商业银行外包业务的策略研究

商业银行外包业务的策略研究

外包是指银行将一般业务或不是核心业务向外部专业机构（公司）的战略行为。它的本质是银行的重新配置和资源的重新配置。充分借用社会资源为客户提供专业化的服务,将自身的人、财、物资源集中于核心业务,从而提升竞争优势。由于银行业务范围广泛,非核心业务的种类较多,而且,非核心业务与核心业务又紧密联系,因此,究竟选择哪些类别业务进行外包,成为各行关注的焦点。两阶段:金融体制改革、业务外包1.西方银行业务外包现状。西方银行界非常重视业务外包,美国银行界有70%左右的信用卡业务都是通过非银行机构来开展的。汇丰银行在亚太地区不设计算机中心.而把所需的计算机服务外包给IT公司。德国第一大银行德意志银行也将计算机中心外包给了IBM公司,连同原有的1000名员工也一切随外包带走了。据巴塞尔银行监管委员会预测.在未来5年.美国将有3560亿美元的金融业务要外包给海外机构.占现有金融业务成本支出的15%左右。2.我国银行业务外包的演变及趋势。近年来,银行纷纷进行后勤拨离等“瘦身运动”,把与主营业务无关的资产、人员进行分离,再以支付费用方式换取其服务。此阶段的银行体制改革可以视作是银行业务外包的准备阶段。从20世纪90年代开始,各家银行纷纷投入巨资提升自己的计算机业务支持系统。在这一过程中,银行基本上都打破了以前完全都由自己组织科技人员进行开发的传统模式,而采取合作开发的方式。银行业务外包才真正由此开始。随着IT支持系统合作开发的深入.部分银行逐渐倾向于将包括信息系统的建设管理.ATM业务、银行卡技术等在内的科技含量较高、技术难度较大的业务全部或者是绝大部分外包给专业的IT公司.部分银行开发的综合业务系统其实就是将某专业公司开发的成熟的产品根据当地的实际情况.或是根据当地的习惯对其进行客户化而成的。银行的技术人员只负责监控和维护,以及协调与行内管理人员.业务人员的关系.这一阶段是银行业务外包的发展阶段。两年前,在深圳发展银行和高阳公司签订为期10年的灾难备援外包合同以后,国家开发银行又与惠普公司签署了战略性IT业务外包合同,这是国内首家银行将IT业务整体外包的案例。继招商银行信用卡中心在北京.上海等地建立起信用卡直销队伍以后.中信实业银行也联系外包公司开展直销。而银行的外币兑换业务已部分地外包给了宾馆酒店。目前银行业务外包出现了加速的趋势。除了以前的与IT技术有关的部门外,人事用工、信用卡的销售、理财业务宣传.市场开拓、客户接洽、贷前调查.贷后检查等业务也出现了外包的趋势。比如北京.上海等地有的银行在对操作层面员工使用问题上已出现了人事代理,即银行向人事代理中介机构付费.由中介机构负责按要求向银行选派员工。上海则有专门为银行做销售的公司,他们经过银行的培训,专门从事包括信用卡、基金产品、理财产品等的销售活动。而在青岛等地.银行的贷前调查已部分地由专业调查公司来承担,而信贷手续则由律师事务所来承担,贷后检查由担保公司、会计事务所等承担。根据对银行业务外包的趋势预测,将来包括银行的客户服务中心、小额存取款.投资运作、日常结算、内部审计、客户资信调查、信用评级等都有可能走上外包之路。资源浪费、从资源体制、市场环境角度有利于市场1.降低成本。银行辅助业务外包所列成本相比内部化投入费用低廉。如IT业务外包.虽然初期投入较大.但中期和后期投入相对较小。若自己开发,有的中小银行技术人员不足,技术水平达不到要求,成本投入又很大.内部化反而不如外包。IT业务外包可以统筹资源,避免因盲目开发而造成资源浪费.