再婚重筑巢课件

再婚重筑巢声明：1、本工作室将本着诚信、尽职、勤勉、尊重、保密的态度为客户进行理财规划。从客户的利益出发，为客户做出合理、谨慎的判断，提供全方位的财富管理。2、本工作室在各方面的决策坚决保持独立性，可操作性。坚决维护理财师的职业道德准则和执业操作准则，维护国际金融理财师的信誉。3、本工作室的理财规划完全根据客户提供的个人信息进行操作，如客户有所保留，不影响本理财规划的完整性。4、本工作室给出的理财规划是基于目前宏观经济环境、法律环境、税收制度等做出的，如以上环境发生变化，会影响到本理财规划的有效性。5、本报告仅供客户个人参考，协助客户明确个人的财务需求及理财目标，以及对理财事务做出合理的决策6、本团队的成员均是通过AFP认证的具备专业理财能力的从业人士。本理财服务收费按您理财资产总金额的4%收取。您的家庭现况

您今年50岁，是一名国家公务员。配偶郭亚芬女士与您同龄，无房产。儿子目前18岁，刚刚高中毕业，准备上大学。

目前您每月工资收入3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金，郭女士已经退休，目前每月领取退休金1000元，目前家庭月生活支出为2000元。

您现有活期存款20万元，股票型基金8万元，住房公积金账户余额4万元。假设前提以上数据来源于中国统计网由此接合现实，我们将假设条件设定如下：支出增长率2%，收入增长率2%（保守估计）；通货膨胀率3%学费成长率3%，房价成长率3%，贷款利率4%，贷款首付比例二成：当地上年社平工资3000元/月进行相关假设可以帮助我们对未来的资金流进行有效的预算。相关假设均在是近年的利率及相关数据的基础上计算得出，具备相当的可参考性同时，请允许我们假设家庭成员的寿命为80岁对于接下来的方案演示，我们做了具体的宏观经济参数的假设，这些假设条件也是基于目前宏观环境做出来的。在这里先介绍几项主要的宏观经济数据：全国居民消费价格指数（07-08年数据）您的理财规划目标生活规划：购房子女教育规划：四年大学教育退休旅游规划未来4年每年要给前妻10000元，分摊儿子在外地上大学的学费与生活费。您现在和妻子居住在他人房屋中，因此，需要进行未来的购房规划退休后，您希望能够维持现有的生活水平，并且退休后两人打算一起出国旅游，每年一次，持续5年。财务分析通过以下的四方面分析，再对您的财务状况进行诊断。以下数据来源您提供的2009年末数据。家庭资产负债表家庭财务比率分析家庭月可支配收入表家庭收支储蓄表家庭资产负债表资产项目金额（元）比率人民币存款200，00062.5%流动资产小计200，00062.5%基金80，00025%公积金40，00012.5%投资资产小计120，00037.5%自用资产小计00合计320，000100%负债项目金额（元）比率合计00净值金额（元）比率流动净值200，00062.5%投资净值120，00037.5%自用净值00合计320，000100%家庭资产负债表家庭资产负债情况家庭收支储蓄表项目(月收支)计提率刘凯郭亚芬家庭合计工作收入30001000￥4,000.00医疗保险2%600￥60.00失业保险1%300￥30.00住房公积金12%3600￥360.00应缴所有税支出

￥30.000￥30.00可支配收入88.00%￥2,520.00￥1,000.00￥3,520.00家庭年收支储蓄情况存款种类年利率（%）（一）活期存款0.361、整存整取

三个月1.71六个月1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.6参考左表，刘先生家庭理财收入中活期存款年收入：720元。基金投资年收入：按年收益5%保守计算收入，年收益4000元。则家庭收入合计:3520*11+8795+720+4000=47515

家庭支出合计：2000*12=24000

家庭年可支配收入=46960-24000=22960

基金名称排名收益率国投瑞银进取143.95%海富通中国海外241.45%交银稳健336.32%交银精选434.59%交银环球534.20%嘉实海外632.58%上投亚太优势730.57%华夏复兴830.56%长城消费930.30%汇添富焦点1029.96%家庭收支储蓄表项目金额（元）％家庭工作可支配收入47,515.0083.54%年缴医疗保险720.001.27%年缴住房公积金8,640.0015.19%年可运用收入￥56,875.001.00年生活支出(24,000.00)42.20%家庭年工作储蓄32,875.000.58年医疗保险强制储蓄(720.00)1.27%年住房公积金强制储蓄(8,640.00)15.19%理财收入4,720.008.30%年自由储蓄￥23,515.0041.35%家庭财务比率分析家庭财务比率定义比率合理范围建议紧急预备金倍数流动资产/月支出100＞3可适当降低流动资产投资资产比率投资资产／总资产25%＞50%投资资产比重太小净储蓄率净储蓄／总收入49.16%＞30%储蓄额充足生活压力较小

