保险的基本原则

第六章保险的基本原则本章知识点1.保险利益的性质和意义2.财产保险和人身保险的保险利益怎样拟定3.保险利益的存在和转移对保险协议效力的影响4.告知、确保、弃权与禁止反言的含义与利用5.怎样利用近因原则拟定保险责任6.补偿原则的限制条件和补偿方式7.代位追偿、物上代位和委付的含义8.在反复保险条件下的分摊原则怎样实施返回目录第一节保险利益原则案例1：保险标的登记在别人名下，投保人是否对其具有保险利益？（一）保险利益的性质保险利益是投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益（《保险法》第12条）。1.保险利益是保险经济关系成立的前提2.保险利益是保险协议的客体3.保险利益是保险协议生效的根据一、保险利益与保险利益原则1.保险利益应为正当的利益2.保险利益应为经济上有价的利益3.保险利益应为拟定的利益4.保险利益应为具有利害关系的利益（二）保险利益成立的条件保险利益原则就是在签订和推行保险协议的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。假如投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险协议无效；保险协议生效后，除人身保险协议外，投保人和被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险协议随之失效。（三）什么是保险利益原则（一）预防将保险变为赌博（二）预防道德风险的发生（三）限定保险补偿的额度二、保险利益原则的意义（一）财产保险的保险利益在财产保险中，保险利益并非财产本身，而是财产中所涉及的与投保人或被保险人的利益。三、保险利益的种类财产保险的保险利益有如下四种：1.财产全部人、经营管理人的保险利益2.债权人的保险利益3.财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益4.经营者对正当的预期利益有保险利益责任保险的保险利益是投保人（被保险人）对其所应负的民事损害补偿责任。（二）责任保险的保险利益根据责任保险险种划分，责任保险的保险利益主要涉及：1.多种公共场的责任人对其顾客、观众具有保险利益2.制造商、销售商、修理商对其产品的损害补偿责任具有保险利益3.雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益4.多种专业人员对其从事的职业引起的民事损害补偿责任具有保险利益在经济协议关系中，义务人的信用涉及到权利人的利益，信誉好权利人受损失的机会就少，信誉不好权利人受损失的机会就多，所以，权利人对义务人的信用、义务人对自己的信用具有保险利益。（三）信用与确保保险的保险利益当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才干对被保险人具有保险利益。（四）人身保险的保险利益人身保险投保人的保险利益有如下四种：1.本人的保险利益2.家庭组员之间的保险利益3.由劳动关系产生的保险利益4.债务关系、合作经济关系产生的保险利益总之，在人身保险中，保险利益是对投保人的要求，而不是对被保险人或受益人的要求。我国《保险法》第31条要求“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养关系、赡养或者扶养关系的家庭其他组员、近亲属。除前款要求外，被保险人同意投保人为其签订协议的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”（一）保险利益的存在在财产保险中，在签订协议步，一般不要求投保人对保险标的具有保险利益，只是要求在保险标遭受保险事故而受损时具有保险利益。（《保险法》第48条）四、保险利益的存在、转移、消灭在人身保险中，不要求保险利在协议存续期间益一直存在。人身保险的保险利益必须在保险协议签订时存在，而不要求保险事故发生时具有保险利益。