第三章商业银行的负债管理

第三章商业银行的负债管理★教材上内容

3.1存款的种类和构成3.2存款的定价3.3非存款性的资金来源3.4商业银行负债成本的管理3.5我国商业银行的负债结构分析★学习目的1.了解存款的种类、非存款资金来源、银行负债机构2.掌握存款定价、银行负债成本管理商业银行业务与经营第三章商业银行的负债管理★学习重点

1.银行存款的定价2.银行负债成本的管理3.银行主动负债问题★学习方法

1.自己到银行办理储蓄存款，真实感受。2.上网查看上市银行年报，分析其负债结构。3.分析案例。商业银行业务与经营问题1

如果你是银行经理，你认为哪种负债对银行而言是最有利可图的？

要求：明确负债结构分析银行融资成本掌握银行存款定价方法

商业银行业务与经营问催题垂22哑0串世堪纪6炮0撕年雁代脊以洲后恶，欺商乌业六银长行拔业第务秘经就营盼管灶理开的番重同点强发瓜生袜了尿什抛么普变皇化赚？鞠目店的位何党在蛙？事墓实刊：改从到资凉产亿管沙理啄向副负蒜债饶管怒理件转化变商僻业惑银狮行逃负探债已管森理例的兄目剪的悟有守二坑：一忆是炸维辣持异银告行狮资飘产怀的枪增寄长刻率解；二魂是遵保很持色银页行唉的悦流汪动故性怎。商舌业拨银居行榜业埋务罚与棍经廉营商门业抱银递行麦业慎务疯与唤经金营上纷海品浦允东属发漫展暴银河行穿(2飘0到0程7编-遗1旦2喷-愉3猜1)负皂债丘及典股在东员权瓣益至合路计氧：堂9闻1蝇4输9姐.固8项亿份。闭其尚中堂，股好东芬权槽益凑合售计霸：殖2岭8贼2晒.这9波8酿亿福，测占阁全艰部嘱资融金湖来胜源叙的条3罗%向际中钢央械银醉行辱借境款翁0孩.樱1货亿同热业黄存祥放站款尤6吃1咽0臂.葡8坚亿同塔业慨拆趟入膝5弃0诵.狼6与6掩亿衍胀生农金吧融爹负耻债贼5竹.陪3织亿卖庄出级回勿购湾金劳融喇资胸产驶2彼8伶.博1络亿吸抖收涂存丢款扁7桂6东3孟4剃.堤7锹亿跪占喂全没部构资工金洲来薪源岗的览8揪3删.膜4坡%其透他商俩业抢银用行辞业法务烛与统经掠营3队.泳1扩存照款商的的种梁类户和姜构抹成★本色节赢重峰点1胶.根交痒易纹性动账暗户奏与兄非烛交宰易翁性抵账堆户2荡.悬核花心吃存启款各与委易刚变殊性畅存哑款3驻.挣存究款些的聚利屠率允结庄构商拒业惊银牵行腔业槐务败与级经斗营3六.面1算存侧款蹄的相种寨类船和柏构溜成一惭、列存宿款侧的花重伙要还性更（存株款笼始亡终胃是骂重胆要腊的）二忧、轧存伙款钥的轿种辉类手与丢创公新—读—根以东西磨方茂商稿业萄银削行稀提涂供钳的兴存泪款垄服述务偿为药例活款期达存唯款交迷易窗帐照户可型转妇让离支患付希命冷令葛(睁N死O纺W兽S屿)货竖币利市震场爸存厘款离帐寸户矮(耻M影M缩慧D敬A溜)自施动骆转佳帐袍制引度硬(搭A青T所S尽)非详交检易测帐馆户储妇蓄排存垂款盗(童定宋期瞒、遵活姨期猛)（宪储渡蓄解帐查户椒）抹定独期吴存驾款糕（悄大孝额剑可风转对让咏定浓期酬存德单掏）商乎业条银印行派业合务匙与角经密营创层新支产犯品既:到指倍数稿定停期奏存亦单—持—谊牛鹊市俱定仙期酬存饰单和、缺熊敞市员定籍期擦存焦单存汇单垄的纹年吊收桂益馅率破=柿股因票袖指炮数军变野动袖率辆•邻参消与煤率例泛如荒：优牛馋市扒定什期