第5章 银行电子商务

第5章银行电子商务目录中国民生银行

1中国招商银行2

一、

中国银行业改革的试验田—民生银行

1、民生银行的电子商务之路2、中国民生银行运营模式3、民生电子银行的产品服务系列4、竞争优势及改进之处5、民生银行创新产品1、民生银行的电子商务之路以分行为单位推出电话银行服务1999网上银行服务2001全国统一客户服务号码955682002.10中国民生银行电子银行部深圳运营中心成立2004.08电子银行部2005.03E线通2008.04国际水准的客户服务中心2008.08企业客户服务专线40068955682009.05网上商城2009.06小微金融服务专线40086955682010.06卓越级网上银行奖20122、中国民生银行运营模式1）事业部制2008年，中国民生银行成为国内金融界是第一个实行事业部制的银行。设立了八大事业部：贸易金融部、金融市场部、投资银行部三个产品事业部和能源、交通、冶金、房地产四个行业事业部以及工商企业部(即中小企业部)。

事业部完全是按公司化运作的商业模式，独立核算、自担风险、自负盈亏设立的。事业部的设立使民生银行的公司业务整体合力得到提高；同时，由于可以在全国范围内有效配置资产和加大专业化运营实力，所以可放心进入中度风险区，获得较高的金融服务附加值，大大提高收益率。2）流程银行自2000年，民生银行就强化了总行经营力度，做的大量改革都是按照流程银行的标准操作的。民生银行从2007年已经在一些分行和部门进行了流程银行试点，取得非常好的效果2008年下半年在全行推进流程银行的运营模式。完成了事业部制，民生银行就将从以前的部门银行演变为非常完美的流程银行，调整提升的战略布局就可以基本实现，核心竞争力、特色银行的布局就将基本形成。（1）流程银行的主要特点客户中心理念是流程银行架构的基础业务流程重塑是构建流程银行的切入点业务流程的再造是一项浩大的工程业务流程的构建包括两个要点（其一是突出核心业务流程；其二是突出业务流程的多样化）组织和管理流程的重构紧紧围绕业务流程进行模块化(modulization)流程银行的建构离不开计算机技术和信息技术（2）民生银行的核心业务做民营企业的银行做小微企业的银行做高端客户的银行3）走向金融产业集团民生银行的两条“线路图”。第一是国际化路线图。有两种走法，一种到海外去发展分支机构，一种通过兼并收购。首先选择的是兼并和收购，然后实现国际化。民生银行选择的是美国，原因在于美国是个市场经济最成熟的国家，它的风险比新兴市场的风险要小得多。美国作为最成熟的市场国家之一，对银行自身的品牌和资质的提升可以发挥极大的作用。第二是综合化的战略部署路线图。民生银行的租赁公司已经成立，基金管理公司也成立了。加上信用卡公司以及收购陕国投等，目标就是打造综合化的平台，紧紧围绕金融服务业做强做大，将来形成既是统一体、又是专业化分工的大型综合服务集团。

3、民生电子银行的产品服务体系

1）民生电子银行业务个人网银企业网银电话银行自助银行自助缴费手机银行2）民生e平台民生e投资（包括理财、保险、证券、基金、外汇、债券等）民生e生活（包含的模块：网上商城、银联在线跨行划款、民生商旅、网上缴费）民生e服务（提供的服务：咨询与投诉、网上通话、给我回复、自助答疑、民生e眼清）3）网上支付系统要使用民生银行的网上支付系统，商家需要在民生银行开立一账户以接受消费者付款，消费者也需申请网上专用账户。在网上消费时，只需输入专用账户的号码和密码即可实现在线付款。该系统对安全性作了较多考虑，其特点有：使用专用账户交易网上消费金额限制持卡支付信息直达银行网上传输采用SSL加密错误登录次数限制商家只从银行接受客户的订货信息，避免了消费者篡改已被银行确认的订单。

