论我国银行电子商务支付系统的建设

网上支付中国支付系统第八章我国银行电子商务支付系统建设评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统论我国银行电子商务支付系统的建设第1页网上支付中国支付系统第八章我国银行电子商务支付系统建设评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统论我国银行电子商务支付系统的建设第2页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统电子支付是电子商务中主要步骤，从技术上看，它包括到用户与银行等金融部门交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。影响原因发展晚安全个人信用技术标准第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第3页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统中国支付系统手工联行系统电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统银行卡授权系统邮政汇兑系统第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第4页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统电子联行系统是中国人民银行在支付系统当代化建设中第一次尝试，其主要设计思想是要克服因为纸票据传递迟缓解清算流程过分烦琐造成大量在途资金，从而加速资金周转，降低支付风险。

电子联行系统采取VSAT卫星通讯技术，在位于北京全国总中心主站和各地人民银行分/支行小站之间传递支付指令。

第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第5页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统中心数据库天地对接中心卫星电子联行会计核实系统电子同城中心路由器公共数据网局域网专业行业业务主机天地对接系统组成结构电子联行系统天地对接组织结构第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第6页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统业务流程——汇出行（商业银行分/支行）把支付指令提交到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分/支行）

——发报行将支付指令经帐务处理（借记汇出行帐户）后送入系统，经卫星通讯链路传输到全国清算总中心

——清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行

——收报行接收到支付指令后，按汇入行分类

——收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送汇入行第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第7页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统电子联行系统都存在哪些问题呢？电子联行业务品种不全，人工步骤多电子联行往账抗风险能力“弱不禁风”

岗位兼职多，一手包办现象严重

电子联行查询查复业务不规范

《电子联行系统》程序设计不够完善

电子联行对帐处理不够科学，存在风险隐患

第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第8页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统运行规则同一家银行分/支行

系统参加者“先横后直”贷记/借记支付

直接交换支付工具

处理交易类型

转账系统运行

面临流动风险

信用和流动风险

收费支付邮电费第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第9页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统全国共有约2500家同城清算所，分布在中心城市和县城/镇。全部同城跨行支付交易和大部分同城行内支付业务都经由同城清算所在商业银行之间进行跨行清算后，再交行内系统进行异地处理。

在支付业务量大城市和较大县城，清算所天天上、下午各进行一次交换，小城市和大多数县城清算所天天早晨只进行一次票据交换第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第10页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统电子汇兑系统含有多级结构。普通情况下，系统有全国处理中心、几十个省级处理中心、数百个城市处理中心和上千个县级处理中心。一家分行必须在每一级处理中心开设单独账户，各级分行接收纸凭证支付项目，将纸票据截留后以电子方式发往对应处理中心。处理中心在当日或第二天营业前将净额结算头寸通告分支机构。

第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第11页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统各支付系统结算程序

支付交易结算是经过商业银行分行开设在中央银行分行帐户之间资金转帐来完成。所以，每一家银行内联行清算（包含手工和电子两种方式）系统实际上是跨分行支付系统。

银行第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第12页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统中央银行运行支付系统（同城清算所、手工联行和电子联行系统）处理和结算银行分行之间支付交易。这些分行既可属不一样家银行，也能够是同一家银行分支机构。

各商业银行运行电子汇兑系统对该银行各分支机构间支付交易进行清算处理，但必须借助中央银行系统结算分行之间债务银行第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第13页网上支付中国支付系统评述电子联行系统同城清算所电子资金汇兑系统手工联行系统银行卡授权系统邮政汇兑系统同城支付清算和结算高效率和安全性

支付系统综合性

以各种支付卡为代表电子支付方式

第八章我国银行电子商务支付系统建设论我国银行电子商务支付系统的建设第14页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

中国国家金融通信网是使中央银行、各商业银行和其它金融机构有机连接在一起全国性计算机网络系统。我国金融机构经过该系统可连接全国各领域成千上万个企事业单位信息系统。从而为广大客户提供全方面支付服务和金融信息服务。论我国银行电子商务支付系统的建设第15页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

NPCCCPCCLBCFCN论我国银行电子商务支付系统的建设第16页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

基于开放系统结构支持国家级金融系统论我国银行电子商务支付系统的建设第17页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

工行农行中行建行······工行农行中行建行···城市处理中心建行中行农行工行农行工行建行中行·······无锡主站北京主站城市处理中心人行县支行图9-2-1中国国家金融网络示意图论我国银行电子商务支付系统的建设第18页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

