民间借贷的江湖-如何保护你的债权

民间借贷的江湖---如何保护你的债权《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

开篇------戏说借贷还

1、借条上姓名与身份证上姓名不一致，同音甚至假名2、不注意留存借款人身份信息或住址，找不到借款人3、借款到底是借给公司还是公司的股东或法定代表人/名义借款人与实际借款人第一讲------主体身份1、借条上姓名与身份证上姓名不一致，同音甚至假名出借人，原告借条上借款人林力起诉被告林立留心有些借款人故意写同音字，为避债，小晓，钟中，清青，杨扬，兵斌，景井，王黄。注意不要用小名或外号或绰号，有姓无名有名无姓等。注意写明出借人、借款人以及一般/连带保证人甚至抵押人质押人，免去被借款人质疑的风险注意其他证据的支撑：借条上所留身份证号码与你所主张的借款人的身份证号码相符是否当时有留存借款人身份证复印件转款凭证借款发生后双方之间就款项偿还的往来交流或者法庭调解或审判过程中对借款事实的承认2、不注意留存借款人身份信息或住址，找不到借款人无法送达甚至无法起诉不易执行3、借款到底是借给公司还是公司的股东或法定代表人/名义借款人与实际借款人原告

被告，名义借款人被告，名义借款人实际借款人原告与名义借款人签借款协议，51万，两名义借款人将承诺作为抵押的房屋之所有权证和国有土地使用证均交付给了原告。51万款转给了案外人。是否明知实际借款人的存在《民间借贷解释》第二十三条企业法定代表人或负责人以企业名义与出借人签订民间借贷合同，出借人、企业或者其股东能够证明所借款项用于企业法定代表人或负责人个人使用，出借人请求将企业法定代表人或负责人列为共同被告或者第三人的，人民法院应予准许。企业法定代表人或负责人以个人名义与出借人签订民间借贷合同，所借款项用于企业生产经营，出借人请求企业与个人共同承担责任的，人民法院应予支持。借出款项之前，了解借款人（未来的被告）★自然人—与身份证信息一致（保留身份证复印件）★公司----与营业执照信息一致（保留营业执照复印件并加盖公章）★款项到底是借给公司还是公司股东或法定代表人个人，在借条中明确主体及用途，对应的转款凭证及留存证件。以及后续过程中是否有企业或个人同意还款的材料或实际还款的材料佐证。★户籍派出所或当事人住所（房主还是租户，房产证或行驶证，不能仅知道有车或有房）★如何简单的查询公司信息----国家企业信用信息公示系统，启信宝，企查查等★其他省份的公司信息查询----各地工商局网站★全国法院被执行人信息查询平台1、借条、欠条与收条2、转账给付、现金给付、刷信用卡3、转给谁第二讲有凭有据1、借条、欠条与收条“借款合同＋收款凭证（包括银行转帐凭证）”这两个要素才能充分证明借款的“合意”和已经“提供了”借款。+还款凭证2、转账给付、现金给付、刷信用卡3、转给谁，做什么如借款人要求出借人或出借人指定的人将出借款转给借款人指定的案外人，请务必记住是哪张卡转到谁的账号上，并尽可能在借条上直接注明该信息。1、未约定利息、约定利息2、高利贷3、综合服务费或管理费第三讲利息风云2014年7月28日，借款100万元，约定月息10%。至2015年10月20日，共计还款154万元。2015年11月1日，借款35万元。其中10万元，约定月息10%；另外25万元，通过签订房屋买卖合同，用一套住房作为抵押，如逾期还款，则将该住房过户给出借人。2015年11月2日至2016年1月6日，共计还款29.8万元。★没有约定利息，人民法院不予支持利息。★自然人之间对利息约定不明，人民法院不予支持。★其他主体之间利息约定不明，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。约定利息的最高标准：★司法保护标准：以前，同期银行贷款利率的4倍；2015年民间借贷解释后，借贷期间利息、逾期利息、复利、违约金等的计算，不超过24%。★处于类似自然之债标准：年利24%（月息二分）----年利36%（月息三分）之间。★完全不保护标准：36%以上。出借人借款人第一张借条，50万，二分息，1年期。结算，50万+12万转条，60万，二分息，1年期。结算，60万+14.4万？50万+10万+12万？借期满后，还利息2万，其余还不起，约定再转借一年。将未还利息计入本金再签借条大学生裸贷“你需要贷款吗？”上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。暴利与暴力催收套路深★民间借贷禁止复利，“复利”不受法律保护。“复利”不受法律保护的界限是银行同类贷款利率的四倍。利率在银行同类贷款利率四倍范围内的，“复利”仍然受法律保护；超过银行同类贷款利率四倍的“复利”部分才不受法律保护。★2015年民间借贷解释之后，转向二分息，年息24%。复利30把利息计入本金，预扣利息或计算复利。②另行签订中介费（介绍费）、财务管理费用30实践中出现的规避四倍利率或24%的方式第三十条