还可省却大量计算机管理和维护人员。2.提升银行核心竞争力。银行将辅助环节业务外包,一方面可广泛利用社会资源.让专业化的服务支持银行主业;另一方面.把节省下来的人、财、物资源投入主业,从而可集中精力打造核心业务,增强核心竞争力。3.专业化程度大大提高。由专门化的公司从事专业的技术性比较强的工作.可以使产品开发的专业水平大为提高,从而在业务拓展中获得更强的技术支撑。银行客户也可享受到更加规范化、专业化.方便快捷的服务。4.保持技术的先进性。无论是计算机技术,还是人力资源管理、市场营销技术都是随着经济社会的发展不断进步的,外包部分业务,以使所运用的技术始终保持先进性。5.优化内部资源整合。银行竞争的加剧,对各银行优化内部资源配置、优化业务流程、减少信息输入输出瓶颈的要求迅速增加,“把头疼的事交给外包公司”成为不少银行的选择。业务外包存在过多风险1.银行数据的安全性。一是目前信息技术日新月异,发展迅猛,使得各类损害公共安全的事件层出不穷,其中最典型的就是“黑客”;二是业务外包后,掌握核心技术的通常不是,或不仅仅是银行员工.而是外包公司的人员,他们对数据的结构、运行的程序都非常熟悉,但其素质却又难以把握,便存在窃取数据.修改权限、盗款等操作的风险。2.客户资料的保密性。银行业务的一个重要特性就是为客户保密。但在业务外包的情况下,非银行人员熟悉并了解银行信息系统,容易泄密。如果泄密.会对银行和社会产生不良影响。尤其是银行改制成为上市公司后,数据的保密性对证券市场运行有着直接的作用。3.银行对外包公司的依赖性。银行业务外包在一定程度上造成了银行对外包公司的依赖性,外包公司服务的满意与否,都需银行支付费用.如果更换外包公司,银行则又要多列成本。而银行与外包公司签订的合同一旦存在不完备现象.就意味着风险与收益不确定。4.银行对业务易失去控制。银行业务外包,尤其是面向市场的销售业务,会使银行客户掌握在外包公司手中。而客户是银行最重要的资源.外包公司掌握大量客户后.不仅可以与银行进行谈判.而且可以根据客户的需求进行产品开发与设计,进而掌握产品的研发权.这些都可能使银行对自己的客户和业务发展失去控制。正确界定外包公司1.界定核心业务和非核心业务。银行在进行业务外包之前应对本行业务进行认真评估,划分核心业务和非核心业务.以及它们之间的关联程度。明确什么业务可以外包.什么业务仍进行内部化处理,业务外包要符合并有利于实现本行的发展战略。2.合理选择外包业务。外包一般限于辅助业务或与核心业务关联度不大的业务.但不意味所有辅助业务或与核心业务关联度不大的业务都适合外包,将什么业务外包应因地制宜。一项业务是否外包要经过仔细框算,若外包比内部化能在成本、效率、服务和增强银行自身竞争力等方面取得比较优势,方可外包。3.选择合适的外包公司。外包公司应有多家供选择,银行可采取公开招标,通过对外包公司的经验、能力、技术、资本、信誉.以及对金融行业的熟悉程度等因素进行充分考察后再选定。一旦确定了外包公司.且在合作中未出现较大问题,则应相对稳定地合作下去.不宜频繁地更换外包公司。银行应紧密联系和协调与外包公司的关系,以实现外包业务在银行与外包公司之间的信息对称。4.签订周密的合同协议等法律文件。通过与外包公司签订可操作性的合同协议.准确、清楚地界定双方的权,责、利,以及外包范围、目标和评估标准,明确纠纷解决办法等。必须清楚地在合同中写明对外包公司的安全控制.并应通过适当的履行措施来保持这种控制的有效性。严格要求外包公司遵守保密规定。同时还应聘请会计师事