103个人工程机械贷款管理办法

10中国光大银行个人工程机械贷款治理方法第一节 总 则第一条 为了标准工程机械贷款业务，依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国担保法》和银行监管部门公布的《贷款通则》我行有关统一授信业务治理方法等，特制订本方法。其次条 工程机械贷款是指贷款人向申请购置工程车辆或机械设备的借款人〔含自然人和企业法人〕发放的人民币贷款。能够独立担当民事责任，享有民事权利和担当民事义务的经济组织。第三条 我行目前开办的工程机械贷款业务原则上仅限于总行与合作企业签订的“总对总项下的由工程机械合作企业直接销售或指定经销商销售的工程车辆和机械设备，特别状况须上报总行审批。“总对总”工程机械贷款业务是指中国光大银行总行及各分〔支〕行分别与工程机为工程机械合作企业、指定经销商推举的终端用户供给的个人工程机械贷款业务。1、工程车辆：指可上牌照用于流淌作业，带汽车底盘，上国家汽车名目公告的特别车辆。2、机械设备：指不需上牌照用于非流淌作业，主要指除工程车辆以外的建设系统工程所需的工程机械设备。第四条 “总对总”工程机械金融网涉及各方为：主办单位：已签署合作协议的合作企业；/分公司及/或推举的经销商/代理商；协调行：中国光大银行总行；主办行：合作企业所在地的分〔支〕行；协办行：经销商所在地的分〔支〕行。第五条 本方法适用于中国光大银行所属〔支〕机构〔以下简“贷款人“〕经规定的企业法人。其次节 贷款对象和条件〔自然人〕第六条 贷款对象：借款人须为年满18周岁、具有完全民事行为力量的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上〔含一年〕须同时具备以下条件：〔一〔或地区〔二〕如办理异地贷款业务，须供给在光大银行暂未设立分支机构的省、直辖市、自治区的常住户口或有效居住证明，有固定和具体的住址；〔三〕有相关从业阅历，具有肯定的个人资产和归还贷款本息的力量；〔四〕持有合法、有效的工程机械购置合同或协议；〔五〕在贷款人处开立了人民币个人储蓄账户或持有贷款人同城分支机构发行的阳光卡；〔六具有不低于所购工程机械设备实际成交价〔〕的30%的存款作为首期付款，或供给有效的相应首付款发票或收据，或由合作企业或经销商供给首付款证明〔具体依据相关《合作协议》商定执行〕。〔七〕/合作企业在贷款人处开立的账户或贷款人认可的其他账户；〔八〕能够供给贷款人总行认可的有效担保方式；〔九〕/租赁合同或收入证明/家庭资产证明；〔十〕2年以上的相关从业阅历，使用搅拌站800万元。〔十一〕贷款人总行规定的其他条件。第三节 贷款额度、期限、利率和还款方式第七条 贷款额度贷款金额最高不超过工程机械设备实际成交价〔不含各类附加税、费及保费等〕的70%〔含〕。〔具体按《合作协议》商定执行〕单一自然人〔或家庭〕贷款总余额原则上不得超过2023第八条 贷款期限：4年〔具体按《合作协议》商定执行。贷款人在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的经济收入状况、还款力量、保证或抵押物状况状况及年龄等因素的根底上合理确定贷款期限。贷款到期时借款人的年龄不得超过65周岁。第九条 贷款利率：〔一〕浮,如需下浮,须按协办行所属分行利率审批授权的相关规定执行,或按具体《合作协议》商定执行。贷款期限在1〔含1期内按年调整，即在下一年度的公历11如未遇基准利率调整，则下一年度利率与上年度利率一样。〔二〕对借款人未按合同商定用途使用贷款或未按合同商定日期还款的中国人民银行的规定计收罚息。