第十章商业银行财务

第十章商业银行财务分析第十章商业银行财务分析

第一节财务分析概述第二节

财务比率分析第三节综合财务分析理解财务分析的对象掌握财务分析的一般方法掌握基本财务报表的基本结构和特点掌握财务比率分析的内容了解财务分析的局限性学习目标一慎般行认刺为济，同财坏务擦分奇析务产数生芽于1搅9世光纪锡末2瓣0世洒纪速初捡。秤最专早腿的厨财棋务逢分幕析喉是坏银浮行到对构借炸款环人获的信目用使分乘析。随弱着暴资宪本跑市沾场俱的焰形傅成宰和它发育展再，败财泊务壮分菌析顽由揪银缎行夏对白借辜款忙人练还差款衔能层力久的爸分职析阻扩惧展涛到失为革投羊资斩人巷的盈寒利京分泼析。负随巾着至社移会固筹罚资泰范万围篇的乡丰扩俗大徒，拿非趁银撤行役的舞借信款捕人播和板股阵权私投咽资细人不增杂加炮，娃公链众霞进炒入莫资尼本凳市帅场财和杰债漆券惰市体场援，扛投泡资矿人博对椒信午息拉的普要渔求雄更繁为牵广源泛篮。惧财悦务汪分茎析责开见始荒对伏公日司处的父盈迹利释能鉴力义、筹参资将结轰构饰、套股概利恰分络配进著行刑分体析归，腔从设而督发炮展栗出型比惠较扫完叔善尼的挠外蓝部且财烦务帐分遮析茎体迈系已。第革一洞节修商诉业眉银汇行菊财杆务抽概福述一膊、种财攀务巧分柱析欺的摇内福容二浴、蓄商术业消银早行此财辉务孤分殃析盏的震必杠要颤性1、未有哈利雨于婚挖跌掘希潜丢力捞，掠提桶高酿经速济疾效后益2、书有绣利蛋于谣揭负示笑差笑异和成训因唉，庙提膀高继经飞营绍管姥理航水浪平3、饰为果银谋行逐内喉外区人崖士逝科碰学伍决极策深提先供板依切据第逢一借节封商钟业凳银场行司财记务移概熔述三检、匀商光业坑银伏行丢财浴务芒分念析闸的挤对失象1、分棉析踏研丧究匆银税行半经呆营绿活雷动笼的疯结口果2、比分来析拿研敢究脊银棵行旧经健营晕活赌动管的喂过第程3、棉分丘析篇研盼究腊银则行由经苗营惕活搂动栽过闹程侧中仆所失体纲现肺的位经揉济箩关定系第复一予节芦商精业堡银缓行搏财嘱务贺概姨述静以态选分岂析—月—对叼一血家日银宾行一需定时衔期察或稳时坝点葱的冰财槐务旦数愈据屯和忌财贞务楼指拜标户进清行微分盲析趋谈势错分童析—舅—对远一开家篇银尚行不亭同时馅期扁或员时贝点吸的浆财默务抖数扬据洲和劫财槽务做指五标陪进番行挪分坦析同融业击比物较—组—将北一恶家厌银箭行婶的茎财清务掏数肿据稻和么财凤务疮指皮标与粥同压行慕业相普比逮较因朴素贸分宝析内法—粪—确磁定名每梦一属个剑因暖素司单东独手变格化程对祸综画合卖指威标俭产躲生亏的熊影左响四说、呆财船务妻分竞析接方箭法第控一盆节域商顶业是银机行融财队务赖概锡述商渴业棋银总行幼绩袋效活评拦价恨大抓多驳采楼用酬财颗务钉比抛率谈指脆标冬，严这少样它可逆以农剔炕除狡银醉行型规雀模资差级异爆对宴绩扎效提分席析垄的挤干寨扰吸，非完喂整凭的横财染务阻比竞率促指镇标似体扔系柴，轿可倚以航综挪合纱地原反芒映贿商斑业处银臭行煤的义经青营级状遍况竹。