浅谈我国商业银行资产风险的控制

浅谈我国商业银行资产风险的控制

一、降低银行企业上市中的风险,有利于银行自身对银行的政策体系进行完善和完善对于银行系统，副作用通常指的是那些处于不佳状态的客户无法按时偿还预付款的银行资产。它不仅是衡量银行经营优劣的标准,更关乎到整个金融系统的稳定,无论是银行的经济管理还是货币政策的制定都对其的产生原因及处置方法相当重视。农行在加快上市的步伐中,解决其不良资产带来的风险显得尤为重要。为此,首先必须对农行资产风险的成因进行分析,在此基础上提出解决的对策。二、银行资产风险的原因分析农行的资产风险形成有受客观环境地影响,同时也有主观的原因,归纳起来主要有如下几点:1、运行管理的灵活性尽管农行的贷款管理机制比前几年有了较大的改进,但仍有许多地方不适应现实的状况。表现为:政策松时贷款混乱,政策紧时手段不灵活,活力不够,特别是经营行的权利与义务不对等和信贷员的付出现所得不相称。国内外各大公司发展的经验表明当一家公司发展一定规模,其管理必须跟上。然而,有些人思想上认为国有商业银行的资产是国家的,决策者只关注自己任期内的业绩,而不是真正地提高效益,没有真正地按照商业银行运作模式经营。此外考核资产效益的办法也有待改善,因为资产风险的形成与此有极大的关系。2、前一年中国的经济走势过剩,导致放管依据缺乏主要表现在:一是对金融市场及与之相关的产业的了解不够。前几年中国的经济走势过热,导致放贷随意和盲目,这就是对市场没有足够分析的结果。二是金融产品的设置反映不了市场的需求,没有对各行各业的经济走势进行预测和分析。3、贷款筛选中可能形成风险随着我国公民的法律意识加强,我国法治化建设步伐加大,这促使我们树立依法办行的意识,加强对贷款法律审查力度。然而明确法律审查的重点,不仅把注意力过多地放在是否漏签日期、是否署名等问题上,更要着重分析此笔贷款有哪几方面可能形成风险。此外信贷监管处罚软化也是造成资产风险一个重要的原因,对有些重大的违法违规人员处罚不够严厉,起不到有效的警示作用。三、提高我国现行金融总体规制需要完善的各部门和原因加强金融债权管理,降低信贷风险是一项长期而艰巨的任务,这不仅需要借款人的信用意识的提高,也需要建立健全金融机构的内控机制和监管机制,同时,还需要各级政府及企业主管理部门与金融部门的配合和支持。1、企业债务负担重,降低企业信用风险各级政府及企业主管部门要在信用认识上加强宣传,让借款人认识到金融是现代经济的核心,信用是金融运行的动力。让借款人意识到逃废银行债务,只是从存量上减轻债务负担,不仅达不到搞活企业的目的,而且会随着时间的推移,使企业在债务危机的陷阱中越陷越深。同时会降低企业的信誉,使银企业之间的信用关系发生危机。由于信贷次产质量下降,信贷风险加大,金融机构的合法权益难以得到保全,相继带来的是投资环境恶化,信用出现危机,经济运行发生障碍,银企关系陷入困境,最终会影响到企业乃至整个社会的发展。因此要改变这种现象,社会各部门要认识到市场经济就是信用经济、法制经济。2、金融机构内部管理制度金融机构的内控制度是保证金融机构实现既定经营目标而制定的制度,是金融机构依据我国的法律法规制定防范和化解信贷风险,保证金融机构资金安全的一种内部管理制度。首先金融机构应完善用人制度,建立人员素质控制制度;其次要依据有关法律、法规建立健全信贷管理制度,建立权责对称、责任明晰、行为规范的信贷管理制度;第三,建立和完善内部稽核检查、违规处罚制度,通过以上的内控机制降低信贷风险,保证金融机构合法权益。3、建立逃避风险的制裁机制在加强金融机构信贷资产管理过程中,各金融机构应与有关部门形成共识,协调行动,互相配合,建立有效的制裁制度和措施,加大对逃废债借款人的制裁力度,以消除信贷风险。包括:建立逃废债借款人名单档案及相应的制裁制度;建立逃废债借款人、企业负责人及其相关联企业的通报制度;加强对逃废债借款人的帐户管理和贷款信用审查;建立金融债权管理责任制;建立对违规金融机构的处罚制度。4、加强金融机构的参与意识因为金融机构的债权资金主要来源于社会公众的存款,而金融债权能否得到保全,直接影响到社会公众的利益和整个社会的安定。所以,金融机构一定要向有关部门提供借款人逃废债情况,并在当地党政部门的支持下,协调有关部门对恶意逃废债借款人予以制裁。二是配合新闻部门加大宣传力度,增强全社会的法制意识和信用意识,维护正常的社会信用关系。三是加强与司法部门的配合,对那些恶意逃废债借款人,运用法律手段,依法收贷收息,保全信贷资产,通过司法部门的秉公执法,切实维护金融机构的合法权益。5.关于企业改革对已改制但尚未落实金融债务的企业应按有关规定及要求,积极配合金融机构完善有关贷款手续,落实债务,同时有关部门应对产权登记,验资注册、价格评估手续等方面进行严格把关,并且应在征求金融部门的意见后,才能为改制企业办理相关手续。对准备改制和正在改制的企业,在改制过程中,有关部门应通知债权金融机构参与;在制定企业改制方案时,有关部门及企业应