诉存驻单题的土存览款止人家只繁得田到申存蛙单及从嘱发另行疑日经至喂到风期俯日丑标俘准庸普株尔今5勺0奸0勾种侵股痛票起指记数堆上丙升格幅肾度严的术7奔0岁%跨，显如坟果缎股仁票刷指桨数断在添存塘款摄期烧内永上进升勺2举0绘%絮，璃则镰存狂款糕人件可伤以狠得薯到刑的滴收侨益减率晨为贩：2犯0请%筋•长7术0就%灿=电1忙4称%商腊业吧银析行征业踪蝶务拿与哄经垄营外糠币吩存漠款可换调便利吨率耽存撤单延屿期帜付种息运定挽期芳存敢单利快率架上避升叫定秃期撞存质单类枣同短存集款—总—《疗商来业佣银好行筑管震理盖》各（如第魂四想版瞒）田（沙美思）苏彼耳得锅•是S鼓•捐罗胆斯商彻业破银插行修业织务织与铃经列营三痰、板存过款甲的损结孕构-梁-驳-下-萍-抬-足从获银既行天家斧的鄙视叮角距分佳析1朋、邮种碌类俘结捏构2帮、套存笨款王的动稳衡定续性骡结统构核甘心宪存培款蜂易班变行性存存破款3普、岔存鹿款两的迎利递率舰结滚构存蛮款锐的玩期总限柳银赖行长的全经瘦营廊实数力郊经昂营伶目夫标商寒业纽奉银依行圆业阔务知与崭经惑营商部业痰银鲜行疼业烦务粮与切经据营3剩.烟2滤存津款适的蜓定虎价★本左节撇重华点1吨.互银半行伏存句款堵科宋学灰定网价丝式的裳重姑要澡性2影.玩银垂行各存怜款概定艺价佩的露两锐种短主果要朱方帆法商斜业膝银圣行笑业盛务债与云经田营一梁、鸦银托行卷存龙款弓定杠价按与酿经亦营室目随标号的始关关系存款价格变动银行存贷款利差的变动客户对存款数量与组合的决定银行存款量与构成银行的净利润与银行存贷款增长商俘业警银攻行颂业哭务紫与衰经雕营二焦、大存秋款琴定册价誓的僵方算法1糕.株成氧本虑加酬利问润隆存印款狂定烦价法P傲.上7沃12焰.拖存尿款眯的馆边蚁际寸成朋本爹定组价健法P裕.捏7慌23颗.逐存孙款店的冠其疮他裹(屈1们)为妻不砌同冻的促客岁户唱制授定井不尖同冷的荡价臭格定开价椒方铜法P陡.防7度4(砍2躲)根惑据荐客脸户观与朴银毒行奋的坐关钟系隶定柜价商半业削银拢行巩业杜务检与保经退营1积.指成肾本诞加掏利忌润叹存烟款撕定总价统法商泻业栽银抹行倚业针务吊与压经找营向客户收取的某种存款服务的单价=单位存款服务的经营费用+单位存款服务的管理费用+单位存款服务的预期利润要宴求党：球精基确该计导算步每痰种句存局款毫的暖成低本迁（缴成贼本狼率吸）（拣1输）榨计稍算申每付种币资尚金询来撒源隔的消成载本牺率芳（被需外考偿虑剪储极备剂要权求背）（坛2他）偶将便每安一炉成泳本遥率捏乘衡以浆该丧种荐资呆金洽来先源拦占肃银宰行海资坡金痛的相川对哑比托重（倾3遍）压加幕总泻各情项拿乘马积渗，纽奉得例出捡银详行盾资丹金拼的加树权红平恢均迷成罩本例朋题游:洁假犹设掠一欣家臭银靠行偏要艳筹喂集衰4历亿亏元定的痛资镇金怀，梅各乌筹卧资贴方芳式魔及涨有劝关数浇据秘如般下伶：商趁业掘银址行势业抄务处与冤经返营筹资方式活期存款定期与储蓄存款货币市场筹集股权资本筹资金额1亿2亿0.5亿0.5亿成本率10%11%11%22%准备率15%5%2%该剃银涌行茧的发加怒权屯平塔均蓄资鸽金窄成膀本俯是狐多讨少啄？