金融学-校园贷的危害及预防措施研究

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校园贷的危害及预防措施研究摘要：近年来随着科技网络的高速发展，作为互联网产物的“校园贷”也在大学校园得到速度的发展，在满足大学生消费需求和刺激校园消费的同时，但随之而来的负面影响损害了大学生的身心健康，也扰乱了正常的大学校园秩序，从而引起了学校、家庭和社会的普遍关注。本文采取了文献资料和逻辑思维的方法，分析校园贷的产生原因和特点，以及存在的各种危害。校园贷产生的危害是不容忽视的，如何有效预防也是当今学校、家庭以及社会重点关注的话题，因此本文同时根据校园贷的危害从各方面提出了一些有效的预防措施，力求保障和增强大学生的自我防范意识。关键词：校园贷，危害，预防措施ResearchontheHarm&PrecautionofCampusLoanAbstract:Recentlywiththerapiddevelopmentoftechnologyinternet,“Campusloan”asoneoftheproductsofInternet,isdevelopingquicklyaroundcampusaccordingly.TheexistenceofCampusloanhasmetthecollegestudents’consumptionneedandhelpboosttheconsumption,butatthesametime,thenegativepartshasaffectednotonlythecollegestudents’physicalandpsychologicalhealth,whichdisruptsthenormalcollegecampusorderandcauseswidespreadconcernamongschool,familyandsociety.Thispaperanalyzesthebackground,characteristicsandallexistingkindsofharmofCampusloanwithliteraturesandlogicalspeculationmethods.Theharmofcampusloancannotbeignored,howtopreventefficientlyisthemainsubjectschool,familyandsocietyfocuson.Thereforethepapersanalyzedtheproblemsexistingincollegecampusloan,thenputforwardsomeeffectiveprecautiontosolvetheproblemsandenhancecollegeself-protectionawareness.Keywords:CampusLoan,Harm,Precaution目录第1章绪论 11.1研究的背景和意义 11.1.1校园贷的背景分析 11.1.2本课题研究的意义 11.2国内外研究的主要观点和进展 21.3课题研究的方法和内容 31.3.1研究的方法 31.3.2研究的内容 3第2章校园贷的简述 42.1校园贷的定义 42.2校园贷的产生背景 42.3校园贷的特点 52.3.1申请门槛低、手续简单 52.3.2砍头息、高利息 52.3.3平台相对独立，无类似银行信用报告体系 62.3.4拉人头 6第3章校园贷的现状、问题及原因 73.1校园贷的现状 73.2校园贷的问题 73.3校园贷的原因 73.3.1大学是本身的虚荣心和消费欲望 73.3.2市场监管缺失，审查不严 