沂源联社积极开办抵质押贷款优化信贷结构(全文)

精品文档-下载后可编辑沂源联社积极开办抵质押贷款优化信贷结构(全文)今年以来，沂源联社采取有效措施，积极推行抵质押贷款业务，截至目前，沂源联社抵押贷款余额17580万元，较年初增加5180万元，增幅41.77%；质押贷款余额1715万元，较年初增加970万元，增幅130.2%，抵质押贷款比重分别较年初提高1.38和0.32个百分点，信贷结构进一步优化、风险防范能力进一步增强。

重考核，设置抵质押贷款业务考核奖励分值。科学考核是各项业务稳步快速发展的助推器。抵质押贷款由于收益率低，在经营和考核中一直处于不被重视的位置。今年以来，沂源联社科学分析，高度重视贷款结构优化问题，在《沂源县农村信用合作联社2022年度经营管理综合考评办法》中添加“抵质押贷款奖分项”，对抵质押贷款业务的开展情况每月一考评、每月一公布，鼓励抵质押贷款业务的开办，有效调动了各信用社特别是城区网点发放抵质押贷款的积极性。

严要求，确保业务操作合规合法性。一是严格按流程办理业务。贷款考察、向房管局、土地局调查、土地、房产价格评估、贷款审查、《企业借款申请书》、《房地产抵押申请审批书》等资料的填写，信贷人员都严格按照相关程序进行，节节把关，环环相扣，全程办理，严格预防贷款风险的出现。二是合理确定抵押品价值。沂源联社首先要求评估部门在评估时使用最新的价格系数和地段分类，力求抵押品价值的准确反映。其次，要求保值率较低的抵押物抵押率不超过30%，在建工程抵押率不超过50%，其他抵押物的抵押率不超过70%，村、乡镇（县城范围外）一级房地产抵押不超过60%。三是科学制定抵质押贷款利率。沂源联社根据上级利率定价的相关规定，结合本地实际，通过《个人利率定价模板》、《企事业单位利率定价模板》来指导抵质押贷款利率的制定。在追求利益最大化的同时，为实现利率与市场的有效对结，提高市场竞争力，灵活地对抵质押贷款利率进行适当优惠。其中，存单及国债质押贷款不使用利率测算表测算贷款利率；系统内存单或国债质押贷款，原则上执行基准利率；系统外存单质押，最高上浮幅度原则上不得超过20％；动产质押及其他权利质押贷款使用利率测算表进行测算；抵押类贷款最低最高上浮幅度为10%-50%，上浮水平要分别低于非房地产抵押类贷款最低最高上浮幅度水平。

强管理，确保信贷资金安全。一是认真落实贷款公示新政。沂源联社创新监管方法，通过贷款公示办法力促阳光信贷。各单位第一时间将办法落实到了抵质押贷款中，通过对外公布贷款审批情况的方式，将超越权限的抵质押贷款向社会公示，加大了社会监督力度，提升了信贷透明度。二是做好抵押品的保管监控工作。目前开办的抵押贷款，抵押物品基本由借款人或抵押人自行保管。由于农村信用社信贷人员少，抵押贷款户多且分散，对一些抵押物难以做到实时监控和集中保管。

针对以上问题，沂源联社要求各信用社制定专人进行检查，公司业务部客户经理负责对公司类贷款抵押物的保管和检查。严格按照省联社要求实施，每季度至少一次，并填写《贷后检查表》，防止抵押人擅自处置转移抵押物问题的出现，保障了农村信用社的资产安全。

双收益，助力社企共成长。一是有利于沂源联社自身的发展。抵质押贷款安全性高的优势，有利于进一步优化信贷结构，有利于改善农村信用社长期以农业贷款为主、贷款结构单一的现状，从而提高抗风险能力。同时，抵质押贷款业务的大力开展，有利于巩固老客户、发展新客户群，增强沂源联社的综合竞争能力和发展潜力。二是有利于中小企业发展。融资难一直是困扰中小企业发展的难题。沂源联社抵质押担保的大力开展，为企业拓展了融资渠道，企业以便捷的方式便能申请到生产资金或项目建设资金；同时，抵质押贷款利率低，有效降低了生产经营成本，大大减轻了企业负担。淄博金鼎纤维材料有限公司2022年成立于沂源县新兴工业园区，注册资金300万元，是一家规模不大的企业。由于产品技术含量高，其经济效益一直很好。该企业在发展壮大的过程中，遇到了资金不足的难题。2022年初，该公司以自有房产土地作抵押，成功申请到农村信用社的700万元贷款。凭借这笔资金，金鼎纤维材料公司扩大了生产规模，改进了工艺设备，当年实现销售收入7139万元，利润总额2025万元。该公司所借信用社贷款和利息也全额如期归还。

2022年初，淄博金鼎纤维材料有限公司因订单增加急需筹措资金购买大量原材料。这家公司又找到了农村信用社，并以自有房产土地作抵押再次成功申请到890万元贷款资金。经预计，其年底可实现销售收入6700万元，利税1760万元。沂源联社抵质押担保的大力开展，为企业拓展了融资渠道，企业以便捷的方式便能申请到生产资金或项目建设资金；同时，抵质押贷款利率低，降低了生产经营成本，大大减轻了企业负担。沂源联社的抵质押担保贷款，成为沂源部分中小企业前行的助推器。对于沂源联社来说，大力开展抵质押贷款反映出信合人在“眼前利益”与“长远发展”上的抉择。