2023年7个支付结算系统设计案例

个支付结算系统设计案例class="size-fullwp-image-5796611aligncenter"src="/wp-files/2023/04/rygJa8J8K6KwvOyBZTpp.jpg"alt=""width="900"height="420"/>

支付完成以后进行履约，履约完成以后就需要清算各方利益并最终进行结算；清结算体系与支付体系并行是支付范畴另一个特别浩大的体系。

其中的结算就是依据债权债务关系，进行最终资金交付的过程，可以将需要收客户的钱收进来，也可以将企业的钱支付给客户，结算系统就是对这个过程进行管理的系统。

就比如，每个月公司要给员工结算工资；陈老师在京东开了一个店铺，定期京东需要给我结算货款；你请了一个保姆，每个月要给阿姨结算服务费，企业选购了一批设备要给供货商结算货款等等，这些结算场景我们并不生疏。

但是怎么设计一个结算系统？结算的流程是什么样的？不同场景的结算系统设计有什么区分？在整个结算系统的设计过程中我们还要去要思索下面这些问题：

（1）结算依靠的源数据是什么

结算所依靠的数据的来源，就是结算系统以什么数据为依据生成结算单据，比如可以以订单数据为依据，可以以账务数据为依据，可以以人工提交的结算数据为依据，来做为应收应付的来源数据。

（2）结算信息数据从哪里猎取

结算给谁，结算对象的基本信息以及结算收款卡信息等等，往往并不会存储在结算系统，而是存储在其他系统中，所以需要建立结算系统与其他信息系统的联系，以获得结算需要的基本信息。

（3）结算单该如何设计

有了结算数据以后，那么结算系统的核心单据“结算单”如何设计，有哪些结算单的类型，每种结算单的详细内容有哪些，每种结算类型的结算流程是什么。

（4）结算模式的有哪些

就是结算系统支持的将款项结算到对象的什么对方，是卡还是内部虚拟账户结算到银行卡：直接将结算款项直接付款到商家签约的结算银行卡账户中结算到虚拟户：将虚拟结算款结算入账到商家在平台开通的结算户中，后续可以商家自主提现（5）结算周期该如何商定

整个结算业务所支持的结算周期管理有哪些模式。

T1结算：工作日结算，当天的服务款，在下一个工作日结算D1结算：日然日结算，当天的服务款，在下一个自然日结算D0结算：日然日结算，当天的服务款，在当天结算S0结算：交易完成后即可结算，根据订单号逐笔进行结算，像借贷的还款，一般逐笔还有按周结算、按月结算等等（6）结算有谁来发起

用户可以选择系统自动结算，也可以选自主发起结算。

自动：系统根据结算协议，在商定时间自动将服务款支付给结算卡自助：商家需要自主的在服务平台完成可结算周期内的款项的结算申请（7）税、票、内部单据是否需要关联

结算过程还需要考虑是否需要基于结算单做税务的处理、发票的匹配、以及与内部出入库验收单等等进行核销或者匹配校验。

（8）付款模块如何接入

结算单最终要发起付款处理，结算单跟付款单之间的关系要规划好，另外就是结算单到付款单整个正逆向流程的设计。

（9）账单怎么供应

结算了多少钱，什么时候结算的，结算到哪里了，结算了哪些债务或者债权，需要供应结算相关的账单给到客户，账单里要列明商家关。同样还需要考虑账单如何供应给客户，是否邮件、系统内自主下载还是接口接入下载。

下面我们将通过过几个真实案例给大家展现结算系统的设计方法，从这些不同场景下的结算系统设计案例，我信任大家可以深刻的体会到——哦，原来如此！

01企业福利平台结算系统

我想大家在公司都收到过一些消费券或者购物卡，有时候还指定消费场所或者平台，这就是企业的员工福利了，而企业发放福利的成本是可以用以抵扣所得税。

国税总局《企业所得税法》相关条例，企业福利员工薪酬的14%，工会福利员工薪酬的2%，教育经费员工薪酬的8%，可以免征企业所得税。

但是，企业的福利管理假如单单企业自己从选购商品、制定各种卡或者券，管理和监控员工的使用等事务是相当繁琐的，这样，针对这样的企业需求场景，企业福利平台就营运而生了。

