危险与风险概念和特点

2012台风海葵第一页，共21页。哈尔滨桥塌事件第二页，共21页。攀枝花矿难事故第三页，共21页。云南彝良地震第四页，共21页。目录危险与风险的概念和特点01可保风险与风险管理方法02保险的概念、特征与分类03保险的基本原则04第一章保险的基础知识第五页，共21页。第一节危险的概念与特征一、危险的概念危险是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性。两个方面的含义：其一是危险的不确定性；其二是危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性。第六页，共21页。二、危险的特征（一）危险是普遍的客观存在（二）危险是不以人们的意志为转移的（三）危险在特定的条件下是可以转化的（四）危险的发生和后果具有一定的规律性第七页，共21页。站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义１、指某种事件发生的不确定性２、实际与预期结果的差异３、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为０或１时，有风险没有？）４、风险的特定含义（保险学）：是指某种损失发生的不确定性。

第二节风险的概念与种类第八页，共21页。一、风险（一）定义风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，正面效益为收益，负面效益为损失。第九页，共21页。（二）风险的构成要素

1．风险因素

风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。（1）物质风险因素

（2）道德风险因素

（3）心理风险因素

第十页，共21页。2．风险事故

风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。

风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。第十一页，共21页。3.损失（狭义）在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失包括两个方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念。第十二页，共21页。

在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。

直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；

间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。

多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。第十三页，共21页。风险因素风险事故损失风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系

道德风险因素心理风险因素自己的财产风险财产人身他人的他人的自己的责任风险人身风险

直接损失间接损失财产的损毁与灭失 人身伤害 额外费用损失 收益损失

责任损失风险风险物质风险因素第十四页，共21页。（一）按风险损害的对象分类财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。二风险的分类第十五页，共21页。（二）依据风险的性质分类

纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。

投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。第十六页，共21页。（三）按损失的原因分类

（1）自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。洪水、地震eg.（2）社会风险是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、

侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。盗窃、抢劫eg.（3）经济风险是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。（4）技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。第十七页，共21页。（5）政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。（6）法律风险是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。第十八页，共21页。（四）按风险涉及的范围分类基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险。特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。第十九页，共21页。（五）按风险产生的环境分类

静态风险是指在社会经济正常的情况下自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。

动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发