互联网金融的发展及对策建议研究-基于与传统金融的对比

摘要随着互联网的发展和普及，以互联网为媒介的新型金融形式--互联网金融的迅速发展，不仅对传统的投融资方式和金融管理方式产生了冲击，同时也对居民的金融投资活动产生了重要的影响。本文主要通过对传统财务和网络财务等两种财务管理特点的阐述以及对比分析，促进民众对互联网财务管理方式的深刻认识，从而促进互联网的普及。同时，我们可以了解现代网络金融对传统投资和财务管理的影响，以及传统金融应对现代互联网金融流行的措施。关键词：传统金融；互联网金融；投资理财；融合；冲击第1章引言在经济和社会发展的过程中，金融业在经济和社会发展中起着重要的作用，是整个社会经济运行的重要组成部分。传统金融业的发展对经济发展起到了巨大的支撑作用。尤其是互联网的出现，传统金融业与互联网的融合与发展，大数据时代的到来，金融业的规模不断扩大，影响力也在不断加大，在经济社会发展中占有重要地位。1.1研究背景2011，随着互联网金融产品的正式在线运营，如“陆金所”和“融３６０”等基于互联网技术提供金融服务的中国，进入了互联网金融时代。阿里巴巴于2013推出的金融产品“余额宝”，使财务管理理念深入人心。时代催生了国家金融管理的热潮，促使互联网金融进入爆炸性增长阶段，在余额宝的刺激下，2013年各类银行、基金公司和互联网公司推出了各种金融产品，吸引了银行大量存款，网络金融威胁时代更是充满了社会和传统。银行业受到打击。#date0#，国务院正式将互联网金融纳入政府工作报告。中国支付结算协会也正式成立了互联网金融专业委员会，在行业监管中进行自律监管，网络金融进入了快速发展阶段。2013以后，网络金融呈爆炸式增长，网络金融公司的各种业务形式层出不穷，层出不穷。据有关数据显示，2016中国互联网金融市场将达到17.8万亿，未来5年复合年增长率将达到24.67%，到2020年底，市场规模预计将达到43。目前，中国企业和互联网用户对金融服务的需求都很大。对于企业来说，国内有1000多万实体企业无法获得传统的银行金融服务，而互联网用户的规模也已达到8.2亿，互联网金融有着巨大的市场前景。目前，我国的互联网金融业务已经形成了第三方支付、投资融资、P2P贷款、人群筹集和融资、金融信用信息五大业务模式，并在一些业务活动中蚕食了传统银行业的市场。对传统银行业产生了一定的冲击。一些传统银行已经认识到了这个问题。例如，中国建设银行建立了“良好的金融商务”电子商务平台，交通银行推出了电子早间“交换”平台。其他传统银行也在为互联网融资做准备。就国家政策而言，网络金融在政府工作报告中多次出现，代表了先进的生产力，是金融业改革的重要推动力。这表明，未来金融投资和金融管理的种类将越来越多，公众将做出越来越多的选择，不再局限于传统的银行存款、金融管理等。然而，任何新生事物的出现都有其两重性，网络金融也不例外。2015年度，“e租宝”等事件不断发生，给人们的财产造成了巨大的损失，并产生了负面影响。由于缺乏监管政策，网络金融的发展出现了偏差。在此背景下，国务院总理李克强在2016两会上明确指出，规范网络金融发展，大力发展绿色金融，标志着网络金融从爆炸性、野蛮增长阶段过渡到规范健康发展阶段。网络金融已经成为各行各业的研究热点。1.2论文目标与意义目前，互联网产业蓬勃发展，互联网的提出加剧了网络金融热点的投机活动。传统银行业一直是国民经济的命脉，因此，改革势在必行。网络金融的发展只是推动这一改革的因素之一，如何正确认识两者之间的关系是本文的目的。通过探讨网络金融与传统银行的关系，我们的比较维度可以从简单的业务类型扩展到运作机制、运作模式、发展战略、风险分析、规模等方面。同时，通过对两者的比较分析，可以预测到网络金融与传统银行业的融合将是不完全的，一方面增加了人们的投资选择，另一方面又激活了市场经济。最后，对两者的比较分析是对大众创业和创新政策的回应，分析问题的发现为互联网金融和传统银行业的未来发展指明了方向。本文以网络金融和传统银行业为研究对象，探讨了经济发展背景下竞争与合作的博弈关系。通过与互联网金融的合作，传统银行业融入了互联网技术，提高了生产效率和服务质量，创造了更多更符合需求的金融产品，推动了传统银行业的改革。在这一过程中，网络金融将建立起更加有利的产业秩序，对国家发展有更好的帮助并且能做到现实政策的制定和实施具有更大的意义。

