农村金融与新型城镇化

目录TOC\o"1-9"\h\u13538一、引言 44686二、文献综述 44767三、当前新型城镇化发展现状 615518四、农村金融的优势及必要性 78129五、农村金融金融支持新型城镇化建设面临的主要问题 8279425.1我国城镇化发展融资机制不够健全 846055.2城镇化融资方式的市场化程度较低。 9266425.3农村金融资源配置存在问题 1053635.4农村金融产品和服务的改善和创新的问题 1018976六、农村金融支持新型城镇化建设的对策思考 11234546.1构建规范可持续的融资机制。 1199246.2重视非正规金融的开放，发展微型金融组织。 12200646.3改善农村金融监管。 13257506.4建立农村金融发展基金。 13169616.5发挥信息科技的作用。 1312804七、结束语 1419296【参考文献】 14农村金融与新型城镇化【摘要】积极稳妥地推进新型城镇化建设，既是我国转变经济发展方式、实现社会主义现代化的重大战略任务，也是当前稳定经济增长、扩大有效需求的现实选择。农村金融市场如何适应新时期城镇化建设的要求，加大支持力度，助推经济转型和平稳发展，是一个值得认真思考的问题。积极探索适合新型城镇化的农村金融发展道路，金融机构需要优化参与方式；健全金融体系；创新和丰富金融产品为新型城镇化发展提供资金支持。【关键词】新型城镇化农村金融市场资源配置有效的金融支持，而不是金融结构，促进了经济增长，并且，政治和法律制度的差异也会影响到金融发展与经济增长之间的关系。国内研究：张迎春（2006）在《统筹城乡发展与金融支持体系构建研究》一书中指出：涉农行业是统筹城乡发展中金融支持的重点领域，市场金融和政策金融是统筹城乡发展中金融支持农村的长效机制，统筹城乡发展中金融支持体系构建具体构想：构建以金融机构为主体的农村间接融资体系、拓展农村直接融资渠道。胡斌（2002）分析指出政策性金融是支持城市基础设施建设的有效手段，提出增强政策性金融对我国城镇建设的支持作用、促进我国城镇化水平的提高的措施：明确发展战略、提高规划水平是城镇化发展的基础；加大投融资体制改革力度是解决资金短缺、提高融资效率的基础；完善信用结构等。张正斌（2008）对宁夏民族地区的金融发展与城镇化发展的关系进行分析，其主要研究结论是：金融在城镇化中的作用可能更多地是通过收入在起作用，即金融通过支持当地经济发展，增加农民收入带动城镇化的发展，而不是通过使人口向城镇集聚起作用，人口向城镇聚集仅仅是表象或收入变化的结果；在衡量城镇化水平时，以收入作为衡量标准，可能更能说明问题。丁敏哲（2013）在“城镇化与区域金融改革”报告中指出：城镇化的重心在县域，与之相适应的金融体制重点则在微观金融、民间金融，在普惠制、均等化金融服务上实现突破。刘澄（2013）指出：一定要找准新型城镇化的金融切入点，农村金融机构应当围绕城镇化金融需求特征，研究城镇化金融结构、需求层次和需求动机，本着“政府规划、银行支持、全程服务、重点跟进、突出特色”的策略，选择重点服务区域，设计有针对性的金融产品，有计划地进行组织机构重构和业务流程重组，以提高组织机构的反应能力和服务效率，以精心的准备、特色的服务，完成城镇化金融大课题。三、当前新型城镇化发展现状1978年改革开放以来，中国的城镇化大致经历了三个发展阶段，第一阶段为1978～1992年，该阶段的城镇化以农村改革为起点，以全面开放为主要动力，1984年，国家出台了农民工进城务工的政策，开启了政府对劳动力流动政策的改革。