【四方消费信贷公司个人消费信贷业务风险识别的案例报告5800字】

四方消费信贷公司个人消费信贷业务风险识别的案例报告目录TOC\o"1-2"\h\u25360四方消费信贷公司个人消费信贷业务风险识别的案例报告 1295601.1风险识别方法 17000（1）模型感知 14067（2）专家判断法 118289（3）流程图法 15158（4）故障树法 2315111.2个人消费信贷业务风险因素 210628（1）借款人风险 221804（2）内部风险 419289（3）市场风险 525494（4）流动风险 61.1风险识别方法风险管理的第一步就是风险识别，只有正确的对风险进行识别才能选择行之有效的方法处理风险。风险识别的方法有很多种，包括模型感知、专家判断法、流程图法、故障树分析法等等。（1）模型感知风险最初的概念是早在20世纪60年代由哈佛大学心理学延伸出的一个概念，叫做感知风险，最开始是表达消费者购买决策的不确定性。在双因素模型中，风险就是损失的不确定性，这也是风险感知的最初最主流的模型。（2）专家判断法专家主观判断法是消费信贷业务中最常见最普遍的风险识别方法。根据专家的专业经验和知识以及直觉去分析借款人的还款能力和水平，这种方法可以在在数据不充分的情况下主观判断，主要依靠专家的工作经验和知识水平，这种方法虽然简单易行，但是对专家的要求非常高，容易出现主观片面性。此方法会运用到访谈法、黑名单等手段辅以判断。（3）流程图法为避免风险遗漏，根据风险管理主要工作流程，以贷前、贷中、贷后的顺序梳理风险管理部工作流程图，在对风险管理工作流程图进行梳理的基础上，对每个细节进行研究分析，查缺补漏。同时，结合实际情况，补充相关风险识别项。图3-1流程图分析法（4）故障树法风险分为总体风险和具体项风险，在过程中逐步找出风险点。这个方法直观明了，应用广泛。故障树分析是演绎推理，是从上到下的方式，分析复杂系统初始失效及事件的影响。图3-2故障树分析法本文采用专家判断和故障树法，邀请了消费信贷领域的7位专家进行访谈，了解他们对当前产品和风险管理的看法。在在识别过程中，提出了几个原则：第一，风险因素应简单明确，尽管风险因素在信贷风险管理中非常重要，但各环节并不是越复杂越好，当流程或者明细过于繁琐复杂，必然会造成日常运营的障碍，给日常带来诸多困难，降低工作效率，所以在确保信贷风险因素时，尽可能简单明确；第二，可操作性强，风险因素必须可操作可执行，不脱离实际；第三，可量化，个人消费信贷风险因素应当尽可能能量化，数据目标定义清晰不会模棱两可；第四，全面性，风险因素须考虑较长远经营状况，不能仅适用于公司目前的实际情况，更要充分考虑各方面的经营风险，包括未来经营将要面对的经营风险，包括未来业务规模的增长、人员数量的增长、运营效率的提高等经营情况，以及市场、行业的变化考虑进来，构建长期适用的风险管理体系。通过专家的几轮讨论，最终共识别了W消费信贷公司四大类风险，分别为借款人风险、公司内部风险、市场风险和流动风险。1.2个人消费信贷业务风险因素（1）借款人风险a.意外风险小额消费金融面向社会各群体提供金融服务，特别是中低收入工作者、职场新人及小微企业主为主要的客户群体，在正常情况下，借款人在贷款之前对于自己每月的还款额是足以应付的。但如果出现医疗、失业、家庭变故等特殊情况，借款人的可支配收入有可能就无法满足还款需求，这时候借款人就存在违约的可能。部分借款人常超出自己的风险承受范围，或者同一时间段在多家金融机构申请贷款导致过度负债，失业或薪资浮动，偿还能力下降，很可能会出现以贷养贷的情况，甚至出现逃废金融机构的债务，做过一个不权威的调查分析，一旦借款人借贷超过三家20%综合费率的信贷，基本都会出现以贷养贷的情况，最终使消费金融机构难以准确把握借款人的信用状况，使得金融借款机构信贷风险增加。b.道德风险借款人的道德因素包括：①借款人的信息和履约情况没有问题，但是对于贷款金额的运用违反法律法规，比如说将贷款金额用作房贷或者偿还赌债等违反规定的场景；②借款人申请贷款时，提供不实信息蓄意骗贷；③借款人具备履约能力但故意违约或者逾期。借款人的得心理往往是最难把控的，在急需用钱筹措无门的时候，很多人不会衡量计算自身的能力，会出现过度借贷或者不管利息只问放款额度的情况，所以常常出现，借款人在申请时候态度友善十分配合。