83.3.3校园管理的缺失 83.3.4家庭教育不到位 9第4章校园贷的危害 104.1对学生的危害 104.1.1诱导错误的金钱观 104.1.2危害大学生的身心健康 114.1.3影响大学生的正常学习 114.2对学校的危害 124.3对社会的危害 124.4对家庭的危害 13第5章解决校园贷问题的对策 145.1树立正确的消费观 145.2高校要加强对大学生的管理和引导 145.3政府部门加强对“校园贷”的管制 155.4加强对大学生的家庭教育 15第6章总结 17参考文献： 18致谢 19PAGE19第1章绪论1.1研究的背景和意义1.1.1校园贷的背景分析最近几年，随着市场经济的不断稳健发展和人民的生活质量逐渐提高，消费质量也逐渐成为人们生活讨论中不可或缺的一分部，尤其随着互联网的发展和金融借贷业务的不断扩张，以高校大学生为贷款对象的网络借贷业务层出不穷，校园贷在为大学生日常消费带来便利的同时，也相应带来各种各样的危害，诱导错误的金钱观，危害身心健康，进而影响学业。所以也就是在大学生消费需求不断增长的情况下，校园贷相应产生。2015年1月，银监会特设普惠金融部门以监督网络贷款。2017年年底，银监会下发通知要求各地在2018年4月底之前完成管辖内主要P2P机构的备案登记。多个地方随后发布了关于P2P平台的“整改验收细则”，这些政策的出台，意味着政府对P2P平台的重视，逐步探索出符合中国国情的P2P平台监管体系。如何让社会、学校、学生以及家庭客观的正确认识校园贷的负面影响以及各方共同努力规范校园贷，对于学生们更好的健康成长至关重要。1.1.2本课题研究的意义不可否认，互联网的高速发展一定程度上加速了校园贷的迅速扩张，尤其从2013年开始，全国网贷潮兴起，一浪高过一浪也就是这个时候网贷开始进入黄金期。对比传统的银行借贷，校园贷具备办理流程简单，审核低，额度高，不需要复杂的信用证明等优点，但同时不可忽略校园贷危害的严重性。本文针对校园贷等存在的各种危害，分析了校园贷事发的原因，进而提出相对应的预防措施或对策，比如树立正确消费观，政府加强监管，高校加强对大学生的引导和管理等措施来解决校园贷存在的各种问题，从而促进高校大学生建立正确的消费观和价值观，维护高校校园稳定和消除金融乱象。近年来，学校、政府、社会等不同阶层都通过实际行动，比如通过校园授课、校外宣传、政府颁发相关法律等途径相结合，共同打造一个健康的校园生活环境给大学生健康成长学习。1.2国内外研究的主要观点和进展在作为经济发达和消费旺盛的美国，其实也没有比较明确的“学生贷款”一说，绝大多数的网上平台都是为了在校的美国大学生能够支付得起住宿、课本杂费以及其他开支而提供学校贷款，而不是纯粹为了消费为目的。同时，也正是因为政府机构，私人贷款机构共同搭建的健全的学生消费信用贷款体系，才不断推动学生贷款的平稳发展，当然不同的借款利率跟学生的积分密不可分。作为老牌的资本主义英国，更是学生分期贷的“先驱”，同时也是世界上唯一一个为了确保网贷平台安全监管而专门制定相关法律的国家，一系列相对完整的贷款体系便是最好的证明。英国为了减轻贷款人的还款压力，特意推出了一种偿还校园贷款和收入相挂钩以及对借款人相关信息严格审核的机制。汪利兵针对国外的校园贷研究，在自己发表的文章-英国高校学生贷款制度的建立与实施中指出英国贷款和校园贷的都是以分期付款方式按月还贷一定金额贷款的一些共同点。按照规定，学生一般都是自己毕业并开始步入社会工作后的几个月才开始偿还贷款，正常的期限一般2-3年左右，当然也有一些在能力范围内提前还贷的，甚至也有一些延长期限至4-5年的。