企业福利平台以合规税筹为基本，在经营范围允许的基础上，以多账户支付体系为核心，为企业供应企业福利和税优解决方案，实现B2B2C业务从预算到核算的管理闭环。

福利平台的业务模式是这样的，企业购买平台福利产品（签选购合同），以虚拟户的方式充值到企业账户，企业以积分或额度或者卡的方式发放给员工，平台依据企业购买的福利产品给员工配置消费通路，员工在c端进行消费，平台从中赚取平台服务费或商品利润。

1.1结算业务流程架构

依据以上场景描述，企业福利结算中心分为企业（客户）结算和商家结算，来阐述企业结算系统（以企业集采为例）。

企业集采说明：企业购买一批兑换券，由员工自主兑换，平台供应后续服务。

B端业务，多为销售和企业签订销售合同然后在销售系统下单，销售系统把相关信息传给结算中心，结算中心为销售系统供应收款、开票和财务入账服务。

企业结算依据企业的实际的预算和合规性需求，业务结构如下：

商家结算-应付，员工消费/兑换商品后，产生交易单，交易单匹配费用规章恳求清算至商家账户，商家依据详细结算周期在商家系统发起结算，详细结算流程如下：

1.2企业结算单管理

企业结算单由销售单发起生成，结算单产生后发起后续的收款、开票流程；

单据及相关简述：

结算单查询页面：

1.3收款管理

依托待付款的结算单发起付款流程（乙方向甲方付款）收款流程。

收款管理，供应收款单查询，记录外部收款流水，记录收款核销详情，是后续与外部资金系统对账、与开票数据进行对账的依据。

单据及相关简述：

收款单查询页面：

1.4发票管理

依托待开票的结算单发起开票流程：

收款发票核销：由于收款和发票都是关联在结算单上，一个结算单会对应多个收款记录，也可能会对应多个发票记录，固发票和收款会是多对多的关系，为了便利财务入账（此流程可依据公司详细财务需求），建立了发票和收款核销流程。

单据及相关简述：

外部对接发票系统，供应自主开票申请功能。

1.5应收对账

供应针对结算中心的业务实绩，依据业务场景实际需要，定期与相关业务系统对账，同时可供应查询或下载相关业务交易明细，供相关方对账核对。

02政务服务平台结算系统

在政务服务领域中，终端机作为政务服务的重要承载体之一，被广泛运用在各个服务大厅。作为政务服务服务企业，会随项目而起定期向供应商选购终端机。

终端机的选购流程，先由项目经理在经营管理系统中填写选购合同，经过审批、选购、验收，最终入库，便可以批准供应商的发票支付款项。

有了终端机，运维那是必不行少的。对于终端机较多的区域，部分运维工作是直接外包给其他公司。但有部分地区的终端机较少或者分布较散，这种状况会将运维工作外包给个人。

运维工单的发起一般分3种场景：固定的定期检查工单；市民扫码填写提交的报障工单；以及终端机的运维监控系统推送的终端机特别工单。

2.1结算业务流程架构

当终端机选购入库并验收之后，选购订单则会更新订单状态已完成。由于这类项目的周期较长，回款较慢，因此一般以选购结束后3个月为周期对供应商款项进行结算，所以系统会依据选购订单的状态自动记录结算时间，生成结算账单。

修理工单由区域项目经理在工单系统审核通过后创建修理单，派单给该外包公司或者个人前去修理，验收通过后则生成结算单。

结算单生成由供应商开发票，在系统中发起结算生成结算单（结算单必需包括合同、发票、验收单、入库单），再推送到财务系统通过财务打款。假如是个人外包，则通过代付通道一月一结给服务方。