CNFN网络汇接点（NPC）与普通节点（CCPC）之间物理线路，当前采取以卫星网络为主干线路，以ChinaDDN地面网络为备份线路。主干线路拓扑结构，是利用2个星状卫星网络，把20个CCPC分别连接到2个NPC。

论我国银行电子商务支付系统的建设第19页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

CNFN传输网络是以X．25协议为基础公共载体

CNFN传输网络为金融系统广大用户提供HuntGroup等功效论我国银行电子商务支付系统的建设第20页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

网络接口1级2级5级4级3级论我国银行电子商务支付系统的建设第21页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

1－a级提供NPC与全部CCPC和与1-b级远程应用系统（RAS）连接

1－b级用于将非关键金融应用系统集成到CNFNCFCN一级网络接口论我国银行电子商务支付系统的建设第22页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

CFCN2级网络接口2级网络接口依靠共用CCPC网络节点（TP4944），将区域子网业务交换到国家主干网上，该交换机既做为区域业务集中器，又作为国家网和区域网之间网桥。该接口经过一组10Base-T双LAN，把CCPC支付应用系统与CNFN集成。它与1-a级、3级、4-a级等网络接口互连。

论我国银行电子商务支付系统的建设第23页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

CFCN3级网络接口3级网络接口依靠含有交换功效广域网接入设备，执行与级和4－b级网络接口分组数据交换。从而组成CLB与当地域CCPC连接，商业银行县级处理中心，经过4-b级接口访问CNFN网络。接口经过10Base-T局域网，把CLB支付应用系统与CNFN区域子网集成。

论我国银行电子商务支付系统的建设第24页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

CFCN4级网络接口4级网络接口是CCPC和CLB为当地域商业银行分、支行处理中心提供电子访问接口（其中4－a级对应城市级而4－b级对应县级）。该接口采取X.25QLLC协议。假如用户已具备帧中继接入能力，它能够为该类用户提供帧中继业务服务。该接口支持采取TCP／IPoverX.25和SNAoverX.25协议处理系统电子访问。该接口支持混合类型线路，依据当地邮电部门通信环境，优先考虑ChinaDDN，其次是PSPDN和PSTN。

论我国银行电子商务支付系统的建设第25页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

CFCN5级网络接口5级灾难恢复网络接口是支持两个NPC进行灾难恢复信息传输互连线路接口。该接口采取加拿大新桥企业多路复用器MUX，支持ChinaDDNE1专用线，做为灾难备份主干线路和卫星UMOD提供E1专用备份线路。该接口传输2个NPC支付应用处理系统影像(shadow)支付信息；而且传输2个NPC内网管系统镜像(mirror)，同时管理信息。论我国银行电子商务支付系统的建设第26页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

NCCNCCCNFN网络管理系统分别设在2个NPC相同配置网络控制中心（NCC）运行、控制和管理。论我国银行电子商务支付系统的建设第27页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

影像（shadow）技术

依靠CNFN5级网络接口，把支付应用系统处理数据，从一个NPC传送到另一个NPC，使数据库支付处理信息得以复制

镜像（mirror）技术

经过5级网络接口传输网管镜像信息，进行网络同时管理。

关键技术论我国银行电子商务支付系统的建设第28页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

CNFN能够与应用系统独立分离，是因采取了一系列标准网络服务。标准文件服务使金融各分支处理机构，直接向国家应用系统提交业务。比如支付应用系统在NPC、CCPC和CLB，采取了TCP／IPFTP文件服务协议。论我国银行电子商务支付系统的建设第29页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

应用服务真伪判别安全控制通用信息用户目录论我国银行电子商务支付系统的建设第30页8.2中国国家国家金融通信网结构设计

应用服务网络结构

灾难恢复物理层网络

网络层网络

网络接口

中国国家金融网络CNFN建设，将是一项跨世纪工程。CNFN试点阶段采取世界银行贷款，由经过国际竞争性招标选择，由日本NTT企业承建，并由多家企业提供网络设备。CNFN传输网络将是我国最大分组交换与帧中继网络之一。在中国人民银行领导下，各商业银行及金融机构参加和支持下，中国国家金融网络CNFN将按谋划逐步地建成，并趋于完善，全方位地为我国金融界广大用户，提供各类数据通信服务。