2互联网金融现状及发展概述2.1互联网金融业发展概述在新的发展时期，互联网的兴起和发展，越来越多的人了解和使用网络，人们的生产和生活离不开网络，在这股浪潮中，传统金融业逐渐转向互联网金融业。这也是信息技术和网络技术不断发展的产物。互联网给传统金融业的发展带来了巨大的冲击。传统的互联网已经发生了一个又一个的变化和发展。与此同时，一些人已经确定了互联网金融的发展前景，互联网金融公司也在不断涌现。网络金融的发展将成为一个热点。网络金融对我们来说并不陌生。小额信贷和第三方支付平台是典型的例子，一些金融代表，如P2P，增加了互联网金融的新内容。从目前网络金融企业的发展来看，阿里巴巴金融是一个典型的代表。腾讯也申请了小额信贷的牌照，我国的P2P网络贷款公开数量不断上升.在电子商务业务中，京东等行业的电子商务站点也在逐步开放B2B的黄金供应链和金融服务。大量的银行也推出了电子商务模式，相互连接的黄金发展网络在春天的发展。近几年来，互联网金融交易的数量一直在增长，特别是自2012以来，几年前P2P贷款行业的交易速度已经超过了70%，新的金融产品也在不断涌现。许多标准化产品不断出现，品种越来越多，其中最典型的是阿里巴巴，将贷款、保险等引入金融服务，这些都是金融服务生产的具体体现。2.2互联网发展现状目前，主流观点将互联网金融分为四种模式：第三方支付平台、点对点小额信贷平台、众筹股权投资平台和以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小额信贷平台。在这四种模式中，参与网络金融的公司蜂拥而至，网络金融的普及程度也越来越高。从互联网金融公司的角度来看，阿里巴巴开辟了一个互联网金融帝国，腾讯申请了小额信贷许可证，易鑫、PPDAI、开心网等P2P平台层出不穷。京东、京东、金银花、ISCO和ISCO都在逐步发展B2B供应链金融业务。证券公司也与电子商务公司进行了合作，华泰证券等证券公司也开始了网上开户模式。从互联网金融交易的规模来看，交易数量迅速增长。到2012，P2P贷款行业的交易总额高达200亿元，而从中央银行获得第三方支付许可证的国内公司2012年仅达到3.8万亿元，比去年同期增长了76%。从网络金融产品的角度看，企业提供的金融服务已经转化为产品，金融产品已经标准化，各种金融产品被企业创造出来。以阿里金融为例，阿里巴巴在金融服务领域涵盖了贷款、担保、保险、信用卡、支付和结算的全过程。

3金融业快速发展的原因分析自2012年互联网的快速崛起和发展以来，我国的互联网金融产业迅速发展，其发展规模和增长速度惊人，可以说互联网金融的发展是时代潮流。3.1人类行为模式的转变随着互联网的不断发展和人们知识文化水平的不断提高，网络信息技术越来越贴近人们的生活，人们的日常生活已经离开了网络，便利性越来越差。许多企业已逐渐将其工作平台转向互联网。典型的例子是购物、在线咨询服务、在线学习、在线投融资，以及基于互联网模式的生活时代的开始。这也对人们的行为方式产生了很大的影响，使得互联网金融行业的发展更有针对性。3.2云计算等技术手段的进步随着大数据时代的到来，海量信息充斥着人们的生活，包括互联网、移动设备等渠道，通过海量的结构化或非结构化数据，企业可以从所生成的交易数据中获取大量关于消费者、供应商和运营商的详细信息。通过大数据对系统信息进行处理、筛选和分析，可以更好地利用这些数据。云计算作为解决大数据信息问题的最有效手段，在信息处理和分析中发挥着不可替代的作用，不断提高信息处理能力。它还增加了对信息的利用。