出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。借款合同买卖合同出借人借款人借款2.6亿到期未还，出借人与借款人签订房屋买卖合同，约定以所欠本息（3.6亿，以月利3%、4%，逾期月利率10%计算）作为购房款，不足部分等房产过户补足。法院支持买卖有效，同时审查利率认定购房数实际数额。第四讲担保措施1、保证人，一般保证还是连带保证，保证范围，最好有保证人财产权证复印件2、借条上书写以房抵押，甚至将房产证押给出借人，却不办理抵押登记3、起诉时不作保全，借款人财产（无论是否已设定抵押）被处分借款合同买卖合同出借人借款人借款100万（时间点），同时签订房屋买卖合同，办理备案，开具发票，如还款，则退还；不还，履行买卖合同《最高人民法院公报》2014年第12期[裁判摘要]1．在买卖合同、借款协议均依法成立并已生效的情况下．应当认定当事人之间同时成立了商品房买卖和民间借贷两个民事法律关系。该行为并不违反法律、行政法规的强制性规定。2．借款到期，借款人不能按期偿还借款。对方当事人要求并通过履行《商品房买卖合同》取得房屋所有权，不违反《担保法》第四十条、《物权法》第一百八十六条有关“禁止流押”的规定。最高人民法院12月4日发布合同纠纷典型案例原告的原诉请为由被告于判决生效后立即为原告办理房屋过户手续，经法庭释明后，原告诉请变更为由被告偿还原告借款本金100万元。买卖合同事实上达到了流押的效果，有违“禁止流押”的强制性规定裁判结果：判令由被告段某于判决生效后三十日内偿还原告李某借款本金100万元2015年9月1日起民间借贷解释前后案件对比第二十四条当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》0102030405风险防范与掌控债权房产抵押登记查封保证人股权质押等掌握财产线索1、催讨证据2、还款记录3、诉讼时效第五讲讨债还债

（每3年）信函催收：包括发催款函、催收通知书，注意有效签收，此处会显见在借条或借款合同中约定送达地址及联系电话以及视为送达之重要性。下落不明的债务人须公告催收。还有快递单上文件名及寄收件人地址齐全，配合快递单查询信息以证明签收情况。起诉电话催收上门催收《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第二项”当事人一方以发送信件或数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的”，应认定为《民法通则》第一百四十条规定的”当事人一方提出要求”，从而产生诉讼时效中断的效力。诉讼时效1、定期还款---诉讼时效为还款期限届满之日起3年，逾期则丧失请求人民法院保护的权利。2、

不定期还款-----不受诉讼时效规定的限制，但是受最长20年保护期的限制。对于不定期的民间借贷，如果借款人明确表示拒绝还款的，则从借款人明确表示拒绝还款之日起适用3年的诉讼时效期间。

不能确定履行期限的，诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的，诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。

超过诉讼时效了怎么办？1、诱导对方就原债务达成新的还款协议；2、诱导借款人在催款通知单上签章；3、录音，证明在诉讼时效期间内讨过债。录音证据1、取证行为本身必须合法，不能违反法律的禁止性规定。例如，在他人住处擅自安装窃听装置进行窃听获取证据的行为明显侵犯他人的隐私权，是违法行为。录音双方当事人的谈话当时人身自由受到限制等。2、录音资料无疑点即具备真实性，就是当事人出示的录音证据未被剪接、剪辑或者伪造，前后连接紧密，内容未被篡改，具有客观真实性和连贯性。3、有其他证据佐证。录音时的细节1、

