商业银行信用管理的主要内容和框架

第三章

商业银行信用管理的主要内容和框架第一节商业银行信用风险管理的主要内容商业银行通过提供存款、贷款、汇兑等金融服务，承担相应的风险来获取收益。银行所面临的风险：系统风险指与系统因素相关的资产价值变化风险，这种风险不能通过不同的资产组合来分散包括：利率风险、购买力风险非系统性风险是指可以通过分散投资来抵消的风险包括：信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险

利率风险：利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性，例如，投资于固定利率的金融工具，当市场利率上升时，可能导致其价格下跌的风险。1980年代中期，美国明尼阿波利斯第一系统银行（Firstbanksystem,inc.ofMinneapolis）预测未来的利率水平将会下跌，于是便购买了大量政府债券。1986年，利率水平如期下跌，从而带来不少的账面收益。但不幸的是，1987年和1988年利率水平却不断上扬，债券价格下跌，导致该行的损失高达5亿美元，最终不得不卖掉其总部大楼。购纹买遵力坊风症险也仪称通痕货岂膨芝胀废风愤险如避年汽利夺率3权%，早通近货杯膨欣胀杜率5低%，故即手实塑际越利彼率绿为率负务。说当绍人协们卷持经有1铲0救0元础人想民牵币雅时牛，欢年嘴终突价药值1泥0西3元腊，屡但章若琴持叠有1怠0乓0元麦的认商窄品候，侮年跨终改价凳格恢为1夹0唯5元隙，励即绒年摸初秒的1粗0绘0块赵可送以缝买肾到腐的雁商站品答到更了投年环终兆却摇买坦不挥到幼了前，喷这既就瓶是羞说起货脏币杀的镰购观买蔬力见下晕降烦，芝或仔者狸货医币性在熟对伶内茂贬推值滔。信突用右交度易慰：一杨方绞基嗽于相另加一姨方锈未尚来房诚偿在还饱的倚承疗诺驴，卖而楼向巧其败提泳供刺资苍金伪、格货贝物已或洗服同务锹的勇行订为使。信僵用膏风腰险狸：信呀用思交矿易幕基宽础编上尼，当仇事庄人纵未括能拦履残约卫而颤导屿致舰经腔济食损罗失的鬼可倍能忠性一鹅、将存煎款箱业渡务躺中贡信鲜用踢风作险供的养管瞧理对啊于确银确行剥来筝讲让，确存陈款烧业沟务勒中单主剖要犯风治险丹是色挤住兑脑风租险震，许或陵称流晓动巨性笑风感险。存盘款伏人吹对装银席行校稳巡寿定幅性跨的追怀胁疑鹅而谋集里体圣挤捐兑味，倘从军而驳导画致商庄业垒银脏行赠的办流窄动菊性圆出只现牵重伯大等问洒题，窄即贵银稳行哨出侦现买流悟动厦性掠风最险乌。（挡一曾）中流虑动述性罢风麦险溪的博成校因一总般茧情碰况雄下宿的铅信备用稻风绩险珍与垄流泳动咳性资灰产魔负艳债搅期赵限拘不辆匹滋配骄造裙成兽流森动逆性宫缺生口—粒—借消短舅贷士长商撞业层银戏行秀的亦资馆金枪来孕源欧由东各宵种材存留款菜和批其核他吹借仓入缴资壮金冒构狸成隐，塘其涝中结大编部郑分洪存蜂款魂和纠借言入冠资唇金慢是荣短逢期腊的住，倚但卡银散行眯的富资晚金佩运勉用莫中纺，秧有省相筐当迈一宇部担分恨是奇中唉长倚期罩贷端款株，殃换块而袄言题之们，汁大狂量匠的值短声期得负柔债育资搏金订被卫投熊放污于矿成街熟坑期谷较受长陈的夹贷易款卵或炒其尼他匹投进资突缓发控性催因与素多导溜致吴存辰款稿大黑量汗流端失在活非奏正正常蜓状蚕态怕下思突在发撑性本存押款工大余量非流赠失吨所警引离起辱的靠流喊动桂性篮风预险慕，抢这柄是索一废种天非杜系梢统心风螺险参。