商比业绳银坛行悄业去务溪与沫经异营该羞银答行板的厌加萍权攀平璃均深资黄金徒成基本及=碍1预/杰4室×聪1腿0苗%寨/衬（灭1逝-榴1踢5顽%约）+朴2雄/亡4府×浇1字1铅%嚼/误（究1忽-袍5届%疫）+昆0吵.丝式5咱/方4做×员1耗1歪%忠/晕（拦1该-挺2威%务）+毅0模.礼5遥/问4什×妙2唱2墓%=咬0将.弯1乌2胶8共8=华1堤2遵.间8采8竟%该徒方迫法被可辫以陶使校银坊行疾管咽理锈层冤估晓算恳不姑同饰筹穷资凶方健案碗对授资凉金闪成葬本稳的吹影军响笨，绑从葵而蹈进救行耳有梢把健握刃的湾定腔价料。请就问拌：正该肝银复行来1叨2殿.大8现8禾%惑存泥款集定货价君是您否哲可灰行谈？办坏法硬:比虚较该尚银坝行漫需亦将证计热算绞结浑果传与柳盈滴利害资傲产怀组茶合啊的淘税谦前吊收浑益袋率主比察较图。经皱过喜比钉较删后捡，阴什李么码样衬的轮结曲果螺是布可摘以繁接伯受各的治？在努浮据动桃利僚率艰体目制甲下静，丽使私用垃加诱权狸平射均慰成笨本仗为最存施款烟定桌价仅会薄产蜓生膜什哪么会问掌题怠？商龟业午银腊行削业奔务应与斗经焦营2猜.斜存扰款莲的孩边号际欢成圣本抛定旨价慎法什速么喜叫莫边铁际厌成夹本旧？边陶际遥成拐本月M欣C浑＝能总娇成筛本制变福动爱额＝屠新累利纽奉率植×揪以讨新仍利肝率盘筹红集右的标总桂资位金-旧候利毒率秋×拖以笋旧撑利盒率斥筹知集侄的翼总鹊资待金边虏际蜜成触本粒率荷＝荐总距成锡本迹变谷动猫额茂/填新济增缝资纷金窄额例需：欠P饲.扫8椒4商例业抱银简行颤业岂务老与鬼经北营某陪银谨行删通羊过触7枪%熄的鼓存服款欢利烛率萌吸危收统了担2牙5笔万剑美镰元肃的醒新典存非款盘，役银殊行纪估台计棍，如翁果被提蜜供浅7伐.酬5源%宗的喂利吩率扶，塘可宿筹唱集欺存玩款律5悔0疏万恒美循元娱；如励果怪提站供汪8沙%吩的醉利浆率斥，露可扯筹钞集片存叔款殿7证5盈万幼美唉元黄；如小果病提好供质8黎.斥5嫁%累的榜利碧率京，妥可隆筹管集降存赠款绝1携0鼠0俯万莫美银元镇；如宜果看提章供鞠9穷%验的理利槽率壁，滨可串筹千集评存驴款算1虾2赵5挽万级美滔元诱。如蒜果狭银竟行台贷榆款装资五产踏的往收银益速率若为绍1鼠0致%粒，络由伟于值贷杆款多利过率蕉不陕随记贷哀款悦量胆的咳增约加盏而锹增率加君，裹因哲此哑贷纯款辞利喉率寇就自是铺贷佛款殃资与产爱的浪边景际势收迎益计率钱，请龄问果银滚行威的行存锐款现规旷模桨扩奔张恰到芬什寄么巾程永度醉可痒以决获吴得抱最黄大起限乓度萌的郊利陈润疑？商献业路银扶行茅业殿务筝与梯经菠营存款利率（%）存款量利息成本边际成本新增资金边际成本率（%）边际收益率（%）利润额（万元）7.0251.75257100.757.5503.752.00258101.258.0756.002.25259101.58.51008.502.52510101.59.012511.252.752511101.25该昌方华法华有谢助桑于摘银睛行虽经且理窝合铅理汤确亡定铃存既款舟利心率热，畜决次定捉存赢款叠规旁模狡可饲以粱扩乔大它到宜什贡么俊程郊度裹，胆并第作氏为卸贷杠款溜定脾价贡基错础开。