个人现金流量控制规划

■理财规划流程

■客户型态与行为特征

・个人财务报表的编制与分析

Ah大现金流量控制规划及运用实例

理财规划流程

----------------■—------------------------------------------------------------------

品理财现划的甘的；询局与奥构一一

■理财丽版务的步骤

■理财规划人员与客户及其它顾问间的关系

■理财规划人员的道德规范、基本原则及行文

纪律准则-

4^定义心理财厂即个人二生的现

♦量管理与风险管理。

■现金流量管理一一生的收入包括运用个人

资源所产生的工作收入及运用金钱资源所

产生的理财收入；：=

——生的瑞麻叁以酉密

庭由出生至终老的生活支出及因信贷运用

H人的理贝而1。—

理财规划的定义与范围

—4g-二；--—一^-yf

三成苣管理一新做保险安排,预防和降彳氐发

直故、意外时的收支失衡及产生的冲击。

■理财的范围：赚钱（收入）与用钱（支出）

■收入一工作收入和理财收入一一一一'

■支出一生活支出和理财支出一

理财规划的目的,利最

'目的:

■平衡一生的收支差距

■过更好的生活

■回馈社会

・

J理

/

娄i

r

E

_

■

5

4

标年4年

短期3内

1

目1长以

±

年h

-

个人

退休

深造留学创业

家庭

子女教育、

结婚、生子、

财富传承

4旅漩、为军换

移民、购房换尻

•口

随收入增加提高一

■成立基金会造福

社会

捐献额-

金现值=年金*年金现值系数

建立关系客户想得到的服务

沟通理财顾问

7________、我们能提供的服务

需求面谈个人财务资料一资产负债与现金流量

屈料提供;

理财目标

个人问卷资料一理财目标与风险偏好

软件运用理财相关统计资料库

个别调整［资料输入;

复利年金各项公式设定

目前缺失及未来改善建议

咨商面谈理财规划报告书、

协助执行及绩效追踪

理财规划服务的步骤

的关系:

-客户如何选择理财规划人员

■理财规划人员应有的资历与经验

■理财规划人员的资格认证

■理财规划人员以何种方式提供理财规划服务

口勤支援

更与规划大黄间的关系：一

-理财人员寻找需要理财规划服务的客户

■有钱但没时间规划及管理资产的客户.

■目前虽非高资产族群，但愿意积极规划未来

者W

理、⑹子袋疆脚着一_0

需要极特殊

・^55排者-—

证与规划大黄间的关系：一

;理财规划人员与客户接触的流程

■依据上述潜在客户群，以各种渠道收集客户名

单一_—.

■利用信件或电话介绍服务宗旨及内容，推销专

业L激发客户兴趣——一一

-收集客户资讯一客户目前状况推定

-客户风险承受度测定

-协助客户设定个人或家庭的理财目标均期望:

SMART原则

确的6pggific)

■可衡量的(measurable)■■■■

■符合实际的(realistic)

■|具体的(tangible)

理财规划服务的步骤

士—

51HBi___■♦P**"

诋集客亶丽六设定理财目乐与期望

r引导客户需求分析应掌握的TOPS原则：

■T-Trust,取得客户信任

■0-Opportunity,正面掌握机会

■P-Pain,负面避免痛苦-

■E^三至W；ion,巽供解决加量-1H

依据客户的财务现状与目标需求进行分

析模拟厂

-问卷及客户需求输入_

-理财相关统计资料输入一〜一一

-依据财务现状及风险承受度检验各项目标

，达成的可能性一

财＜1观并彩球才目标间的优先

顺序

理财规划朋而冲骤

目标无法同时达成时，检验标示及调整模式

资组合建议

■未来生涯资产净值模拟

-拟定理财规划报告书向客户说明结果及提出建议

■理财规划报告内容：一

-客户基本资料

-客户赢才窥划目的，特殊需求详列一

-理财规划模型输入资料与输出结果

量身定做的理财建议方案二

-物,助客启温血

IW计划的执行效果

家庭医生专科医生——药厂提供药品

上游中游下游

恒德规范y事唧i

及纪律准则

［一•kY

至基本原则;二—:

