《汽车保险与理赔》（杨帅） 项目一

汽车保险与理赔汽车保险与理赔项目1认识汽车保险项目1认识汽车保险如果你是汽车保险公司的销售员，你需要向到公司咨询的顾客介绍“汽车保险”，你需要向顾客说明“购买保险可以将爱车面临的风险转嫁给保险公司”。那顾客的爱车都面临什么样的风险呢？我国现目前汽车保险发展的现状是如何的呢？为什么要选择给爱车上保险呢？弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的解决上问题.1)什么是风险？2)保险到底是什么？保险有什么作用？3)

风险与保险之间的关系是什么？4)什么是汽车保险，购买汽车保险有什么作用？项目一认识汽车保险任务1认识风险与保险1)什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1任务1认识风险与保险在日常生活中，你觉得可能会遇到的风险有哪些？当面临风险的时候，你觉得需不需要买保险呢？例如：当你乘坐公共大巴的时候，有可能会遭遇车祸，虽然这只是一个很小的可能，但并不是没有这个可能。乘坐公共大巴时，往往在车票后面会附有一张保险单，为什么乘坐大巴一定会买保险呢？一、风险任务1认识风险与保险日常生活中风险是无处不在的，无论从空间上讲，还是从时间上讲，风险都是始终存在的。不以人们的意志为转移。风险1、在古代，以打渔捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈求神灵保佑海上风平浪静、他们能满载而归，对渔民而言，“风”会带来未知的“险”，这就是“风险”的由来。2、另一种说法是“风险”一词的“源出说”，经过多位学者论证，风险（risk）一词是泊来品。风险的历史含义在现代，风险已经不单单指“遇到危险”，而是指“遇到破坏或损失的机会或危险”。多年来，分险这次不断被从各种领域深化。风险的现代含义一、风险任务1认识风险与保险通常将无法预知的可能损失，称为风险。换言之，保险学中的风险是指未来损失的不确定性。在保险学中，风险有时又称为危险，包含以下三层含义。风险的含义风险是一种客观性存在的状态。风险是与损失相伴随的状态。风险是指损失的发生具有不确定性的状态。一、风险任务1认识风险与保险风险的要素包括风险因素、风险事故和损失。风险的要素风险的要素风险因素风险事故损失任务1认识风险与保险物质风险因素道德风险因素心理风险因素一、风险风险因素是指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大相加重的因素。风险因素主要有三类：1、物质风险因素2、道德风险因素3、心理风险因素风险因素如地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等如纵火、欺诈、投毒等投保汽车损失保险后就放松了对车辆的保养和检测等道德风险因素和心理风险因素都是无形的，而且又与每个人的行为方式有关，在实践中难以界定，故通常将这两者统称为人为因素。任务1认识风险与保险道德风险因素心理风险因素一、风险风险事故是指造成损失的直接原因或条件。只有发生风险事故，才能造成损失。例如，钱物失窃、火灾、车祸和疾病等，都是造成人们损失的直接原因。风险事故任务1认识风险与保险物质风险因素一、风险损失是指人身伤害和伤亡及价值的非故意、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。损失通过损失的定义可以发现，保险中所指的损失有两个必要条件：一个是非故意的、非计划的，非预期的；二是经济价值或经济收入的减少。两者必须同时满足。一、风险任务1认识风险与保险风险的特性风险的特性客观性普遍性可测定性不确定性可变性一、风险任务1认识风险与保险1）风险存在的客观性风险不以人的意志为转移，独立于人的意识之外而存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度。但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要条件。风险的特性2）风险存在的普遍性在当今社会，个人面临着生、老、病、残、死、意外伤害等风险；企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也面临着各种风险。正是由于这些普遍存在的对社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展可能。3）风险的可测定性对于某一具体风险而言，它的发生是偶然的，因为风险因素的作用方向、强度、时间以及各种风险因素作用的先后顺序都会影响风险发生与否，但通过对大量风险的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。一、风险任务1认识风险与保险4）风险的不确定性不确定性是风险的本质属性，其具体表现为以下几点。风险的特性（1）风险是否发生不确定（2）风险发生的时间不确定（3）风险产生的结果不确定风险风险事故发生与否尚不确定，是保险能够成立的充分条件。也就是说，如果某一意外事故一定不可能发生，就不会有人去购买保险。同样，如果事先知道某一风险一定会发生，也不会有人去承担保险责任，保险就不会成立。这种不确定性是指如果某一特定事故的发生是可以确定的，而发生的时间不能预料。风险产生的结果不确定，即损失程度不确定。事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预测。例如，每年都会发生大量的车祸，但每一起车祸所导致的损失是不确定的。一、风险任务1认识风险与保险5）风险的可变性随着人类社会的发展，不同时期的人们因为生活状态的不同和生产力水平的提高产生了新的风险。在一定条件下，风险具有可变性。