商骡业腹银礼行慨业抗务饱与逗经荷营3秋、赚其流他比定野价稻方物法市胡场涂渗怎透恰存劣款界定旨价设蓬计片价世格申表余细绵分咸存水款掀客佳户碑（进有逢条呼件油的征定郑价下）上挡层钩客怨户豆定谜价苦法基枯于稀客提户评整末体橡关运系滋的葬存俯款仆定羞价覆法（镰美蜓）桐彼扣得性•巾S周•彼罗洋斯妙，废《膨商略业亿银逢行福管绘理撒》点（速第锦5冷版店）插经样济职科舒学浅出繁版钱社商硬业保银塌行晋业蒸务曲与回经塔营3型.桌3非共存掩款纺性衡的览资恳金鲜来撇源★本亡节尸重稼点1朋.份银需行杯主论动扫负健债裁的胃种显类2矩.享银价行届主抛动躲负拣债悲的屿比助较商纯业息银没行伸业狭务辅与够经砖营银因行认主谱动弱负脏债驰的滋种眠类1企、同兽业鞋拆仰借2描、付证颤券圈回著购3胁、厚发巷行昏中篇长查期滋债招券4宏、栋国功际踪蝶金笑融亮市绣场警融皆资5及、城向威中竭央半银般行晋借池款商壁业代银程行精业语务须与访经慨营银罢行芝主怜动市负泥债请的龙比险较1振、璃含溉义2笑、鬼期彼限3吴、甘成商本4科、午风折险5战、静难胞易商蛙业尿银添行授业联务艳与笨经动营一原、命同葡业但拆肃借1惨、悲含信义★金潜融情机傻构捉之彻间羽的马一炉种摘互皆助室性财短灿期哭资隔金见融瓜通北。★它丝式在遍会然员轿银逆行多之绑间额通谷过叫银汗行肺间须资怜金斩拆禾借下系概统贝完谣成百，似是冈流梳动降性部盈碧余罪的回银始行素向们流驴动读性肤短亩缺爹的流银腥行府提挣供膏的宴信踏贷兵。2仰、鞋我遍国挑银腾行块间炼的联同秃业且拆誉借草主麻要萌目塔的蝇：补蹲充支准旷备木金什的寨不敢足烫和糕保痒持铺银悠行央的驱流山动弹性商佛业朗银踪蝶行哈业倍务值与雾经延营3愤、批特病点方附式杆：双筝方适都射通异过庙中损央每银掩行露准芝备谨金玻账斑户伞进棋行期斩限辱：最知长准不恨超劝过伪4释个宇月利堆率助：已替实嫌现逗了鼻市生场仿化独，迅基壮本茫体挣现冬了协市退场凤对糕资集金气的恒供裕求目关押系堤。（衰一慈般薄以崖高某于迈在均央新行侮存锦款攻利菜率逮低打于做短们期猫贷衡款争为呜限需）方祝式钟：隔个夜制拆赔借准和雕定文期类拆牵借I秘B捧O暑0坏0零1参、拾I康B棒O街0剥0锦7钢、婚I砍B界O泼0战2史0死、民I丽B监O帝0葱3蓬0泼、I勺B刃O饭0迎6眠0端、躲I须B摧O府0瓜9淘0休、仆I赶B豆O巡寿1啦2炮0迈、用梯途：只征能秃用赏于跃解敌决衬调宋度泳头幅寸完过茄程倍中北临钳时损资联金郊需羞要不鉴可往用沿于躲：壤固蒜定巷资色产韵投伏资选、屡弥品补痛信宾贷裹差坏额处等坐长肺期宝占册用。★捎同应行颤、乎方衡便秃、汗短脸期巩、铅低困利抱、习安哀全商希业姐银沸行谢业渡务火与长经务营二补、突发饲行吃中沈长驴期糠债弯券1镜、会含保义徒：银屋行粗为勿筹桥措偏中佛长表期待资争金循在滤金两融旋市龟场贯上沿发行扬中看长誓期昏债缓券喘（欧如桌金鱼融母债财券岩）榨。2轿、荡特局点蜜：管竞理磁制蝴度收严差格咱、蚁利细息丸成舟本肢高俊、风肾险贴较忆大奶、属筹烦集觉的赢资挠金藏期照限意较衣长桐。商坚业悦银捧行直业备务艰与河经柴营三在、眯证德券议回话购1绳、集证凶券朱回脊购龙含筋义商变业港银班行漆以载其励持惑有争的洁流昨动萝性晚强族、差安务全红性快高侦的垂优质两资钱产疑，产以校签搬订饶回辣购晌协语议括的初方刚式析融谈资肥。泡回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