城镇化率从17.9%提升至27.5%；第二阶段为1992～2002年，该阶段的城镇化发展模式是以工业化带动城镇化为起点，以城镇土地市场化为主要动力，克服了城市建设资金不足和就业容纳能力低的限制，城镇化率从27.5%上升到39.1%；第三阶段为2002～2012年，该阶段的城镇化以产业升级为基础，以政府经营土地为主要动力，多元化协调的城镇化发展模式成为指导城镇化发展的重要方针，城镇化率从39.1%上升到51.3%。中国城镇化发展至今，呈现出三个特点：第一，城镇化水平依然很落后。主要表现为两个经济现象：一是我国人均GDP对应的城镇化率远低于世界大多数国家，只处于中游水平。发达国家城镇化率接近85%。而人均收入与我国相近的国家城镇化率也在60%以上。二是按照霍利斯·钱纳里的理论，一国的工业化率达到30%时，城镇化率可以达到40%左右；工业化率达到40%时，城镇化率一般在75%以上。目前我国的工业化率已经接近40%，但城镇化率才刚刚突破51%，同等工业化水平下，我国的城镇化率比世界平均水平低20%左右。第二，经济越发达的地区城镇化率普遍越高。中国城镇化率较高的省份主要是由大部分东部地区构成，尤以环渤海、长江三角洲和珠江三角洲地区显得更为突出，中部较发达的省份如黑龙江、湖北等地的城镇化率也超过了全国平均水平，西部地区由于经济发展速度慢，其城镇化水平也相对较低，仅有重庆的城镇化率超过了全国平均水平。第三，城镇化发展速度普遍较慢。2002～2011年，中国31个省市的城镇化率平均增速为1.35%，江苏增速最快，年均增速超过2%，而北京年均增速为0.52，上海仅增长0.04%；中部地区中发展最慢的黑龙江和吉林两省，其城镇化增速也超过了全国平均水平；除了西藏和新疆两省之外，其西部各省的年均增速超过平均水平。四、农村金融的优势及必要性无论是区域发展还是城乡发展，都需要大量的资源和资金支持。尤其是在新型城镇化快速推进的背景下，大量年轻人能够在城镇找到工作，进而转移到城镇中去，但是仍然有相当一部分农村人口尤其是老龄人口难以进入城镇，其在农村地区居住又较为分散，长远看来，要使其集中居住。目前，许多地方正在积极推进乡村整治，通过村庄的整合，使农村居民居住更加集中，减少包括公共服务、基础设施建设等在内的多项成本。这一必然的过程需要大量的资金支持。在调研中我们发现，一些地方探索的移民搬迁，完成一户普通水平的搬迁需要约20万元的总成本，标准高一点的需要20万到30万元。包括住房以及水、电、路等的整治和完善。其中住房成本占到70%到80%。政府通常会负担50%左右的成本，用于征地、基础设施和搬迁户的住房补贴，这样的资金规模对于政府来说将是不少的财政投入。而剩下的约10万元仍然需要农户自己承担。这对于许多农村地区，尤其是中西部偏远地区的农户而言，是非常大的数额。因此，如果没有金融支持，移民搬迁难度很大。目前，一些地方也在积极探索通过金融方式解决移民搬迁中遇到的资金困难。金融可以通过如贴息贷款等多种方式促进农村的城镇化建设，推动城乡结构的变化。这是农村金融对于促进城乡一体化发展非常重要的意义。此外，从产业发展来讲，金融也是相当重要的。目前农业产业发展主要是以一家一户为单位，由于规模小，在每亩地上的收益有限，为了提高农民收入需要进一步推进规模化经营，在此基础上生产更多附加值高的产品，而这一过程显然也是需要金融支持，不可能完全依靠自有资金或财政支持。监管部门一直在积极引导金融机构适应农村金融需求的变化。据人民银行统计，2013年年末，本外币涉农贷款余额同比增长18.4%，比同期各项贷款增速高4.5个百分点；全年新增涉农贷款3.39万亿元，同比多增3806亿元。