4、竞争优势及改进之处

1）民生银行竞争优势民生银行的特色自我定位电子银行业务功能齐全安全可靠费用优惠简单易用2）民生电子银行的改进之处首先，电子银行业务建立在虚拟的网络技术上，省去与柜台业务员或客户经理面对面的繁琐，也省去了柜台交易白纸黑字的稳妥，同时却带来安全性的担忧。其次，尽管很多银行家都认为，在目前电子银行蓬勃发展的阶段，银行与第三方支付合作多于竞争，在发展之后，电子银行由谁主导，银行还是第三方支付，抑或是通信运营商？这似乎是行业模式问题。民生银行作为一个年轻的银行，不足之处在所难免，漫漫之路，还需要长时间的探索.

5、民生银行创新产品——网络收银机

网络收银机是一个基于互联网的收付款平台系统，集成了商用收银机、银行卡刷卡机、进销存管理、电子商务服务和网关支付等多种功能，为商户提供安全、快速、方便的资金结算服务。网络收银机与传统直连POS机的区别网络收银机传统直连POS机收银一体化简单POS收银互联网传输电话线路交易数据详实数据单一，由银联提供清算模式多样化银联提供商户一对一清算可实现与商户系统无缝对接只能独立操作网络收银机>银行POS机

在2011年民生银行的工作会议上，通过认真分析产品、灵活运用产品助力分行提高客户综合收益，实现与第三方市场的资源共享支付平台创新产品项目的全面启动，以“网络收银机”为重点推进，这对提升客户综合价值有很大助力。

二、做技术领先型银行——招商银行

1、招商银行的发展历程2、招商银行的电子商务模式3、面临的机遇与挑战4、发展前景1、招商银行的发展历程1987年4月8日，招商银行成立。是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。1995年7月3日，招商银行在深圳发行了“一卡通”银行借记卡。1998年3月28日，招商银行推出面向公司客户的“一网通”网上银行业务—“企业银行”。招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。1998年4月6日，招商银行又推出了面向个人客户的网上银行服务—“一网通—网上支付”业务，从而成为国内首家提供互联网网上支付服务的银行。1999年9月6日，招商银行全面启动“网上银行”业务，并宣布网上“企业银行”已在招商银行所有网点全线开通。2005年9月15日，招商银行在上海高调推出全新的“一网通4+3”电子商务综合解决方案，再次领跑国内网络银行电子商务支付结算市场。2006年推出财资管理平台，并成功研发网上企业银行中小企业版，满足了大型集团企业及中小型企业客户的需求。同年，招商银行与腾讯公司在全国首推变革性的网上支付新模式“直付通”，使网上购物的消费者可以更加方便地进行网上支付。2007年推出跨银行现金管理平台CBS，使得更多集团客户实现了跨银行资金集中管理的梦想。2008年招商银行网上企业银行以“U-BANK”的崭新品牌面貌出现，打造全面、综合化的网上业务平台。次年破界而立，推出招商银行网上企业银行超级网银和CBS统一版，开创了网上企业银行发展的新局面。2010年4月6日正式推出i理财，这是零售银行新服务品牌，其主要面向互联网时代不断壮大的“宅男”“宅女”群体，是国内首家网络互动银行。同年推出的网上企业银行U-BANK7，使“智慧的网上企业银行”理念成为招商银行与企业客户携手共赢的新起点。2、招商银行的电子商务模式1）招商银行电子商务系统的组成招商银行电子商务系统构成2）网上支付工具及业务流程下图描述了招商银行网上支付的各种工具。招商银行一网通支付工具3、面临的机遇与挑战银行业内部竞争同第三方支付之间的竞争与合作“超级网银”带来的发展机遇4、发展前景从目前所采取的技术和发展策略来讲，招商银行已经大大提升了自身的竞争力。但是对于整个电子商务领域和整个行业来说，特别是对于日新月异的IT技术，招商银行依然面临着巨大的挑战，同时也充满着巨大的发展空间。移动互联网、物联网、云计算等与电子商务相关的新技术的不断进步，推动了整个电子商务产业的快速发展。招商银行