（二）保险利益的转移保险利益转移是指在保险协议使用期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险协议依然有效（《保险法》第48条）。在财产保险中，保险标的灭失，保险利益即消灭；或者虽然保险标的仍存在，但在保险事故发生时被保险人已丧失保险利益，如标的物被售出等，保险协议从保险标的灭失之日起失效。在人身保险中，假如投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的多种利害关系，原则上保险利益也就随之而消失。返回目录（三）保险利益的消灭第二节最大诚信原则案例2：带病投保该理赔吗？王涛，昆明人，今年50岁，2023年9月20日和10月19日，其先后向中国人寿保险股份有限企业云南省分企业(如下简称云南企业)购置了两份“康宁终身保险”。《保险协议》约定，王涛每年缴纳1020元保险费，基本保额1万元，如确诊重大疾病时，保险企业按二倍给付重大疾病保险金。自2023年起至2023年，王涛为自己所购置的两份保险共缴纳保费达10200元。2023年10月，王涛在医院体检时被医院确诊罹患“慢性肾功能衰竭”。2023年8月30日，他成功接受了换肾手术。2023年4月，他向云南企业提出理赔申请，要求该企业为自己的疾病“埋单”。2023年8月9日，中国人寿保险股份有限企业昆明分企业(如下简称昆明企业)出具《理赔处理意见告知书》，“我企业决定对此次给付申请做拒赔处理”，理由是“被保险人发觉慢性肾功能不全23年，肾性高血压，2023年9月、10月两次投保康宁终身保险时，未如实告知”。今年8月6日，王涛委托震序律师事务所的张宏雷律师对云南企业和昆明企业提起诉讼，祈求法院判令确认其所购置的两份“康宁终身保险”协议有效，由两被告支付其保险金4万元，同步承担相应的滞纳金、利息及自己维权支出的各项费用1万元。庭审中，两被告的代理律师均表达，王涛带病投保，有意隐瞒事实，不推行如实告知义务，“我们早就与其中断了协议，不承担责任，并不退还保费。”因为此案发生在新旧《保险法》交替之际，双方围绕保险协议是否已经解除、此案是否合用新《保险法》以及怎样合用展开了激辩。焦点：保险协议是否已经解除

原告：我们至今没收到《理赔计算书》和《解除协议》，被告单方面宣告“协议效力终止”，自觉得解除了保险协议，但没有告知客户，剥夺了我们“祈求人民法院或者仲裁机构确认解除协议的效力”的权利，且协议终止与协议根本是完全不同的法律概念，协议终止并不能表达协议已经解除，保险企业的协议解除无效，自己放弃了协议和法律所赋予的在合理时间内解除协议的权力。被告：我们已经于2023年8月向原告送达了“理赔处理意见告知书”和“理赔计算书”，告知其因其签订保险协议步未如实推行告知义务而依法拒付保险金、解除保险协议，并不退还保费，只是在送达的过程中存在瑕疵。原告拒绝认可其收到过“理赔计算书”，此案正因为被告拒付保险金并解除保险协议才引起本诉讼，而原告拒不认可其已经懂得被告已经解除了保险协议，这本身是不符合逻辑的；其次，被告在庭审过程中已经就解除协议问题再次告知了原告。（一）最大诚信原则的概念最大诚信原则可表述为：保险协议当事人签订协议及在协议使用期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性主要事实；同步绝对信守协议签订的认定与承诺。这里所说的主要事实，指的是那些足以影响保险人判断风险大小、决定保险费率和拟定是否接受风险转嫁的多种情况。法律上觉得对某些可能会使保险人遭受比正常情况下要严重的损失或处于不利地位的情况均属于主要事实。一、最大诚信原则的含义一方面，只有投保方对其保险标的的风险及有关情况最为清楚，保险人难以掌控。另一方面，保险协议是附合协议，条款又较为复杂，专业性强，一般的投保人或被保险人不易了解与掌握。（二）最大诚信原则产生的原因（一）告知1.告知的内容告知指保险协议签订之前、签订时及在协议使用期内，投保方对已知或应知的危险和标的有关的实质性主要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应将对投保方利害有关的实质性主要事实据实通告投保方。