-守法原则

-忠实诚信及善良管理原则

-谨慎管理原则

-资讯揭露原则一

J―—

-保密原则

竞争原则

及纪律准则

产品不得承诺或担保本金或最低收益率

-不得有背信或不当利益收授行为

-不得强制客户接受任职金融机构或利害关系人之产品、服

务及与其交易作为提供理财规划服务的必要条件

-不得以不合法或不正当方法取得客户名单作为行销依据

'得因职务关系获悉客户未公开的消息而从交

瑜安规定进行

循环与生涯规划

■客户对理财目标的优先顺序一理财价值观

■客户的理财个性表现与行销象限一

■客户对投资风险的忍受程度

年1月末［我国城乡居民本外

币储蓄存款余额达到9.81万亿元。若

再加上居民手中持有的现金，-则居民.

手中持有的闲散资金将超过1。万亿元。

一^均可支配收入计戛本前已超过二

7500元,迫切需要开展个人理财业务

=我国它形成包括货币市场、资本市场、期

货市场、黄金市场、房地产市场、收藏品

市场等在内的完整的市场体系，使个人理

财产品的创新有了坚实的依托。--

中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项问卷调

查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的

被调查者需要个人理财服务。

在上海，大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有

很大风险”，有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理

财建议，其中32%的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财

方案设计”，40%的人认为“应增加代理客户投资操作、提

供专家服务"，并'希望能与银行理财专家建立稳定和经常性

的业务联系”。

在广州，33%的居民对存款、股票、债券、基金、保险等

金融资产的优化组合感兴趣，22%的人要求银行提供信息

咨询服务。

胃X钱但没看肝曲和精力规划管理自己资产

的客户；

■有钱但不具备理财能力去规划管理自己资

产的客户；

■希望自己的资产能够得到更加合理规划和

理

财

目

标

I—I

」名涯规期与曲金

f二一C

期间学业事业家庭型态理财活动投资工具

——.—j

:一

探索期学业、择以父母家提升专业活存意外险寿

15-24岁业庭为生活提高收入小额信托险受益人-

中心父母1

择偶结婚定存寿险受萩

25-34岁II卜孙H武

稳定期管理技能子女上中还贷筹教自用房屋寿险

35-44岁创业评估小学育费用股票基金

家庭生命循环与生涯规划

，»+

期间学业豕庭理财投^保险

事业「型态工具计划

维持期中层管理子女上大收入增加建立多元养老险或

投资型窗

45-54岁事业声誉学或深造筹退休金投

险

高原期L高层管理子女独立负担减轻降低投资退休年金

〃口人erz人

就业般陟&退怵“组应

M定收益

弧卜4^享受壬活领退休金

经验传承含饴弄孙规划遗产投资为主年金到老

客

R虫藏族三先就蔚受

；蟋蟀族一先享受后牺牲

■蜗牛族一背壳不嫌苦

・慈鸟族一一切为儿女着想

鳖三先

顺水推舟可筑梦余生’

-投资一基金投资组合

-保险一养老险或投资型保单.

■蟋蟀族一先享受后牺牲

-唤起需要；强迫储蓄最低飙度

-投资一基金

-保险一基本需求养老险

为竞^^食

W-以基金准备购房自备款

-投资一中短期较看好的基金

-保险一短期储蓄险或寿险-

■慈鸟族一辛苦为儿女

-以基金准备子女教育费用

匚口

・'『十心

-保险一子女教育年金

-目标顺序法

-目标并进尽早投资法

-依赖性-私密性低而依赖性高的人是最好的客户

-冲动性

■理财个性象限与金融行销

-赌徒型

!守被动型

分析家型赌徒型

费率打折+高附加值服务提供咨讯+转换建议

投资-多元化基金投资组合投资-高报酬高风险基金

保险-定期寿险保险-投资型保险

谨慎

保守被动型群众型

固定利息+强势货币过去绩效+最多申购

投资-债券型基金投资■最热门的基金

保险-收益保证型保险-最多人买的险种

犹疑

J■性及私密性要求均高的客户

-互动美丽服务专线

■私密性高但依赖性低的客

-基金手册邮寄,自动传真电话，网站咨讯提供

■私密性低但依赖性高的客户

一二二追踪式理财顾问，代客操傕I—

J

对面理财诊断服务，提供选择性方案

客户对投资风险的忍受程度

二£影响投资风险承受度的因素:

一年龄

-资金需要动用的时间

-理财目标的弹性

-投资者主观的风险偏好

客户对投资风险的忍受程度

二一-二al1.一一尸一,二七二二一些三!J2J----

浴龄与风诲丽笈金融行销:

--年轻且愿冒险者一血气方刚型

-年轻但不愿冒风险者一少年老成型

-年长却愿冒险者一拼老本型

-年长且不愿冒风险者一保老本型

血气方刚型拼老本型

长时间可忍受高风险愿放手一搏

投资-新基金投资■保本投资型存款债券

保险-意外险及投资型险保险-固定收益投资保险

少年老成型保老本型

有长时间但无法忍受高风险时日不多绝不能蚀老本

投资-股市基金投资■债券基金

保险-寿险及储蓄险保险-退休年金

风险承受能力的评估

;调查问卷样本

-1.你的好朋友会用下列哪个句子来形容你?

■(1)能够承受很大的风险

■(2)经详细分析后，你会愿意承蓝岚险

见隆承受能力的评估

--------------------------------—―-JI-------------二------二-11—,二_-

调查问卷样本

一-2：假设你参加了一个电视游戏节目，并可选择

下其中一项。你会选择：

■(1)$1000现金.一_

■(2)有50%的机会赢取$5000现金

:(3)有25%的机会赢取$10000现金

风隆承受能力的评估

--3.4军刚刚治足帔的储畜实现目已一良套牌以求的

旅行，但在出发前三个星期，你忽然被解雇。你

会：.

-(1)取消旅行

■(2)选择另外一个比较普通的旅程

•划，因为你需要充足的生息来准生

寻找新的工(乍

箴为你最后-次的

长旅程半口,

见隆承受能力的评估

泄查问卷样本

-4.假设你突然有$20000可用于投资，你会选择:

(1)将它存入银行活期储蓄、定期储蓄或货币市场工

具

-(2)投资在一些比较安全及高素质的债券或债券基金

■(3)投资到股票或股票基金

见隆承受能力的评估

I调查问卷样本

-5.根据自己的经验，你对于投资股票或基金安心

吗？

■(1)不完全安心一

■(2)安心

■(3)非常安心-

风险承受能力的评估

・・-1.--------------

调查问卷样本一

'-6：对于风险一词，你第一个感觉是:

■(1)损失

■(2)不明确

■(3)机会—

■(4)兴奋

风隆承受能力的评估

■调查问卷样本

士|七九专家估计上些资产,如金、珠宝、收藏品和房

屋的价格会上升，而债券的价格会下降，但他们

认为政府债券相对比较安全。如你此时持有大量

政府债券，你会：一

■(D继续持有

_______J(2Lf责券卖掉,然后把所得资金一半投资到货币市.

落到房屋等实物—fr-

责豺掉；所得资金投资到实物资产

债券卖掉，所得资金投资到实物贲产，并向别人

借钱来投资实物资产

见隆承受能力的评估

_-------------------------------------——一”---------------------------------------------------------

■调查问卷样本

-8%下四个选择,你个人比较喜欢：

-(1)好的情况下会赚取$200,最差的情况下会损失

$0_

■(2)好的情况下会赚取$800,最差的情况下会损失

$200

・p-13尸好的情况下会赚取$2呼最差的情况工会损纪

$800_

K情况下会损失

$2400

见隆承受能力的评估

--―■-------------------'"■=Z

■调查问卷样本

-—9血果痴现在得到一笔$1000的现金,并要求你选

择4B—项:

■(1)再额外多赚$500(即肯定得到$1500)

-(2)50%的机会额外多赚$1000,50%的机会维持得

至腾1000现金

见隆承受能力的评估

1

-.，二一二二*■—・-------»=

调查问卷样本

-10:加果你现在得到一笔$2000的现金，并要求

选择一项：

■(1)从$2000中损失$500(即肯定得到$1500)一

-(2)50%的机会损失$1000,50皆的机会维持得到

$2000现金

风险承受能力的评估

-……二一.：^VTg^h^****-,

1MMM1Hl14

VMM"*a""--"inH_^flMMHt''**BMflhlSittBBai»

■调查问卷样本

-—11假设你继承了$100000遗产，你必须将所有

遗产投资于以下一项，你会选择：

■(1)一个储蓄户口或货币市场基金一一一_

■(2)一个拥有股票和债券的基金—一.