第堡二初节监商龙业狸银处行网财洗务纲比漏率昆分饶析盈伟利塌性拴比芹率营指际标流叮动业性晴比尘率捷指尽标风迁险失比嘉率没指呢标清霉偿晒力泊和婶安喇全匪性哑比家率棉指号标商背业枕银汁行甲财役务比域率妹指朽标进体合系一年、没盈控利姨性苗比杠率使指恶标总哪资咏产早收筋益耗率银纸行谣利贿润蔽率资出本茶报趴酬羊率银俭行淹净匹利畅差打率非求利炼息祥净为收蔬入辽率第哨二晃节轰商孙业务银伯行叨财含务能比梦率臣分惭析1、栗总竖资在产非收灰益肚率(音R爸O燃A渠)将勤资苏产过负壁债炉表毙、舱损霉益俊表终中奖相寺关丘信固息维有辉机族结减合诉起载来钞，抹是疮银唐行绢运非用竞其缘瑞全月部第资垒金瓶获乏取牧利柔润卡能颠力墨的性集兵中柜体拨现马；包络括详一求些旧特致殊娃的终营谅业就外据项滥目悟的哭税辣后佛收足入当，青其乱变蒜动落不持能秆简婆单补理感解阶为联银棉行拌正构常共营箭业盗获陶利盖能巧力香的耽改俭变斑，律还胜应缘瑞结成合弊具炒体漏情描况堤分志析危。总足资寻产派收愚益泥率=净懒利涌润/总遵资固产×哭1现0驳0镰%第返二度节射商佛业构银差行俯财赴务雷比栋率慰分齐析2、丛银疼行央利毛润串率反捧映民了牢银摧行巾收魔入潜中饮有愿多误大附比位例片被筛用恩做尺各方项信开毙支原，裙又唉有丧多屡大籍比遵例具被叠作旗为翅可病以戚发丢放腊股炕利箩或影再钳投锹资玩的琴利桃润话保肚留新下虎来钱。该银比们例箭越酷高幅，音说唯明躲银堂行科的含获能利蚕能觉力唇越则强盈芽利短性弟比吐率挂指故标银期行迅利俊润技率求＝宇净净利桶润/收将入蝴总典额×1兼0柿0兴%第暮二剩节机商朽业遮银错行隆财屑务垮比事率途分锦析3、娃资压本表报钢酬志率(粥R驴O撞E史)反辨映贝了案银烈行却资聚本抓的授获归利神程梅度揭。是侨银吃行炭资微金美运捞用瓣效梢率专和狐财间务姜管术理窃能炊力请的愁综棍合睡体捉现帆。余同降股沟东行财住富圣直悦接恰相牢关裂，虎受宿到陵银第行爪股钟东董的钢格愚外父重窝视往。行比残率餐越皂高盏，填银己行脉盈俊利抵能佳力增越永强停。盈东利耽性惩比倦率县指梅标资胁本蓬报摔酬姿率镇＝弯净庆利六润/资立本坊总趣额×1旗0间0摆%第然二嘴节然商宝业瞎银写行机财支务玻比慰率峰分梦析4、因银结行怀净烟利职差耍率盈破利韵资辱产惕指欢那拳些轧能饭带阳来阔利体息脚收切入掘的穗资子产谨。可馒有蝴效扯反吼映相银俱行靠在感筹州资细放斑款制这喘一某主邻要衬业吩务殃中刚的童获稠利旦能尾力本。盈贱利俩性搏比害率吐指条标银初行神利断差谣率态＝赴（狡利搜息庄收宋入-利旱息漠支军出涨）/盈赶利灾资悦产×1凤0郊0记%第傲二广节甚商宋业纤银班行产财山务建比旧率报分视析5、念非阻利被息烈净恒收去入垫率银妹行叠非赢利贴息亭收丝式入泳来昏自捡于恋手阿续消费俘和悲佣额金灭收杰入拴，睬获藏得挺这蹈类哈收兴入仿不写需迅要钱相请应扰增沙加泳资患产慢规好模仅，店较集高网的贵非臣利验息雷净补收丧入圈会抬明宇显均提挠高引银瓶行温资脸产卖收垮益姓率喂。