建行业务知识与实务-02-贷款业务

建行业务知识与实务－信贷业务讲师姓名：林福万部门：软件开发25部电话箱：fwlin@课程大纲银行信贷业务的种类银行信贷业务品种的主要分类信贷业务的基本操作流程信贷额度授信、循环额度贷款的概念信贷业务价格客户信用评级的基本概念信贷担保的种类信贷资产的风险分类不良信贷资产的经营管理银行信贷业务涉及的数据表

2一、信贷业务的种类按会计核算的归属划分，分为表内和表外信贷业务。表内信贷业务主要包括贷款、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票的承兑、保证、信用证等。按期限划分，分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。短期期限在1年以内（含1年），中期期限在1年到5年之间（含5年），长期期限在5年以上。按担保方式划分，分为信用信贷业务、担保信贷业务（包括保证、抵押和质押方式）。按币种划分，分为本币信贷业务和外币信贷业务。按性质和用途划分，分为固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等）、流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款）、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。按贷款的组织形式划分，分为普通贷款、联合贷款和银团贷款。按贷款的资金来源划分，分为信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款等。按授信对象划分，分为公司类信贷业务和个人类信贷业务。3二、信贷品种的分类中小企业业务传统信贷业务票据业务买方信贷业务新型业务供应链融资业务个人信贷业务42-1中小企业业务中小企业购船抵押贷款小企业“成长之路”信贷产品小企业“速贷通”贷款业务52-1-1中小企业购船抵押贷款企业购置新的船舶，可以用企业或其他第三方拥有的船舶作为抵押担保或附有其它担保条件，以船舶运营收入作为还款来源，向银行申请购船抵押贷款。如果企业要购置是一艘产权清晰、正常运营的船舶，也可以拟购买的船舶作为抵押担保或附加其它担保条件，向银行申请购船抵押。62-1-2小企业“成长之路”信贷产品企业由于生产经营周转和项目投资需要得到银行全程持续的信贷支持，可以向银行申请办理“成长之路“业务，解决全面的金融需求。72-1-3小企业“速贷通”贷款业务企业由于生产经营周转和项目投资急需资金，而又没有银行授信额度，可向银行申请办理“速贷通”贷款业务，快速解决资金需求。建行小企业“速贷通”贷款业务的特点在于：不设置准入门槛、不强调评级和客户授信、在企业提供足额有效担保及与企业业主或主要股东信用相关联的基础上。82-2传统信贷业务流动资金贷款固定资产贷款房地产开发贷款92-2-1流动资金贷款企业在正常生产经营过程中因耗用或销售而储存各类存货、季节性物资储备等维持生产经营周转需要而发生资金紧缺情况时，向银行申请流动资金贷款，用于正常生产经营周转或临时性资金需要的本外币贷款。可以为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、房地产流动资金贷款、服务业流动

资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、非银行金融机构贷款、其他流动资金贷款等。102-2-2固定资产贷款企业在新建厂房、购买生产设备、技术改造等进行固定资产投入时，遇到资金短缺的情况，可向银行申请固定资产贷款。固定资产贷款主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。112-2-3房地产开发贷款房地产开发类贷款是指用于土地一级开发、房屋建造过程中所需建设资金的贷款，包括土地储备贷款、房地产开发贷款。房地产开发贷款期限一般为1-3年(含)，土地储备贷

款最长为2年，高等院校学生公寓建设贷款最长为

10年。122-3票据业务商业汇票贴现

银行承兑汇票

商业汇票转贴现商业汇票承兑132-3-1银行承兑汇票企业在购买货物时有短期资金需求，可向银行提出办理银行承兑汇票的申请，在获准后，由银行承兑，在汇票到期日无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的支付工具。办理银行承兑汇票时银行作为付款人，是一种银行信用为基础的支付工具，具有较高的信用度，容易被销货方所接受。申请人办理银行承兑汇票，应向承兑银行交纳承兑金额0.5‰的承兑手续费。142-3-2商业承兑汇票商业汇票承兑是指银行作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。商业汇票自出票日至到期日最长不得超过6个月。按承兑金额的万分之五一次性收取承兑手续费。152-3-3商业汇票贴现商业汇票贴现是商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将贴现金额付给持票人的一种融资行为。按照承兑人的不同，商业汇票贴现分为银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现。银行承兑汇票贴现现阶段只办理《承兑银行名单》所列的商