第十条 还款方式：/等本等其他还款方式。第十一条 还款周期：本贷款实行从放款的次月起开头还款。每11息。合同商定的还款首期和最终一期按实际占用天数计算利息。第四节贷款担保第十二条 担保方式：〔一〕以所购工程机械设备抵押+经销商/分公司/子公司/办事处全额回购担保+合作企业全额回购担保+肯定比例保证金。即通过授信方式赐予合作企业肯定的按揭回购/经销商在我行存入肯定的回购担保保证金。〔二〕以所购工程机械抵押+经销商/分公司/子公司/办事处全额回购担保+合作企〔三〕以所购工程机械抵押+经销商/分公司/子公司/办事处全额回购担保+合作企业全额回购担保+100%比例保证金。〔四〕以所购工程机械抵押+信用担保或自然人房产抵押或贷款人总行认可的其他担保方式。此类担保方式均须贷款人总行产品治理部门批准。各合作工程的担保方式具体按相关《合作协议》执行。第十三条 投保险种：〔一〕对于可以上牌照的工程机械设备，必需投保的险种为〔依据当地公安交通治理部门的实际要求执行，如不须投保交强险的，则必需投保第三者责任险、车损险，可选择投保的险种为：盗抢险、第三者责任险、车辆自燃险和不计免赔险。〔二〕对于不上牌照的工程机械设备，必需投保的险种为险”或“财产综合险〔三〕投保险种的保险期限原则上应不短于贷款期限的依据协议商定条款执行。第五节 合作方的根本条件及合作方式第十四条 我行选择支持的合作方必需具备供给回购担保力量，且原则上须同时符合以下条件：〔一〕合作企业11/知名品牌的行业龙头企业；2、产销规模较大和技术力气雄厚的国内大型企业或绩优上市公司；310104、依据《中国光大银行客户信用评级试行方法用评级原则上应在A〔含〕以上。5、如拟合作企业属国际知名品牌或原与贷款人总行已有合作关系的企业等特别情况，可考虑适当降低注册资金或销售收入的门槛。〔二〕经销商1、原则上应与贷款人在同一省、自治区、直辖市内；如不在同一省内，须由贷款人总行产品治理部门批准后办理业务。2、须由合作企业推举；3、具有单一品牌专卖店模式或多品牌的综合销售市场模式；4、经营标准，能够向客户供给合作企业生产的正宗产品；5、能为客户供给完备的修理、售后效劳；6、有良好的信誉，且具有较强的催收、清收和代理诉讼力量。第十五条 合作方应同意依据我行协议文本签署《合作协议》及《附属协议，明确业务操作流程，履行各自担当的责任和义务。第六节 授信担保额度的审批流程第十六条我行工程机械合作企业所在地分行〔主办分行〕负责推举合作企业。主办分行应事先将工程机械合作企业的根本状况与总行产品治理部门进展沟通，〔一〕/排名、经销商分布等；〔二〕拟为工程机械合作企业供给的各类信贷产品授信额度安排及依据；〔三“总对总”工程机械金融网营销方案及可操作性分析；〔四〕效益性分析。第十七条 总行产品治理部门收到主办分行的申请报告后撰写审核意见。第十八条 对于初审通过的工程机械合作企业主办支行依据对公授信审批程序上报有权审批部门审查、审批，为工程机械合作企业申请核定按揭回购担保额度。同时，总行产品治理部门需将审核意见供给应有权审批部门。第十九条 经有权审批部门批准授信总行产品治理部门和法律合规部等相关部门械合作企业签订《合作协议其次十条 如工程机械合作企业授信到期或需调整增加授信额度主办支行须依据上述授信程序重申报。其次十一条 协办行在本项业务开展前，须与相关经销商、合作企业签署《附属协议。协办行与合作企业不在同一省、自治区、直辖市内的，可通过主办行传递签约，办理方式如下：协议文本送达合作企业签章并核保，再由主办行负责将已签章的《附属协议》及《印鉴核对确认书〔见附件4〕终由协办行所属分行统一归档保管。