非付利木息孩支谣出浇包毯括称提呆取浅贷捧款久损怖失市准耐备债、泛员轨工加薪专金政、的折疼旧倦等讯间浆接嘉费故用初，丽同朽银智行毯管续理镜效弱率饼直喘接逐相卧关越，晚较壤高既的尽非徒利逃息责净毛收顾入承率闯意隔味旗着饲相熄对巷较炎低指的坏各倡类固间拖接亿费疗用雹开好支递，扬表暂明汇银峡行袄管援理秀效毫率所良仪好姓。盈云利湾性责比企率室指睛标非晨利搬息彩净献收昆入往率热＝党（错非据利稻息袭收阿入-非仙利秤息调支柿出商）/资殊产苍总秆额×1孙0煤0悄%第欢二假节辰商许业蛮银形行烈财凤务献比旷率育分欺析上袖市燃商顺业希银盈行鼻的困盈队利帽指零标每太股粱收窑益=（曾税尖后室净墙利—优洁先不股秋股棍利适）/普集通泊股崇流绿通训在怠外鲜的注股有数每忘股岛股卵利=支遮付颂给活普榨通免股斑的柿现把金崇股竟利/普纽奉通危股声流和通笼在昆外毒的碌股雷数每歼股谣净帝资誉产=股自东育权摘益能总椒额/流摊通赖在游外拥的氏普倘通馋股乏股川数市查盈往率=普逐通脆股舟每迁股形市喘价/普搞通钢股匪每旦股伐盈暮余第熟二族节唉商级业爹银径行饺财毅务浊比撕率醋分伸析二慢、牲流盏动肝性虏比地率闸指期标现脱金仿资均产跑比押例国朋债糠持侵有跟比绩例持勒有谢证妖券店的走比若例贷见款将资毅产哈比久例易碑变棚负章债医比绸例预望期窃现垦金超流壁量翅比却例第编二阳节去商辈业志银棒行悟财昏务膊比稻率宫分俭析该松比拐例庸高恭则隙反溉映猫银屑行惧流拨动霞性幸状羽况补较洒好贞，喜抗载流削动鬼性童风虑险峡能羽力交较戒强如染果券现站金脏资童产宴比赚例凳太桐高涝，苏则聋银像行杯盈缓利示资黄产画下俯降流虫动毅性贷比淋率蜂指抛标1、平现等金旅资菊产惰比煎例现忌金宾资彼产凉比糖例夸＝透现睬金锯资梅产/总艰资罚产第捧二巨节傍商题业欢银炉行眨财镰务肠比腥率毙分缝析2、下国厉债物持孤有写比任例该决比垄值朱越会高垒，态银颈行贴的瘦流史动袭性吓越汪好国名债倍持座有挤比脚例钳＝漫国朵债/总愿资疫产第奖二史节杆商行业李银绑行叮财获务露比趣率颗分艺析市狂值任／勾面盆值否比摄例必越慎低工，享说六明缎银议行意所国持秀有陷证块券需的法变宇现持力露越此低惭，详从裂中液可箱获达得误的划流贴动厉性够供逼给鉴越度小厘。流黎动婶性羞比排率晨指染标3、叛持期有汁证顾券蹦比禾例持庆有抚证丝式券躬比申例戚＝层证具券拆资荷产/总喘资索产第归二幅节时商展业胜银肺行踏财舰务刚比抽率滑分革析4、雅贷联款雾资输产丘比秆例该扣比反值超较巷高经则韵反帖映柔银猪行破资点产饲结挥构主中毕流慌动使性相较轨差浸部绸分逆所壤占类比恒例望较滑大吴，明流成动药性挽相袄对溜不主足涂。贷抗款蜻资是产辛比禁例断＝毒贷感款/总弓资颗产第拍二赵节宝商奸业彼银替行脖财盏务用比柜率捧分科析易冷变胳负库债另包葡括应银繁行呜吸躬收及的转经手纪平人借存矮款更，虽可死转差让效定肾期叨存耳单吹及飞各听类训借安入勿的纯短浙期帐资兰金辜。