从《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》中看，政策涉及范围也很广，从农村金融体制到普惠金融，从涉农资金投放到金融产品和服务方式创新、从金融支持到培育农村资本市场等都有涉及，这意味着农村金融改革有了整体的架构和布局。有业内人士认为，我国农村经济发展地区间具有很大的差异性，但总体而言，已经具备从传统农业向现代农业迈进的条件，农村金融需求开始呈现出体量“质变”、整体性和多元化的特征。其中既有农民扩大生产的显性金融需求，又有农业生产组织形式创新、土地流转带来的隐性金融需求。五、农村金融金融支持新型城镇化建设面临的主要问题当前，在城镇化快速推进的背景下，“三农”问题和城镇化问题，都出现了很多新的情况，需要有新的思维来关注和应对。5.1我国城镇化发展融资机制不够健全新型城镇化融资机制有效性的衡量标准包括：融资效率上的激励相容、财务负担上的代际公平、风险外部性的有效隔离。依照上述标准衡量，我国地方主要依靠“土地财政+平台负债”的融资模式，既具有一定合理性，比如有效利用了土地增值等城镇化红利，融资效率较高等；但也存在诸多弊端，例如导致过度负债、高度依赖土地出让金、地方融资行为不够透明等问题。有学者对当前地方债务问题表示担忧，但大部分与会专家认为，虽然目前我国地方融资平台存在以上问题，但整体风险可控。学者建议，需要以“市政债+地方税”方式对旧有融资模式进行规范，深化相关领域改革，形成一个运作规范、层次多元、风险可控的城镇化融资机制。中国经济在经历了改革开放三十多年的发展后，取得了瞩目成绩。但目前，国外形势并不十分乐观，国内也面临人口老龄化、经济增长放缓等挑战。新一届政府上台后，力推新型城镇化。在我国城镇化发展中，地方政府的融资行为存在不规范、信息不透明、缺少约束等现象。目前地方政府主要依靠“土地财政+平台负债”的融资模式，而土地收入中大约只有20%-30%的比例投入到城镇化建设，且比例逐年下降，依靠土地收入支持城镇化建设这条路变得越来越窄；而融资平台也受到监管部门和银行的风险监控。但大部分专家认为，尽管这些年地方政府融资平台债务增长比较快，但近几年政府融资平台贷款增量有限，各类地方政府性债务占GDP比例约50%，并且多数平台债务有对应资产可用于部分偿债，整体风险可控，但短期内受多种因素影响，确实有少量平台债偿困难，需要进行债务重组。相对目前的存量债务风险，更重要的是，需要着眼长期问题，建立更加规范化、可持续的地方政府融资机制。5.2城镇化融资方式的市场化程度较低。我国城镇化融资方式主要有财政投资、土地出让、债务融资和银行贷款四种。财政投资、土地出让属于政府直接出资，政府资金的使用缺少监管，缺少相应的偿还机制和决策失误的问责机制，存在着道德风险；债务融资指的是国家代发地方债和城投债，银行贷款是融资平台对银行的负债，国家代发地方债事实上属于政府债务，城投债和银行贷款形式上应归类于企业债，此类债务均存在着发债主体和偿债主体不一致的问题，融资运作缺乏规范管理，无法通过市场机制传导和化解风险。传统的融资方式更多依靠行政力量而非市场途径取得资金，降低了资金配置的效率。5.3农村金融资源配置存在问题在中国目前的资源配置体系下，金融资源的配置不仅仅是银行做主，各级政府对于银行的金融资源配置产生很大的影响。比如每年确定信贷计划时，总行分给各个省行时，首先分配给工农中建四大银行一些项目，以保证其信贷资源。再往下到地市级同样如此。以此类推，等到县级地区时，信贷资源已被瓜分殆尽。在多次会议场合，有人批评银行，将农民贷款难、贷款贵归咎于银行，我承认在这方面银行有责任，但是也不完全是银行的问题，事实上政府的安排严重干预了金融资源的配置。