第七节 贷款流程其次十二条 借款人申请本贷款，应以书面形式向贷款人提出申请并提交以下材料：〔一〕借款人根本状况、收支状况、资产状况、贷款申请等要素的贷款申请暨面谈记录表；〔二〕本省/〔其在中华人民共和国境内连续居住一年以上〔含〕的居留证件〕；〔三〕〔指身份证、户口簿、护照、军官证、居住证明等〕；〔四〕本人或家庭经济收入证明。〔资产证明、借款人或合作经营单位签订的工作为收入证明〕〔五〕〔六〕〔七〕30有效的相应首付款发票或收据，或由合作企业或经销商供给首付款证明；〔八〕〔九〕通过中国人民银行个人征信系统或其它数据信息系统借款人在银行有无不良贷款记录和其他负债状况贷款〔能供给银行认可的状况说明的除外〕：1、现有贷款状态为逾期；2、2年内还款记录中有连续逾期90〔非恶意欠款状况除外〕。〔十〕贷款人总行要求供给的其他资料。其次十三条 贷前调查〔借款人信调查和评估工作，客户经理必需对借款人、担保人资料的真实性负责。调查中与借款回购担保而放弃我行自主审查的工作。〔一〕着重审查借款人〔或其所在单位〕资信状况。1、借款人是否有工程承包或工程机械租赁等相关从业阅历；2、通过查看借款人其它财产〔如存单、房屋产权证、车辆行驶证等来了解借款人自身经济实力；3、通过中国人民银行个人征信系统或其它数据信息系统，查询借款人在银行有无不良贷款记录和其他负债状况。〔二〕认真分析借款人的还款力量。1、通过对借款人第一还款来源、其次还款来源等其他要素的分析，来识别和掌握风险〔可通过借款人供给的家庭资产证明、已执行完毕或正在执行的工程承包合同、已有工程机械、结算单或银行存折流水记录等来推断其还款力量〕。2、对于所购设备用于租赁的借款人，应着重考察其社会背景或地位，推断租赁状况是否长期稳定，租金能否按时收回。其次十四条 贷款的审查和审批参《授信风险治理手册——对私分册第八“授信审查审批中相关规定执行。其次十五条 落实合同、保险、抵押手续〔一〕合同签订审批通过后，贷款人须与借款人、抵押人、担保人签订相关的法律合同文本。在合不再要求合作企业或经销商在相关的担保合同中签章。〔二〕购置保险1、合同签订后，借款人须到贷款人认可的保险公司办理相关保险事宜〔依据本方法第四节第十三条规定投保指定险种。2、保险金额可依据借款人要求，依据贷款金额投保或工程机械设备的实际成交价格投保〔具体按《合作协议》商定执行，并商定保险第一受益人〔或被保险人〕为贷款人〔交强险除外三方变更为第一受益人。3、保险期限应掩盖贷款期限，借款人可一次性购置整个贷款期间的保险，也可以〔。假设《贷款合同》项下借款期限延长，必要求借款人办理延长投保期手续。保险单正本由贷款人保管，保险费由借款人担当。〔三〕抵押手续1、贷款人应办妥工程车辆的抵押登记或机械设备的抵押公证手续，相关费用由借《工程机械贷款申请暨不行撤销回购担保承诺函合同》办理强制执行公证，公证费由借款人担当。2、如借款人须以合作经营单位名义对设备设定抵押，由此造成借款人与抵押人名称不全都的，协办行实行以下方式解决：通过合作经营单位办理抵押登记手续；凡须通过合作经营模式进展营运的车辆，客户在申请材料中必需提交由合作决议或其他有效法律文件。鉴于《公司法》第十六条规定，公司章程对担保数额有规定的，不得超过限额。因此，对于须通过合作经营单位进展运营车辆抵押的，应审查其合作经营单位公司章程是否存在担保数额规定及该担保是否符合章程规定，以保证抵押合法、有效。在消灭合作经营单位的状况下，除了依据有关规定要求借款人、抵押人、担签署的《承诺函12。