国内的陈雪梅发表的“校园贷”对学生和高校的影响及解决办法中分析了近2年发生的大学生“校园贷”事件，以大学生“校园贷”引发的系列社会问题为出发点，收集整理分析大量案例数据，对大学生和其他社会阶层进行走访、座谈和问卷调查，多角度了解大学生“校园贷”的现状和存在的问题，分析原因并提出解决办法，旨在提高大学生的自我保护意识，为相关部门制定政策提供参考。著名的从事大学生思想政治教育研究副教授王守刚在发表互联网金融背景下校园贷风险防范与教育引导机制研究也提到校园贷平台背后的隐形高利息所带来的严重危害性和预防重要性。法学博士副教授王彬从法学的角度分析了提供校园贷的主体所存在的监管不明确、利率过高甚至高利贷的不足,提出了完善法律监管、加强金融管理等方面的建议。随着我国经济的高速增长和互联网的不断渗透，校园贷的兴起为经济增加的一个新的模式，促进了消费的多样化，给大学生等群体带来了一定程度的便利，但不可忽视其弊端。因此在校园贷盛行的环境下，正确认识他的利弊，才能更好促进社会和校园的健康稳定发展。1.3研究的方法和内容1.3.1研究的方法本文的研究方法使用的是文献研究法，通过知网、维普网等学术数据库阅读并参考相关校园贷的文献资料，并进行筛选，为本论文研究的撰写提供了较为丰富的理论基础首先，对国内相关研究文献和相关研究理论进行了系统的梳理和分析。对其校园贷的定义、危害、预防等等分别从不同的角度进行系统阐述和剖析。1.3.2研究的内容校园贷的速度崛起近几年虽然发展很快，虽然给消费带来便利，但也存在着很多的问题。本文主要分为五个章节：第一章节是绪论，简单介绍本文的研究背景意义，分析为什么出现校园贷，同时阐述国内外研究的主要观点和进展；第二章节是对校园贷的描述，描述校园贷的定义、特点以及校园贷的产生背景等；第三章节是分析校园贷的现状、问题及原因，包括大学是本身的虚荣心和消费欲望、市场监管缺失，审查不严、校园管理的缺失和家庭教育不到位；第四章节是描述针对校园贷的危害，分别从学生、学校、社会和家庭不同角度来描述。第五章节是描述解决校园贷问题的对策，分别从树立正确的消费观、高校要加强对大学生的管理和引导、政府部门加强对“校园贷”的管制和加强对大学生的家庭教育进行描述。第2章校园贷的由来2.1校园贷的定义近年来随着金融借贷业务的不断扩张，以校内大学生为主要对象的校园贷也如雨后春笋般涌现，在给大学生日常消费带来一些便利的同时，也伴随着一系列惨烈事件爆发。虽然针对校园贷的定义呈现多样性，但本质是不变的。“校园贷”，即校园网络贷款，是网上平台面向在校大学生的贷款业务，由于其便携、低门槛、高额度的特点，极其吻合大学生群体的消费风格，加之“校园贷”从业者和相关平台的过度或夸大宣传，吸引了一些大学生客户。由于其自身存在的非法中介、个人信息外露、虚假宣传、利息率和违约金高，可谓一经借贷永难还清、一日借贷终生还贷等滚雪球式的叠加，导致借贷学生面临着诸如裸照恐吓、暴力挟迫、无奈退学甚至自杀等严重后果[1]，给高校的学生管理、安保工作造成了巨大隐患，也给广大教育工作者和政府部门带来了严峻的挑战。校园贷平台提供两种消费金融产品服务，一种是基于场景进行的消费分期，即消费者先选择好产品然后进行分期偿还，这种方式是由消费分期平台将资金直接打给产品提供方，消费者接触不到现金；另一种产品服务是现金贷，以小额信贷为主，一般采用等额本息分期还款方式，借款金额一般在500～5000元不等，目前借贷风险主要集中在后一种产品上[2]。简单而言，“校园贷”就是我们日常生活中提到的校园网络贷款，是网络贷款平台面向在线大学生开展的一项业务。2.2校园贷的产生背景这类型的“校园贷”是一种属于正规合法并依靠国家的政策、当地企业、学校、银行或政府的共同扶持，且经过严格的申请、审核与放贷等一系列程序的借贷行为。