但当紧急危机渡过以后、资金得到缓解，心态就会发生变化，借款人就会对比传统银行利率，觉得资金成本过高，从而发生故意违约或者故意逾期。所以相对于客观因素，主观因素造成的风险更难控制。信用风险是信贷所面临的最为主要的风险，造成W公司面临的信用风险就是由于消费金融公司与消费者之间的信息不对称所造成的。消费者没有能力或者后续过度借贷而无法偿还贷款，尤其向不上征信的公司借款，W消费金融公司更无法及时更新风险预警。c.偿还能力风险个人消费信贷贷款金额小且客户分散，贷款后的管理工作分散、工作量大，W消费金融公司只依赖借款人身份证、收入证明等原始书面材料进行筛选，个人信用评估主要基于借款人的自我评估和工作单位的简短描述，这样获得的信息缺少透明度和真实性，并不足以使W消费金融公司对借款人的实际收入和偿还能力做出权威性的判断，一些借款人为获取W消费金融公司贷款便利用这样的漏洞，虚报收入，或开具虚假收入证明以骗取贷款。d.授信评分风险借款人的相关信息基本上由单位和个人提供，在这样的不够完善的条件下，对个人利益最大化和机会主义倾向会导致借款人隐瞒个人真实信息，导致信息来源具有风险，同时，W消费金融公司没有有效手段调查借款人的信用水平，银行很难对借款人的财务状况做出准确评估。近年来随着经济体制改革的深化，劳动力的流动和单位裁员使个别借款人没有足够牢靠的经济基础支持，采取欺诈手段骗取信用，又没有足够的支付能力来偿还贷款，因此，有必要加强对借款人信用风险的分析和识别，从源头避免不良贷款的产生，并及时采取预防消费者信用风险的措施。（2）内部风险a.员工道德风险员工道德风险是一种客观存在的风险，指在信息不对称的情况下，经济行为主体中一方无法监控另一方行为所造成的风险。员工道德风险不承担其行为的后果，进行会对他人造成损失的经济活动，以图最大限度地提高自身的利益，也可以说道德风险是一种不确定或不完全契约的结果。b.操作风险金融科技背景下的消费信贷行业，同时具有科技、消费、金融综合性特征。虽然经过多年的行业发展，但是因为国情特色，而且市场环境的突变，例如2020年的新冠肺炎爆发，使得消费信贷探索发展阶段，容易出现操作漏洞，导致损失。操作风险主要是由于在操作过程中出现了失误而引起的风险。主要体现在：贷款前没有收集到相关信息，没有获取到贷款人的真实信息，或对于贷款人的情况判断错误等；员工没有严格执行按照W消费金融公司所制定的审核流程制度；每个业务都需要有相关人员去跟踪，人力不足或者新员工对业务不够熟悉，造成一些业务的贷后管理跟不上，资金没法及时回笼造成坏账。同时，W公司虽然设立了信息交流共享机制，但为了保证信息数据安全，各部门所得信息会有差异，但由于技术壁垒以及管理制度操作落实不到位，实际风险管理中常常出现信息不一致无法让管理层做客观分析，同时又没有很好保障信息安全。行业瞬息万变，基本每个月都有新政策新变化，W消费信贷公司在摸着石头过河，所以还会存在因为监管规范不到位导致不了解客户、不当催收、信息披露不足、内部机密与数据外泄、管理操作不当等操作性风险，因此，W消费金融公司应建立一个既能保障信息安全，同时又能保证信息传动的及时性和有效性。c.信息科技风险W消费信贷公司所涉及到的技术性服务产品相对较少，包含科技信息含量的产品技术发展前景并不乐观。其资本规模偏小、技术含量偏低的特点影响W消费信贷公司对其贷款信心。d.业务流程风险首先在W消费信贷公司及内部体制管理制度来说，一定程度上内部机制的管理缺乏相应的灵活性。管理链条过于冗杂。在不同部门之间的协调沟通程度较差。从而造成了整体对于市场的反应速度相对较低。在涉及到其市场的资源优化配置的过程中，W消费信贷公司在经历了“财务重组、引资”的高速发展期后，其业务发展后劲明显不足。（3）市场风险a.合作平台风险为了更好的业绩，获得更高利润，员工考核机制会向绩效倾斜，这种政策导向容易影响员工的判断，引起一定的风险。W小额消费信贷的客户资质大部分属于银行的次级客户，如果严格高标准评分，基本就无法开展业务，为此公司都会定期随着市场变动，或者因为业绩需要，会不断变更评分标准，为了推广某些新平台产品，或者扩大客户基数群，也会阶段性放宽审核。