中国农业保险保费补贴对农户购买行为的影响研究

中国农业保险保费补贴对农户购买行为的影响研究

一、农业保险补贴实施中面临的问题和研究中国是一个自然灾害频繁发生的国家。依靠家庭经济的农民很难承受自然灾害的损失。渔业和畜牧业是收入的主要来源。因此，为了避免自然风险，稳定农业生产，保护农民，客观上必须有效利用风险转移机制。换句话说，建立农业保险。国际经验也表明,农业保险是最重要的非价格农业保护工具之一,WTO的有关协议也明确规定允许政府在财政上支持农业保险。实践中,我国农业保险的发展仍面临许多问题,对政府实施农业保险补贴政策也提出了现实要求。我国于2007年安排10亿元资金在6个省份推行政策性农业保险保费补贴试点;2008年又安排60.5亿元资金在全国继续实行农业保险保费补贴。政府的农业保险补贴理应能够提高农户购买保险的意愿,但有学者分析指出我国保险补贴试点地区农业保险补贴实施中存在诸多问题而没有取得应有的效果(施红,2008)。这样,关于农业保险补贴政策实施中面临的问题、补贴政策的实施效果如何成为近几年各界关注的热点问题。现有相关研究多集中于以下几个方面:一是关于农业保险的理论研究。有对农业保险的外部性及农业保险过程中的道德风险和逆向选择问题的研究(冯文丽,2004),有对农业保险及理赔、有关政策性农业保险分析(张跃华等,2005)。二是关于农业保险险种和费率厘定、风险区域划分的分析(邢鹂等,2006;陈妍等,2007)。三是关于农业保险需求影响因素的实证分析,宁满秀等(2005)采用概率单位模型(ProbitModel)对影响新疆玛纳斯河流域部分团场和乡镇棉农购买棉花保险行为的因素进行了分析;张跃华等(2007)运用田野调查的方法对农业保险的需求进行了研究。四是关于农业保险补贴的定量分析。邢郦(2007)利用历年分省农业生产和价格数据模拟分析了政策性农业保险承保和补贴方案对农民收入和政府财政支出的影响,并对投保前后农民收入差异进行了显著性检验;施红(2008)从保费补贴和交易成本两个方面剖析了政策性农业保险运作效率的影响因素。目前为止的相关研究中,关于现行农业保险保费补贴对农业保险需求(即农户购买农业保险)影响的实证分析尚属少见。基于上述考虑,本文在对中国农业保险补贴政策的实施现状及存在问题进行分析的基础上,以农户的调查数据为依据,采用Logit模型分析农业保险补贴政策对农户购买农业保险的影响。二、能繁猪保费补贴及其他特性2004年中央“一号文件”指出“加快建立政策性农业保险制度,选择部分产品和部分地区率先试点,有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴”。随后连续六个中央“一号文件”将农业保险列为金融支持农业发展的重要内容,政府不断加大对农业保险的支持力度。2007年中央财政安排10亿元农业保险保费补贴,2008年则安排60.5亿元保费补贴。继2007年打开政府补贴、市场运作的政策性农业保险大门之后,2008年中央财政将扩大农业保险补贴的试点范围,种植业保险品种享受补贴的省份从原来的吉林、内蒙古、江苏、湖南、四川、新疆6省份扩至全国主要粮食产区,补贴品种除原有小麦、水稻、玉米、棉花及大豆等,新增花生、油菜。中央财政补贴比例由2007年的25%增加至2008年的35%。表1为我国部分省份种植业保险及补贴情况。从表1可以看出,我国种植业保险及补贴政策所涉及的险种、保险金额、保险费率及补贴资金来源依据各地种植业特点而有所不同。各省在实施农业保险补贴政策时对投保人所在地区或种植规模有一定限制。从2007年8月开始我国正式实施了以生猪保险为代表的养殖业保险及补贴政策。2007年7月,为调动广大养猪户的积极性,保证能繁母猪的生产能力,稳定生猪市场供应,国家支持在全国范围内建立能繁母猪保险制度,财政部下发《能繁母猪保险保费补贴管理暂行办法》。同时,中央财政安排11.5亿元,在中西部地区正式启动能繁母猪保险保费补贴工作,具体补贴标准为:中央政府补贴比例为50%,地方各级政府补贴为30%,农户承担20%,即12元/头。而东部地区中央政府不给予补贴,地方补贴比例为80%,农民承担20%,即12元/头。在政府保费补贴政策的推动下,生猪保险取得明显成效。2007年8月15日开始实施能繁母猪保险,到当年年末全国共承保能繁母猪2459.19万头,占2006年底全国能繁母猪存栏量的51.6%,保费收入14.82亿元,保险金额248.31亿元。其中,业务量较大的前5个省份为四川、湖南、河南、湖北和河北,分别承保416.08万头、376.14万头、236.30万头、165.14万头和153.36万头;覆盖面超过80%的有10个省份,分别是上海、北京、湖北、湖南、青海、江苏、浙江、陕西、吉林和宁夏。