二、最大诚信原则的内容详细来讲，主要有：投保人或被保险人在申请投保、签订保险协议步，应把有关投保标的的风险情况、上述当事人是否具有保险利益及其本身的某些事实情况主动如实地向保险人申报；同步，保险人应就保险协议的条款内容、费率以及其他可能影响投保人作出投保选择的事实情况作如实告知。在保险协议使用期内，假如保险标的的风险发生变化，或保险人承担的责任范围有所扩大时，被保险人必须推行告知的义务，以便保险人决定是否继续承担保险责任，或以什么条件继续承保。在保险事故发生时，被保险人应及时将保险标的的受损情况、施救费用等如实告知保险人。在索赔时，被保险人应申报对保险标的所具有的保险利益，同步提供保险人所要求的多种真实证明，以便于保险人推行补偿义务。2.告知的形式（1）无限告知义务又称客观告知义务，即法律对告知的内容没有拟定性的要求，投保人或被保险人自行尽量将保险标的的风险情况及有关主要事实如实告知保险人。（2）问询回答告知义务又称主观告知义务，是指投保人或被保险人对保险人问询的问题必须如实告知，对问询以外的问题视为非实质性主要事项，投保人不必告知（《保险法》第16条）。1.确保的概念确保是指被保险人根据协议要求，在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为。投保人（被保险人）推行确保条款要求：（1）确保的事项必须是主要的；（2）投保单中的确保条款应在保险单中加以确认或重新载明；（3）如被保险人违反确保义务，保险人应向被保险人发出书面告知，方可解除协议。（二）确保2.确保的形式（1）明示确保是在保险单中有明确记载的确保。确认确保是投保人对过去或目前某一特定事实存在或者不存在的确保。承诺确保是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为。（2）默示确保则是指某些主要确保在保险单上没有文字记载，但订约双方在订约时都清楚的确保。默示确保不经过文字来阐明，而是根据有关的法律、惯例及行业、保险界的同业习惯来决定的。弃权是指保险人放弃他在保险协议中能够主张的权利。禁止反言也称“禁止抗辩”，是保险人既已放弃他在协议中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利（《保险法》第16条）。（三）弃权与禁止反言（一）违反告知的法律后果1.投保人、被保险人违反告知的法律后果投保人、被保险人违反告知的体现形式有如下四种：（1）不告知，是指因为无意或疏忽，或者对主要事实误觉得是不主要事项而漏掉，或不进行告知。（2）误告，是指对主要事实告知不精确，但并非有意欺骗。（3）隐瞒，是指对主要事实有意不作申报，或只申报次要的事实。（4）欺骗，是指对主要事实有意作不正确申报，或有意捏造事实，并有欺诈意图。三、违反最大诚信原则的后果对于投保人、被保险人违反告知的上述情况，将会产生如下法律后果：（1）投保人有意不推行告知义务的法律后果《保险法》第16条第二款、第四款（2）投保人过失不推行告知义务的法律后果《保险法》第16条第五款《保险法》第32条第一款（3）投保人或被保险人在保险标的危险程度增长时未告知保险人的法律后果《保险法》第52条第一款、第二款（4）投保人或被保险人、受益人采用欺诈形式违反告知义务的法律后果假如为有意制造保险事故，保险人有权解除协议，不承担保险赔付责任，并可依法向对方索赔；假如在保险事故发生后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸张损失，保险人对弄虚作假部分不承担补偿义务。（5）对于投保人或被保险人的非有意不告知，而且违反告知的事项属非主要事实的情况，保险人不得使协议无效或解除协议。（6）对于投保方任何违反告知的情况，保险人均可放弃权利不予以追究，继续使协议有效或继续推行协议。属违反确保的行为：确保的事实是虚假的；有意违反确保；无意地破坏了确保；违反的确保未造成损失，或违反的确保有利于保险人，均属违反确保。（二）违反确保的法律后果投保人、被保险人违反确保产生如下法律后果：1.保险人不承担补偿或给付保险金的保险责任注：对某个特定事项的作为与不作为，并不完全解除保险协议2.