2.2结算系统产品架构

结算配置：对不同的结算对象进行不同结算规章的配置，如供应商结算、运维外包个人结算、运维外包企业结算等，以供结算单模块依据需要生成账单。

结算单：依据不同的结算对象匹配相应的结算规章生成结算单，审核通过后推送到财务进行结算。

账单模块：供财务进行筛选查询各类型已完成结算单状况。

2.3主要单据和原型

计算系统的主要单据是结算单，财务中心依据审核通过的结算单进行款项结算，结算完成的账单将流入账单模块。

结算单来自两个方面，一方面是终端机的选购合同，一方面是外包运维人员的修理单和合同。

对于终端机选购合同，当合同进入选购流程之日起计算，往后推三个月的日期为“原定付款日”，一般状况下，“原定付款日”与“实付日期”是全都的。当特别状况下，如终端机审核不通过需重新验收或者在运输过程中消失延误等状况需要修改付款日期则“最新付款日”与“实收付款日”全都。

对于运维外包，会定期对个人或企业已通过验收的工单做周期结算，生成结算单。若外包企业或外包个人需提前作结算，可在系统中发起结算单申请，由相关人员审批通过生成结算单。同样，针对这类状况，“原定付款日”为合同中的日期，“最新付款日”与“实付款日”全都。当结算单审核胜利扭转到账单模块且打款胜利，接口返回“实付款日”并结算单状态变为“已完成”。

结算规章配置：

结算规章包括ID、结算单类型、结算对象、结算周期、结算方式、创建时间。个人与企业的结算方式不同，结算给个人一般不用发票，走代付通道。而企业则需要上传发票到系统进行审核，最终银行打款。

结算单与结算规章：通过结算单类型来进行匹配，再确定结算对象是个人还是企业，最终通过不同的结算方式来生成不同的结算单。

新增结算规章：

03推广平台结算系统

别字君

分销推广行业，大家听起来可能比较生疏，但或多或少都有接触过。互联网刚兴起时高校校内里和大街小巷的APP拉新见过不少吧，经久不衰的地推模式，以及现在网上五花八门各种形式的网推，这就是分销推广行业的线上线下营销组合拳。

别看这个行业似乎挺少见，专业分销推广玩家赚的真不少，现在市面上就有很多聚合推广平台，左手引项目，右手拉代理，年收入百万不成问题。

假设我方是一个叫“推光光”的聚合推广平台，对接引入了高速ETC、POS机、信用卡、养老金账户4个项目可供推广，平台有3位拓展专员负责进展、培训种子代理，再由种子代理去帮平台推广项目或者进展下级让下级去推广。

3.1结算类型

该行业涉及到要结算的钱有两大类，佣金类和设备押金类。

（1）佣金嘉奖结算

不同角色，结算佣金嘉奖的模式不同。

对拓展专员结算：抛开工资，我们跟拓展专员要结算的主要是绩效，而绩效的多少则与他所服务的种子代理质量挂钩。

种子代理的质量如何评估，单纯地按业绩粗暴地计算太过简洁了，不利于平台的可持续进展。为了激励拓展专员更好地培育和扶持种子代理，除了看代理的业绩总数外，可以从这几个维度去评判，如新增团队人员数量、团队出单总数、团队人均出单数、团队有效代理数等。

对种子代理结算：种子代理的合作模式主要有2种，一种是直接拿一个底价假设100元，然后放给下级更低的价格90元，中间吃差价10元。此外就是跟平台对赌，100元直接平放给下级，然后达到某个条件平台给额外嘉奖，反之惩处，详细看商务合作模式。