您的家庭财务状况诊断结果由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化。鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计，建议应该在能力范围内尽快买房。家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。一三二如何选择购房方案？目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。夫妻两人有分歧，该如何选择呢？刘太太观点：在中心区购买一套价值65万元的两居室，为了实现目标可以多等一段时间刘先生观点：应该量力而行，只要足够两人居住即可，而且应该尽快买房两种购房方案的比较方案一：缓期购买65万左右房产根据我们的测算，按首付两成计算，在保证退休后维持现在生活水平的前提下，购房计划要退迟三年，并且贷款要在退休三年后才能还清，同时将导致旅游规划的可用资金减少为每年一万方案二：量力而行，尽快买房根据您家庭的财力，现在可以按首付三成，购买总房价42万左右的房产，不但可以比方案一减少利息支出，贷款将不会对您退休后的生活有任何影响，同时可以实现每年四万的旅游规划[ImageInfo]

www.wizdata.co.kr

-Notetocustomers:ThisimagehasbeenlicensedtobeusedwithinthisPowerPointtemplateonly.Youmaynotextracttheimageforanyotheruse.如何选择购房方案计算两种方案的IRR：第一种方案的IRR为9.73%第二种方案的IRR为6.28%

比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房产，而且可在退休前还清房贷。同时考虑到您还需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵活性，我们建议采用第二种方案来实现您家庭的购房目标。未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每年目标现值10000元，则4年共需教育金费用为:2010年2011年2012年2013年第一年教育金费计为10300元第二年教育金费用为10609元第三年教育金费用为10927元第四年教育金费用为11255元四年大学教育子女教育规划：四年学费及生活费教育规划建议由于儿子马上开始大学学习，没有多余时间进行教育金的储蓄，可以从现有储蓄中支出第一年的教育金，以后考虑到购房规划，应每月储蓄500元的教育储备年金，年终再从奖金中支出差额为儿子提供次年的教育金。退休规划一：养老金规划您计划在60岁退休，现在每年的生活费为现值24000元，在保证退休后维持现在生活的前提下进行测算得知退休当年需要

的养老金为32253.99元，而退休20年总共需要的养老金在退休当年的现值为494253.66元.养老金规划假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。您家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分组成：

1.刘凯退休当年基本养老金FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元2.刘凯退休当年可领取的退休金为FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元3.郭亚芬60岁时可领取的退休金FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元现金总额148276.14+587591.23+239929.63=975797元由以上的计算可以得出，您家庭的养老金盈余为：975797-494253.66=481543.34元退休规划二：旅游目标刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年。从目前的旅游报价来看，出国游人均花费每次需要一到两万元，如果购房方案选择二号，保证旅游规划金每年四万，旅游经费比较充足保障规划：增加家庭抗风险能力偿还房贷日常生活子女教育

从目前看，由于您是家庭收入的主要来源者，受上面三方面带来的财务压力，您若有突发事件对家庭影响较大，因此您购房后需要购买一定保额的商业保险（保额以购房支出及家庭支出为准）我们建议您可以选择定额寿险抵抗风险，同时购房后也可以增加家庭财产险。保险规划建议您的保险金额应以购房支出及家庭支出为准，我们推荐您考虑一些定期寿险，同时把意外险作为补充根据遗属需求法进行测算，因为做为家庭的主要经济来源人的刘先无社保外的其他保险，建议刘先生应该购买一定的定额寿险。测算寿险需求（假定风险发生后，保持持有已购房）：先生应投保寿险保额=家庭未来支出调整后的年金现值pv(3%,30,-24000/2)+儿子大学基金2万*4+当前投资房产贷款29.4万元（假设选择购房方案二）

-购房后流动资产19万

=24万+73460+348530-19万≈50万元考虑到郭女士有一定收入,刘先生应加保寿险金额为50万元。建议刘先生加保定期寿险50万，投保期为10年，推荐百年人寿公司的安享寿险产品，年保费为950元。同时可以购买40万的家庭财产及意外险，推荐平安保险公司的安佑产品该产品同时含有对第三人，他人财产造成意外伤害的赔偿，每年300元保费按年购买。金融理财建议下面，我们将通过以下步骤实现您的金融理财规划风险属性分析风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分得分50总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分25就业状况公教人员上班族自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅2投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无8投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分

55风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性6避免工具无期货股票基金不动产4总分

3612风险属性分析结论刘先生的风险承受能力为55分

风险态度评分为36分

风险态度适中，

风险承受能力中等偏低。理财目标的实现根据刘先生家庭的具体情况，风险承受能力55分，风险承受态度36分，属于中低级风险等级。参照风险属性等级评估表，建议配置货币20%，债券50%，股票30%的投资组合，合理的长期平均投资报酬率6.80%，标准差估计为7.41%。资产配置投资组合项目

分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力53货币20.00%4.00%2.00%0.5承受态度36债券50.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率16.29%股票30.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-2.69%投资组合100.00%6.80%7.41%

以上配置中各投资的收益及标准差是我们根据近年来的各种投资产品综合回报历史数据结合现在市场的投资情况得出，建议在配置中以此平均水平数据为基础进行投资产品的选择家庭投资组合方案