中小企业业务基础知识

中小企业授信业务基础知识

中小企业部：李建云中小企业客户经理目前主要的工作

一、市场调研、情景分析、营销，筛选目标客户、或者客户群；二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解；三、在可行的基础上，进行授信业务的发起和上报，并提供相关的信息资料；中小企业客户经理目前主要的工作

四、授信提案接受尽责人员及审批人员的审查和审批；五、根据授信批复，完成授信发放；六、进行贷后管理和到期收回。一、市场调研、营销，筛选目标客户、客户群二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解1、企业概况：

成立时间及发展历史沿革，所从事的行业、生产经营的产品，在行业中的规模水平，企业经营的合法性、与国家最新的宏观、产业政策的关系；2、企业股东、实际控制人情况：

主要经历、从业经验，并掌握实际控制人、股东是否从事的其它经营业务，信用状况等。二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解3、企业经营情况：

（1）供应环节：主要原料、商品的供应（2）生产环节：生产能力、技术水平等；（3）销售环节：目前是绝大多数企业最重要的经营环节；有效落实企业销售方式、渠道、订单的真实性，营销能力。二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

（4）企业经营管理水平：

实际控制人的综合管理能力和素质；

主要岗位人员的综合素质和管理能力

（团队的整体素质）

企业生产经营环境、秩序、各项管理制度建设及落实情况二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

（5）企业上、下游客户的稳定性，特别是下游客户的稳定性；（6）企业的市场竞争力主要体现在哪里；（7）企业可预见、可靠可行的发展规划。

二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解4、企业财务状况

（1）要求企业提供真实的最新财务报表，根据报表核实资产状况（一方面判断企业的诚信，另一方面有所依据）；二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

（2）了解总资产及其分布状况，并对主要资产进行核实（数量、金额）；（3）调查了解资金来源的渠道及其真实性；（4）分析资产负债情况

总负债+所有者权益＝总资产

总负债/总资产*100%＝资产负债率二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

（5）核实企业销售收入的真实性及其质量；

—单靠交易流水核实是不真实的

—通过供、产、销各环节进行比对、核实，

如供货发票、发货单、出入库单、税票、水电费单等

—直接到下游客户处进行核实（按订单核实资金回笼情况）

—可以现场调查（用平均每天的销售额来进行直观的判断）

—销售货款的回笼情况二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

（6）分析资金周转情况

—按订单约定分析资金的回笼情况

—流动资金的周转天数、周转次数

—现金流的分析

二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

（7）全面了解企业目前的融资情况授信产品和授信余额

主要合作银行

担保方式和利率

企业对目前金融服务的建议和需求（8）分析测算企业资金需求和还款来源二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

5、外围相关调查

—企业对外的形象、信用状况等；

—实际控制人、股东从事的其它关联企业

的资产负债及经营情况6、担保、抵押的落实；

（1）抵押物的有效性、变现能力、估值水平；（2）担保单位的调查评估（双方关系）二、对选定的目标客户进行贷前的全面、详细的调查了解

7、归纳总结是否给予授信的理由；

—如可以给予授信，确定授信方案（授信品种、金额、利率、期限、担保方式等）

—主要授信品种：短期贷款、固定资产贷款（最长5年）、承兑汇票、贸易融资、贴现、账户透支等

—考虑全产品销售三、在可行的基础上，进行授信业务的发起和上报提供相关的信息资料

1、相关信息资料的真实性、有效性；2、企业信用评级

（1）按评级要求进行操作，（2）企业报表的审核、审计，要真实可靠，正确计算有效资产（3）如实选择、填写相关评级信息三、在可行的基础上，进行授信业务的发起和上报提供相关的信息资料

3、授信提案的撰写：

（1）文字组织（2）逻辑关系（3）只有在做好前期调查了解的基础上，才能较好的完成提案的撰写工作四、授信提案接受尽责人员及审批人员的审查和审批

1、对尽责人员提出的问题要认真进行调查了解、补充2、对补充资料和信息要真实、客观、及时3、加强与尽责、审批人员的沟通、交流4、对确实需要否决的提案，也要正确对待五、根据授信批复，完成授信发放1、认真、反复的读懂授信批复的全部内容，明白批复内容的内涵2、逐项落实批复条件3、切实防范操作风险、法律风险五、根据授信批复，完成授信发放