因投保人或被保险人违反确保而使协议无效时，保险人能够解除保险协议并不必退还保费。3.符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破坏确保为由使协议失效或解除协议：（1）因环境变化使被保险人无法推行确保事项；（2）因国家法律、法令、行政要求等变更，使被保险人不能推行确保事项，或推行确保事项就会违法时；（3）被保险方破坏确保由保险人事先弃权所致，或保险人发觉破坏确保仍保持沉默，亦视为弃权。第三节近因原则案例3：气囊弹出是否为汽车保险责任近因原则是指保险补偿以保险风险为损失发生的近因为要件的原则。首次确立：英国《1923年海上保险法》保险所讲的近因是指造成保险损失事件的最直接起主导作用的原因，但并非指时间上、空间上最接近损失的原因。一、近因原则的含义（一）顺序法从最初事件出发，按照逻辑推理，分析判断下一种事件可能是什么；然后再从下一种事件出发，分析判断再下一种事件可能是什么，如此下去，直至分析到损失为止。假如最初事件是造成损失的第一种原因，则最初事件即是损失的近因。假如最初事件是保险责任范围内的事件，则保险人应该承担补偿责任。二、近因的判断措施从损失开始，按照逻辑推理，分析引起损失的原因是否是前一事件，假如是，再继续分析造成前一事件发生的原因，直至最初事件为止。假如最初事件是造成损失的近因，则保险人承担保险补偿责任。（二）倒推法（一）单一原因（二）多种原因同步发生1.多种原因都是保险责任范围内的原因或多种原因均属除外责任2.多种原因中有些属于保险责任，有些属于除外责任，有些难以划分例：哈特拉斯角灯塔案三、应用近因原则来拟定保险责任1.连续发生的原因都是保险风险，则对保险事故发生后的一切损失，保险人都负责赔付。2.在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后因是不保风险，但后因是前因的直接的延续和后果，则保险人对全部损失均负赔付。（三）多种原因连续发生3.在连续发生的原因中，若前因是不保风险，后因是保险风险，后因是前因的必然成果，则保险人对全部损失均不予赔付。4.在连续发生的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失不予赔付。（四）多种原因间断发生1.假如造成的损失中有保险风险，则保险人仅对由保险风险造成的损失予以赔付。2.若造成损失的原因中没有保险风险，则保险人对损失不予赔付。返回目录第四节补偿原则案例4：反复保险货品怎样赔付？2023年7月，宏兴化工企业购置了一批价值130万元的化工原料，用铁路运送方式将其运回本地，并向永安保险企业投保了货品运送保险，保险金额120万元，保险责任期限为该化工原料从购置地到宏兴化工企业仓库。后，宏兴化工企业就这批原料又向长安保险企业投保了相同保险责任和保险金额为80万元的货品运送保险。在该批化工原料到达宏兴化工企业所在地的火车站后，宏兴企业委托黎明化工贮运企业将其分装，运到宏兴企业仓库。黎明企业职员在分装化工原料时，因违规操作引起火灾，化工原料全部被烧毁。于是，宏兴化工企业分别向永安保险企业、长安保险企业提出索赔。问：两家保险企业应该怎样赔付？（一）补偿原则的含义补偿原则的基本含义是指投保人经过与保险人签订财产保险协议，将特定危险事故造成的损失转嫁给保险人承担，当保险事故发生并造成被保险人经济损失时，保险人予以被保险人的经济补偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。注：补偿原则只合用于非寿险，不合用寿险。一、补偿原则的含义与意义（二）补偿原则的意义1.补偿原则是保险的本质和职能的体现。2.补偿原则有利于预防被保险人经过保险获利，降低道德风险的发生（一）以实际损失为限（二）以保险金额为限（三）以被保险人对标的的保险利益为限二、补偿原则的限制条件（一）现金赔付（二）恢复原状（三）更换（四）重置三、补偿的方式（一）代位原则的含义及作用代位原则是指保险人根据法律或保险协议约定，对被保险人所遭受的损失进行补偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的全部权。