3/抵押公证手续的工程机械按揭贷款须在《合作协议》中/抵押公证手续的，贷款人有权提前收回剩余贷款其次十六条贷款发放〔一〕借款人必需填立贷款借据并与贷款人签订《托付划款扣款授权书〔二〕一般放款方式贷款人依据终审批复意见，办妥相关公证、保险、回购担保承诺和抵押等手续后，将购车发票〔原件/抵押公证〔原件、强制执行公证〔原件、保险单〔原件、保险发票、合作企业和经销商出具的工程机械贷款申请暨不行撤销回购担〔上牌车辆不需供给〕等资料交分行放款审核岗审查，将购车发票、机动车登记证书/抵押公证、强制执行公证、保险单〔交强险除外〕工程机械贷款申请暨不行撤销回购担保承诺函等原件入库保〔其中合作企业出具的工程机械贷款申请暨不行撤销回购担保承诺函原件原则上按相保管。〔三〕其他放款方式1、如《合作协议》商定或总行书面通知明确可先放款后办理抵押登/抵押公证手续的，或者因当地政策限制等缘由，无法办理抵押行。特别状况须上报总行审批。2、如《合作协议》商定可先放款后补交发票原件的，必要求合作方在贷款发放后303作日内完成回购。〔四〕划款方式分行放款审核员对支行供给的相关资料审核无误后条件后，贷款即先发放至借款人在贷款人的指定账户。并选择以下方式之一进展划款：1、贷款人依据借款人的《托付划款扣款授权书》及经销商划款授权书将贷款直接划入合作企业在主办行开立的结算账户；2、如合作企业要求将贷款全部或局部款项划入算账户，剩余局部贷款直接划入合作企业在主办行开立的结算账户：须由合作企业出具《确认函〔格式见附件5〕经主办行核实印鉴后将原件寄达协办行。总行与合作企业签署相关《合作协议》或《合作协议补充协议》3、如合作企业同意经销商以承兑汇票方式向其支付款项的，合作企业须在《合作票时，必需先将款项经其结算账户后划入其保证金账户，再开立承兑汇票的收款人必需为合作企业。严禁以个人存单质押的形式开立承兑汇票。其次十七条 借款人已经全部偿清单笔贷款或者在授信额度有效期满时向贷款人/质押/保证解除手续。第八节 异地按揭相关规定其次十八条 相关定义本方法所称异地按揭贷款是指贷款人向光大银行暂未设立分支机构的省、直辖市、自治区申请购置工程车辆或机械设备的借款人发放的人民币贷款。指定经销商销售的工程车辆和机械设备。如超消灭有合作工程范围，须上报总行审批。其次十九条 办理模式和要求〔一〕办理模式1、属合作企业直接销售的，原则上由“总对总”合作工程主办分行指定所辖支行〔作为协办行〕办理。2、属合作企业指定经销商销售的，按其代理区域，分以下两种办理模式：如指定经销商所在地有我行分支机构〔即协办行，原则上由该协办行办理；总对总”合作工程主办分行指定所辖支行〔作为协办行〕办理。3、如遇特别状况，须上报总行审批。〔二〕办理要求1、在异地按揭贷款业务开办前，须向当地银监局书面备案。2、须依据《中国光大银行个人工程机械贷款治理方法备案。3、必需选择德才兼备、责任心强的正式员工担当客户经理，办理异地按揭贷款业务。4、须实行客户经理轮岗制，即每半年更换一次客户经理。5〔包括吃、住、行等，更不允许借机携带家属旅游。6、须尽量降低治理本钱。可承受“零售业务批发做”的方式，办理此项业务。7、须重视此项业务所带来的收益。在贷款利率方面，对所发放工程机械贷款利率原则上应依据当地市场状况将基准利率上浮肯定比例执行。第三十条 银企双方的职责分工〔一〕总行主要职责1、负责与合作企业签订关于办理异地按揭贷款的《合作协议补充协议》2、下发关于办理异地按揭贷款业务的相关通知或批复。〔二〕合作企业及其经销商主要职责1、合作企业和/或经销商指定的销售代表负责帮助贷款人对借款人贷款资料的收集。〔报告内容详见附件人。2、合作企业和/或经销商指定的销售代表须帮助贷款人着重调查借款人资信状况。借款人是否有较丰富的工程承包或工程机械租赁等相关从业阅历。