农业保险的风险管理研究

农业保险的风险管理研究

一、加快推进农业保险的健康发展在对白银市10多年的试点研究之后，白银市制定了2018-2020年支持农村农业保险建设的详细计划。农业保险工作得到全面推进，正在成为新的水平。农户参保由被动转向主动，农业保险覆盖面由主要保障贫困农户种养产业开始向非贫困户、新型经营主体和所有农业产业全面扩展，在有效化解降低风险影响、助推脱贫攻坚和稳定增收等方面显现出重要作用。目前全市主要做法是：抓组织领导，靠实农业保险责任；抓政企合作，完善农业保险机制；抓宣传教育，夯实农业保险基础；抓监管引导，规范农业保险市场；抓任务落实，确保农业保险保障。二、银行市农业保险存在的问题1、认识不清、有误解由于农业保险的培训宣传和政策解读不够广泛深入，农民对其认识不清、甚至有误解；很多干部特别是乡村干部、帮扶干部对农业保险认识不全面、不深入，有的还没有认识到这是一项国家重大惠农政策制度、是助推脱贫攻坚的重要支撑手段2、专业服务团队尚未建立第一，基层服务“短板”突出，村级农金室基本是有牌子、无依托、无人员、无经费、无运行的“四无”现状，“最后一公里”问题还未有效解决。第二，联合工作的衔接机制还未形成，尚未建立有效的灾害预警联动、灾情处理联动、纠纷协调解决机制，部门之间的协作配合和信息共享不够，各保险公司都是各自为政。第三，缺乏专业服务团队，目前还没有组建起服务农业保险业务的专家咨询团队，各家保险公司方式和标准不统一。第四，缺乏科学的定价服务机制，农业保险品种的确定和保费定价，目前采用中央和省级确定标准，但农产品品种丰富、地域分布不同，各品种间、地区间的产量品质和生产风险差异较大，采用同一费率不符合生产实际。3、．行政力促“过多”，来推动“社会法定的社会义务，也要兼顾社会义务，也要兼顾社会义务，也要兼顾社会义务，也要因时发现主导机关”，应借助行政力量推动社会义务网农业保险工作虽然是一项惠农制度，但本质是一种市场行为，既要遵循企业法则、市场规律，又要兼顾社会义务，需借助行政力量推动。实际工作中，由于农业保险制度不完善、约束监管机制不到位、条款约定不够精细等原因，还不能做到合理平衡、权责明晰，政府和企业之间存在缺职缺位、越职越位，甚至存在故意规避和不作为的问题。4、保障对象针对性小农业保险保费财政补贴份额较大，中央、省级财政只补贴大宗品种，大量地方特色产品要靠市县财政补贴，致使一些边缘户和容易因灾因学因病造成贫困的农户得不到保障。如，中央补贴品种马铃薯承保面积占比仅38.9%，省级补贴品种肉牛承保量仅占11.9%，“一县一品”枸杞承保面积仅占14%。农业保险产品模式单一，商业险尚在进行试点探索，保险标准不能科学细化，保障服务不够合理，不能应用现代高科技手段和信息技术，没有建立起针对种养业各环节、全生育期的细化保障服务，保险总体水平与“三农”领域风险保障需求还有较大差距。5、企业运营模式单一农业保险首先要满足打赢、打好精准脱贫攻坚战需求，其次要尽快向乡村振兴战略转移。但目前基本还是以收入保险和成本保险为主，“订单农业+保险+期货”、价格指数、天气指数、产量指数以及商业险、附加险等还没有开展试点，模式简单的问题突出，保险企业研究市场需求不够，现代信息技术应用滞后，管理成本较高，创新能力和服务水平亟需提高。三、农业保险的发展建议1、开展农业保险政策宣传，加强农民群众需把农业保险政策宣教纳入干部培训计划，列入农村工作内容，让基层干部能及时掌握并熟练运用政策，认识到开展农业保险政策宣传是自己的职责，协助落实农业保险政策是自己的责任。加大宣传力度，让农业保险政策深入农村、农户，确保农民群众正确认识农业保险，引导农民群众积极参保、正确参保。督促引导金融保险机构积极履行责任，营造全社会共同关注、多方力量共同参与的社会氛围。2、加强农金室自身建设一是要推进村级农金室建设，尽快研究解决农金室依托、监管、经费来源收支、人员配备、工作职责、考核奖惩、运行机制等问题，制定切合实际的农金室管理运行办法，确保农金室尽快发挥应有的作用。二是要建立联合工作机制，积极探索建立灾害预警联动机制、灾情处理联动机制、问题纠纷协调解决机制，健全保险机构与气象灾害预报、农业农村、林草等部门的合作机制，加强农业保险赔付资金与政府救灾资金的协同运用。三是要分级建立农业保险服务专家库，从农业、林业、财政、保险、金融等部门和行业，选调政治素质好、业务技术精的专业人员，实行分级负责、动态管理，负责农业保险政策讲解答疑、技术咨询、评估鉴定、理赔服务等工作。3、要放活市场准入一是要明晰政府职责，切实把政府部门应承担的服务保障、提供支持、监管督导、考核问责等职责落实到位。二是要放活市场主体，进一步明晰政府与市场的边界，各级政府不得参与农业保险的具体经营，不得干涉保险公司的合理经营，赋予市场主体更多的自主权。三是要规范金融保险市场，加强财政补贴资金监管，对骗取财政补贴资金的保险机构依法予以处理，对无理阻挠干扰保险工作、有意骗保的农户，要严厉教育惩戒，抓典型案例进行惩治警示。4、突出业绩效考评和竞争优势，确保政策激励约束作用(1）严格遴选经办机构统一农业保险招标方式，建立以服务能力为导向的保险机构招投标制度，尽快研究制定经办机构遴选的具体办法和农业保险招投标规范性程序标准，加强保险业绩效考评，确保既能有效竞争，又能相对稳定。(2）严格承保到户必须严格落实“五公开”“三到户”要求，确保承保公开透明，确保农户明明白白。鼓励改进承保方式，实施种养产业综合保险，鼓励开展“一户一揽子”“一张保单保全家”的承保方式，为投保主体提供简单明了的菜单式风险保障。(3）严格办事制度强化依法、依规、依制度办事的意识，做到不缺位、不越位，进一步强化县级政府的主体责任和银保监、农业农村部门、财政部门、金融办的监管责任，加强工作沟通协调，形成工作合力，统筹规划、协同推进农业保险工作5、进一步加大农业保险的供给大力拓展“农业保险+”模式，积极实施扶贫资金入股分红和土地流转履约保证保险；做好中央财政对苹果和中药材的奖补试点；基于“猪粮比”的生猪价格指数保险+试点；探索开展“订单农业+保险+期货（权）”试点、“保险+期货”试点及价格指数、产量指数、天气指数等指数保险试点，推进农业保险与信贷、担保、期货（权）等金融工具联动。继续落实“增品扩面提标”要求，争取增加中央、省级财政补贴品种范围及规模，减轻市县财政配套压力。增加“一县一品”补贴品种，提高市级财政对“一县一品”的补贴力度，力争中央、省级财政补贴品种覆盖大宗作物、主要产业，“一县一品”覆盖特色产业特色产品，形成中央和省级险种为主、“一县一品”险种为辅的农业保险产品体系。鼓励发展农业商业保险，研究针对非贫困户、新型经营主体需求的保险产品；鼓励发展针对脱贫户、因灾因学因病造成贫困