四、代位原则代位原则主要有如下四个作用：（1）被保险人能够从向责任方索赔的争议诉讼中解脱出来，并及时取得经济补偿，尽快恢复正常的生产、生活。（2）能够预防被保险人额外获利。（3）代位原则使第三者责任方受到应有的追究。（4）代位原则有利于维护保险人的公平地位。1.代位追偿的概念代位追偿是指被保险人因财产受损而取得保险人的补偿后，将其原应享有的向责任方索赔的权利转让给保险人，保险人取得该项权利后，即能够被保险人的名义向责任方追偿（《保险法》第60条第一款）。（二）代位追偿2.代位追偿权取得的要件（1）保险协议是正当有效的，而且造成损失的事故是属于保险责任范围内的。（2）保险人必须在推行了补偿责任之后才干取得代位追偿的权利。（3）必须有负有责任的第三者，这是代位追偿权产生的原因。3.代位追偿权的行使（1）行使代位追偿权的名义（2）行使代位追偿权的范围（3）代位追偿权的对象范围（4）行使代位追偿权中的被保险人的义务

《保险法》第61条第一款，第63条（5）保险人行使代位追偿权的方式1.物上代位物上代位指保险标的遭受保险范围内的损失后，在保险人对被保险人推行了保险补偿义务后拥有对保险标的全部或部分的全部权，即代位取得对受损保险标的的一切利益。《保险法》第59条（三）物上代位与委付2.委付委付是当保险标的遭受的损失还未达成全损，但有全损的可能或其修复费用将超出本身价值时，被保险人向保险人表达乐意将保险标的的全部权转让给保险人，并要求保险人按全损补偿的一种法律行为。委付是海上保险中特有的一种法律行为。3.委付取得的要件（1）委付应以推定全损为条件（2）委付应就保险标的全部提出祈求（3）委付不能附带条件（4）委付须经承诺方为有效，委付一经成立，不得撤消4.委付与代位追偿权的区别（1）在代位追偿中，保险人取得的追偿额只能少于或等于补偿额；而在委付中保险人又可能取得不小于其补偿金额的利益。（2）代位追偿是一种权利的转让，保险人在取得这种权利的同步，无需承担其他义务，委付是一种物的转让，取得财产的全部权，同步必须承担因取得全部权而带来的各项义务。（一）分摊原则的含义在反复保险条件下，被保险人所能得到的补偿总额须由各保险人采用合适的措施进行分摊。五、分摊原则1.百分比责任制百分比责任制又称保险金额百分比分摊制。保险标的发生损失时，各保险人按各自保险单中承保的保险金额与总保险金额的百分比承担补偿责任。计算公式是：某保险人补偿额=损失额×《保险法》56条第二款（二）分摊措施例：王某为某食品厂的职员，有一处住房价值20万元。1999年3月2日，食品厂为全体职员在甲保险企业投保了家庭财产保险，每人保险金额为150000元。王某的妻子李某所在的纺织厂在1999年4月1日向乙保险企业为每一职员投保了保额为100000元的家庭财产保险。1999年12月2日王某家着火，造成损失125000元。按照百分比责任制，各保险企业分摊赔款计算如下：甲企业：125000×

=75000元乙企业：125000×=50000元2.责任限额制责任限额制又称独立责任制，是以各个保险人的独立责任为根据来分摊损失，即各保险人承担的补偿额以在没有其他保险人的情况下单独应该承担的限额百分比来进行分摊。计算公式为：某保险人补偿额=损失金额×仍以上述例题为例，按照责任限额制，各保险企业的分摊赔款计算如下：甲企业：125000×=69444元乙企业：125000×=55556元3.顺序责任制按照签订保险协议的先后顺序分摊补偿责任，首先签订保险协议者首先补偿，在第一种保险人根据保险金额承担补偿责任后，不足时由第二个保险人补偿，以此类推，直至被保险人的损失得以足额补偿为止。仍按上例，按照顺序责任制，各保险企业的分摊赔款计算如下：甲企业在3月2日出单，首先赔付12500元。乙企业在4月1日出单，不用赔付。若王某家损失达16000元，则甲企业赔款额为15000元，乙企业赔款额为16000－15000=1000元。返回目录本章小结保险利益是投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上认可的利益。保险利益原则可预防将保险变为赌博