每一项科学技术的发明，都会改善人们的生活水平，但同时也产生了新的风险，使得风险的可变性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。风险的特性风险的特性客观性普遍性可测定性不确定性可变性一、风险任务1认识风险与保险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上损失的风险。财产风险人身风险是指人的生命或身体可能遭受死亡、伤残或疾病的风险。人身风险所导致的损失一般有两种：收入能力损失和额外费用损失。人身风险责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。责任风险信用风险是指债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付而遭致经济损失的风险。银行因为面临交易对手不能完全履行合同的风险，故而存在的主要风险是信用风险。这种风险不只出现在贷款中，也可能发生在担保、承兑和证券投资等业务中。信用风险风险的分类一、风险任务1认识风险与保险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险，即造成损害可能性的风险。纯粹风险投机风险是指那些既有损失机会又有获利可能的风险，这种风险既可能产生收益也可能造成损失。投机风险VS按风险的性质分类静态风险是指自然力的不规则变动或人的错误判断和错误行为所导致损失的风险。静态风险动态风险是指与社会变动有关的风险。动态风险VS按所致的环境变化因素分类其他风险分类办法项目一认识汽车保险任务1认识风险与保险什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1二、保险任务1认识风险与保险所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。保险的含义这一定义包含以下四个方面的意思。保险以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件。保险以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险的分摊金即保险费，是根据一定的数理技术合理计算出来的。保险是一种合同行为。二、保险任务1认识风险与保险保险要素是指构成保险关系的主要因素，是保险得以成立的基本条件。汽车保险要素有三个，即前提要素、基础要素和功能要素。保险的要素保险的要素前提因素基础要素功能要素二、保险任务1认识风险与保险在日常生产生活中，人们可能遇到的危险事故多种多样。所谓危险事故，是指人身危险、财产危险和法律责任的危险中可能引起损失的偶然事件。危险事故不仅发生与否无法预料，一旦发生其造成的损失也很难预估。特定的危险事故是保险成立的前提。保险与危险同在，无危险则无保险可言。危险存在是保险成立的前提要素保险的要素二、保险任务1认识风险与保险众人协力即经济上的互助共济关系，其基本原理是集合危险，分散损失。保险的众人协力，要求参加保险者的人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大损失尽量分散，变成微小损失，需要参加保险的人越多越好，动员全社会力量。众人协力是保险成立的基础要素保险的要素保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失。投保人支付保险费后，得到一个将来发生保险事故时可能获得补偿的机会。损失赔付是保险成立的功能要素二、保险任务1认识风险与保险保险必须要靠多数人的互助共济才能实现，保险的消费者必须符合保险人的承保条件，经过核保可能有一些人被拒保或有条件地承保。另外，保险集合多数面临同质风险的单位和个人分摊少数单位和个人的损失，需要有特殊的分摊计算技术，其主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失。1）保险与储蓄储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。储蓄总是使用本金加利息的方式，无需特殊的分摊计算基数。储蓄的主要目的是为了获得利息收入。1）保险与储蓄保险与储蓄、赌博、保证的对比二、保险任务1认识风险与保险保险是法律所保护的，也是道德所赞同的行为；而赌博是法律坚决制止的，也是违反道德的行为。2）保险与赌博从法律和道德的方面来说，保险的目的在于当被保险人一旦遭受保险责任范围内的经济损失时，给予经济补偿或给付保险金，以保证被保险人生活稳定，进而维护社会的安定；赌博则相反，它以牟取暴利为目的，损人利己，是一种投机取巧的行为，是社会的不安定因素。2）保险与赌博从其不同的目的和作用来说，保险与储蓄、赌博、保证的对比二、保险任务1认识风险与保险保险人和投保人是契约当事人，相互间负有义务，投保人有交纳保费的义务，保险人有承担保险责任，并依约赔偿损失或给付保险金的义务。3）保险与保证在保险关系中当主债务人不履行债务时，债权人有权要求保证人履行保证义务，保证人应当依约定履行所承担的保证义务。保证人代偿债务是为他人履行义务，从而有追偿权。3）保险与保证在保证关系中保险与储蓄、赌博、保证的对比二、保险任务1认识风险与保险保险的作用1）有利于国民经济持续稳定发展2）有利于社会的稳定3）有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失4）有利于科学技术的推广应用二、保险任务1认识风险与保险社会保险是指以国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和事业而致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的风险导致的被保险人的财产损失承担赔偿责任。商业保险一般是自愿保险。