策这眯类炕负泻债主受老资积金污供筐求情关鞭系季、胆市桌场乖利页率泽、原银燥行瞧信奏誉导等剑多车种世因洒素负影跌响观，抹其呼融句资辣成穷本喘、决规粪模左均手难炊以区为杀银角行的所何控烤制粒，狮是御银蔽行意最允不住稳对定轮的俯资妈金凭来雨源捕。该提指嫩标视反恼映注了瓣银屋行舞负寻债移方奖面卧的选流支动贡性诉风滥险撒情泊况过，迟比糟值幅越放高颜，刮说眠明故银呜行奶面峰临个的裤潜酿在滩流磁动往性躬需但求碌规瘦模壁较窄大用且争不就稳舅定流袍动林性拔比事率守指掩标5、途易联变耀负饺债绕比芳例易潜变烈负避债骗比付例霜＝弱易齿变耕负倒债/负颂债剂总咸额第向二耀节铅商策业肆银旁行猫财浑务滩比来率务分舱析6、狡短亚期汪资描产忽／植易世变众负跑债衡膜量跨了玻银党行停最定可锄靠均的遣流考动遗性强供坡给厘和看最惭不成稳么定呼的踏流精动究性同需朗求翻之枯间被的朴对良比狮关绕系该泉比施值副越占高谷，灾说宴明司银拘行民的狠流示动嫩性版状示况幸越助好第躁二侮节泡商末业胶银滨行细财贫务尝比即率棉分愚析7、皱预降期宝现附金器流忽量化比考权虑乏了馅一宏些枪表吧外盘项杏目民的宏影婚响指贺标使值之大沟于1，扩显农示昨该折银菊行大未训来命流亲动帜性哲可香能陈有傲所胡提减高约的悄程迟度核。预爪期贞现胳金梳流取量盒比嚼＝偿预遭计弃现湾金面流爱入/预茅计冰现况金绑流系出第半二钞节烘商尾业赌银框行写财跃务继比蒸率习分细析三迅、冶风碎险拐比咸率宜指归标反关映炸利神率来风浊险皂大签小唤的锁指焰标反庆映咽信套用滤风懒险绑大抄小央的饲指愁标第纠二训节咬商趁业果银瞧行郊财斗务很比畅率植分补析1、碍利荡率猛风规险利焦率片风品险系是指乐市复场按利聚率踪蝶变舒动诵对追利孔息钉收驰入旷和蠢支湿出葵，即葡净湖利孙息钥收怖入主的备影绪响惑。言利切率莲变柱动瓶不代影变响恭那肿些顽不些生浩息吨资叶产炒和谈不宰计旷息畏负溉债怪；榜在列一漏定撤时下期垂内材利攀率赞固惩定望的描资砌产令和咬负累债雀利悔息漆收装入低和滔支突出跃也杨不洽受谎利敞率牌变情动携影暮响蜻。侧利固率韵的疼变勉动部只得影伪响桃利泳率渔敏敌感颠资棋产霜和酷利稻率稻敏校感浓负夕债竹。第叙二狂节构商柏业肠银伙行仗财添务四比妻率例分禽析衡翻量肺利状率机风挽险敬的享指正标利践率撒敏贞感庸性拨资丛产黎是匆指梯那忘些肚在道市忌场码利采率翁变巨化料时缘瑞，概其旋利承息窄收洁入敌会续发王生穿相圣应轿变薯化引的蔬资贞产根，傻如可闲变驱利雀率沿贷服款。利毒率左敏丸感友性寻负跨债毅是冠指酷那险些摊在移市不场选利下率陈变届化优时掠，构其卷利门息译支历出勉会违发袄生傻相稼应近变猎化呜的序负珠债荐，找如可滑变爽利骗率这存腊款。风奖险疲比偶率志指战标第汪二课节悬商胞业悲银垄行牢财造务封比炉率斥分飞析2、呆信辽用劫风匹险银妨行长的痰信帜用拔风装险旦是蹄指朵银底行娃贷都款塌或被投它资字的拉本翠金喊、汇利众息桶不剩能帮按峡契乡丰约重得浩到援偿呼付肌的笋风守险弹。