由此延长出种子代理的结算款项也分2种，一种是下级们做单出业绩种子代理的差价分润，另一种则是基于某个条件平台赐予的嘉奖。

对一般下级代理结算：对于一般下级代理，最主要结算的钱就是出单的佣金，而且结算到账要快，让他们“有实感有快感”。

如平台有任务体系的话，也会有对应完成任务的嘉奖结算。

（2）设备押金退款结算

像ETC和POS机这一类项目的推广，是离不开硬件设备的，因此有些代理为了现场推广，或是对库存和发货有一套标注要求，往往会从平台交押金“拿货”。

后续不合作的时候，就需要依据设备的实际消耗和损耗状况进行设备押金结算。

3.2结算业务流程架构

业务起始于拓展专员进展出种子代理，并为其配置对应的产品权限之后，种子代理即可去进展下级和进行营销推广。

代理营销推广之前如要拿硬件设备，则先交纳对应的押金，猎取拿货额度，然后提交拿货申请，则扣减拿货额度。

拿到货之后正式开头展业，依据产品不同，每成交一单，则会给佣金账户结算入账一单的钱，对应上级也会收到差价分润。代理所属的拓展专员也相应新增一单业绩记录。但是这里有一个特别场景，既有时候这个结算是会增加某些限制条件，比如你需要保证高速ETC推广的车辆的真实性，因此对订单可能有一个审核机制，审核通过才会结算入账。

结算的时效也有不同，有的代理走个人结算，因此秒结算到佣金账户，随时可以提现到个人银行卡，走代付通道。而有的代理是走企业开票结算，就不能自主提现了。

3.3产品架构

结算模块本身不是很简单，主要是约束好结算的规章和生成对应的结算账单。但是他依靠的上游系统比较多，数据也比较杂。

3.4主要单据

依据不同的角色要结算的内容不同，结算单据的设计也有所不同，但还是能抽离出部分公共字段，如结算单号，结算对象、结算时间、结算类型和结算金额。

再依据不同的结算类型，定义所需的不同结算内容，最终依据结算对象和内容结算.,到虚拟户后自行提现或者是进行打款。

3.5主要页面原型

由于代理数量众多，实际运营不行能每新增一个代理就多一条结算规章，几千上万个代理睬让运营人员崩溃，因此结算规章的设计最好把”结算对象”转移至渠道代理系统，由代理系统的每一个代理来关联结算规章。

这样做的好处是我只需要配置一条通用的规章，代理注册进来的时候默认关联该规章。此后如有特别代理，再由市场端提申请给运营端进行修改配置即可。

04银行收单业务结算系统

银行收单业务大家都不生疏，就是待商户收款，并结算给商户。那么这个过程中有一个特别重要的环节，就是商户结算。

结算，顾名思义是指收单系统对前一个结算周期内商户产生的交易的轧差汇总，进而产生一笔结算单，最终通过银行核心系统或者人行二代支付系统等渠道将款项打款给商家。

结算是收单过程中最终一环，也是最重要的一环。结算的金额不精确     或到账时间不准时，轻者会给商家带来不必要的麻烦，重者可能会引起客户投诉，影响到银行声誉。

结算业务需要一系列的账户来实现，我们先看下几个账户。

商户基本户：该账户是虚拟账户，在银行核心系统中不存在，仅仅是收单系统的登记簿，在商户入网胜利后自动生成的。收单系统除了商户基本户外，还有商户待清算、待结算、已结算账户，这类账户从属于收单系统，用于支付、退款等场景的清分记账。

商户结算账户：商户携带个人或者企业相关证件去银行柜面开立的银行账户。当商户类型是个体工商户时，结算账户一般是指个人的银行卡，当商户类型是企业时，结算账户是指企业的对公账户。

4.1结算模式和流程

（1）结算模式

打款至商户结算账户。

商户入网时一般要求开立本行结算账户。假如商户选择打款至结算账户，收单系统会调用本行核心系统进行打款。当结算单比较多的状况下，一般会调用核心批量打款接口，待核心系统处理完毕后再依据核心处理结果更新收单系统结算单状态。