然而，随着消费主义思潮的崛起和互联网的快速发展，人们接受新事物和新信息的时间大大减少，物质生活越来越被人们加以重视，精神需求的满足自然也就更离不开物质生活水平的追求。作为新时代先驱的大学生，“超前消费”意识不仅仅体现在价值观念上，行为举止方面更是打破常规、标新立异。正是由于新时代群体中的部分大学生“敢做敢为”、标新立异，具有超前的消费观、炫耀消费与攀比的消费心理，才使得社会上的一些不法信贷公司盯上了大学生群体，给社会上的一些不法分子有可乘之机。一段时间以来，各类“校园贷”呈爆炸式增长，同时乱象丛生，一些非法的高利贷平台、裸条借贷等混入大学校园[3]。“校园贷”就三种模式较为常见，其主要面向在校大学生,一般多用于分期购物。例如分期乐、爱又米等，这类平台提供的往往都不是大金额，而是小额度的贷款服务；一种是正对想要自我创业的大学生进行资金资助的P2P贷款平台，比较常见的是爱贷网，爱投资等；最后一种则是国内大型传统电商平台所提供的信用贷款服务，较为常见的是京东白条以及蚂蚁花呗等。2.3校园贷的特点互联网技术的进步促进了“校园贷”的发展，只有正确认识校园贷的多样性和复杂性，才有助于我们更好防止校园事故的产生。简单总结下来，有以下几个特点。2.3.1申请门槛低、手续简单“校园贷”平台普遍宣传“一分钟申请，十分钟审查，一天放贷，零担保”。申请方便，门槛低，只需大学生提供身份证、学信截图以及学生证就可以轻松完成校园贷办理，不需要本人亲自办理[4]。相比较于传统的银行贷款，“校园贷”无法做到真实审核借款人的基本情况比如工作、信用资质、收入水平以及借款用途等，存在比较大的资金管控危机，也正是因为如此才得到了在校许多大学生的青睐。2.3.2砍头息、高利息“校园贷”能到延续生存，与其砍头息和高利息密不可分。“砍头息”简单理解为是借款平台或公司发放给借款人借款是会从中扣除掉一小部分钱，而这一小部分钱就是所谓的“砍头息”。例如某借款平台出借2万元给某一大学生，在支付过程中会扣除2000元作为利息，实际上该大学生借到的钱只有18000元。“高利息”也就是往往严重高于同时期银行借款利息甚至超出民间借贷24%的上限。例如某校园贷平台宣称一整年分期月利率为16%，假设贷款金额为12000元，本息合计13920元。单从表面看年利率为19%，但因为是按月分期付款，实际贷款利率为34.2%甚至更高，除此之外，“校园贷”还存在一些押金、违约金等隐藏性费用，这些在借款时候必须向相关客服人员问清楚。这与国外的“校园贷”是截然不同的，以英国为例，英国贷款学生通常以分期付款的方式每月归还一定数目的贷款。按规定，学生应在完成学业后的次年四月开始还贷，如果愿意，他们也可以提前还贷，以减少自己应付的还贷额。从目前的情况看，大部分借贷者均采取5年按月还贷的方式。如学生借贷超过5个学年，分期还贷期限可延至7年[5]。2.3.3平台相对独立，无类似银行信用报告体系校园贷平台目前而言，都是独自运行且没有数据共享平台的，一个大学生可以同时在不同的平台式重复贷款，这也就是极其容易出现“拆东墙补西墙”的现象，进而陷入连环贷的现金，负债越来越高，无法自拔。例如，李某作为一名在校大学生通过某个网贷平台借了4000元，到期后没有能力偿还，放贷人让李某通过其它平台借钱还贷。短短两个月时间不到，该大学生从几个校园贷借了高达10万元的贷款[6]。2.3.4拉人头除去以上三个特点，“校园贷”还有一个显著特征就是“拉人头”，也就是所谓的老拉新，通过介绍新人进来，给予老的借款人一些现金奖励等。基本上所有的校园贷平台都是以这种方式扩大自己的平台会员基数，这也是所有网贷平台惯用的营销方式和获取更大利益的有效途径。例如，某一网贷平台通过介绍一个新人进来，可获取100元的现金奖励，两人的话200元，10人以上甚至1000元不等。