为30％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：（2）B保险公司应赔偿多少？45第四节

运输保险某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险(保额根据投保时新车购置价定）、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：（1）甲保险公司应赔偿多少？（2）乙保险公司应赔偿哪辆车的损失？赔多少？46第四节

运输保险（二）船舶保险含义：船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。各种船舶包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶等适用范围：船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与