问题是，时间点和放宽的尺度如何把握，同时，部分阶段风控政策不严谨，容易存在放贷严，贷后管理松懈的情况。b.政策风险政策风险主要是指的是政府颁布的一些政策指导，会对金融市场产生重大的影响。对于金融行业，说是“吃政策饭”是一点不为过。从2017年开始，国家陆续出台针对互联网金融、小额信贷公司的监管政策，各类重磅监管文件密集出台。尤其是银监会在2017年2月和8月分别下发的《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地。W公司的线下业务逐步转向线上，同时，合作商业平台都是网络平台，所以每当有新政策办法，都会需要调整公司策略适应政策要求，经营成本也会随之增加。c.法律风险 小额信贷机构的法律风险，主要来自于小额信贷领域相关法律法规尚不健全。经历过高速发展后，因为行业的特性，很多机构为了快速获利，使得行业留下产生诸多问题如“综合利率高于36%”、“多头借贷”、“暴力催收”、“砍头息”，近几年更是因为科技技术的发展，爬虫技术几乎在全行业中广泛使用，尤其以“现金贷”为代表的。在实际经营中，最容易触犯法律的就是催收和客户信息不当使用。对于个人信息财产属性的界定，我国法律还没有进行相关的规定。在审核客户资料中，很多公司会查询大数据。因为部分合作的大数据机构，在获取过程中个人信息采集不合规、处理不加密和使用无限制，造成了个人信息到处传播。大范围地征集、使用个人隐私与非隐私信息，对个人隐私保护和安全造成威胁。由于个人信息被贩卖进而引发一连串社会问题，在2019年，国家出手大力整顿部分大数据中其中所使用的爬虫技术的大数据机构。在催收过程中，贷后催收人员通过电话对逾期客户可能会有部分言语造成客户不满，被客户投诉或者录音报警，而实地上门催收更是容易触犯法律和一些当地法规。W公司贷后管理部就曾因为在催收中，就发生过客户报警产生法律纠纷，贷后人员更是被地方对公司发展及公司名誉有不小的影响。d.信息不对称风险信息不对称是金融机构出现信用违约的主要原因之一。小额消费金融的特点就是无抵押无担保小额而分散，为了风险管理，降低资金损失机会，需要对每笔业务在进行审核管控，当前，这种管控大多数都是依靠人民银行的征信系统，这个系统仅仅包括个人在银行的信用情况，但对于借款人真实的生活状况、负债情况等并不能真实的反映出来。一般来说借款人的社会活动和行为情况也不易获得，这就导致银行对借款人贷款的真实意图并不能十分准确的了解。并不能显示出来其他生活中的信用信息，因为没有更全面的数据来支持审核。在借贷关系确认之前，无法准确了解借款人的全部信用状况和财务信息，在发放贷款后，对贷款的实际使用情况在监测上存在困难，容易导致借款人的道德风险。W消费金融公司信息不对称问题主要表现在以下几个方面：第一，W消费金融公司与外部第三方信息提供机构存在信息不对称。现存的各种信用制度包括人行征信、第三方机构还有各机构内部的信用系统，这些信用系统各有优势和存在一定问题。首先人行征信是目前最权威的信用系统，银行和金融机构都可以查询的信用系统，覆盖面广，但是生活信息更新不全面；第三方大数据是近基于大数据、云计算、区块链等高新技术，参考样本为网络行为记录、生活缴费记录等，并没有广泛应用，同时存在一定法律法规的风险；机构内部的信用系统只局限于自己的客户，信息不共享，客户信息量局限性大。第二，W消费金融公司与借款人之间存在信息不对称；W消费金融公司是一家消费金融公司，产品金额从一千到最高二十万，因此目标服务的人群范围广，借款人的资信情况良莠不齐。小额而分散造成客户数据量大，申请资料通常是借款人自己提供的，借款人为了满足贷款需求，往往会隐瞒一些不利的信息，甚至提供虚假资料，比如财务信息、收入信息、经营数据等，这就加大了风险。（4）流动风险流动性风险是是金融脆弱性的体现之一，尤其是对科技消费信贷。此风险能传导关联企业，具有连锁传导效应造成多米诺骨牌现象。a.资产处理风险因处置资产上存在为他方设定的抵押权而引发诉讼风险。《中华人民共和国担保法》及司法解释规定，抵押人将已登记的抵押物转让给第三人，抵押物的转让并不影响抵押权的效力，抵押权人可以追及该抵押物行使其抵押权，取得抵押物的第三人不得提出异议；如果抵押期间，抵