论我国银行电子商务支付系统的建设第31页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构银行安全高效快捷银行跨行跨行建设当代化支付系统背景

论我国银行电子商务支付系统的建设第32页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构中国当代化支付系统发展动态年10月8日，大额实时支付系统在北京、武汉成功投产试运行，成为中国当代化支付系统建设主要里程碑。年4月，上海等11个城市大额支付系统成功推广上线运行；年12月1日，石家庄等19个城市大额支付系统切换上线取得了圆满成功。当前，大额支付系统连接到32个城市近2万个银行机构网点，为银行间提供快速、高效、安全跨行实时支付清算服务。

论我国银行电子商务支付系统的建设第33页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构当代化支付系统与电子联行系统差异

电子联行系统现代化支付系统业务处理范围系统完整性及业务处理速度对其它金融市场业务支持业务统计与监管论我国银行电子商务支付系统的建设第34页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构当代化支付系统与电子联行系统过渡

标准“先大后小，边建边用”

TRCS电子联行系统中国当代化支付系统论我国银行电子商务支付系统的建设第35页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构中国当代化支付系统参加者直接参加者中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户商业银行与非银行金融机构各级分支机构间接参加者是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参加者代理其进行支付清算业务单位和个人

论我国银行电子商务支付系统的建设第36页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构支付系统业务处理模式大额实时电子支付系统HVPS

小额批量电子支付系统BEPS

银行卡授权系统政府证券簿记支付系统金融管理信息系统国际支付系统IPS等业务系统

CNAS论我国银行电子商务支付系统的建设第37页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构支付系统业务处理模式大额实时支付系统

小额批量支付系统

以实时、全额方式处理异地、同城每笔金额在要求起点以上贷记支付和紧急金额在要求起点以下贷记支付应用系统

以批量、净额方式处理异地、同城纸张截留借记支付以及每笔金额在要求起点以下小额贷记支付业务应用系统

论我国银行电子商务支付系统的建设第38页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构国家处理中心NPCA城市处理中心CCPCB城市处理中心CCPCA银行MBFEB银行MBFEC银行MBFED银行MBFE支付系统三级节点示意图论我国银行电子商务支付系统的建设第39页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构债券系统CBGSA城市处理中心CCPC上海城市处理中心CCPCA银行MBFEB银行MBFE汇票系统CBDC外汇系统FETS会计核实系统ABS国库业务系统TBS会计核实系统ABS国库业务系统TBSA银行网点1A银行网点n电子联行转换中心TRCS国家处理中心NPC电子联行总站EIS支付系统体系结构示意图论我国银行电子商务支付系统的建设第40页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构支付系统异地业务流程1.核地方押2.编全国押3.发往NPC1.核全国押2.清算资金，资金不足清算，进入队列处理3.发往收报中心NPC发报中心收报中心发起清算行接收清算行发起行接收行行内系统处理1.编地方押2.发往发报中心1.核全国押2.编地方押3.发往接收清算行1.核地方押2.发往接收行行内系统处理支付报文①②③④⑤⑥支付系统异地业务流程图论我国银行电子商务支付系统的建设第41页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构支付系统同城业务流程行内系统处理1.编地方押2.发往发报中心行内系统处理1.核全国押2.清算资金，资金不足清算，进入队列处理3.发往收报中心NPC

C发报中心（收报中心）发起清算行发起行接收清算行接收行1.核地方押2.发往接收行支付报文1.核全国押2.编地方押3.发往接收清算行1.核地方押2.编全国押3.发往NPC①②③④⑤⑥支付系统同城业务流程图论我国银行电子商务支付系统的建设第42页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构电子联行业务流程行内系统处理发往电子联行收报行支付报文NPC1.核地方押2.编全国押3.发往NPC发报中心发起清算行发起行1.编地方押2.发往发报中心TRCS1.核全国押2.清算资金，资金不足清算，进入队列处理3.发往转换中心EIS收报行汇入行1.核全国押2.编电子联行押3.发往电子联行总站电子联行业务流程图论我国银行电子商务支付系统的建设第43页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构债券系统业务流程

被贷记行NPCCCPC被借记行CBGS1、生成即时转帐指令2、编全国密押3、发送NPC1、核全国押2、清算资金，资金不足清算进入队列处理3、完成资金清算后向被借记行、被贷记行发送记账通知即时转帐报文CCPC被贷记行记账通知被贷记行记账通知①②③④⑤⑤⑥债券业务流程图论我国银行电子商务支付系统的建设第44页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构其它金融市场业务