风险承受能力的评估

11-*1---------------------------------m__一一—---------

■调查问卷样本

-12「如果你拥有$20000并可投资，你会选择下列

哪个组合？高风险投资包括期货和期权；中风险

投资包括股票和股票基金；低风险投资包括债券一

和债券基金。------

■(1)低风险占60%,中风险占30%,高风险占10%

■Mgta鸣风险占30折厂中网绪爬机赢风险而

(3).低风险占10%,中风险占40%,高风险占50%

风险承受能力的评估

■调查问卷样本

一三13：W朋友及一地质学家组成一个探索金矿的

研究小组，一旦探索成功，回报可以高达50到

100倍；但如果失败，将会血本无归。你的朋友

估计该计划的成功率为20%。假如你有足够的资

金，你是否会投资？

-(1)会

⑵会」以二个月的薪资作出资・

-(4)会，以六个月的薪资作为投冢

风险承受能力的评估

■零庭理财统计之运用

■个人及家庭财务报表的编制与分析

■家庭财务比率分析与财务诊断一

・个人财务诊断的要领

富公堂生涯状况模拟编j-

家庭理财统计运用

乏演证葩皆入的来源与分配状而

・家庭消蔽储蓄概况

■国家统计结果

里i经洗增长率来估讦家庭所得的成长率

-家庭可分配所得占总所得的比重在下降，政府

纳税及转移支出的比重在上升一

■家庭所得分配情况及意义一

-可据分配情况提供不同等级的理财规划

■gf不同等级家庭所需要的理财矍划月竺内必呵—

-最高收入家庭一贵宾理财服务碗客户群，服务以境外理财、

-第二层次收入者-以保险规划理毓为底

-第三层次收入者一服务重点群，服务包括以中等所得水

平，拟定长期储蓄投资计划达成各项理财目标

穿庭口支配收入的光源与分配状况

一资资本

一一混恁收入者一以退休靠理财收入及转移收入为生的老人家

庭为主，服务重点为以有限收入维持基本生活所需

■可提醒客户及早积极理财的重要性

-家庭所得来源及结构.一_

-工作所得—

■业主所得一

」建庭蜀鹭及储童既a

■所得分配与储蓄的关系

-边际储蓄率递增

-恩格尔法则一随收入增加，饮食消费递减

■家庭所得结构关系：―—•

-可支配所得=所得收入总计-非消费支出=消费+

储蓄

一收△.十杂项收入斗房租帆—

蓄表一"*

■按性别、年龄划分的消费储蓄表

y

,，家庭财务报表的作用：

二-一记录理财进度

-记录财产所有权，以规划保险和理赔

-列出资产与负债,以分配财产和立遗嘱

-完整的财务报告,以申请贷款等

-记录退休养老资本

野量家庭财务状况

型为理财顾问提供理财依据

■家庭财务报表■资产负债表和收支储蓄表

,1家庭财务报表基本要素及其关系:

-资产，负债，净值，

-收入，支出，储蓄

■存量与流量

储磊本期收入-本期赳___=

见—!

出rpU

-复式记帐、借贷记帐法

-看借访有贷，借贷必相等

-以企业会计基本原则为基础，但可以不作应收一

应付调整—h-j-

-假设家庭理财都通过同一银行储蓄帐户进行，则.

装吧雷公式可编制家庭^--_

■档期现面瘠如额=的牖r以信用卡付款

的短期负债增加额+长期房款负债净增加额+1

以投资为主的现金外资产净减少额

寸=八厕

I」会引I贝

一一会计科目借方断

资产增加减少一

负债减少一■增加

减少-增加

.械骤一

J1181H增加

支出增加减少

首陈遭个月前砒财活薪^

；9月1日一公司发薪水4千元入薪资帐户

■9月1日一由ATM提取现金2千匹_

■9月1日至30日一现金支出回褪活费

报表编制实例

蓄帐百

期摘要支出存入余额

9/1薪资转帐4千元4千元

9ATM提款2千元2千元

W0月厂,名矶