(28)-第一节风险概述（下）

一、风险的本质（二）风险的特征1.客观性风险的存在独立于人的意识之外。风险的客观性还表现在可以根据概率论来度量其发生概率的大小。2.损失性风险的后果必然是造成人们的某种损失。3.不确定性一是损失是否发生是不确定的；二是损失发生的时间是不确定的；三是损失发生的地点是不确定的；四是损失的大小是不确定的；五是损失的承担主体是不确定的。4.普遍性风险无处不在、无时不有。5.社会性既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关。6.可测性可以在概率论和数理统计的基础上,利用损失分布的方法来计算风险损失发生的概率、损失的大小及损失的波动性。7.可变性是指风险的性质、量、发生与否等在一定条件下是变化、发展的。(三)风险的构成要素风险因素风险事故风险损失风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。1.风险因素1

有形风险因素：是指导致损失发生的物质方面的因素。又称物质风险因素，与物质的物理功能有关，与人无关。

无形风险因素：是指影响损失发生的文化、习俗、生活态度等非物质形态的因素。2风险因素比如：木质结构的房子、生产烟花爆竹的工厂。包括道德风险因素、行为风险因素、逆向选择三种。由于信息不对称，保险购买者运用信息优势以获取更低价格的保险产品的意图和行为。道德风险是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。是指由于人们行为上的疏忽和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。无形风险因素

逆向选择行为风险与人的道德修养有关，偏重于人的恶意行为。与人的心理状态有关，偏重于人的疏忽或过失。导致保险市场上劣质客户驱逐优质客户，增加保险人的期望赔付甚至超出保险人的偿付能力的可能性。

事实上，不论是投保人还是保险人都存在道德风险问题。道德风险是指投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。对于投保人而言，道德风险分为事前道德危险和事后道德危险。事前道德风险是指被保险人在防损方面的行为产生的背离。事后道德风险是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。对于保险人而言道德风险同样存在，如保险公司可能滥用保险基金进行投机性活动，使保险基金受损的可能性增大。

电线短路

忘拔电源插头

纵火“火灾”2.风险事故也称为风险事件，是损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。3.风险损失(loss)损失是指价值的消灭或减少。保险学中的损失是指偶然发生的、非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少或灭失。损失必须能够用货币计量。

智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？

思考？风险要素之间的关系风险因素风险事故风险损失引起导致

刹车失灵车祸车毁人亡风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失。

风险风险因素风险事故

损失有形风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险风险(一)按风险的对象(保险标的)分类人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失应负法律赔偿责任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的风险。二、风险的分类(二)按照风险所涉及和影响的范围划分

——基本危险与特殊危险基本危险是指特定的社会个体所不能控制或预防的危险,它是由非个人的或是个人不能阻止的因素所引起的危险,涉及范围通常较大。如：失业、战争、通货膨胀、地震、洪水等。

特定危险是指与特定的社会个体有因果关系的危险,它通常由特定的因素引起,是由个人或家庭、企业来承担损失的危险。如：火灾、爆炸、盗窃等。(三)按风险的性质分类纯粹风险：只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。投机风险：既有损失的可能性又有获利可能性的风险。

后果有三种：损失；无损失；获利。

收益风险：收益风险是只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。比如受教育的风险问题。

现代社会接受教育无疑是一种非常必要而且明智的举动，教育会让人受益终生，但教育到底能够为受教育者带来多大的收益是无法计量的，它不仅与受教育者个人因素有关，而且与受教育者的机遇等外部因素有关。这类风险可以看作是带来收益的风险。(四)按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险:国家风险，如战争；经济风险：决策失误、经营管理不善二、可保风险及其必要条件保险人通常将危险划分为可保危险与不可保危险，其中可保危险才是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的