第3章校园贷的现状、问题及原因大学生作为一个特定的群体，具备了明显的消费特征，而“校园贷”几个鲜明的特点，必将带来一系列的问题，只有正视和找出“校园贷”频发的现状、问题及原因，才能更好维持持续稳定的校园风气。3.1校园贷的现状“校园贷”作为面向在校大学生开展的贷款业务的平台，通常情况有三种:一是分期购物平台，这种借款一般用于解决大学生的日常消费;二是为大学生想独立自主创业提供资金支持的“P2P”平台;三是国内等传统电子商务平台“淘宝”“京东”提供的“蚂蚁花呗”“京东白条”等信贷业务。“校园贷”的出现是广大大学生的消费需求得到了满足，而且发展速度也呈直线上升趋势，但有些“校园贷”却钻法律的漏洞和造成社会动荡不安等现象不可忽略，而且许多不良“校园贷”从线上网络平台渗透至线下高校校园内，可以说无处不在，这也是“校园贷”目前普遍现状。3.2校园贷的问题“校园贷”存在的问题也是显而易见的，表面上满足了在校大学生的消费需求，实际上由于监管的缺失、法律的不够完善以及本身“校园贷”的不完善的贷款体系等问题才导致的危害性不断持续，给广大在校大学生带来不可磨灭的负面影响，必须给予重视。3.3校园贷的原因3.3.1大学生本身的虚荣心和消费欲望目前在校的大学生基本都是95后，基本年龄也就是18-23岁之间，而且还不少是独生子女，他们这一群体大绝大多数都是没有固定的经济收入，生活上依旧也是依靠父母来支撑。尽管极少数家庭条件较差的，但是随着国家对高等教育的投入和特殊辅助，这使得大学生的基本生活还是能得到保障的。这一年轻的大群体容易接受新鲜事物，有些强烈的超前消费欲望，有些大学生为了追求更高层次的物质生活水平或满足自己的虚荣心，这种盲目的攀比心理往往会增加自己的日常生活开支，带来严重的经济负担，加上如今在这个偶像被追捧，明星代言产品的现象十分普遍的时代，从而促使大学生往“校园贷”这一便捷的借款途径推进。根据相关研究，电子产品、购物、旅游和其他娱乐消费是大学生申请贷款的主要原因。更严重的是，许多学生为了满足自己的消费欲望，竟然缺乏基本的理智，冒用同学的基本信息去申请网络借贷，另一些学生则陷入了网络贷款的高利贷泥潭[7]。3.3.2市场监管缺失，审查不严随着互联网金融的快速发展，各种各样网贷平台纷纷产生，竞相开展贷款业务。作为新业态互联网金融的一部分，“校园贷”目前又向线下扩张，其市场处于准入门槛监管不实、行业标准没有制定、监管机构还不确定的状态，导致行业内部的2500余家“校园贷”企业发展良莠不齐，野蛮发展[8]。目前“校园贷”正是借助审核门槛低、手续便捷、无需资质担保证明，对借款人的信用审核不全面以及在超高利润驱动为大学生贷款，这种现象既没有有效得知和跟踪贷款资金的使用，更无从谈如何核实资金的实际使用情况。实际上，只有极少部分的学生使用贷款来为自己的学业深造或者用来创业，绝大多数学生都会把贷款花在旅游、日常的购物和消费娱乐上。另外有一些“校园贷”平台或者企业本来就审核流程存在问题，比如对贷款者身份的确定程序缺失，冒名借款现象时有发生，与正规的借贷对比，市场或者金融部门对“校园贷”缺乏一定程度的监管，这也增加了受害大学生的数量。3.3.3高校管理缺失许多大学生之所以能进行网上校园贷款，一个非常重要的原因是高校对大学生管理的缺失。各种各样的网络借款广告宣传单随时随地可以公开进入校园，充斥在校园的各个角落和大学生学习中等现象屡见不鲜，但这些乱象并没有得到高校部门的重视，更不用说是否有适当的监管措施。高校不仅仅是知识传授的场所，同时也负担着管理监督职能，有义务对学生的日常生活进行管理和引导。而实际情况，绝大多数的高校在管理过程中只注重日常的教学管理，把重点放在如何完成教学任务上，从而忽视了对大学生日常生活的管理。