(51)-第二节 保险合同的要素

第二节保险合同的要素

保险合同的要素由合同的主体、客体和合同的内容三部分组成。知识框架一、保险合同的主体和客体二、保险合同的内容及形式一、保险合同的主体和客体主体是指拥有权利与承担义务的人。保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。当事人是订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与保险合同的订立和履行有直接关系的人；关系人是与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同的订立的人；辅助人是协助保险合同的当事人签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人。(一)保险合同的当事人指参与订立保险合同的主体，包括投保人和保险人。1.投保人投保人又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的保险合同的一方当事人。投保人须具备以下条件：(1)完全的民事权利能力和行为能力。(2)投保人须对保险标的具有保险利益。(3)作为投保人必须与保险人订立保险合同，并按约定缴付保险费。2.保险人保险人经营保险业务，根据保险合同拥有向投保人收取保险费的权利；当保险事故发生或者约定的保险期限届满时，有履行赔偿责任或者给付保险金的义务。保险人应具备下列条件:(1)作为保险人,要具备法定资格。(2)保险公司须以自己的名义订立保险合同。(二)保险合同的关系人保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。保险关系人包括被保险人、受益人、保单所有人。1.被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人的财产、生命、身体、经济赔偿责任等是保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体对象。投保人与被保险人之间的关系有以下两种情形:1)投保人与被保险人是同一人；2)投保人与被保险人不是同一人，此时投保人是保险合同当事人，被保险人是保险合同的关系人。被保险人的成立应具备的条件:第一，被保险人必须是受财产或人身保险合同保障的人。第二，被保险人必须享有保险金请求权。保险合同的被保险人可以是一个，也可以为多个。

2.受益人受益人又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。财产保险合同中，被保险人通常就是受益人。人身保险合同中，受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，可以是一人，也可以是数人。投保人、被保险人都可以是受益人。人身保险合同中的受益人应当具备的条件:第一，受益人必须由被保险人或投保人指定。第二，受益人必须是享有保险金请求权的人。受益人在合同中有两种形式:一种是不可撤销的受益人；一种是可撤销的受益人。思考：受益人与被保险人同时死亡，保险金如何给付？？①受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意；②受益人本身具有不确定性；③受益人享受的受益权是一种期得利益，又称等待权；④受益权不能继承；⑤被保险人或投保人可变更受益人，但须征得被保险人同意并通知保险人；⑥受益权只能由受益人独享，具有排他性。受益人领取的保险金不是遗产，无须交遗产税，不用抵偿被保险人生前的债务；⑦当受益人先于被保险人死亡、受益人放弃受益权或丧失受益权时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。受益人的受益权具有以下特点3.保单所有人保单所有人又称为保单持有人,对保单拥有所有权的个人或企业。主要适用于人寿保险合同。保单所有人所拥有的权利通常包括：(1)变更受益人；(2)领取退保金；(3)领取保单红利；(4)以保单作为抵押品进行借款；(5)在保单现金价值的限额内申请贷款(6)放弃或出售保单的一项或多项权利;(7)指定新的所有人。案例

林勇，男，40岁，2012年5月投保了5年定期死亡保险，保险金额为200000元。投保时林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。

2016年6月11日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在2012年5月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，2015年春节与李某结婚。因此徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。第一种观点认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。第二种观点认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。

第三种观点认为：根据《保险法》的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。

分析

1、《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来看：

一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某。同时《保险法》规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某。另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。虽然投保时的妻子是徐某，但２年后二人离婚，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。

2、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。

根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据《保险法》的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。

结论：

林勇的定期死亡保险金20万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。启示：

这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。案例2003年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。

5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。

本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国之前的保险法并无明确规定。一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。《关于执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。解析:

第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。

如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。

综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。

人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神。2009年我国新修订的《保险法》通过施行，亦采纳了这一立法理念，第四十二条中明确规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”图片来源：/.../news.asp

(三)保险合同的辅助人保险合同的辅助人是指协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。他们对保险合同既不享有直接权利，也不承担直接义务，但对保险合同的订立起着保险人或保险客户的代理人的作用。由于保险合同的辅助人所担任的角色具有中介性质，因此，又被称为保险的中介人。(四)保险合同的客体保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益，而不是保险标的本身。保险标的是保险利益的载体。保险合同保障的不是保险标的本身的安全，而是保险标的受损后投保人或被保险人、受益人的经济利益。二、保险合同的内容及形式保险合同的内容是指保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等；保险合同的内容体现在保险合同的条款中。(一)保险合同条款及其特征保险合同的条款是指记载保险合同内容的条文，是保险合同双方当事人享受权利与承担义务的主要依据。保险合同条款的特征:1.保险合同的条款由保险人事先拟定。2.保险合同条款通常规定各险种的基本事项。(二)保险合同条款的类型1.基本条款。保险合同的基本条款又称为法定条款，它是根据法律规定的、由保险人制定的、必须具备的条款。2.特约条款。特约条款是指由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。广义的特约条款包括保证条款、附加条款、协会条款三种类型；狭义的特约条款仅指保证条款。(1)保证条款，即指投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。(2)附加条款，即当事人在基本条款的基础上约定的补充条款。(3)协会条款，即由保险同业之间根据需要协商约定的条款。(三)保险合同的基本内容包括主体、客体、权利义务和其他声明事项。主体部分：当事人的名称及其住所，对于有多个受益人的,须标出顺序及份额。客体部分：保险标的和保险价值及保险金额。权利义务：保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。声明事项：合同订立的准确时间、投保人是否曾有被拒保、是否得到过赔款等记录。(四)保险合同的形式保险合同要求采用书面形式，保险单是保险合同的正式法定形式。除保险单外，在特定情形下，亦可采用暂保单、保险凭证和批单等形式。1.投保单。投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，是保险合同的组成部分，亦称“要保书”或“投保申请书”，是保险人出具保险单的依据和前提。2.暂保单。暂保单是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。是在财产保险中使用的、法律效力与正式保单相同。3.保险单。保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。4.保险凭证。保险凭证是保险单以外的一种保险合同书面凭证，是简化的保险单。其内容仅包括保险金额、保险费率、险别、投保人、被保险人、保险期限等。保险凭证通常在货物运输保险、机动车辆保险等业务中采用。5.批单。批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。专栏4—1•特别关注漠视投保单的后果2001年4月，刘某与建设银行南京中央门支行（下简称建行支行）签订了一份汽车消费贷款合同。随后，刘某向某财产保险公司南京市分公司（下简称南京分公司）投保了机动车辆消费贷款保证保险。2001年11月起，刘某因经济拮据导致还款困难。2002年11月18日，建行支行向提供贷款保险单位南京分公司提出索赔。南京分公司审核与建行支行签订的保险协议后，于同年12月6日向建行支行支付了9.3万余元赔偿款。2004年11月，南京分公司将刘某告上南