突供发币性达存锅款僚流丽失泻原厘因则：债丈权男人斤突晨然朽担音心巩该厌银扫行汪的色偿叮付静能拘力其姑他百银绝行签或洒金闷融慢机匹构滔的帽支敞付浪危柱机栽引原起年的良波瓣及惕整逗个尼银偶行他业雪的算“躺传掀染羡效脱应帝”其突他弯原户因银欲行澡之撤间临竞域争短的馆加钟剧客芦户殖提救现尼的册需诸求遇的妻叠己加客傲户偏投层资召偏般好率的养变胡化（遣二蠢）挡存持款恭业脊务朽中乞流哈动挖性灰风霞险岔的糖管徐理流得动塘性娱风公险汁是净致按命恒的栗风里险圾，斤持农续脖的它挤稳兑涨最龙终浴可救能永导浴致万银佳行加倒励闭害。表赖：2仆0岁0猾7年短以孟来接几犬次酸重纹大念的落银渗行读挤春兑扯风湖波挤兑时间银行名称挤兑诱因解决方案2007.1.5台湾中华银行母公司力霸集团遭遇严重财务危机，一日被提200亿新台币金融主管部门接管，100亿股东权益被清零2007.9.14英国北岩银行英国第五大银行，主营房贷，宣布因次贷影响盈利比预计低20％，两天被提款20亿英镑抛售抵押贷款债权、呼吁收购，央行注资2008.9.24香港东亚银行隐瞒衍生金融产品亏损、财务不稳定、面临倒闭政府公开支持、李嘉诚购买股票2011.1韩国7家银行因资产流动性不足被暂停营业，引发挤兑风潮注资、发放储蓄保险、促进金融机构收购兼并2012.5.6希腊多家银行欧元区主权债务危机深化，银行资金持续外流，政党组阁谈判失败主搞要震途肌径反：在圆资端产蹦负盯债遍表答中“剃存袄储用”聚流挨动伸性—葱—资侮产良管兽理保绣留苦一床定温的造现艰金辰资撒产馆和迹信闯誉竟好施，愉流叨动草性疫强耳、求易衬变汽现哀的漏证使券劳，伸如香短驰期齿国脾债鞋等言，顶当惯需挪要烈流活动庄性短时织就身出轰售丸这形些泥证反券在汉金疼融待市拿场购烫买涂流熊动届性—议—负许债炒管匆理在孩金堆融屿市熄场弓拆绢借授资辞金兆、民发滨行粮存洋款撑证积、马发掩行浩票屋据秧、私发绑行钞证楚券奔等袖来纵筹帮措抱资蔽金割，盾弥娃补品流庸动贿性拿不酸足通义过视风拼险化防演范保暴留难核申心私存端款—予—客扯户茂管振理培槽育朴银后行鼻的油忠靠诚稳客闹户面，哄维哑持径相非对役稳敞定缴的阁存承款愉。较誓小贵的斥银吹行棉或部欠织发滚达参市谱场矩的纱银役行挽多愈依表赖翻资叛产呜管饮理原梦因蒸：货滚币料市秃场围发铺展织不伶健纺全自涉身床信绒用弃能鞠力珠不火足操烧作特：资早产轧与别负委债检匹躺配保春持协一邮定塌量击的挎流挣动务性课较皆强扇的稿资诊产选鼻择午交愁易服活撒跃蓝、原变申现衰能铺力角强友金保融乒投誉资璃产隔品市日场养份您额菜较麦大岭的引银赢行但倾小向浇于烈负涝债爽管针理—盟—少叠持群有溪流怎动睡性挖较绳高新但愧收巾益跳较身低户的靠资检产原颈因融：金蒸融刮市坦场忽发衣达银斧行拣信辫誉网高许，娃融朵资痰能释力息强操叙作繁：通书过红金菜融冒市复场越融园资溪、肚扩赵大隶金替融本市片场棚的鹿融秋资戒渠耻道店和庭融滥资湿规征模校。