因为大学生作为没有步入社会的新群体，对银行业务、金融知识的了解缺乏，防备心理不强，加上高校的管理缺失所以才导致了“校园贷”的畸形发展，校园事件频发率越来越高。3.3.4家庭教育不到位父母身为孩子的第一任启蒙老师，父孩子的行为习惯或多或少都是受到父母行为举止的影响。高校群体目前而言绝大多数都是95后甚至00后，这一群体绝大多数都是家境条件优越，并且乐于接受新事物，具备较强的超前消费欲望，但每个月家庭给予的生活开支往往不足以支撑对自己个性化、多元化消费激增的需求。此外，大学生还是以独生子女居多，异地求学更是习以为常，作为父母方往往对于子女“饭来张口，钱来伸手”有求必应，物质上的需求在父母这边无条件得到满足后，精神需求的缺乏才导致部分大学生没有经过深思熟虑，贷款时无后顾之忧，并萌发有问题父母也会替我买单的想法。父母疏于管教沟通，针对网贷的教育更是严重缺乏，才造成越来越多的大学生深陷网贷的泥潭不能自拔。第4章校园贷的危害“校园贷”的出现为在校大学生带来资金消费便利的同时，其特点更是决定了其危害的严重性，给社会带来了多方面的危害，只有正视和正确认识“校园贷”的危害，才能更好的预防和避免，分别从以下四个方面（学生、学校、社会、家庭）简述“校园贷”的危害：4.1对学生的危害大学生“校园贷”从2016年以来媒体报道较多，由于“校园贷”造成的学生自杀以及暴力催款等事件迅速引起社会关注。“校园贷”主要是针对大学生群体而提供的借贷服务，通过借贷平台的操作从互联网完善本人身份资料以及审核等，支付手续费后就能完成信用借贷，但由于“校园贷”的监管缺乏，从而造成一些不法分子利用非法手段获得利益的现象发生[9]。理智辩证看待大学生“校园贷”事件是非常至关重要的，某种程度上“校园贷”在某个时期解决了学生的经济困难，但非法的或不正规的“校园贷”给大学生带来的严重后果不仅仅在心理上，同时也会延伸到身体上，对大学生的危害主要集中在以下几方面：4.1.1诱导错误的金钱观改革开放的不断深化，进一步带动了人们的物质生活水平的提高，互联网金融的崛起，“校园贷”很容易诱导大学生错误的金钱观。高中紧张的学习状态一下子切入到大学这个宽松自由的空间，人生观世界观等都处于形成阶段，脱离了父母的管制范围，进入到一个自我管理生活一切的全新状态，其中也包括日常支出等理财问题，对比高中，大学的消费开支更加复杂，涉及的范围更加广泛。平时父母给予的生活费用一般仅能支撑日常的生活开销，正常情况下能维持日常开销的大学生一般都不会去选择“校园贷”。但是一些拜金主义、享乐主义却在悄悄地影响和改变着大学生们的消费习惯和消费观念，再加上具备攀比心理的一些大学生本来就不能经济独立，受“花明天的钱、圆今天的梦”网贷平台口号的诱惑，无忧无虑地选择只需身份证和学生证便可轻而易举地借到不少数额的“校园贷”，这种不劳而获的想法容易使大学生产生钱来容易的错觉，满足他们的虚荣心，另一方面致使他们迷失自我并形成错误的金钱观和消费习惯。4.1.2危害大学生的身心健康大学生，特别是大学新生，刚刚步入一个全新的环境，除了关注自身的学业外，有部分的大学生也开始追求物质的享受。“校园贷”的贷款程序极其简单，只需要身份证和联系电话等就可以快速便利获取贷款资金，但这种就实质上而言其实是一种高利贷，甚至有些“校园贷”将年化率提高至百分之70的都有。由于校园贷自身的种种弊端和放款对象经济偿还能力的有限性，校园贷给社会带来了多方面的危害。如王潇哲指出：“校园贷挫伤学生身心健康,酿成家庭悲剧，破坏学生人际交往[10]。在享受了“校园贷”带来的花钱快感之后，作为无固定经济来源的大学生紧接着就要不得不开始面临贷款平台噩梦式的催款。正常情况下，网贷平台都有专门的催款团队或者公司。