农行的“三农事业部”已经算是一个创新了，资源安排上有硬性规定，强制比例属地原则，但是即便如此，真正执行中也存在一些困难。所以中国的金融资源配置上，各级政府的干预问题还是比较严重。近年来，直接融资发展速度快，也在一定程度上改变了金融资源在不同层级之间的配置。现在债券市场发展很快，很多大企业到债券市场去融资，从而减轻了对农村小微企业金融的挤压力度。原来金融资源紧张时，与大企业竞争政府主导的项目时，小微企业显然没有太大的优势，压力很大。我们观察到，直接融资发展以后，小微企业的压力有所减轻。5.4农村金融产品和服务的改善和创新的问题这些年，各个地方、各个银行业做了不少与土地相关的一些产品，各种模式都有，只要与土地相关的产品，抵押的法律地位存在很大问题。所以，在农村发展微型金融，其产品不要完全基于抵押和质押的方式，而是基于信用的方式，只有微型金融，才有可能基于信用的角度去发放贷款。另外，在农村金融产品的改善方面，我觉得更加重要的是农村的支付体系让农村的老百姓和城市居民一样享受基本的金融服务，这一点比在农村放贷更加重要。小额贷款在农村地区，只有部分的人有需求，而农村现代化的支付需求是每个人都需要的，这些年很多机构在这方面也做了很多探索，农行做的惠农卡的确很好，效果不错，实现了整村覆盖，给农民带来很多方便。人民银行也把农村现代化支付体系的建设作为一项非常重要的工作。六、农村金融支持新型城镇化建设的对策思考世纪末至本世纪初，我国农村金融跌到谷底，农村金融机构出现很多问题，包袱很重，不良贷款资本充足率为负，不良贷款比例高达50%，一些大的金融机构从农村地区撤出。很多农村金融机构在农村的融资功能基本上丧失。从2003年开始的农村金融改革成效显著，但仍有诸多可以有所作为的空间。6.1构建规范可持续的融资机制。着眼于构建一个规范可持续的融资机制，实现城镇化红利效应不断释放和融资可持续性的良性循环，应将以下三方面作为新型城镇化融资机制有效性的衡量标准。效率上的激励相容。一是事权主体与融资主体应尽可能保持一致，即谁花钱、谁借钱、谁偿还，而在目前的平台负债、政府花钱模式下，融资主体的激励和约束就会分离，作为城镇化事权主体的地方政府就希望过度负债。另有专家提到，应该对当前投融资体系进行改革，倒逼财税体制改革，解决财权和事权不匹配问题。要区分公共服务项目的不同性质，确定资金筹措方式，不宜收费的公共服务一般由政府财政负责，但大量能够完全或部分收费的铁路、公路、教育、医疗、水、电、气等基础设施，应充分利用市场化方式融资，并向民间资本开放。二是事权与偿债资金来源保持一致，即城镇化融资的偿债来源主要依靠城镇化自身“红利”的释放，比如财产税（房地产税）作为国外市政债的一项重要偿债资金，其税源多少就直接与城市基础设施及公共服务改善程度有关，以此作为偿债来源更能激励地方政府改善公共服务。财务负担上的代际公平。大量基础设施和公共服务事权大都具有一次建成、长期使用的特点，客观上容易产生代际负担不公问题，金融机制特别是资本市场长期融资机制一定程度上能够解决这一问题。但如果预算制度不支持资本市场的长期融资机制，则仍可能产生扭曲。比如我国目前地方财政并不编制独立的跨年度资本预算，在预算制度上实际就奠定了“新官不理旧账”的基础，资本市场本应具备的财务负担代际分摊功能就得不到有效发挥。有专家指出，市政债是用未来的钱解决现在的问题，所以发债的钱不能只用于基础设施建设，还要解决环境方面的问题。风险外部性的有效隔离。融资机制会产生一定的外部性风险。经济学上解决外部性问题主要是通过必要的机制设计，实现外部性的内部化。