保险趸交与期交关系作用

总公司银保培训部 许铱中国·上海01020304趸、期交保险从定义而言只是保险产品的两种不同缴费方式。定义：趸缴即一次性缴清全部保费；期交即按期缴纳保费。市场定义：趸交保险主要指3—5年满期的理财型保险产品；期交保险指以人身保障及长期规划为主要功能的保险产品，期限较长（10年及以上），主要特指复杂期交保险产品。缴费方式一次性缴费单笔金额大资金占用率大多次性缴费单笔金额小资金占用率小产品形态责任简单费率简单功能简单责任多样费率复杂功能全面产品功能分享投资享受固定利率附带意外保障保险功能全面增值杠杆明显涵盖各种保障营销模式直奔主题利益导向需求明显专业销售流程产品功能导向需求全面规划4国大部分省区的人均GDP已处于5000美元和35000美元之间，保险支出进入快速上升期。2015年保费收入2.4万亿元，位居世界第三，仅次于美国、日本，保险增长对全球贡献度达30%，全球第一。保险业的发展与GDP密不可分，根据瑞再的研究，人均GDP在5000美元和35000美元之间国家的保险支出增长最快。这些国家的消费者在保险保障方面需求空间巨大，因此保险支出增速明显快于收入增长。在低收入国家，财富水平以及保险意识水平过低，导致保险需求增长慢于收入增长。而高收入国家已经达到饱和状态。我2000-2015年我国保险市场保费收入（单位：亿元）5规模保费重回快速增长轨道，增速加快，远超GDP增速业务结构明显改善，长期期交占比提升至60%43%32%20%69%23%17%8%7%7%80%70%60%50%40%30%20%10%0%2013总保费增速2014新单保费增速2015GDP增速1607188530099161171180210%28%54%0%10%20%30%40%50%60%50002000150010003000250035002013新单期交保费2014长期期交保费2015新单期交保费增速年保费超过千亿元的公司有国寿、平安、生命、华夏、太保、新华和泰康七家，较去年末同比增加了3家。6半年来保监会连续下发多个文件，通过文件和行政等手段针对中短存续期产品销售额度加以严格的比例控制，同时对产品定价、设计及相关责任设定了更高的要求“两两回头看”和“偿二代”对保险的风险监管都更为精细化偿二代对产品的资本金要求高利润率的产品在偿二代下资本消耗低，有时甚至可创造资本。分红产品资本金消耗低于非分红产品期交产品资本金消耗偿二代低于偿一代短期趸交产品资本金消耗偿二代高于偿一代1234新规要求新的产品开发要设置更高的风险保障新规要求设置合理的费用，同时规定不接受新业务价值为负的产品的审批与备案。更严格的产品设计与定价更严格的产品设计与定价中续期产品不得设计为年金和终身寿险，隐性地短存降低了客户的收益。新增了对于中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入比重的约束；加强了产品监管，规模保费收入少于100万、年度累计销售件数少于5000件的备案产品需要主动停售。对于不符合2个新规规定的产品在17年4月1日前必须停售。趸交保险有利于扩大市场份额、提升排名；有利于获得客户资源，对公司的红利正在逐步体现。各寿险公司2016年1-6月保费情况表复杂期交保险在利率下行周期里更能缓解产品定价、投资收益的压力，为公司贡献更高的新业务价值。利率下降对产品的定价产生了巨大的影响：非分红产品要大量计提预付准备金，2016年影响5.5亿，

2017年影响25亿，2018年影响30多亿利率下降对投资带来巨大挑战：在落后地区（如甘肃）投资收益只有4%。而分红的产品、非分红的产品，投资收益没有办法满足客户的预期8在监管环境日趋严格、市场下行压力增大的前提下，股东的要求不变。趸交产品有利于优化集团资产结构预计未来十年，国内资本市场将加速发展，银行客户和资金都可能持续向直接融资市场分流，银行资产在金融资产总量中的比重可能将不断下降，趸交保险能承接客户资产的转移，壮大集团的规模。近年来我国居民资产结构变化一览0%10%20%30%40%50%60%70%80%100%90%2013年2014年2015年证券基金信托保险银行理财银行存款趸、期交产品有利于优化集团收入结构，期交保险贡献尤为明显基金,17.67%国债证券,1.76%个人理财,15.14%代收代付,1.23%其他,53.73%目前银行代理保险平均手续费率2.9%，远高于其他金融产品，对增加银行中收、改善收益结构价值较高。2015年工银安盛为全行贡献中间业务收入8.36亿元，年化手续费率达4.55%。2015年四大行零售业务中间业务收入分布保险,10.46%0岁100岁24岁35岁44岁54岁60岁123456人生阶段个人探索期家庭建立期家庭稳定期家庭维持期家庭空巢期养老期人生风险意外伤害财富增值疾病、意外子女教育金疾病、意外退休储备疾病、投资财富保值

财富传承规划财富保值险种需求意外伤害定期寿险定期寿险健康险、分红险重疾险分红险养老年金

重疾、分红险高额终身寿险养老年金险投联、分红趸交年金险①②③④⑤⑥9不同的保险产品对客户而言其功能是相辅相成的。趸交产品能帮助客户实现资产短期的保值增值，期交保险能契合客户不同阶段的人生需求，两者形成有力互补。保命的钱要花的钱保本升值的钱生钱的钱20%10%30%40%保障家庭的短期开销及日常生活的账户。最容易出现的问题是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。保障因突发状况（疾病、意外）而发生大额开销的账户，平时不占用太多的钱，用时又有大笔的钱。如果没有这个账户，一旦未知的风险发生家庭资产就随时面临大幅缩水，所以叫保命的钱。为家庭创造高收益的账户。可以通过投资股票、基金、房产、趸交保险等方式为家庭赚钱。这个账户关键在于合理的占比、最大的问题是偏向性，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。应对家庭刚性需求（子女教育、退休养老、传承等）的账户。一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益长期稳定。要做到：1.不能随意支取；2.每年或每月有固定的钱，进入这个账户；3.要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。10香港保单一般是以港币或者美元的形式购买，长期来看存在一定的汇率风险面对全球进行投资,投资渠道多,限制较少,在获取高额回报的同时也面临着巨额亏损的可能性一旦发生理赔纠纷,投保人需要亲赴香港进行诉讼,在此过程中可能面临较大的时间和费用成本；同时还需防范购买到“地下保单”香港寿险产品一般前期现金价值为零或者很低，如果退保可拿回的部分很少违约风险当目标保险公司出现问题面临破产清算时,内地保险业由于保险保障基金的存在,可以很大程度上保护投保人的利益,而