3.3不断增加的需求随着经济和社会的发展，人们手中的闲钱积累也越来越多，投融资意识也逐渐增强。他们有投资和融资的愿望，但传统的金融产品种类较少，购买程序也很麻烦。在这种情况下，人们有着不同的经济需求。他们希望拥有更多高质量的投资组合，以满足他们的金融需求。他们可以根据自己的财务状况选择自己的金融产品，但他们的生活和工作更加繁忙。人们没有足够的时间仔细研究和比较各种金融产品。互联网金融基本上可以满足人们的需求，可以通过网络平台在国内了解或购买。传统的金融业正面临着排队抢购的问题，对网络金融的需求也越来越迫切。同时，网络金融可以让人们通过互联网平台收集无数的闲置资金，进行投资和财务管理。不受区域平台的限制，支付方便，促进了“分散融资”的发展。

4互联网金融模式与传统金融模式的对比4.1参与者方面在传统的金融模式中，商业银行作为金融中介，除了股票和其他形式的直接投资外，几乎所有的投融资活动都是以商业银行为中心进行的。因此，在传统的金融模式中，其参与者可分为三类：投资者、银行和金融家。网络金融的发展带动了金融脱媒的步伐。在资本市场上，直接融资已经取代了间接融资，经济发展也从以银行为主的经济模式转变为以市场为导向的经济模式。因此，在网络金融模式下，银行失去了主导地位，参与者直接实现了资本对接，减少了信息不对称。金融脱媒降低了投融资成本，提高了投融资效率，抢走了传统银行的一部分蛋糕，迫使银行向中间业务转变。4.2操作平台方面显然，传统金融模式的大部分业务要求客户在金融机构的分支机构开展业务。客户必须亲自到银行或经纪公司的营业网点办理相关的准入、交易业务，同时需要携带大量的单据、现金等，十分不便。在互联网金融时代，互联网平台为每个用户提供了一个自助理财渠道。每个互联网金融交易者都将金融超市转移到一个大型的互联网平台上，跨越了时间和空间的限制，实现了财富管理的室内管理目标。大部分业务只需要客户移动手指并单击鼠标来处理。它大大降低了财务管理的成本，方便了群众的投融资。4.3征信体系方面中国人民银行信用信息系统在经济和社会中发挥着重要作用，其统计指标是检验商业银行信贷业务的重要信息。因此，商业银行的信贷业务对中国人民银行的信贷体系有很强的依赖性。而网络金融机构作为法律规定的非金融机构，不能加入中国人民银行的信用信息系统，不允许使用信用信息系统的信息，大大增加了网络贷款企业的风险。无法实现在线和离线信用信息的交换和更新。整个互联网金融行业缺乏一个覆盖范围广、受众广的信用信息系统来解决整个行业信用信息缺乏的问题。我们的监管机构需要认真对待这一问题，并尽快解决这一问题。4.4信息处理方面在传统的融资模式下，金融机构的信息成本要高于普通企业，尤其是小型和微型企业，这就需要很高的人力、物力和时间成本，与效益和成本不相匹配。同时，金融机构在获取信息后，需要花费更多的时间和精力来处理、分析和审计信用信息，往往会受到人为主观因素的影响，从而增加信用风险。大数据和云计算技术的发展大大降低了互联网金融机构的信息不对称。随着人们越来越多地连接到互联网上，客户在互联网上留下了大量的交易记录，在社交网络和电子商务中创造了大数据。在信息采集过程中，强大的搜索引擎对数据进行有效的过滤和组织，以满足信息的需求。网上金融企业可以在信用审查过程中通过搜索引擎快速定位，节省决策时间。在信息处理过程中，利用云计算和云存储技术有效地提高了大数据分析和处理的效率和准确性。4.5支付方式方面相对于传统的支付方式，如现金、票据和信用卡，在互联网金融中，支付是基于移动支付的。个人和机构可以在中央银行的支付中心开立帐户(存款和证券登记)。金融资产的支付和转移，如证券、现金等。在网络金融模式中，第三方支付业务突飞猛进.互联网第三方支付业务具有方便、低成本、交易安全等优点.一方面，它解决了小额支付下资金转移不方便的问题。另一方面，也大大降低了信息不对称导致的网络交易欺诈风险，充分保护了消费者的合法权益，促进了支付行业的健康发展。