打款至商户基本户，再通过提现方式提款。

由于某些场景需要会选择打款至商户基本户，再通过提现方式提款。一般对接外部平台时，银行为了资金沉淀，猎取低成本的存款，同时平台为了猎取协议存款利率，要选择该种结算方式。

依据结算单通过调用核心系统将结算金额打款至银行监管账户（银行内部户），此时每个商户可以看到自己的基本户有相应的余额，全部商户的余额总和与银行监管账户余额全都。最终系统通过自动提现或者商户手动提现的方式将余额里的钱从监管账户提出。

（2）结算流程

银行开展收单业务，为了猎取低成本的存款，一般要求商户使用本行的银行账户进行入网。为了满意不同的场景需求，收单系统一般支持两种结算方式，一种是直接结算到商户的银行账户，另外一种是结算至商户的基本户，再通过自动提现或者商户手动提现的方式将基本户余额提现至绑定的银行账户。无论哪种结算方式，都需要先生成结算单。

4.2结算规章

收单系统中的结算设置主要是供应给运营人员配置商户结算规章的。结算规章包括商户收款开户行的相关信息、结算周期信息、结算类型信息、结算打款方式、最小/最大结算金额、留存金额等内容。

结算周期设置，系统支持T+0、T+1、T+N、D+0、D+1，支持节假日结算。每种结算周期对应不同的应用场景，为了留住优质商户一般会实行T+0或者D+0，为了平台型商户的资金留存，一般采纳T+N的结算周期。

结算类型信息，支持实收（轧差结算，实扣手续费后结算）。

结算打款方式设置，支持打款至商户结算账户或打款至商户基本户，后再通过提现方式将基本户里的余额再提现至商户结算账户。

最小/最大结算金额设置，当商户当日的结算金额小于设定的最小结算金额时，当日系统不自动生成结算单，金额累计至下一日，当某日累计金额达到最小结算金额时才参加结算。当商户当日的结算金额大于设定的最大结算金额时，当日系统生成的结算单会标记为红色对结算人员进行提示。

留存金额是指应结算金额与实际结算金额之间的差额。留存金额的结算将通过单独的任务执行。

4.3结算单生成

在到达设定的商户结算周期时，系统会自动生成商户的汇总结算单，运营人员可依据商户、单号、时间等信息进行结算单查询，可查看汇总结算单中的结算明细数据，假如发觉结算的明细数据中存在有疑问的订单，可将订单设置为存疑状态，存疑状态的订单将不参加本期结算。

对于生成的结算单假如不存在其他问题，则由运营人员进行审核，结算单审核后系统依据商户结算规章设置中的结算方式打款。

05积分电商平台结算系统

项目为平台型的积分电商系统，商家可入驻到平台进行线上线下同步商品销售，用户可以通过到店自取、第三方本地配送和物流配送等方式完成商品购买。

商家在平台填写入网信息审核胜利后，将会在第三方支付平台和自有系统内开通结算账户，订单支付胜利账户将记录冻结金额，当订单确认收货时，订单履约系统将会恳求清算系统将本笔订单的实际支付金额和积分抵扣部分扣除退款金额分摊计算，并生成清算账单，账单内将会记录商家现金结算账户金额、营销补贴账户金额和平台抽佣金额。

在出账单后商家可以选择账单发起提现或等待系统自动推送至结算系统，结算系统内会进行一次对账，核对账单金额是否有误；审核胜利后系统将账单所对应的订单号分别恳求第三方平台分账和代付接口，扣除佣金后金额分别结算商家，在T+1日最终金额结算至商家银行卡/对公账户。

5.1结算业务流程

系统生成账单后即可发起结算，第三方每日下午15:00推送央行结算，系统需要在每日下午14:00前分批推送订单至第三方，金额将在T+1日到达商家银行卡/对公账户，第三方返回结算胜利后，平台将结算单和账单执行变更状态为已结算。

