让金融阳光普照黔山秀水阳光普照

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“三农”贷款到底难不难?难在哪里?如何解决?我们带着这些问题,先后赴丹寨、三都、都匀、贵定、龙里、花溪、乌当、黔西等县(市)的偏远乡镇举行调研。从获得的处境来看:对比过去,“三农”的金融需求已得到很大改善;面对现实,“三农”贷款存在着农人和金融机构两难窘态;展望未来,要解决“三农”贷款难问题,任重道远,需多方努力。

农信社成服务“三农”主力军

为“三农”供给优质金融服务,是农人兄弟的期盼,也是党和政府的要求,还是金融机构义不容辞的责任。随着改革开放的深入和农村经济的不断进展,农人的金融需求与日俱增,“三农”贷款难的问题日益凸显出来。

近年来,党中央连续下发的几个一号文件,强调“三农”工作是全党的中心工作,各行各业都务必支持“三农”。为此,各级银监机构、人民银行特意出台了指导性政策,要求各金融机构对“三农”贷款的增速要高于其他贷款,新一年“三农”贷款的比重要高于上年。各级财政也赋予了相应支持,中央财政出台了支持“三农”的优待政策,省财政也在全省出资建立了11个担保公司。同时国家在税收方面还给了一些减免优待,人民银行加大了再贷款力度,农业银行、农发行也选择了一些好工程助推“三农”进展。邮政储蓄银行开展了相关业务,在不到一年的时间里,直接向农户发放数亿元贷款。我省各级政府也出台相关政策服务“三农”,全省新成立了5个村镇银行。六盘水市政府对恢复的每个金融便民服务点都补助15万元。

农信社把服务的触角延迟到了各金融空白乡镇。省联社提出“机构到乡,服务到户”,去年在全省250个金融空白乡镇建立了263个金融便民服务点。“实时雨”、“不用愁”、“合家欢”、“致富通”等金融产品深受群众接待。中央和省里的近20项涉农补贴通过农信社的“一折通”发放给农人,由此,农信社根本做到对农人金融服务全笼罩。

由于农信社是国家和农人共同入股组建的股份合作制企业,农人不但可以分红,贷款还有优待,真正成了农人自己的银行。县级联社又是一级法人,审批程序简朴,加上服务网点多,开发的金融产品相对对路,所以农信社以其独特的优势填补了农村金融服务的空白,同时也占领了农村金融市场,成了金融服务“三农”的主力军。“三农”贷款问题较之过去切实有了很大改观。

农人和金融机构处于两难境地

尽管“三农”贷款问题有很大改观,但贷款难的问题依旧不同程度存在,有的地方还很严重,究其理由:

一是乡镇缺少固定的金融服务网点。以过去的250个金融空白乡镇为例,78个固定网点营业根本正常,175个约时定点的便民网点,有的可做到逢赶场天营业,而有的一月才营业一次,更有甚者,只挂牌不营业,农人惊呼“便民点不便民”。

由于金融机构不健全,农人得到的金融服务本金就相对较高。在贵定县都六乡召开的谈话会上,农人代表算了这样一笔账:一般到乡场取款,来回车费需10元,吃一顿午饭需5元,如取50元的补贴,就只剩下35元。遇到特殊处境当天无法办理,须改日再办的,就只剩下20元。一农人补充说:“在家帮人干活两天可赚80元,如此麻烦取补贴,不但没得到补贴,反而‘倒贴黄瓜二条’。党中央的各种普惠,就这样被白白消耗了。这还算交通相对便当的乡镇,偏远乡镇农人的困难就更大了。”

二是没有充裕的货币头寸。我们调查的一个乡镇,农信社的存款只有几十万元,贷款就近1000万元,全省80%左右的乡镇都属于这类贷差乡镇。农村金融服务机构多数是在城市组织资金,或通过人民银行再贷款到农村放贷,普遍存在着头寸缺乏的问题。虽然每年人民银行都要发放一批再贷款,但面对我省贫困面大、贫困程度深的宏大农村,仍是杯水车薪。金融机构无钱可贷,成了农人贷款的头疼事。

三是金融机构服务质量差。与前面两种处境相反,一些地方,金融服务网点健全,人员配备到位,又是存差行,可农人贷款也很难。黔西县某乡,有存款近3000万元,贷款不到2000万元,去年的毛收入130多万元,全乡7440多户农人,评级授信只有4000户,只占53%,有存贷款业务的农户只有1100户,只占14.7%。我们走访群众时察觉,多数群众甚至不知道评级授信是怎么回事。