除能繁母猪外,中央财政还对产奶大省的奶牛养殖给予保费补贴。从全国来看,政策性奶牛保险较商业性奶牛保险在承保数量、理赔方式、补贴方式等方面都有所提高。大多数省份奶农或龙头企业只能承担保费的40%,中央财政和地方财政分别承担30%。各省的保险金额3000～8000元不等。保险费率一般为6%。但奶牛保险的承保面还远远不够,2008年的承保量仅为全国奶牛存栏数量的10%,承保空间还有待拓展1。本研究的调查地是北京市密云县,该县从2008年5月开始展开政策性农业保险工作,主要面向果品、蔬菜、粮食、肉禽、奶牛等五个产业。北京市市级财政给予参保农民50%的保费补贴,在此基础上,县级政府根据不同险种再给予不同比例的保费补贴。具体是:对小麦、玉米等大宗农作物补贴10%;对果品、肉鸡等险种补贴20%;对奶牛、种猪等险种补贴30%。到2008年底,密云县累计收取保费1304万元,其中农民缴纳408万余元,占31%,最高可享受保险金额2亿元。2008年密云县玉米保险涉及16个乡镇,136个村庄,6630户农户,承保亩数为31378亩,总保费为1004087元,其中北京市政府补贴50%,补贴金额为502043元,县级政府补贴10%,补贴为100409元。总之,我国新一轮的农业保险补贴政策起步较晚,尽管在中央财政和地方财政的推动下,种植业保险和养殖业保险迅速开展,但我国农业保险补贴政策仍存在不足之处,主要表现为:我国各试点地区财政对农业保险的支持项目具体包括以下内容:一是保费补贴,二是保险责任分摊,三是财政兜底(庹国柱、王国军,2002)。其中,只有保费补贴在全国开展,也就是说目前我国农业保险补贴政策的主要内容为农业保险保费补贴2。从国外农业保险补贴政策的发展看,多数国家采取与其他补贴政策相结合的方式以保证农业保险的覆盖面。目前,我国农业保险补贴政策并未与粮食直补、良种补贴等支农政策相结合。我国种植业保险的补贴品种主要集中在粮食作物,如玉米、小麦、水稻、大豆等,水果、蔬菜等其他经济作物较少。农业保险的有效供给不足会导致农业保险的有效需求不足,从而限制农业保险的覆盖面。但是由于农民通过村里广播获知农业保险及保费补贴相关信息,对具体操作细则包括理赔情况等并不了解,从而影响农民做出购买决策。另外,部分村将保险理赔款进行平均分配不利于发挥农业保险的作用。农户在灾害不严重的年份获得略多于保费补贴的理赔款后表示愿意继续购买农业保险;当遇到严重灾害时农户所得理赔款不足以用来恢复生产,这种做法本身不符合农业保险的原理及作用机制。此外,农业保险补贴政策方面存在着地区间的差异等一系列问题,影响到农业保险补贴政策的实施效果。三、农业保险补贴政策的作用、机制和模式建设(一)农业保险实施补贴,有助于提升农户对保险的需求作为分散农业风险的一种重要工具的农业保险,可以提高农业抵御自然灾害的能力,保障农民收入水平,概言之,农业保险是集众人之资解一家之难。因此,农业保险的覆盖率显得尤为重要。而决定农业保险覆盖率的正是单个农户家庭购买农业保险的情况。从世界经验看,农业保险补贴政策在实施初期提高了农业保险的覆盖率,从实践方面说明农业保险补贴对农户购买农业保险有一定影响。由于农业保险具有准公共产品的属性,一方面会导致保险公司的有效供给不足,另一方面会导致农户的有效需求不足,从而对农业保险发展造成不利影响。通过保险形式转移农业风险,农户必须支付一定的风险费用即农业保险保费。然而,农民收入水平低下导致农户对农业保险的购买能力严重不足,因此,政府有必要通过某些方式提高农户对保险的需求。政府通过保费补贴和分担风险责任的方式推动政策性农业保险的运作。政府作为风险承担主体,使得农户转移农业风险成为可能。如果将农业保险看作一种商品,则商品的价格是影响需求的主要因素。对农业保险实施补贴政策相当于降低了农业保险的价格,从而提高农业保险的需求量。与此同时,政府对农业保险实施保费补贴政策意味着由农户承担的保费将减少,从而增加农户对农业保险的购买力。理论上,农业保险补贴从这样两个方面会影响农户对农业保险的购买。(二)农业保险补贴影响农户家庭基本特征的模型设计离散因变量模型是研究定性变量与其影响因素之间关系的有效工具之一,农户是否购买农业保险作为因变量符合二项分布函数的性质,本文利用常用的Logit模型对农户是否购买农业保险与相关因素之间的关系进行估计和检验,分析农户购买农业保险的影响因素,把握农业保险保费补贴的影响作用。模型的一般形式为:基于这一模型,以玉米种植农户数据(调查地实施的是玉米农业保险补贴)进行分析。