5.2主要页面原型

结算单依据商家主动发起账单提现或系统自动执行账单提现而生成，结算单内包含结算方式（实付-分账，积分抵扣-代付），实付部分的佣金结算至平台账户，积分抵扣部分为平台营销补差，佣金平台记录为虚拟金额，扣除该部分剩余为需要补贴商家金额，通过代付结算至商家账户。

06高速ETC平台结算系统

自1996年首都机场高速大路进行ETC试验以来，高速ETC在我国已有27年历史了。早期推广的时候ETC卡还是先充值后通行的储值卡，就像地铁卡公交卡一样，不够钱无法通行ETC。现在比较常见的大部分都是先通行后扣款的记账卡了，除了历史遗留的储值卡和广东还有少部分针对港澳车辆办理的储值卡。

那么对于主推记账卡的发行企业来说，主要结算的大款项就是ETC通行费用，结算的规章也因合作而异。

结算周期不同：有的要求D0结算，当天的通行文件当天结算并打款，有的D1甚至可以T1结算，当天的通行文件可以其次天甚至其次个工作日结算并打款。

垫资模式不同：常规的合作方都要求全量通行账单结算回款，无论发行企业是否能正常扣到用户的款，少部分合作方情愿按实际扣款胜利后再结算通行费用，但是也有肯定的时间限制以及需要有兜底方案。

结算方式不同：由于ETC通行费用是存在“ETC退费”状况（ETC退费，指的是由于各种缘由如优待政策，需要给用户退钱），因此除了通行账单，还有退费账单。这种状况一般都是进行净额结算，即通行费用和退费费用轧差之后再结算给合作方。但也有的合作方追求“收支分别”，因此需要全额结算，退费部分再单独结算。

结算业务不同：有的合作方需要不同的项目组（如客车、货车；停车、高速、轮渡等）分开结算，有些则一笔结算即可。

6.1结算业务流程架构

用户ETC通行之后，每日通行账单模块会定时去合作方的FTP猎取ETC账单，猎取到账单后解析关联匹配对应的车辆，创建账单向用户发起路费扣款，扣款失败或有特别费用，则恳求清算计费入账到对应账户。

接着高速ETC结算系统会依据不同合作方配置的结算规章，统计生成对应的通行结算账单，并把结算账单推送给打款中心，由打款中心负责完成最终的出款。由于通行费账单金额比较高，不建议采纳高自动化打款，采纳人为发起打款申请，再复核审批后打款为宜。

6.2结算系统产品架构

高速ETC结算系统包含如下子模块。

ETC结算配置：供应针对不同合作方，进行不同结算规章的配置的力量，如结算周期、是否区分业务线、净额结算还是全额结算等，以供结算账单模块依据需要生成通行对账单。

ETC结算账单：有了不同的结算规章之后，定时任务根据配置的规章进行统计，生成ETC通行应付账单和退费应收账单。退费应收账单是针对于全额结算的合作方当发生ETC退费的时候，由对方来付款给我方。

打款模块：打款模块依据应付账单发起打款申请，并进行审核之后依据打款配置进行出金。

账单对账：按月汇算ETC账单的总笔数和总金额，以供财务每月进行对账。

6.3结算系统主要单据

高速ETC结算系统主要单据为“通行账单结算单”，以该单据为核心每日推送给打款中心进行打款。

上文我们提及到该结算单的原始数据是来源于“通行账单模块去合作方取的ETC账单数据”，然后依据结算规章生成结算单。

基于上述状况，账单数据来源各种缘由（如网络波动我方漏取、他方漏发、解析故障）有那么一点儿不稳定，而通行账单有一个“账单日期的概念，也叫请款日期”，打比方1月1号0点-23点59分合作方原定会发100笔ETC账单给我们，那么这100笔ETC账单的账单日期旧是1月1号。