商业保险政策性保险由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险机构，为了体现一定的国家政策，通常会以国家财政为后盾，推出一些不以营利为目的的保险。出口信用保险、投资保险等。政策性保险社会商业政策保性险质保险的分类二、保险任务1认识风险与保险财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为标的的一种保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保范围内的自然灾害、意外事故等风险。汽车保险属于财产保险。财产保险人身保险是指以人的身体或生命为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。人身保险责任保险信用保证保险财产人身责任信用按险保标保险的分类二、保险任务1认识风险与保险财产保险人身保险责任保险是指以被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任为标的的一种保险。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。责任保险信用保证保险是指以合同双方权利人和义务人约定的经济信用为标的的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险。目前，信用保证保险主要险种有雇员忠诚保证保险、履约保证保险、信用保险。信用保证保险财产人身责任信用按险保标保险的分类二、保险任务1认识风险与保险自愿保险指是保险人和投保人釆取自愿的方式，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。换句话说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意所建立的合同关系。自愿保险强制保险又称法定保险，是以国家有关法律、法规为依据而建立保险关系的一种保险。只有根据法律、行政法规规定，才可以实行强制保险，法律、行政法规未作规定的，保险公司不得强制他人订立保险合同。机动车交通事故责任强制保险就是一种强制保险。强制保险VS根据实施形式不同保险的分类项目一认识汽车保险任务1认识风险与保险

什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1三、风险与保险的关系任务1认识风险与保险风险是保险产生和存在的前提风险的发展是保险发展的客观依据保险是风险处理的传统、有效的措施保险经营效益受风险管理技术的制约前提客观依据有效措施制约风险和保险的关系三、风险与保险的关系任务1认识风险与保险风险是客观存在的，保险是在风险产生的前提下产生的，无风险则无保险。风险时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的持续进行和家庭的正常生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。风险是保险产生和存在的前提社会进步、生产发展、现代科学技术的应用，这些在克服人类社会原有风险的同时，也带来了新风险。新风险对保险提出了新要求，促使保险业不断设计新险种，开发新业务。从保险的现状和发展趋势来看，作为高风险系统的核电站、石油化学工业、航空航天业、交通运输业的风险，都可以纳入保险的责任范围。风险的发展是保险发展的客观依据风险和保险的关系三、风险与保险的关系任务1认识风险与保险面对各种风险造成的损失，如果单靠自身力量解决，就需要预留与自身财产价值等量的后备基金，这样既造成资金浪费，又难以解决巨额损失的补偿问题。因此，转移就成为风险管理的重要手段。保险长期以来被人们视为传统、有效的风险处理手段。保险可把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障。保险是风险处理的传统、有效的措施保险经营效益的大小受多重因素制约，风险管理技术作为其中非常重要的因素，对保险经营效益的影响很大。例如，对风险的识别是否全面，对风险发生和造成损失的概率以及损失程度的估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应多大，程度应如何，保险成本与效益的比较等，都制约着保险的经济效益。保险经营效益受风险管理技术的制约风险和保险的关系项目一认识汽车保险任务2认识汽车保险什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险汽车保险：机动车辆保险，简称车险是指针对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险保险人按照等价交换关系建立的汽车保险以营利为目的。保险公司之所以开展汽车保险业务，是要从这些保险业务上获取利润。

汽车保险是一种商业保险行为《保险法》第十二条：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”投保人与保险人以各类汽车及其责任为保险标的签订的书面的保险合同具有法律效力的。汽车保险是一种法律合同行为在投保人与保险人所共同签订的保险合同（如汽车保险单）中，明确规定了双方的权利和义务，并确定了违约责任，要求双方在履行合同时共同遵守。汽车保险是一种权利义务行为这种损失补偿或保险金给付行为，使得人们将车辆及相关责任风险进行转移，同时也体现了汽车保险保障经济生活安定的互助共济的特点。