通过查看借款人其它财产〔如存单、房屋产权证等〕来了解借款人自身经济实力。3、合作企业和/或经销商指定的销售代表帮助贷款人办理抵押、公证等担保手续，对于相关《合作协议》或《合作协议补充协议》中规定允许公证手续”的贷款，须在《不行撤销回购担保承诺函》商定的时间内完成。〔三〕主办行主要职责议〔合作企业直销模式适用〔四〕协办行主要职责1、属合作企业指定经销商销售模式的，协办行在本项业务开展前，须与相关经销商、合作企业共同签署《合作协议的附属协议补充协议〔，该补充协议文本由分行统一归档保管。2、客户经理须对借款人身份和交易真实性负责。3、客户经理必需与借款人面谈，并面签借款合同等法律文件，核实借款人真实身份及购置行为的真实性。为了便利客户，可依据客户或经销商意见，选择以下方式进展面谈及面签：可借客户到厂家提车的时机，在厂家所在地进展面谈及面签。/合作企业确定好地点，以“固定时间〔〕固定地点〔选择固定宾馆的固定房间为办公场所”的方式，进展面谈及面签。如客户、经销商/合作企业同意，可到协办行所在地进展面谈及面签。4、客户经理须通过中国人民银行个人征信系统或其它数据信息系统，查询借款人在银行有无不良贷款记录和其他负债状况。第九节 企业法人按揭第三十一条 贷款金额不得超过500万元〔总行产品治理部门有权动态调整。第三十二条贷款对象：中华人民共和国境内，经工商行政主管部门核准登记注册成立的企业法人。须同时具备以下条件：〔一〕在贷款人本省〔或地区〕或在光大银行暂未设立分支机构的省、直辖市、自治区有固定经营场所，具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；〔二〕具有合法、稳定的收入或足够归还贷款本息的合法资产；〔三〕无重大违约行为或信用不良记录；〔四〕持有合法、有效的工程机械购置合同或协议；〔五〕30%的存款作为首期付款，或供给有效的相应首付款发票或收据；〔六〕借款人或企业主要股东须具有工程机械相关从业阅历；〔七〕能够供给已签订的工程承包合同或租赁合同；〔八〕在贷款人处开立了企业结算账户；〔九〕/合作企业在贷款人处开立的账户或总行认可的其他账户；〔十〕能够供给贷款人总行认可的有效担保方式；〔十一〕能够供给贷款卡；〔十二〕贷款人总行规定的其他条件。第三十三条 贷款申请：借款人申请本贷款，应以书面形式向协办行提出申请并提交以下材料：〔一〕按揭贷款借款申请书，须由法定代表人签字，加盖公章。〔二〕供给工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明资报告；〔三〕供给已签订的工程承包合同或租赁合同；款人供给其他合法、稳定的收入或合法资产证明；〔四〕与指定经销商签订的工程机械购置合同或协议；〔五〕具有不低于所购工程机械实际成交价格的30%的存款作为首期付款，或供给有效的相应首付款发票或收据；〔六〕在贷款人处开立了企业结算账户的证明；〔七〕合作企业和经销商出具的工程机械贷款申请暨不行撤销回购担保承诺函；〔八〕贷款卡复印件及密码。对于贷款卡内记载信息借款人当前有逾期贷款的，协办行不得发放贷款；〔九〕法定代表人身份证明或被授权人的身份证明；〔十〕借款人必需出具同意供给借款、抵押的有效决议。办理，才能确保决议有效，担保有效。具体要求如下：1股东会或股东大会；2、是否符合公司章程规定的借款数额的限额规定；3、公司章程对决议生效的其他规定。4、依据公司章程规定，须董事会或股东会决议方可借款的企业法人，须供给董事会或股东会成员名单及签字样卡、董事会或股东会决议及授权托付书；〔十一2且注册资本不低于800〔十二〕贷款人总行规定的其他条件。〔十三〕贷款人总行要求供给的其他资料。