城镇化融资既具有长期融资可能带来的期限错配风险，同时由于其融资主体（地方政府）的特殊性，外部性风险也更大。所以需要对地方政府进行必要的制度约束。很多专家提到，未来城镇化融资机制的安排，可以考虑借鉴破产制度或类似机制，强化地方政府的财政责任。6.2重视非正规金融的开放，发展微型金融组织。将非正规金融纳入整个农村金融体系中，而且要有区域差别。农村金融要承认非正规金融有很强的生命力，而且有解决问题的能力。不一味推动非正规金融正规化，应促进正规金融和非正规金融发挥各自的比较优势，在信贷市场上形成合力。适当放宽准入许可，放松对民营资本进入银行业的限制。发展微型金融机构还需要完善相关配套机制。对存款类的小微金融机构，存款保险有很强的增信作用，否则小微金融机构在竞争农村存款时，很难与大型金融机构抗衡。可以将省联社改制成省存款保险基金，给信用社和小机构提供保险。建立农村金融机构市场退出的法律安排。要建立市场化退出机制，即对于一些发展不良的农村金融机构，要允许有序地退出。同时，还必须限制小微金融机构的经营范围，不允许一旦做大做强就从农村转移到城市。6.3改善农村金融监管。建立分层、竞争、有序的农村金融监管体制，可以借鉴美国经验，把监管权下放到地方，但立法及监管规范仍集中在中央。监管应回归真正的监管，防止监管与管理混为一谈。地方政府不能持有金融机构股权，真正搞监管，可以考虑利用人行县支行。补充县级金融监管机构人员，充实监管力量，执行监管职责。6.4建立农村金融发展基金。农村金融服务的供给，如果完全基于市场机制，则难以形成有效覆盖和普惠制的金融服务体系，因而需要代表公共利益和拥有公共资源的政府介入，政府的介入有两种方式，一种是直接提供金融服务，比如农业发展银行作为政策性银行，直接提供金融服务。第二种是委托商业银行提供金融服务，政府给予必要的政策支持。比如在货币政策方面，为农村地区的微型金融机构所提供的较低的存款准备金率。还有，在农村金融流动性不足时，政府可以提供涉农贷款。在税收政策方面，政府对农村地区金融机构也有一些优惠政策。6.5发挥信息科技的作用。现代科技的发展可能使好多原本解决不了的农村金融问题得到了解决。例如，如果银监会放开，移动运营商完全可以通过手机、移动网络、通信服务站、手机销售网点等提供存款、提现、贷款、汇款等基本银行服务（肯尼亚、赞比亚就如此）。通过人际关系网络实施“社会惩罚”（比如暂停通信服务），移动运营商能有效控制借款人违约及道德风险行为。而随着移动互联网发展以及智能手机普及，大量消费行为在手机上发生，相关信息有助于评估借款人的信用。如果将来智能手机的价格降到农民可以负担得起的地步，农村金融还会有进一步的变化，因为信息技术的发展对农村金融交易成本的下降会具有根本性作用。七、结束语目前，我国基本形成以国有商业银行为主体、政策性金融和商业性金融相分离、多种金融机构并存的现代金融体系；同时，扩大直接融资，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，形成具有中国特色的多层次，多渠道和全方位的现代化资本市场体系。随着中国城镇化进程的不断推进，金融体系在其中的推动和支持作用也不断加强。然而，我国城镇化战略的金融支持都是在政府主导、市场辅助的金融服务体系下开展的。随着我国市场经济的不断深入和发展，农村城镇化进程的稳步推进，金融支持体系将从政府主导型向市场主导型转变，融资模式也需要由以政策性为主过渡到以商业性为主。在这一转变过程中，金融体系对城镇化建设的支持还存在诸多挑战和问题。积极地应对和面对这些问题是我国实现新型城镇化的必经之路