四是金融产品设置不科学。农人贷款通常有5至6种金融产品,其中小额信用贷款是最普遍的一种,它是靠农信社评级授信后,由农人自由支取,但授信门槛设置的不科学,也增加了农人贷款的难度。某乡农人张家林与农信社一墙之隔,有一幢两层楼房,其中有两间门面房,经营农机和服装。由于展现暂时性滚动资金短缺,想在农信社贷2万元小额贷款,却被告知不行。理由就是他的年龄超过了60岁,10多万元的房产无产权证不能作为抵押。

农人贷款难,金融部门也难。一是本金高,金融机构作为企业,只有在它自己进展壮大的根基上,才谈得上服务“三农”。一个农信社固定网点要达成盈亏平衡,存贷规模分别要达成3600万元和2500万元左右。便民服务网点要达成盈亏平衡,存贷规模要达成2000万元和1500万元左右。在一些渺远乡镇有金融需求的农人占比不高,而新建一个便民服务点,至少需要五名员工,加上房屋租赁、财务本金、运钞费用、110联网、各项修理费,1年各项开支近20万元,因此便民服务网点几乎都是亏损的。

二是风险大,农村金融机构的风险主要来自道德、技术、安好三个方面。道德风险主要是不讲诚信、不付息、不还本、逃避债务,导致有的乡镇金融机构不良贷款占比超出防备线好多。还有就是金融机构的内控机制和廉政创办问题。技术风险主要来自金融监管、金融产品本身质量、对农户评级授信的真实性以及财务管理问题。安好问题,如偷、抢、盗等处境,以及恶意透支、破坏POS机、ATM机的处境在全省也时有发生。

整合资源,形成合力,让金融阳光普照黔山秀水

面对农村经济进展的新形势,面对千万农人弟兄的渴望,需要的是政企齐心、上下努力、整合资源,共同为“三农”进展献计出力。

首先,金融机构要进一步强化服务“三农”的意识。须知“农人不富,全省不富,农村不稳,全省担心”的道理。只有解决了“三农”问题,才能使全省城乡协调进展。从自身的进展来看,农村有了金融的支持,经济就会进展起来,群众富了,金融就会进展壮大,这是相辅相成、相互推动的关系。

其次,村镇银行确定要“挂羊头卖羊肉”。中央提出要在农村建立村镇银行,启程点是解决“三农”贷款难的问题,但是从目前的处境看,有的村镇银行定位不准,想做大银行,而未必真心想服务“三农”。这就需要人民银行、银监会加大监管力度。说毕竟,农村不是缺存款的银行,而是缺贷款的银行。其他金融机构也要加大支农力度,如农业银行、农业进展银行,要进一步加大对“三农”的贷款支持。邮政储蓄银行,除了在存取、汇兑方面便当群众外,还要加快金融产品开发,便当农人贷款。

再次,进一步有序开发符合农村实际的金融产品。金融产品的开发,不仅要品种多,还要“合口味”,关键是要价廉物美。目前农业银行的“一卡通”,农信社的小额贷款、“不用愁”、“实时雨”,遵义银监会联手农行、农发行、农信社推出的“百合工程”等,都是受农人接待的金融产品。但是这些产品依旧不能完全得志农人的需求,如还贷时间过短,小额贷款一般只有一年。贷款数额小,只有3至5万,假设农人要办规模大一点的种养业,或开办作坊、工厂,这点贷款就显得捉襟见肘。因此可否在风险可控的前提下,延长还贷时间,放大贷款规模。

四是为“三农”贷款搭建担保平台。贵州农村经济已经行进在从小农经济迈上了商品经济的道路上,完全靠小额贷款已经不适应农人的需求,贷款额度较大,金融部门的风险又有不成控性,这就要求建立贷款的担保机构。全省现有农村贷款担保机构不多,但总的处境较好。省财政厅与各地方政府共同出资成立的11家担保公司,效果尤为明显。如凤冈县田坝乡农户孙流修,就依靠兴凤现代农业担保公司贷款50万元办起茶叶加工厂,加速了他从一个普遍茶农到茶商的蜕变。因此,全省应在有条件的地方加快建立担保公司,为助推“三农”搭建平台。

五是各级政府要进一步完善支持“三农”的金融政策。完善农村金融机构,提升金融服务水品,要靠各级政府的大力推动,要协调相关部门,扶助金融部门解决他们自身解决不了的问题。如建立便民服务网点,需要的土地、安保、房屋、网络线路等问题。要大力推动有条件的农信社组建股份制商业银行。为便当渺远地方群众,虽然