4.6信贷产品方面商业银行传统的信贷产品由于经营模式的限制，大多是同质化的，信贷产品的期限不平等，但时间相对较长，缺乏灵活性，不能完全满足投资者的金融需求。在网络金融模式下，由于资本的供求直接相连，信息高度对称，有利于创造出完全满足客户需求的信用产品。在这种资源分配模式下，双方或多方之间的交易可以同时进行，信息完全透明，定价完全有竞争力，因此效率最高。4.7信贷风险方面无论是传统的金融模式还是网络金融模式，信用风险的来源都是信息不对称。在传统的金融模型中，信用信息的收集和审查受到人为的影响和控制，因为现实生活中的数据有限，而且缺乏强大的工具来处理这些数据。传统金融在信用风险评估中受到限制。网络金融在大数据和云计算的支持下，在很大程度上解决了信息不对称问题，大大降低了网络金融企业的信用风险。然而，在网络的虚拟世界中，信息的对称性并不能得到充分的实现，因此网络金融仍然面临着有效防范信用风险的问题。4.8运行成本方面与传统金融相比，网络金融企业的运营成本更是微不足道。网络金融企业的成本主要集中在大数据的开发与维护、平台的研发与创新、产品的创新等方面。节省了设立营业网点的费用、日常服务人员和工人的工资以及网络的系统和设备维护费用。在信用审计过程中更节省人力、时间成本，提高企业竞争力。改善传统金融生态是一项复杂、长期、系统的工程，需要各部门的配合，需要中央银行和其他监管机构的勇气，才能打破商业银行等传统金融机构的垄断格局。李克强总理首次将网络金融纳入2014年度政府工作报告，呼吁发展网络金融。监管机构已经启动了一项由私人资本银行进行的试点。网络金融在中国是一个未来的蓝海，它的发展将是不可抗拒的。5国内互联网金融存在的问题及对策我国正处于网络金融发展的早期阶段，网络金融生态系统正在形成，网络金融领域正在深化，在发展过程中不可避免地会存在一些问题。5.1中国互联网金融发展中的问题5.1.1网络安全问题近年来，网络犯罪频繁发生，网络金融的发展受到网络安全问题的严重威胁。据报道，近年来，互联网犯罪数量以每年30%的速度增长，犯罪数量和危害性不断增加。任何网络金融业务都应该在网络平台的基础上完成。网络平台一旦出现问题，就无法开展网络金融活动。然而，金融活动往往涉及到大量的资金和庞大的个人和企业私人数据库，这些都与人民群众的财产和隐私有关。因此，网络安全问题不容忽视。5.1.2政策法规的滞后网络金融正在高速发展，但有关网络金融的法律法规却跟不上步伐。首先，没有明确界定互联网金融和互联网金融机构的法律法规。第二，没有法律法规为互联网金融机构制定准入规则，使目前从事互联网金融业务的公司成为鱼和鱼的混合体。网络金融的多样性极大地增加了网络金融的运营风险。此外，由于网络金融的迅速发展和创新，目前还没有专门的法律和法规来规范互联网金融机构的所有业务。5.1.3监管缺位我国的金融监管模式是“分业经营、分业经营”，而网络金融则模糊了各个金融领域之间的界限。因此，根据现行规定，很难确定哪个部门应该对互联网金融机构和业务进行日常监督和管理，不可避免地会出现监管真空现象。此外，由于缺乏相关的政策法规，监管不能以之为基础，不能形成统一的操作标准，也会造成监管上的混乱。此外，从互联网本身的角度看，网络金融打破了传统金融模式中的时空界限，客户数量多，分布广，也增加了监管的难度。5.1.4信用信息交换难首先，企业与事业单位之间的信用信息不交换，信用信息共享能力差。这就形成了各种互联网金融机构各自为政的现象，降低了信贷信息的使用效率。它还为违法者提供了利用这一机会的机会。第二，网络金融机构无法访问中国人民银行的信用信息系统，这使得企业和个人的信用审查依赖于自身的业务资源和水平，无法实现在线和离线信用信息的对接。影响互联网金融机构的商业决策。5.2推动互联网金融健康发展的建议针对网络金融发展中存在的问题，需要采取相应的调整和改进措施，以保证大型金融体系的正常有序运行，维护金融秩序，避免系统性风险的爆发。5.2.1完善外部监管，建立行业自律首先，要明确对网络金融的监管，以及监管的范围和责任，使监管