录音时间的选择

从有利诉讼的角度来说，录音应尽早进行。越早进行，取证对象越无防备，特别是在初次交涉时，一般不会歪曲事实，这个时候的谈话录音价值最大。而在几经交涉后，对方往往会从有利自身的角度进行叙述，或者持防备态度。2、取证前的准备工作准备好取证的事项和希望对方承认的事实。对谈话内容作好准备，包括事先考虑好所提示的问题和对方可能的态度，应该如何诱导对方表态等。3.录音谈话过程注意的事项(1)谈话过程中交代一下时间、地点，明确各方谈话者的身份和与谈论事实的关系，在交谈时尽量用全名称呼，以增强录音的关联性和可信度。(2)谈话内容不要涉及与案情无关的个人隐私或商业秘密，也不要采用要挟口吻，否则可能会被认定为不合法而不予采信。(3)着眼于事实的叙述、承认或否认，不要纠缠于法律责任的争论。(4)注意控制谈话时间，能问到希望对方承认的事实，说到要点即可。

（5）神态、语气都要自然。保证人签字之别：还款承诺函、催收通知书以及具有担保要约的催收函1、保证人若在有担保要约的催收函上签章,承担担保责任。如保证人在债权人发出的明确载有“保证人承担担保，期限两年”的催收通知上的担保人处盖章，应认定保证成立。2、保证期限届满后，保证人在催款通知书上签字，人民法院不得认定保证人继续承担保证责任。但催款通知符合担保合同成立的规定且保证人签字认可，能够成立新的保证合同的，才要承担保证责任。3、还款承诺书不于同于一般的催款通知书，还款承诺书直接确认了承诺人的还款义务人，且并未区分主债务人和保证人的责任，应当认定各承诺人共同与债权人形成了新的债务履行协议，从而在各保证人原本所承担的连带保证责任的基础上，再次确认了保证人的还款责任。通过起诉与执行讨债1、起诉，同时保全，争取首封。2、申请执行，有无办理强制执行公证。3、寻找财产线索，有无留存行驶证或房产证复印或知晓具体公司股权，有无抵押质押登记。4、参与其他债权人执行债务人财产之分配程序5、以物抵债：注意，不在借款当时；在债务履行期满；抵债协议不能对抗第三人或法院查封处置；实际过户手续防反悔。债务期限届满前约定以物抵债参照《物权法》关于禁止流押、流质的规定，不确认以物抵债协议的效力抵债物已交付给债权人，参照《物权法》中质押的有关规定，债务人请求债权人履行清算义务或主张回赎的，法院应予支持。

抵债物尚未交付给债权人，而债权人请求确认享有抵债物所有权并要求债务人交付的，不予支持。债务期限届满后以物抵债

自行约定抵债物尚未交付给债权人，债务人反悔：其一债权人请求债务人履行以物抵债约定的，应予支持；其二是回复到旧债请求权。诉讼中调解抵债物已交付给债权人，债务人反悔的，不予支持。

执行中和意人民法院可以不经拍卖、变卖，直接将被执行人的财产作价交申请执行人抵偿债务。执行中流拍被执行人的财产无法拍卖或者变卖的，经申请执行人同意，人民法院可以将该项财产作价后交付申请执行人抵偿债务。

借条①为购买房屋②，现收到③小明④（身份证号：234567…0898）⑤以现金⑥出借的￥80000.00元（人民币捌万元整）⑦，借期陆个月⑧，月利率2%（百之贰）⑨，贰零壹陆年拾贰月捌日到期时本息一并还清。如到期未还清，愿承担小明通过诉讼等方式追讨借款所支付的律师费、诉讼费、公告费、保函费、保全费等其他费用⑩。若因本借款发生争议，由XX所在地有管辖权的法院管辖⑪。立此为据⑫。借款人：小红⑬