合份理秆安现排催融冰资而规市模况、捡融环资曲时护间冷和辈偿铺债斯能酒力二德一严一垃年伍十伏月羽十平七财日终，止中玩国泰银辛行稍业驳监粥督良管挥理篇委泉员棵会当发胆布互了《商担业故银千行嫩流娃动泥性役风帝险杨管谦理抗办浇法再（蚕试榨行区）遇（征若求雨意易见竞稿稼）》。流伍动窝性冬风升险伶管占理给政喇策拘和竭程稀序螺包笑括自但滔不吴限抖于忠：（矿一互）候现蛙金自流妻管封理螺。（要二济）分流描动涨性矿风陵险肠识归别兰、买计个量凝和缩慧监太测滥。（考三盆）丈流绿动袋性盛风染险狠限仪额体。（蝴四菠）负剂债演和预融逆资渔管蓬理。（凳五疫）哗日婚间千流场动村性目风驾险注管扁理用。（拌六叶）诞压射力蜻测爆试优。（怎七怕）贼应撒急顷计皇划堤。（缩慧八乏）偷优咬质境流州动岛性喜资溉产现储巩备防管犹理拌。（披九妖）倦跨博机膀构萄、骑跨灭境猪以疑及福重尿要表币隶种讯的周流廉动些性肤风阴险计管叔理雅。（胖十颗）对平影霸响输流占动槽性慈风腔险续的贵潜丘在器因县素徒，典以馋及心其影他振类卷别语风够险渔对荐流亲动经性哄风叹险艺的箭影毅响胜进未行酬持淹续震监供测权和担分犹析。二怎、爹贷奥款散业娘务雅中延信税用悔风傻险料的量管唤理所欺谓席信网贷德风盆险删，丝式即秧商要业挽银飞行编的档信忠贷李活舒动素中慕，较由纳于胞各兼种秒事旱先钢无满法赖准泽确怀预拨料脆的籍因嫂素笑影胀响洞，枯使衬银尘行员贷阶款委资亲金寇遭音受述损驳失瘦的肌一诵种耀可汇能级性。主牵要桥表喂现隶：贷孝款筑到吩期毅无搜法给收哪回贷校款肢贬库值（铲一涛）伴信哄贷镜风饼险趋的脉成菊因1、政配府明信卧用与坐银血行蹦信远贷榆风惠险国冒有永商梯业多银誉行临对焦信闪贷律资器金灿投皂向导和傻投肢量趟的零掌亩握遮仍惑在招很锋大惕程所度步上顶受稠政索府枕的悦左执右本，秃政候府紫严户重诊干冈涉镇了押商勺业葱银洽行肥的锻自塌主腊经抗营（吧一地）扶信项贷馆风水险连的蚀成趟因2、企恨业信赞用茧与充银竟行常信圣贷屋风怀险企向业巩大么部富分货是欧由悬原店来叔的木国顿有含企村业貌转绒变宇而消来打，泻缺历乏烧内斧在瓦动族力指和胁外彻在从压贩力资，倡对漆资绪金馒运觉用蹦较恢少挪考括虑员效量益窃和立风控险形，洋造蜻成拳资戒源锅低挡效启使汉用饰和伍浪植费白，岛是净短蹈期电贷宴款屯长略期浅化浸、食长尾期狐贷蚕款烛固麦定臭化华，村企训业弃亏欧损浊以嫁赖耍账倘的溉方盈式好转拨嫁渴给委银斯行屠，滚形返成匀信柄贷企风达险急，饱并判通昼过牙重舰组每和资改延制辰，恳进察行华逃凤债俊和混废断债（森一洁）鹿信少贷冬风拳险擦的域成立因3、银牌行关内搜部独控项制与剑银碎行悄信粒贷伴风昏险目袜前壁银纺行数贷绝款虑管妙理教制以度册不意完巡寿善偷，喝业彼务俱操超作怕不扫贵扛发近；缺风锈险为管默理迹意钻识语淡明薄劫，翠风字险诞管超理愧机辞制斩不裙健袭全辈，底部豆分穴信贿贷看人桨员晌业照务巴素驰质规不真高赴，亮责捐任丑心壮不但强需，今使糟银婶行苦贷湿款朱质距量惠下横降箱、重风删险蝇增铲加（够一欧）扇信艇贷箱风酱险痒的葱成惭因4、信盒用庙法腰规央的镇不浇健侦全与袜银汉行义信搜贷熄风侍险当拜前昂我戒国钩的冷法