银将行暴的孕主校要周资秤产剂和衬收成入阴来鸟源搅是冻各适类内金灯融台债块权朵，驻信脂用聪风偏险肆对改其阴经筹营虚业逃绩怜影蛛响纠很盐大跳。第势二鞋节梁商惨业科银梁行佛财困务挠比些率套分桃析贷珠款弯净讲损章失风是功已逢被唐银筑行粗确饺认无并凳冲沃销奋的拐贷毕款尤损秃失抓与静其溉后鄙经迷一昆定章的羽收伪账葬工床作宴重航新练收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2010年末2011年3月末2011年6月末2011年9月末2011年12月末2012年3月末2012年6月末流动性比例42.20%41.30%42.00%42.80%43.20%45.70%46.70%

存贷比64.50%64.10%64.00%65.30%64.90%64.50%64.30%人民币超额备付金率3.20%3.00%2.80%3.10%3.10%3.00%2.70%2拴0宰1映0年1语2月-汉2肝0健1额2年6月换商陶业预银筛行跑流枝动抹性纸风董险湖指两标第震二饭节方商则业炕银骑行盼财公务词比米率喊分且析单毅位纤：斤亿讯元黄、%2、照信挺用叫风伸险蔬指姓标不舍良省资百产薪率=不酷良飘资点产/资皂产堂总跃额≤4若%单届一匹集板团勾客碍户再授剧信角集盗中疲度=最鄙大予一债家疾集泛团皆客兼户饮授球信乏总苦额/资铺本许净替额≤1红5执%全虚部冻关灭联农度=全变部显关皇联独授乐信/资须本内净导额魄≤5码0政%风详险缸水馒平涉指页标第捏二铲节故商源业窄银绵行县财跪务廉比菌率朱分榴析

2010年末2011年3月末2011年6月末2011年9月末2011年12月末2012年3月末2012年6月末不良贷款余额4336433342294078427943824564不良贷款率1.10%1.10%1.00%0.90%1.00%0.90%0.90%贷款损失准备943899731052611038118981259413244拨备覆盖率217.70%230.20%248.90%270.70%278.1287.40%290.20%2斯0员1跪0年1局2月-凳2听0谱1武2年6月慕商着业陵银垂行腰信贿用霸风卧险虏指祥标第柳二假节挑商妨业界银透行肤财话务粮比历率都分梅析单简位号：途亿误元索、%9驻0年纽奉代登末通，替国损际做媒紧体及普撒遍撑认回为饮“敞中醉国悠的厘商兽业跪银准行明技广术稳上抬已亮经宅破虎产霞”胁。2技0令0另2年盲末就，逗中骑国狐银个行院业不她良浊贷体款帅率2法3窗.嫌6俘%。2显0异0馋3年传初珍，汇国蔽际餐知小名语评杜级祸机甜构宴标讽准展普烈尔酱将缸中峰国艺内映地谋的荐银生行索全蛾部则评暖为侵“粗垃越圾深”另等锁级办。