汽车保险是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为汽车保险有4层含义：又称为汽车承包人，指经营汽车保险业务收取保险费和保险事故发生后负责赔偿损失的机构法人，通常为保险公司汽车保险人指对于汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人汽车投保人指其车辆等财产或者人身受保险合同保障，享有保险赔偿请求权的人被保险人指介于保险人与投保人之间，专门从事汽车保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中获取手续费或佣金的单位或个人汽车保险中介人一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险汽车保险的核心概念一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险汽车保险费汽车投保人根据合同约定支付给保险公司的费用保险金额保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额保险合同投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议保险标的保险保障的目标和实体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象保险责任保险人承担赔偿保险金责任的风险项目汽车保险专业术语解释责任免除保险人不承担赔偿保险金责任的风险项目任务2认识汽车保险二、汽车保险的职能所谓补偿损失职能，即汽车保险通过组织分散的保险费建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成车辆的损毁给予经济上的补偿，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民的物质福利。保险的这种补偿损失职能使已经存在的社会财富，即车辆因灾害事故所导致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使集体或个人的再生产得以持续进行。汽车保险的基本职能主要是补偿损失任务2认识汽车保险危险存在前提要素二、汽车保险的职能

补偿由于自然灾害和意外事故所导致保险车辆的经济损失。1承担被保险人因车辆事故对受害人所负的经济赔偿的民事责任。3对被保险人在保险期内发生的与车祸相关的人身伤亡事故给予经济赔偿2商业信用和银行信用的履约责任。4补偿损失职能概括为如右图：项目一认识汽车保险任务2认识汽车保险1)什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险车祸的发生是不可避免的，但车祸发生的时间、地点、涉及面大小、车辆受损程度、人员伤亡情况都是偶然的。保险补偿有合适、及时和有效的特点。投保企业或个人一旦遭受损失，即能够按照合同约定的条件及时得到保险补偿，以重新购置车辆，恢复生产经营，减少受损单位或个人的间接经济损失。1．汽车保险有助于被保险人及时恢复营运汽车保险的作用汽车保险的作用主要是指汽车保险对单位、集体、家庭和个人所起的保障作用，是通过风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险汽车保险是企业或个人风险管理的一种财务手段，它能把不确定的巨额灾害损失化为固定的、少量的保险费支出，并均摊入企业或个人的营运成本或流通费用之中，是完全符合经济核算制的。通过交付保险费，把风险转嫁给保险公司，不仅不会因车辆受损或人员伤亡而影响企业生产成本的均衡，而且也保证了企业财务成果的稳定。如果不参加保险，为了不因车辆出事故而导致生产营运中断或萎缩，就需另外准备一个风险准备金。这种完全自保型的风险财务手段，对整个企业来说既不经济也不可能。2．汽车保险有助于企业加强经济核算汽车保险的作用三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险车祸的发生，不仅会造成财产的损失，甚至可能造成人员的伤亡。汽车保险补偿可以部分弥补财产的损失，但是人员的伤亡是无法真正用金钱来补偿的，被保险企业和个人也不可能从中获得额外的利益，因此，防范车祸于未然是企业、个人和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种车祸事故打交道，积累了丰富的管理经验，不仅可以为企业和个人提供各种防范车祸的管理经验，而且通过承保时对车祸出事故的调查分析，在承包期内的对保险车辆进行检查监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到降低车辆事故发生率的目的。此外，保险公司还可以通过保险费率这一价格杠杆（如保险期内连续出险对免赔率的增加）推动企业和个人预防车祸的积极性，共同搞好安全行车的管理工作。3．汽车保险有助于促进企业和个人加强车辆安全管理汽车保险的作用三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险随着经济的发展和人民生活水平的提高，作为生产运输和代步的工具，汽车成为了社会经济以及人民生活中不可或缺的一部分。但是，没有人可以断言车祸对于自己和家庭来说是完全可以避免的。意外事故的发生会给自己和家庭带来财产甚至人身伤亡，所以参加汽车保险也是个人和家庭风险管理的有效手段。汽车保险可以帮助受害家庭恢复原来的物质生活条件。当家庭成员因车祸出现伤残时，可以通过保险金的补偿，保障家庭的正常生活；如果不幸死亡，其家属也可以通过保险金的补偿，得到精神安慰和获得生活保证。尤其在车祸中，难免发生民事赔偿责任造成的第三方人身伤亡或财产损失，通过责任保险可以保障受害人的经济利益。可见，汽车保险对于安定人们的家庭生活至关重要，同时，也有利于社会稳定。4．汽车保险有助于安定人民的生活汽车保险的作用四、汽车保险的基本原则任务2认识汽车保险1．遵守法律和行政法规的原则2．自愿原则3．境内投保原则5．公平竞争原则4．专业经营原则汽车保险活动的基本原则