在分析农户购买农业保险的影响因素时,除农业保险补贴因素外,还应考虑农户家庭的基本特征,如年龄、受教育程度、家庭收入、玉米收入占总收入的比重等;耕地数量及质量;农户家庭对风险的认知及上一年自然灾害对玉米生产造成的损失。值得指出的是,本文在衡量农业保险补贴因素时采用农户对农业保险补贴的预期这一指标,一定程度上反映了农户购买农业保险时的支付能力,即在现有农业保险保费水平下农户对农业保险补贴的预期越高则购买农业保险的可能性越小;反之,对农业保险补贴的预期越低则购买农业保险的可能性越大。变量及其选择依据如表2所示。依据Logit模型、结合表2的变量选择,构建模型如下上式中各变量的含义和预期的作用方向见表3说明。(三)险种及样本选取本文所采用数据根据笔者2009年春对北京市密云县河南寨镇和西田各庄镇107户农户玉米保险购买及风险认知情况的问卷调查整理而得。首先确定农业保险险种为玉米保险,抽样调研分为三个阶段:第一阶段在北京郊区选择密云县,这是因为密云县开展玉米保险且玉米是该县的主要作物品种;第二阶段在密云县选择两个镇,即河南寨镇和西田各庄镇,其中河南寨镇玉米保险的覆盖面较高,西田各庄镇玉米保险的覆盖面较低;第三阶段采用随机抽样方法在每个镇各选择两个村,在每个村随机抽取农户。样本共107户,其中有效样本106户。有效样本中59户(55.66%)购买农业保险,47户(44.34%)没有购买农业保险。四、模型评价结果及农业保险补贴对农民购买农业保险的影响分析(一)拟合优度检验和预测能力分析采用Logit模型运用Eviews5.1所得的估计结果整理为表4。对模型进行统计检验。首先考虑拟合优度。R2=0.3095,可以判断对于截面数据而言拟合优度较好。同时可以用拟合优度(Goodness-of-FitTests)进一步检验,得到的统计值分别为:H-L统计值=106.18(Prob=0.422),Andrew统计值=106(Prob=0.482),证明拟合优度较好。同时对模型的预测能力作以判断,当Prob≥0.5被认为正确时,用Expectation-PredictionTable判断结果如表5所示。可见正确率在70%以上,可以判断其预测准确度较高。(二)农户对农业保险的需求从表4的模型估计结果可知,农户家庭户主的文化程度、对自然灾害严重程度的评价、对农业保险保费补贴的预期以及地区虚拟变量对农户是否购买农业保险均有显著影响。变量中与预期作用方向相符的是:(1)户主的文化程度,文化程度较高的户主对农业保险具有更大的需求。文化程度较高的农民对农业保险的作用及补贴政策较为了解,购买农业保险的可能性也就越大。(2)农民对自然灾害严重程度的评价分析表明,被调查者认为自然灾害对农户家庭收入影响越大则对农业保险的需求越大;反之,认为自然灾害对家庭收入影响不大或没有影响的农户对农业保险的需求较低。(3)农户对农业保险保费补贴的预期。当农户对农业保险保费补贴率的预期越高则在现有水平下购买农业保险的可能性越小;反之,对农业保险保费补贴率的预期较低则在现有水平下购买农业保险的可能性越大。(4)地区虚拟变量。实地调查看出,农业保险及补贴政策因地区不同而有差异。农民了解农业保险的主要渠道为村里的广播,由于负责农业保险业务的人员也是村委会的人员,这样负责农业保险业务的人向农户的宣传就显得十分重要,因此地区虚拟变量对农民是否购买农业保险有显著影响。对于影响不显著的变量解释如下:(1)农民家庭收入及玉米种植收入所占比重。预期农民家庭收入对农业保险需求量有正的影响,但模型结果为影响不显著。这一方面可能由于家庭收入高的农户对农业保险具有较强的购买力,而另一方面由于自然灾害对玉米种植所造成的影响不会对家庭收入造成较大影响,这样农民也不会选择购买农业保险。(2)耕地面积与耕地质量。预期耕地面积较大的农户可以通过种植抗灾害能力强的品种等途径分散风险,但由于所调查地区长期种植玉米和小麦,而小麦对自然灾害的抵抗力更低,故多数农户选择种植玉米或玉米和小麦轮作,因此耕地面积对农业保险的需求量没有显著影响;预期耕地质量较差的农户家庭购买农业保险的可能性较大,但在调查地区造成玉米减产的主要自然灾害为风灾,与耕地质量关系不大,故耕地质量对农业保险需求量的影响不显著。(三)x的边际效果对于线性概率函数,所得到的估计参数可以按照通常的方式看作是自变量X对概率的边际影响,然而对于Logit模型来说,估计系数并不能反映X变化产生的边际效果。但可以采用边际效果计算公式,即:式中的f(Z)为相应的概率密度函数。在X的均值处计算边际效果:这一计算结果表明,农户对农业保险补贴的预期每提高1%,在现有补贴水平下农户购买农业保险的概率下降