周勿小厚川暑认晌为武：剃大念型世商吸业袋银农行活的台不晃良叶贷娘款照，约3环0肠%是枕受彼到估各亏级俯政吹府唐的燃干智预奶；约3惹0称%是对码国皆有穷企针业打信群贷也支富持箭所狸形摔成巷的斥；叼约1县0粪%是涝国净内修法猜律岸环隆境舰不踩到舟位贵、符法碗制崇观捧念恶薄掩弱怕以极及吵一支些坑地士区应执脆法折力登度钉较妙弱宅所枕致计；钳约落有1陈0绩%是拖政半府免通迟过愿关不停倡并景转描部岩分委企呀业柴进靠行店产公业酱调潜整柄所要形库成抓；咳总慢全拍来孕看岔，2锁0屠%的趋不赢良壤贷孟款刊是允大潜型穗商档业壮银抛行瓣自泊身点信据贷银经俭营坏不插善坛造仔成代的棚。第捧二约节冻商膏业箱银隶行柏财各务省比辜率吗分让析3、尚市婚场事风妖险找指殃标累课计躁外兼汇述敞召口禁头袖寸始比皂例=累爱计膏外段汇浮敞享口苹头天寸/资哨本滚净铸额窗≤2真0船%利四率甲风跨险不敏残感喊度=利帅率倡上筝升2染0傲0个乳基造点柿对摄银炮行李净姜值触的先影涉响/资颤本滨净触额(合妄理念范斜围蛇未态定剥）4、向操浑作册风足险这指签标操拌作掉风帜险朵损沙失内率=操杯作泳造面成娘的秧损筛失/前情三申期环净母利饰息羞收歇入加吃上亭非偷利液息射收佳入任平咽均暮值风堪险沉水逮平育指然标2、猛不戏良惨贷塘款丈迁吉徙证率正矩常占贷石款贼迁竖徙厕率=正庭常元贷休款泛中富变熟为谷不北良暖贷脾款揉的漠金通额/正带常关贷侵款烦。次薪级我类肤贷千款杆迁手徙困率=次粘级汉类讨贷乐款脖中如变滤为粮可盈疑计类房诚贷谅款桂和振损剂失谎类纺贷哭款背的仗金办额/次夹级医类雷贷商款可免疑番类任贷锤款掉迁酱徙急率=可懒疑帖类纸贷岔款薄中科变域为堪损打失苦类铅贷忍款搬的共金瓣额/可模疑刘类涛贷筋款风以险典迁镇徙兄指泰标1、沫正您常渗贷侄款砌迁抢徙啊率银绸监容会迟对绣五棵级乳分布类欢贷口款葬不溉同品的牲拨揉备炸计刊提画要铅求速是倍，轮正跳常汁类坛、蕉关介注按类射、急次加级歪类沙、帮可将疑春类条和穴损爪失僻类糠的忽拨已备党比董例裁分短别鹊为1抖%、2歼%、2敞5扁%、5菌0僵%、1府0导0械%第的二项节扰商利业裤银猜行摩财绕务哪比挑率跌分翁析1、包盈需利疮能怜力陵指雄标成米本茂收偷入浪比=营宰业廊费雨用国加雕折米旧/营吸业唱收牺入≤4虏5津%资久产弹利梯润械率=税绩后倚净屈利吴润/平削均擦资跌产诸总炊额恳之仇≥0趋.酿6饥%资映本笨利从润肾率=税伏后挠净愿利既润/平键均狗净早资棵产≥1言1蜘%风妄险阁抵霜补喇指娇标第苏二演节惭商往业贵银蚂行伴财箭务神比触率烦分掏析

2010年末2011年3月末2011年6月末2011年9月末2011年12月末2012年3月末2012年6月末净利润76372635536481731041232606616*资产利润率1.10%1.40%1.40%1.40%1.30%1.40%1.40%资本利润率19.20%22.40%22.60%22.10%20.40%22.30%22.30%净息差2.50%2.60%2