业银行及建行其他分支机构承兑的商业汇票。162-3-4商业汇票转贴现指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一家金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。其他金融机构将其持有的未到期票据向本行办理转贴现，由本行付出资金为转入贴现；

本行将所持有未到期票据向其他金融机构办理转贴现，并取得资金为转出贴现。转贴现期限自贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。172-3-5贷款与贴现的区别共同点：运用资金以获取利息收入反映债权债务关系区别：贷款是银行与客户间的一种借贷契约关系，贴现是银行对票据的一种购买行为贷款的利息在贷款后按期收取，贴现的利息在贴现时预扣贷款的合同无流通性，到期收回资金；贴现票据可自由转让，可提前收回资金贷款常有担保品，贴现业务不须担保品贷款以借款人及保证人的信用为重要依据；贴现签名于票据上的发票人、承兑人、背书人均负连带责任贷款期限较长，贴现期较短且到期即须收回182-4买方信贷业务法人汽车消费贷款

通信设备买方信贷

192-4-1法人汽车消费贷款指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。法人汽车贷款的对象是中国境内的企业（事业）法人、其他经济组织。借款期限最长不超过三年（含三年），所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。202-4-2通信设备买方信贷作为电信和广电运营企业，准备购买大型邮电通信设备，已与邮电通信设备生产企业签订购销框架协议、商妥申请银行买方信贷额度，向银行申请的信贷。银行邮电通信设备买方信贷的币种仅为人民币，最长期限不超过3年（含3年）。212-5新型业务人民币额度借款

银团贷款

222-5-1人民币额度借款如果公司借款频率高、对财务费用敏感，即可向银行申请人民币额度借款。与银行签订一个总的借款合同，在合同有效期内，只要借款本金余额不超过约定的借款额度，就可以循环地向银行借款和还款，而不必每次都与银行签订新的借款合同。人民币额度借款最大的特点及优势在于用款拥有很大的灵活性。232-5-2银团贷款指企业有数额较大的短期或中长期的资金需求，向某一银行提交委托书，由该银行以及其他获准经营贷款业务的银行或非银行金融机构采用同一贷款合同，按商定的期限和条件提供资金的贷款方式。银团贷款的币种可为人民币和可自由兑换外币；银团贷款适用于短期、中期、长期等各类贷款。242-6供应链融资（一）所谓“供应链”是指由客户需求开始，经过产品设计、原材料供应、生产、批发、销售等环节的各项制造和商业活动所形成的网链结构。供应链融资就是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。252-6供应链融资（二）金银仓融资

应收账款融资

国内保理

法人账户透支

动产质押融资

订单融资

电子商务融资

仓单融资

保兑仓融资

保单融资

262-6-1金银仓融资指经销商持建行认可的购销合同和订单，基于优质生产厂商信用，以建行认可的仓储公司出具的仓单作为质押，向建行申请的短期融资信贷业务。272-6-2应收账款融资应收账款融资：指企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务。数据显示，目前我国企业应收账款总量大约有5.5万亿元人民币，占企业总资产的30％左右，而大多数中小企业资产价值的60％以上是应收账款。应收账款可以提前变现，有效提高中小企业营运资金周转效率。282-6-3法人账户透支指银行同意客户在约定的账户、约定的额度内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务。额度循环使用，手续方便快捷，有效节约中小企业经营成本和时间。292-6-4国内保理银行买断企业应收账款并为企业提供的一种解决应收账款问题的综合性金融服务方案。以应收账款债权转让为基础，银行成为保理项下应收账款新的债权人。302-6-5动产质押融资指企业以银行认可的货物为质押申请融资，企业将合法拥有的货物交付银行认定的仓储监管公司监管，不转移所有权。企业既可以取得融资，又不影响正常经营周转。动产是指能够移动而不损害其经济用途和经济价值的物，一般指金钱、器物等。不动产是指土地、建筑物及其他附着于土地上的定着物，包括物质实体及其相关权益。312-6-6订单融资指企业持银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单向银行申请的资金融通业务。322-6-7电子商务融资（e贷通）指专门为网络交易的电子商务客户量身定制的“e贷通”系列产品。操作方便快捷，融资全流程网上进行。332-6-8仓单融资企业持银行认可的以其自有货物存放专业仓储公司而得到的仓单进行质押，向银行申请的资金融通业务。仓单融资与金银仓融资区别：