但是由于某种缘由我方取到账单的时间推迟了2天，那么这100笔账单的“账单日期”并不会由此变为1月3号，他依旧属于1月1日的，只不过我们的结算日期会相应推迟而已。

由于这种状况往往不能被第一时间被发觉，为了应对这种特别状况，我们将“通行账单”和“通行账单结算单”进行了解耦，正常的流程正常发起，而当发觉有过往日期“漏账单”的状况，则启动补偿机制，将漏掉的账单重新生成结算单，并再次补付款。

虽不想面对，但是有少付就可能有多付，那如何处理这种状况呢，请看下图，在合作方不情愿手动协作退款的状况下，我们在结算单模块新增一个类型“多付应收账单”，由系统与“通行应付账单”进行轧差。

为了兼顾财务有时进行线下付款/补付的场景，可针对结算账单设计了关联线下付款的功能。

6.4主要页面原型

6.4.1结算规章配置

结算规章配置，无非就是定义好几个W。WHAT结算什么；WHO，对谁结算；WHEN，按什么时间或者周期；HOW，怎么结算。

沿着这个思路，看以下规章，就包含了要结算哪条业务线什么类型的账单，向哪个合作方，结算周期D0还是D1，怎么结算，垫资还是不用垫资，净额还是全额。

新增结算规章不用拘泥于肯定要有什么配置项，可依据业务来定义有什么类型的账单需要结算，然后再抽象出类似结算周期，结算对象这种公共参数出来后，依据实际业务的不同结算需求去规划额外的的、特有的配置参数，以撑起我们规章的敏捷性。

6.4.2结算账单付款记录

每一笔结算账单对应的付款状态和记录需要展现出来，让财务人员有迹可循，不至于想核查的时候都没记录看。

付款记录需要明确展现出对应哪笔结算账单，金额是多少，以及从哪个账户付，付到哪个收款账户，还有通过什么方式（通道）付款的。

假如付款失败，最好把失败缘由展现出来，以便快速定位和排解问题。

07消费金融平台结算系统

消费金融大家可能比较生疏，但是在购物付款时肯定接触过是否选择分期付款，或使用花呗或京东白条，其实这些都属于消费金融的一种展业场景。

消费金融业务是向广阔消费者发放的以消费（不包括购买房屋、汽车以及投资股市等）为目的的贷款。

一般指机构或企业为个人供应以日常消费为主要目的的小额贷款产品和金融服务，单笔授信额度小、服务方式敏捷、贷款期限短（一般在1-12个月）等特点，流程简便、申请材料要求简洁、到款快速。本质是为了提前满意有消费需求，但短期无法全额付款的消费者的物质需求。用一句很流行的话来形容，就是：花明天的钱，圆今日的梦。

其中消费金融平台业务模式是利用自有资金或与银行、信托联合出资、同业拆借等形式猎取资金，通过自营渠道（APP、公众号、小程序等）、B端合作渠道（借呗、金条等）、其他引流渠道（微信系、抖音系）等获得客户，为信贷用户和资金方搭建平台并引入增信方促成交易。

7.1消费金融下的结算场景

消费金融公司结算业务主要为信贷业务中参加的资金方、增信方、渠道方、服务机构、其他方通过账务记账分账和计费系统进行收益安排后资金结算，掩盖放还款、保费、理赔、追偿款、佣金、服务费等业务场景。

名词解释：

资金方：贷款出资人，依据不同的模式一笔贷款的资金方有可能是单独消费金融、银行、信托，或者消费金融+信托、消费金融+银行组合模式放款。主要涉及结算承贷资金，用户还款安排，逾期后触发理赔款和追偿款，以及项目利润的服务费等。

增信方：为客户贷款行为进行增信的机构，如保险公司、担保公司。主要涉及结算保费、服务费、理赔款、追偿款、保证金等。

渠道方：为消费金融平台供应客户的机构，如各大互联网供应消费分期和现金分期业务的平台。主要涉及结算放款、还款、佣金、贴息、营销费用等。

服务机构：为信贷业务整体过程中供应营销、投