城市商业银行汇票业务

外汇业务

各地城市商业银行依靠支付系统签发和兑付汇票业务，它将处理当前城市商业银行不能自行签发和兑付银行汇票，结算功效欠缺问题

外汇交易中心将作为支付系统参加者与上海CCPC连接，同时在NPC开设独立清算账户，按照常规业务流程完成支付业务处理

论我国银行电子商务支付系统的建设第45页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构净额轧差业务

NPC1.核地方押2.编全国押3.发往NPC发报中心1.编地方押2.发往发报中心1.核全国押2.清算资金，资金不足清算，进入队列处理3、清算成功后发送回执信息ABS同城票据交换轧差同城清算系统轧差银行卡系统轧差净额轧差业务流程图论我国银行电子商务支付系统的建设第46页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构系统含有保障支付业务信息安全传输处理办法

系统含有本身平衡检验和数据查对功效

对系统设计了故障和灾难应急处理对策

论我国银行电子商务支付系统的建设第47页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构建立支付管理信息系统，对公共数据信息集中控制和管理

建立转换中心，实现电子联行系统向支付系统平滑过渡

开发各相关系统接口软件，确保系统相互连接

论我国银行电子商务支付系统的建设第48页8.3中国当代化支付系统基本概述

主要问题子系统保障办法业务流程

安全控制体系结构中央银行在国家支付系统中作用中国支付系统总体结构

改进贮备金管理制度建立有效管理机制

论我国银行电子商务支付系统的建设第49页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构中国金融认证中心（ChinaFinancialCertificationAuthority英文简称CFCA），是由中国人民银行牵头，联合十四家全国性商业银行共同建立国家级权威金融认证机构，是国内唯一一家能够全方面支持电子商务安全支付业务第三方网上专业信任服务机构。中国金融认证中心专门负责为电子商务各种认证需求提供数字证书服务，为参加网上交易各方提供信息安全保障，建立彼此信任机制，实现互联网上电子交易保密性、真实性、完整性和不可否定性。同时参加制订相关网上安全交易规则，确立对应技术规范和运作规范，提供网上支付，尤其是网上跨行支付相互认证等服务。

论我国银行电子商务支付系统的建设第50页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构CFCA要建立SETCA及Non-SETCA两大致系，发放SET和Non-SET两大类各种电子证书，以金融行业权威性、可信赖性及公正性支持中国电子商务应用、网上银行业务应用及其它安全管理业务应用。CFCASETCANon-SETCA论我国银行电子商务支付系统的建设第51页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构SETCA系统

ROOTCA联合BCA组员行BCA1组员行BCAn联合CCA联合MCACCAMCAPCACCAPCAMCA………论我国银行电子商务支付系统的建设第52页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构Non-SET系统

论我国银行电子商务支付系统的建设第53页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构RA系统

CA远程RA总行RA中心远程R分行R中心A远程R分行R中心BLRALRA论我国银行电子商务支付系统的建设第54页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构证书申请

证书审批

证书发放

证书归档

证书撤消

证书废止列表管理功效（CRL）

CA管理功效

CA本身密钥管理功效

证书更新

论我国银行电子商务支付系统的建设第55页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构目标维护系统信息保密性、有效性和完整性

物理与环境安全控制网络安全证书处理系统应用软件安全

数据安全人员安全管理

安全结构论我国银行电子商务支付系统的建设第56页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构安全策略物理与环境安全网络安全应用系统与数据安全人员安全日常操作安全日常操作安全系统连续性管理论我国银行电子商务支付系统的建设第57页8.4中国金融认证中心概况

证书存放目标保障办法功效

证书种类结构软盘智能卡存放卡机器硬盘论我国银行电子商务支付系统的建设第58页8.5中国国家征信体系主要性外国情况主要问题个人系统基本模式我国建设建立和完善社会征信体系基本目标，在于建设诚信社会，确立诚信观念和诚信道德，推进经济发展。它所针正确，正是我国社会诚信观念和诚信道德严峻形势论我国银行电子商务支付系统的建设第59页8.5中国国家征信体系主要性外国情况主要问题个人系统基本模式我国建设美国个人信用服务中介机构

个人信用资料搜集和登记个人信用数据加工处理和信用评定个人信用产品销售使用论我国银行电子商务支付系统的建设第60页8.5中国国家