仓单融资是利用仓单融资的一种融资方式

金银仓融资是利用购销合同或订单融资的一种方式342-6-9保兑仓融资生产厂家（卖方）、经销商（买方）和银行三方合作，以银行信用为载体，由银行控制提货权，生产厂家并承担退款担保责任的一种金融服务。352-6-10保单融资指企业持银行认可的境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单，并将保单项下赔款权益转让给银行，银行按保单项下的应收账款金额的一定比例给予资金融通业务融资。362-7个人信贷业务个人经营类贷款业务个人住房贷款业务个人消费类贷款业务372-7-1个人住房贷款业务“房易安”交易资金托管

个人住房贷款

个人再交易住房贷款

公积金个人住房贷款

个人住房组合贷款“存贷通”个人贷款增值账户

个人商业用房贷款

个人住房最高额抵押贷款

固定利率个人住房贷款382-7-1-1“房易安”交易资金托管“房易安”交易资金托管业务是建行为维护客户房屋交易资金安全所推出的资金托管服务业务。产品用途：托管房屋交易资金。392-7-1-2个人再交易住房贷款个人再交易住房贷款：指建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房的自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易住房。402-7-1-3个人住房组合贷款指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，建行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。贷款用途：用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买（建造、大修）各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款。412-7-1-4个人商业用房贷款是指银行用信贷资金向购买各种类型商业用房的自然人发放的贷款。贷款额度：最高为所购商业用房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的50％。贷款期限：最长为10年。422-7-1-5个人住房贷款是银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。即通常所称“个人住房按揭贷款”。贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。432-7-1-6公积金个人住房贷款按时足额缴存住房公积金的个人，在中国大陆境内城镇购买、建造各类型住房时，银行接受住房公积金管理中心委托向借款人提供的公积金个人住房贷款。442-7-1-6“存贷通”个人贷款增值账户指银行为在本行办理个人贷款业务的借款人灵活有效运用资金而提供的增值服务产品。增值账户功能：建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户后，账户内存款高于3万元时，银行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。452-7-1-7个人住房最高额抵押贷款指银行用信贷资金向借款人发放的以借款人自有住房作最高额抵押、可在有效期间和贷款额度内循环使用的贷款。贷款额度：最高为所购住房价格的70%；贷款期限：最长30年。462-7-1-8固定利率个人住房贷款是银行向购买住房的借款人发放的，在约定期限内，贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率变化而变动的商业性个人住房贷款。固定利率个人住房贷款为阶段性固定，实行固定利率的期限最长不超过10年。建行现行产品为客户提供三个固定期限档次：3年期、5年期和10年期。472-7-2个人消费类贷款业务个人汽车贷款个人消费额度贷款

国家助学贷款

下岗失业人员小额担保贷款

个人权利质押贷款

482-7-2-1个人汽车贷款个人汽车贷款：指银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年。492-7-2-2个人消费额度贷款银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。贷款额度：根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定具体贷款额度。以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定。502-7-2-3国家助学贷款指银行向境内的高等学校中经济确实困难的全日制普通本、专科生、研究生和第二学士学位学生发放，用于支付学费、住宿费和生活费的人民币贷款。贷款额度：按每人每学年最高不超过6000元标准，总额度按正常完成学业所需年度乘学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度，学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。贷款期限最长不得超过10年。512-7-2-4下岗失业人员小额担保贷款指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向境内的下岗失业人员发放的人民币贷款。贷款额度：最低额度为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元）。贷款期限：期限最长不超过2年。522-7-2-5个人权利质押贷款个人权利质押贷款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和银行认可的其它权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。贷款额度：个人权利质押贷款起点为人民币5000元(含)。通过“乐当家”理财卡自助质押的，贷款起点可以为1000元(含)；贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期。贷款期限最长为5年；532-7-3个人助业贷款个人助业贷款：指银行对个人发放的用于借款人从事合法生产经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年。54二、信贷业务的基本操作流程受理调查评价