催款的的工作人员在借款人逾期之后，先电话短信的“友情”形式提醒贷款学生还款。如果大学生还是无动于衷无法按时还款，催款公司便开始对大学生进行恐吓威胁，通过电话轰炸形式打给老师同学，家长以及所有相关人员，甚至在大学校园贴吧公布大学生的隐私信息，严重的甚至会直接上门进行暴力讨债等过激行为，这使得大学生的人身安全和心里留下巨大的阴影，严重者甚至会发生精神失常和跳楼自杀等极端情况。4.1.3影响大学生的正常学习陷入“校园贷”的大学生不仅身心健康收到影响，也会影响正常的学习，导致学习成绩严重下滑。因为“校园贷”等平台采取的类似滚雪球或者说利滚利的形式计算利息，也类似于信用卡正对逾期未还的利息将变为本金进入下一次还款中，从而导致借款者短时间内的债务越来越重。借款的大学生身负沉重的债务压力，其心思早已不在学习上，为了使自己能早日偿还借款，在老师和家长不知情的情况下不惜逃课到校外身兼多职，是自己的学习时间严重短缩，造成的结果就是不但使自己身心疲惫，还被耽误甚至荒废了学业，面临留级或者退学的困境。4.2对学校的危害大学校园集大学生生活、教育和学习为一体的圣地，一旦大学生遭受“校园贷”的陷阱，势必影响到学校的声誉和名望。我们通常所说的一些名校，比如国外的哈佛耶鲁，国内的清华北大，可看出一个好的校园声誉是经过好几代不同师生的辛勤努力才得以建立的，这也自然离不开每个学生日常对外的行为举止。“校园贷”的危害表面上看起来直接受害者是大学生本人，但同时也会危害身边的朋友或者同学。所以“校园贷”表面看似个别学生的行为现象，但不良影响却不能视而不见。大学生不同于出来工作的人群，自制力不强等方面不强，极易受到身边同学或朋友的冲击和影响，一旦大学生群体中出现“校园贷”案例后，身边的同学也会粘贴复制同样类似的模仿行为。更为严重的是，有些大学生为了能取得贷款资金，甚至不惜出卖身边朋友，同学以及老师的个人信息，或者借助他人的身份证号码或者手机号码等进行借贷。一旦出现不妙情况，贷款的大学生便会受到同学、老师以及周边朋友亲人的指责，心理便感受到受伤，精神压力倍增，无法直视现实，可能会自杀等现象。这种情况传到家长耳中，会被认为这是学校管理教育不当，从而跑到学校挑事端，甚至起诉学校等，在新时代媒体的社会背景下，这无疑会成为敏感的话题，从而直接或者间接有损学校的声誉和名声，给学校造成一定的危害，所以在学校层面的管理和教育势在必行。4.3对社会的危害人类文明的发展不断推进社会的进步，而社会的发展则需要人才的引进，这里所说的人才，无论是优秀的科学家，经济学家，政治学家或者其他等特殊职位的人才，无外乎有一个共性就是受过高等教育，简单的讲就是经历过大学生活，就是大学生。大学生作为人们心目中普遍认为心灵美、素质高、形象好的一个群体，伴随着较高的社会声誉与地位，自然而然是很多社会人眼中的“完美主义者或理想主义者”，更是广大中小学生的学习标杆。但是“校园贷”的出现，不仅给社会上的非法分子的不法行为滋生土壤，还给社会文化价值观带来了影响。当大学生因“校园贷”遭受不同程度的种种伤害和困惑，出现跳楼自杀等负面新闻被无限扩大宣传与报道，大学生这个“理想主义”的美好形象就会荡然无存，不良的社会文化价值观影响也伴随，所谓的榜样与标杆的质疑也是没有尽头，也会打破社会上的人对“美好大学”的向往夙愿。“校园贷”的复杂性让在校大学生防不胜防，更是给了社会不法分子“钻了空子”，一定程度上扰乱了社会的治安，增加了构建和谐社会的难度。所以“校园贷”对社会的危害是客观存在的，必须给予重要重视和整顿。4.4对家庭的危害“校园贷”问题一旦出现，除了学生本身，学校和社会收到影响和伤害外，而且家庭会跟着遭受伤害，对家庭的伤害不止体现在经济损失上，甚至也会伤害家庭成员的情感。