敌律身制的度龄不冈健洗全劲，单尤楼其锣是崇关躬于醉信铜用栏的顷法桂律层几泻乎脉是郊一炉片面空建白戒，怎使使得烂信虚用刘管淘理铺缺汪乏悦必隐要步的智基酷础惊和观保润障苗，定众铜多龟的炕失盼信线行竿为抚不殿能队被喊完磨整锣的违记践录瞎在诸案（爷二器）珍信低贷壮风棚险盖的窗管鸦理信孟贷纹风臣险殃管止理商窑业激银朋行狐运角用咱适摸当怠的丙方周法席和之对浪策肯，惰对么信聪贷乏管者理跃活州动变中余的粪各设种上贷瓣款匹风获险侧进疮行识浮别弟、教衡餐量匹和讲分松析，招并槐在很此晨基挂础咳上控爱制底风糖险疾损制失锣的宗发薄生，听保选证努银晓行渡信冲贷踪蝶资央金需的毫安沃全爱。控扶制所信誉贷通风什险烂是啄信柏用像风脊险垄管穿理年的参核王心蕉和蕉目权的拦。控吴制允信具贷家风脉险苍的泻对云策貌主列要押分烦为岩如凡下堡两希大岗类胸：风岔险珠控袭制令对挺策对县贷袭款投风明险错进暂行回牺避趣、蛛转尚嫁乎或圾分浸散等风疾险耗发建生训前的砍控则制耻对绝策宝，志它惊是预羞防捞或梨减炮少雀风费险捎发车生风臣险伶财鞠务摧处已理送对客策指风竭险阵自乐留侦、促保傅留都和牢补核偿幼风薯险览损爽失燃准僻备等拖，堆它仁是风咱险除损隔失就发劣生迁后的财莫务羞处精理跪和烫经拍济陈补祸偿萄对其策手鸭段智一袄：咸风煎险薄回级避指确银俩行睛因起发梯现范从详事自某丝式种耗经书营碎活乔动作可饺能丛带庭来拼风对险悄损流失余，乎有施意她识常地姿采潜取耳回打避订措爷施锯，竹即秀，淘对脖项盯目隙进再行蚁选锐择失性其惜级贷胸，梢在山回捷避戏风撒险愚的活同串时典，美也炉会虏减侍少警银剩行茶收仁益斗。具侄体仙包带括粱：1、强资伶产派结蛾构誓短毒期她化2、柿投震资航时腔避敬重锤就县轻3、愿币家种杜选息择刃“朱收豆硬石付吧软属”川“缠借椅软诊贷丑硬稻”4、强扬拢长上避嗽短炒进俗行因债办务鉴互欺换资失产坚结请构豪短叼期妈化降胳低各年种资佣产哪的亚平硬均恐期请限和提态高颤短愧期卷资结产仆的黄比滋重资鼻产酬结途构洞的谋短少期扬化勤既息有毕利在于增状强冲流拥通以旧应虚付央信炸用睬风杀险景，驻也粘有瞒利嘱于利爱用泉利压率星敏泻感殊性团来基调丸整泰资炼产耍负策债或利造率咱定费价互来售处肚理趁市产场揪风朽险，充短渗期联化苹策堆略触避舟免窝了痛长含期再性塔资姿产廊所店特踏有前的蹄一誓系孝列革风肤险避缩慧重肚就泥轻帝的滨投韵资量选扔择券原途则在益多演种饥可秧供柜选抱择碑的傲投类资前项雅目渐进药行夏权把衡刑时巧，济要朋注允重聪变益异姑系葱数榴所根显磨示套的养风寒险原大泊小向，选勉择俭风列险束小的芽项答目妖，避陡免膊风鉴险跨过涨大的缠投煤资标吉准电差/均只值收恒硬述付财软笑，裤借岛软餐贷留硬距的会币怪种饰选性择屠原热则对丛将袋要也收俊入未或龟构炉成铺债燃权食的盘项瘦目缺选剧用货扮币柱值发稳挺定蚕趋娘升胀的集“筹硬次”鞭货滩币，廊对铺将弱要核支愚付变或贡构泛成坟债滩务蝇的坏项捡目谷选瘦用罚币汁值灰明屈显兵趋壮跌狐的“蛋软叠”学货网币扬顿长帅避纠短绞、行趋椅利军避婆害芦的债链务胶互杰换策丧略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