商业银行的主要业务

商业银行的主要业务商业银行是经营金融资产和负债业务，金融企业。在分业经营模式下的商业银行，其他业务共同组成。以追求利润为经营目标、多功能、综合性的其基本业务活动仍由负债业务、资产业务和（1）商业银行的资产业务银行的主要资产业务是贷款和证券投资两大部分。1）现金资产现金资产是银行资产中最富有流动性的部分，因为它能直接满足对外支付的需要。现金资产由库存资金、存款准备金、同业存款和在途资金组成。库存资金。它是指银行金库中的现钞和硬币，其主要用途是满足客户日常提款和银行本身的日常开支。存款准备金。这里的存款准备金主要是按中央银行的要求所提取的法定存款准备金，以确保商业银行的支付能力另外，为了银行间票据清算的需要，商业银行通常在央行还会开设清算账户，并存入一定数量的资金。存放同业存款。银行出于代理和自身的需要，在其他银行保有一定的存款余额。在途资金。它是指在支票清算过程中，已记入银行的负债，但实际上银行还未收到的那部分资金。2）贷款贷款又称为放贷，是银行将其所吸收资金，按一定的利率贷放给客户并约期归还的业务。也是传统银行最主要的利润来源。按贷款期限划分，有短期贷款（1年内）、中期贷款（1〜5年）和长期贷款（5年以上）。按贷款对象及用途分，有工商业贷款、不动产贷款、消费者贷款、同业贷款、证券贷款和其他贷款等。按贷款条件分，有信用贷款和担保贷款。担保贷款又具体分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。按还款方式分，有一次偿还贷款和分期偿还贷款。理财规划师在工作中最常见的银行贷款是住房抵押贷款和汽车信贷，二者都是中长期的消费贷款，一般分期偿还。3）贴现实际上可以归为贷款中的一种，但它与一般的贷款又有所不同。它是以银行买进未到期票据（现在也包括未到期短期政府债券）的方式进行的。贴现付款额=票面金额X（1一年贴现率X未到期天数/年计息日）贴现业务形式上是票据买卖，但实际上是信用业务。4）投资商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的业务活动。银行证券投资的主要目的是：增加资产的流动性：②提高资产的安全性：③提高资金的利用效率，增加资产收益。5）租赁业务租赁业务包括融资性租赁（也称资本性租赁）和杠杆租赁。它们均是由银行垫付资金购买资本设备，然后出租给客户并以租金形式收回资本。在融资租赁中，设备购买是由出租人支付全部资金，等于是提供100%的信贷，所以叫融资性租赁或资本性租赁。杠杆租赁其特点是出租人只需要自筹购买设备需要的资金的一部分，通常为全部资金的20%〜40%，其余资金则通过将出租的设备作为抵押品以取得贷款，然后用设备的租金来偿还贷款。与融资性租赁不同的是，融资性租赁的基本当事人只有出租人和承租人，而杠杆租赁的当事人至少有三方，而且将因此签订一系列协议。（2）商业银行的负债业务商业银行的负债业务是指形成其资金来源的业务。在银行的资金来源中，银行自有资金所占比例是很低的，银行主要是通过各种负债工具来筹措资金。主要的负债有：存款是银行最主要的资金来源。吸收存款的业务是银行接受客户存人的货币款项，存款人可随时按约定时问支取款项的一项信用业务。活期存款。又称为支票存款。是存款人可随时开立支票对外支付的存款，是企业、政府机构、个人等利用银行进行支付结算的有效工具。储蓄存款。储蓄存款是主要针对居民个人积蓄货币的需要而开办的一种存款业务，通常存款人凭存折可随时自由存取款项，我国的储蓄存款中有活期储蓄和定期储蓄两种，而西方国家的储蓄存款一般专指活期储蓄。定期存款。定期存款的存款人与银行事先约定存款期限，到期才凭存单或存折支取。客户如果提前取款.一般会损失部分利息。2）其他负债业务其他负债业务包括借入款及其他负债业务。其中借入款在其他负债业务中占据主要部分。商业银行的借款来源主要有中央银行、银行同业、国际金融市场等。①从中央银行借款。中央银行是一般银行的最后贷款人。在商业银行资金不足时，可以向中央银行借款，以维持资金周转。商业银行向中央银行借款主要有两种形式：a）再贴现，即将自己办理贴现业务所买进的未到期票据，如商业票据、短期国库券等，再转卖给中央银行。b）直接借款，通常采用质押贷款的形式，即将所持有的合格票据、银行承兑汇票、政府公债等有价证券等作为质押品从中央银行取得贷款。同业拆借。这是银行的一项传统业务，它是指银行相互之间的资金融通。在同业拆借中，拆入资金的银行主要是用以解决自身临时性资金周转的需要，拆出资金的银行主要是使用其在中央银行存款账户上存有的超额储备，因此，拆借的期限一般很短，有大量的隔日拆借。同业拆借一般是信用借款。国际金融市场借款。对于金融开放国家的商业银行来说，筹资不只限于国内市场，国际金融市场也是资金的重要来源。以回购协议借款。银行向企业借款通常采用证券回购方式。银行向资金提供者出售证券，并承诺在某一时期按原来议定的价格重新买回这些证券。发行商业票据和金融债券。商业票据是一种短期债务工具，金融债券的期限一般较长。（3）商业银行的中间业务和表外业务所谓中间业务，是指银行不需要动用自己的资金而以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并从中收取手续费的业务。中间业务是传统的汇兑、代理、代客买卖等。而表外业务是指未列入银行资产负债表且不影响资产负债总额的业务。广义的表外业务既包括传统的中间业务（也称为无风险业务），如汇兑、代理等，也包括对银行有风险的业务.如古老的票据承兑、信用证业务和贷款承诺，在金融创新中发展起来的互换、金融期货与期权、远期利率协议、票据发行便利、备用信用证等。我国所指的中间业务则是广义的表外业务。1） 汇兑业务汇兑业务是客户以现款交付银行，由银行把款项支付给异地收款人的一种业务。使用的汇兑凭证有银行支票、银行汇票、邮信或电报付款委托书。2） 信用证业务信用证业务是一种由银行保证付款的业务，主要用于国际贸易。3） 代理业务代理业务的范围极其广泛，包括代收业务、代客买卖业务、代保管业务及以公司证券的托管、过户、还本付息、分红为代表的公司代理业务4） 承兑业务,这是银行为客户开出的汇票或其他票据签章保证付款的业务。5） 信托业务AFFAFF蕭和财富AFFWealth信托即信用委托业务，是指接受他人的委托，代为管理、经营和处理经济事务的行为。6）代理融通业务代理融通业务是由银行或专业代理融通公司代客户收取应收账款并向客户提供资金融通的一种业务方式。7）银行卡业务银行卡是一种集融资与金融服务于一身的金融产品。它是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的、具有消费信用的转账结算、存取现金等全