大学生进入大学，自以为是认为自己已经成年和独立，可以用自己的方式解决一切，正是这关错误的观念，才导致有些大学生通过“校园贷”的方式解决目前的经济问题，这样不但不受限于父母或家人的消费束缚，更是维护了所谓的成年人的“自尊”和“面子”。却不知道这种行为带来的危害，就会使家庭经济遭殃，埋怨声也是满天飞，所以子女能否接收教训会影响到整个家庭的和睦，实质上更会牵扯到家庭成员之间相互信任及情感问题。第5章解决校园贷问题的对策“校园贷”事件愈演愈烈，如何净化校园网贷环境和做好预防措施已经成为社会各方的共识了，“校园贷”的危害可以说是多方因素共同作用的结果，所以预防等方面必须社会各方的共同努力，分别从以下几点出发：5.1树立正确的消费观当前是互联网快速发展的时代，同时也是消费主义流行的年代，一些大学生会把快乐建立在物质欲望满足上，他们当中的一些人正是没有正确的消费观和缺乏自制导致的。大学生作为一个刚刚脱离父母亲管制的群体初次接触社会，很容易受错误的超前消费观所影响，被消费主义、拜金主义蒙蔽了双眼。学生的资金来源多是父母给的生活费，但是家庭条件的不同学生的生活费资金支撑维持正常生活，而有的学生受到不良思想的影响，存在拜金主义，消费水平和父母所给的生活费用不成比例，造成攀比心愈来愈重，加上自身的控制能力不足，就采用了校园贷的方式来满足自己的消费，最终受到校园贷的危害[11]。大学生只有正确认识“校园贷”的危害和风险，树立正确的消费观和加强自我约束，面对物质的诱惑要有拒绝的勇气和决心，不要盲目相信“天上掉馅饼”的好事，同时也要克服虚荣心、攀比心，日常生活中要结合自己的经济条件来规划自己的消费行为，杜绝盲目，这样才能更好规避“校园贷”所带来的风险。5.2高校要加强对大学生的管理和引导高校的责任不仅仅是传授学业知识，更要知道如何育人，正确教育学生对待“校园贷”的危害，增强相对应的防范意识，避免大学生的盲目借贷行为。相关部门和各高校要进一步加大“校园贷”的宣传教育、集中排查、应急处置，并做好三个统一：一是全媒体宣传和传统宣传教育方式相统一，让每一个学生了解、认清不良“校园贷”的严重危害；二是全面排查和重点关注相统一，全校范围要开展全面的摸底排查工作，重点关注家庭经济困难“应贷未贷”，校外参加勤工助学培训、实习，校内外创业、求职困难的学生；三是安全教育和精准帮扶相统一。要掌握安全教育的方式和方法，摸清底数，保护好学生的隐私，帮助确实有经济困难的学生寻求正规渠[12]。校园需要清除校内的“校园贷”广告，及时制止从事“校园贷”推广的相关人员，同时也要不断完善校园网贷的日常监测机制和解决机制，对已经产生借贷的大学生及时跟踪和给予帮助，使他们摆脱困境，早日回到正常的学习和生活中。5.3政府部门加强对“校园贷”的管制我国校园贷的发展尚处于初期新生阶段，现有法律规制还来不及反应，风险防控等尚存空白，缺乏系统性规范[13]。“校园贷”事件的频发，表面上看多认为是学生、学校的主要责任，但事实上也与社会紧密相关，同时“校园贷”的出现，从某以利益程度上是社会的金融信贷机构公司或者个人在主导。政府部门应该加强对“校园贷”线上线下发展的管制，优化金融信贷公司的规章制度，规范其经营范围，确保合法经营，打击任何违规违法、投机取巧的行为，并要求信贷公司严格审核大学生基本借款信息、信用资质及偿还能力，对于信息不全，信用资质不满足条件的学生一律拒绝借贷，并将大学生“校园贷”数据同全国征信系统联网对接，统一监督管理，使贷款审批流程更加规范话，同时也使风险最小化。与此同时，政府也可以通过社会媒介的宣传效应，以公益或慈善广告的形式，实事求是地报告“校园贷”的危害，指引大学生树立正确的消费观。针对“校园贷”的不法分子，相关的执法政府部门也要严厉打击和整治。5.4加