审批

发放

贷后管理

包括客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

如果客户需要银行出具贷款意向书，首先进行初步调查工作，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；若初步调查合格，则先出具贷款意向书，再进行全面深入的调查；如果客户不需要出具贷款意向书，直接进行调查评价工作。各级行按照《法人授权书》或转授权文件规定的信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报批材料合规性审查和审批。

包括五个步骤，一是落实贷前条件，二是签订合同，三是落实用款条件，四是支用，五是信贷登记。

包括对信贷资产的检查、回收、展期、借新还旧及不良资产管理等内容。

55三、额度授信额度授信：是指银行通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定授信额度，并通过对授信额度的分配支用、监控管理来集中、统一控制客户信用风险的过程。56四、信贷业务价格信贷业务价格主要包括贷款的利率、表外业务的费率、办理贷款的手续费以及按贷款一定比率要求的回存存款余额水平等。贷款采取按日计息、按月结息的计结息方式。经同级价格管理部门审批，对综合贡献度较大的优质客户也可按季结息。公司类贷款计结息日为每月（或每季）的20日。57五、客户信用评级客户信用评级是采用科学的方法和规范化的程序，对评级对象履行相应经济承诺的能力及其可信任程度进行调查、分析、评价、测定和审核，将评级对象的各项指标与有关的参数值，通过科学的计量方法进行横向比较和综合评估分析，对客户的偿债能力和违约风险做出全面的评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果。

信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。客户信用级别分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级共10个风险递增的级别。

58六、信贷担保信贷担保是指担保人向银行承诺，在债务人未清偿信贷合同约定的对银行所负债务时，担保人替代债务人向银行清偿债务，或以特定的物或权利向银行清偿债务。信贷担保的种类：抵押、质押、保证。596-1保证保证是指保证人和建行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。保证可分为一般保证和连带责任保证。一般保证指保证人和建行约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的一种担保方式。连带责任保证是指保证人和银行约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的一种担保方式。606-2抵押抵押是指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产的占有，将该财产作为对银行债权的担保。债务人不履行债务时，银行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。616-3质押质押是指债务人或者第三人将其财产移交银行占有，将该财产作为对银行债权的担保。债务人不履行债务时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿。62七、信贷资产的风险分类

信贷资产风险分类：是银行为加强信贷经营管理，按照国际先进标准及时准确揭示信贷资产的风险状况，增强防范和化解信贷资产风险的能力，提高信贷资产质量，为计提贷款损失准备金提供依据而设置的一项基础工作。信贷资产四级分类：正常、逾期、呆帐、呆滞信贷资产五级分类：根据信贷资产按时、足额回收的可能性，信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别，后三类合称为不良信贷资产。信贷资产十二级分类：在五级分类基础上，把正常贷款细分为五级，关注、次级和可疑分别细分为两级，损失级仍为一级。637-1信贷资产的四级分类正常逾期呆滞呆帐逾期90天没有收回的贷款转为呆滞贷款。虽未逾期或逾期未满银行规定年限，但企业生产经营确已停顿、项目停建的贷款，也属于呆滞贷款。发放的贷款到期（含展期后）半年以上，借款人无正当理由而不归还的贷款本金转为逾期贷款。有的银行规定为：借款人未按照合同约定归还贷款本息，在到期日的次日，该笔（期）贷款转为逾期贷款。指借款人依法破产、按照法定程序处置全部破产财产后，银行确认已经无法收回的贷款，或经国务院专案批准待核销的贷款。647-2信贷资产的五级分类正常：债务人能够履行合同，没用足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。关注：尽管债务人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级：债务人还款能力明显出现问题，完全依靠正