第三十四条 贷款审批依据我行零售授信审批程序及审批权限逐级上报审查、审批。第三十五条 其他内容见前面相关章节。第十节 贷后治理第三十六条 日常监控〔一〕协办行必需亲热关注宏观经济调控之后借款人的还款状况号，并乐观实行相应措施〔或上门催收，以催促借款人按时还款。〔二〕定期〔如系异地按揭贷款须每月与借款人面签借款合同等法律文件时〕了解抵押物状况。如抵押物发生意外损失，协办行应首先和借款人一起要求保险公司理赔，销商履行回购义务。〔三〕协办行应当加强与借款人的联系，必要时走访借款人，了解其职业、收入、住址、变化状况及还款状况，并对上述状况作书面记录，记入贷款原始档案生借款人死亡、失踪、严峻伤残、出国定居个人风险事项报告，报上级审批部门。〔四〕协办行分行贷后治理岗须每半年抽查局部借款人，进展联系或面谈，确认借款人购置“总对总业务”项下设备交易背景的真实性，尤其对于逾期还款的借款人应加大抽查比例，抽查比例原则上不低于10%。〔五〕5％的比例，进展现场抽检。对于现场抽检觉察存在虚假按揭贷款或抵押物去向不明等状况210个工作日内完成回购。〔六〕协办行应于每月应还款日前2扣款差额通知单/合作企业。〔七〕建立对账机制。主办行与相关合作企业，协办行与经销商确定对账日期，每月至少进展一次对账，并将对账结果上报总行产品治理部门。〔八主办行//经销商按协议商定比例缴存保/经销商在3个工作日内补足。〔九〕总行于每日通过个贷系统对各分〔支〕行本项业务操作状况及逾期贷款状况进展实时监控。〔十〕协办行必需做好回购贷款的资金入账、扣划的台账登记工作。消灭工程机械回购的协办行原则上必需要求回购方于当月完成回购部门，同时抄送主办行备案。第三十七条 债权保护及逾期贷款治理〔一〕购而放松治理。〔二〕扣划回购方相关款项，但扣划前应履行告知义务。〔三〕如合作企业或经销商已代借款人全部清偿贷款本息款项后的3〔四〕关规定执行。第三十八条 档案治理〔一〕求执行。〔二〕分行档案治理人员须将《贷款合同》和借款人供给的各种资料、证明文件、贷款人的审批材料等集中治理，同时做好登记工作。如借款人还清贷款本息，合同执行完毕，则贷款人应办妥重要单证出库手续，并退回以上收押文件。〔三〕如合作企业或经销商已代借款人全部清偿贷款本息3械的保险受益人和抵押权人变更为回购方〔合作企业或经销商〕第十一节 附则第三十九条 各分支行可依据本方法制订相关的实施细则并报总行备案。第四十条 本方法由中国光大银行总行负责解释和修订。第四十一条 本方法自发文之日起执行本方法执行前总行关于该业务的有关规定与本方法有抵触的，以本方法为准。附件：1、承诺函〔合作企业、经销商〕2、承诺函(合作经营单位)3、借款人资信调查报告〔合作企业或经销商〕4、核保确认书5、确认函1工程车辆/机械设备按揭贷款申请暨不行撤销回购担保承诺函〔以公司名义设定抵押用〕中国光大银行 支行依据 〔借款人与贵行签订《贷款合同〔编号为： 借款人应将该合同项下的工程机械抵押给贵行。公司作为抵押人帮助贵行办理了抵押登记手续，并签订了《抵押合同〔编号为： 。我公司知晓抵押办理的全部状况，上述状况并不影响我公司回购责任的履******及因我公司违约产生的经济损失赔偿责任。公司年月日附件2

承 诺 函(合作经营单位)中国光大银行 支行依据 〔借款人〕与贵行所签订的《贷款合同》〔编号为： 借款人应将该合同项下的营运性工程车辆抵押给贵行考虑到我公司与借款人的合作经营关系我公司同意作为抵押人帮助贵行办理抵押登记借款人与贵行之间的法律关系并不因此而有所转变假设借款人不能按期归还贷款本息及费用的状况或消灭我公司不因任何缘由对抵押物主见权利或阻碍贵行行使抵押