商业银行经营管理

商业银行

的经营管理2023/2/14商业银行经营管理商业银行经营原则商业银行经营管理理论一、商业银行经营原则平安性流淌性盈利性平安性平安性原则要求银行在经营活动中必需保持足够的清偿实力，经得起重大风险和损失，能够随时应付客户提存，使客户对银行保持坚决的信任。流淌性流淌性是指商业银行随时应付客户提存以及银行支付须要的实力,包括资产的流淌性和负债的流淌性。资产的流淌性是指资产的变现实力;负债的流淌性是指银行以适当的价格取得可用资金的实力。衡量银行流淌性的标准有两个：成本（价格）和速度。盈利性盈利性是指商业银行在其经营活动中获得利润的实力，它是商业银行经营管理的基本动力。这一原则要商业银行经营管理者在可能的状况下，尽可能地追求利润最大化。三性之间的冲突坚持平安性原则、流淌性原则要求商业银行扩大现金资产，削减流淌性差、风险大的高盈利资产，而坚持盈利性原则则要求商业银行尽可能削减现金资产，扩大高盈利资产。因此，银行应当在保证资产平安性的基础上争取最大的盈利性。二、银行经营管理理论（一）资产管理理论资产管理理论产生于商业银行建立初期，始终到20世纪60年头，它都在银行管理领域中占据着统治地位。这种理论认为，由于银行资金的来源大多是吸取活期存款，提存的主动权在客户手中，银行管理起不了确定作用；但是银行驾驭着资金运用的主动权，于是银行侧重于资产管理，争取在资产上协调流淌性、平安性与盈利性问题。1、商业贷款理论（真实票据理论）该理论是指银行进行票据贴现必需以真实的商业票据为凭证。背景:1、企业对资金的需求主要以短期流淌资金为主。2、当时金融机构管理水平较低，管理者更强调维持银行的流淌性，并不惜以牺牲部分盈利性为代价。产生的背景及其分析思路商业银行主要资金来源活期存款不稳定主要资金运用贷款及贴现如何实现经营的平安性和流淌性？只有通过资产的流淌性和平安性来实现！问题转化为：如何实现资产的流淌性和平安性？如何实现贷款的流淌性、平安性？贷款流淌性短期性平安性自偿性结论：银行只应发放短期的、与商品周转相联系的贷款,即短期的工商业流淌资金贷款。真实票据对应于融资票据2、资产转换理论产生背景：一战以后，商业银行持有大量政府证券主要目的：说明银行持有证券资产的合理性主要观点：银行资产的流淌性取决于资产的变现实力而这种变现实力体现为：（1）资产的到期变现（2）资产的转让变现这样，不仅短期资产具有较强的变现实力，长期资产假如能够顺当实现资产的转换，也同样具有较强的变现实力。3、预期收入理论产生背景：二战后，需求不足（美国）主要目的：促进消费信贷和项目投资主要观点：资产的平安性取决于借款人将来收入（预期收入）的牢靠性。意义：打破了对银行资产业务经营在形式（如自偿性、可转换等方面）上的束缚，在预期收入牢靠的条件下，可以从事任何方面、任何形式的贷款和投资资产管理理论并没有解决三性的冲突平安性流淌性资产管理资产由于“三性”难以兼顾，只得优先考虑平安性和流淌性；在确定程度上牺牲了盈利性结果：没有解决“三性”冲突承认了“三性”之间存在冲突（二）负债管理理论

银行对于负债并非完全消极、被动地接受，其资金来源不仅仅是传统的被动存款，商业银行还可以主动地争取其他存款和借款评价：1、丰富了银行流淌性的管理手段2、从理论上解决了经营流淌性和盈利性之间的冲突，提高了银行的盈利实力经营的流淌性负债业务经营经营的盈利性资产业务经营解决了经营流淌性与盈利性的冲突3、负债实力的提高，增加了银行的竞争实力缺陷：1、增大银行的负债成本2、银行过分严峻依靠外部筹资环境，具有潜在的风险。盈利性平安性流淌性负债管理负债资产？？？对负债的过度依靠，孕育着流淌性风险资产的过度扩张，孕育着资产风险确定程度上缓解了盈利性与流淌性的冲突，但照旧没有解决“三性”之间的冲突3、资产负债综合管理理论（一）资产负债管理的原理1、“对称”原理如何理解“对称”？负债

资产如何相识“以存定贷”的说法？2、目标均衡“多存多贷”存款规模贷款规模确定存款结构贷款结构确定“长存长贷、短存短贷”盈利性平安性流淌性资产负债管理负债资产从理论上认为：“三性”目标可以同时实现并提出了解决冲突的方法对称管理2、局限性（1）易忽视对信用风险的限制和管理（2