兴业银行个人理财产品创新研究

兴业银行个人理财产品创新研究题目兴业银行个人理财产品创新研究一、商业银行个人理财产品及创新的概述（一）商业银行个人理财的涵义所谓个人理财是基于人们在对自己资金、负债、收入等情况分析清晰之后，并弄清自身风险的承受能力状况，依据未来收入预期的目标使用，比如可以用保险、投资、存款、个人外汇、基金、期货等非常多合理方式掌控资金和负债，资金有了良好的规划，因而达到了人们在自身可以承受风险范围内资金提升价值至最高的过程。个人理财流程大概被分为五个阶段：评估理财环境和个人条件；定制个人理财目标；制定个人理财计划；执行个人理财计划；监控执行进度和再评估。具体要做好以下几方面：1.学会节约当今社会工作一族工资是有限度的，学会节制，这样长期下去就可以有意料之外的不错收获，是你个人财务管理的初步成功。2.做好开源如果有多余的钱，便要用在正确并能给自身好处的地方，让其保持价值与增大价值，从而有利可图。3.善于计划理财的目的理财计划应该是我们每个人必须有的，并不在于资金的多少，也不要急于求成，想着赚多少钱，只是为了未来高品质的生活，清楚知道自己需要什么对于财务的规划至关重要。4.合理安排资金结构个人的实际经济状况和将来资金收入应该是相匹配的，如果感到盲目，无从入手，可以找理财顾问咨询得到解决。5.考虑好自身风险承受限度清楚自己的风险偏好类型。不要盲目把所有资金都投放到股市里，只为了一心赚大钱，切忌急于求成。收入越高风险越大，考虑自身家庭情况找到量身定做的理财方案。目前我国利率尚未完全可贸易的同时,明确我国的相关法律规定,商业银行不得行使证券交易和受托人的范围和在国外的生意明显不同的特点。个人理财业务就是我们所谓的财务管理，世界先进的理财服务是指一套优质的服务流程，利用客户的信息和他们的理财产品来详细分析其融资状况,了解客户正真的需药，依据他们能承受的风险范围，在制定理财目的和规划，然后给客户选择满意的理财产品以实现其收益目标。个人管理业务指的是商业银行向个人客户提供的专业服务活动，如财务分析、财务规划、投资咨询和资产管理。根据管理的方式，商业银行的个人业务可以分为理财咨询和综合理财服务。（一）商业银行个人理财产品的内容“商业银行在对潜在目标的客户群体硏究基础上,制定了关于特定客户群体开发设计并销售的资金投资和管理计划”。这是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的个人理财产品的解释。商业银行个人理财产品的营销是基于不同客户群体的具体情况，如职业、社会地位和财产需求等,引入符合客户所有要求的理财产品。为了实现购买后增加客户利润的目的,从而在加强银行综合能力及竞争力方面发挥作用。商业银行个人理财产品具有高收益、高安全性、理性投资低起点、选择多样性等特点。即使是财务实力有限的客户也能在许多个人理财产品找到适合自身盈利的产品。此外,银行将会把客户与资本安全性联系在一起,提前终止的收益与协议中规定收益成正比,因而财产的安全性会更高,回报颇多。将来越来越多的人会选择从银行购买个人理财产品,跟随着购买个人理财产品人数的增加,这些中间服务产品也为商业银行创造了越来越多的利润，并逐渐被银行所重视。市场上有各种各样的理财产品，根据不同的标准划分。1．根据货币币种货币类型来定义的，商业银行的个人理财产品可分为:人民币理财产品和外币理财产品。人民币理财产品最大的特点是高收入性和高安全性。是一个低风险的金融产品,银行使用以确保收入的投资以人民币计价的债券,把个别客户作为目标,保证资本和利润一起付。人民币结构存款的风险略高于传统的人民币理财产品，其收益率约为13%。外汇理财产品大部分是外汇结构性存款，其中高利息，短期的理财产品被很多人喜欢。根据资金投向的分配按这种分类，可以分为债权人、信托、结构和代表第三方的投资类型。金融产品形式的责任是管理银行的基金投资者在银行存款的形式,筹集的资金主要集中在货币市场融资业务,但在约定的时间偿还客户资本和提高投资者的投资收益。信托型理财产品是主要投资于基础设施，房地产等。结构型理财产品是用于传统投资，产品最后收益与相关产品的表现有关。按客户获取利益方式分类可分为保证收益理财产品和非保证理财产品，保本型的个人理财产品属于收益风险较低,收入高于同期银行定期存款,并且相对稳定的一类,其中大部分的投资成本更低,有一段时间的保证期限。保证收益的金融产品是商业银行的金融产品必须支付一个固定收益投资者或最低收入按照合同,而其他投资收入是分布式联合银行,投资者依照合同相关的投资风险,但也应共同承担责任的银行和投资者。无担保收入的金融产品可以分为无担保收入的金融产品，可以分为浮动和无担保收入的金融产品。两者的区别在于资本是否安全。（三）商业银行个人理财产品创新的动因1.居民投资最大化根据相关统计数据，到2015年底，我们国家唯一的银行将持有400亿美元。随着财富的增长，人们不再满足于银行的定期存款来增加利润，而是需要通过金融市场的资本流动获得利润。此外，今年央行过度发现货币，对居民施加的财富贬值压力，激励人们使用投资和财务管理等手段来缓解通胀带来的某些经济压力。目前，大多数居民都不知道职业培训，不知道投资，也不知道风险，这给银行专业人士做出合理判断和推出单一金融投资产品的能力带来了巨大困难。2.最大化利润银行开展个人融资业务不仅是为了从中间业务获得收入，而且是为了从向投资者支付的盈利中获得未来的利润。根据调查，美国个人理财业务的大部分收入都很明显，个人理财通常会给银行带来巨额利润。众所周知，在这个阶段，银行的大部分利润都严重依赖于个人理财业务，甚至超过50%。此外，面对经济市场的发展，传统的盈利模式不再能够满足银行的需求，这迫使银行通过增加中间业务的收入来增加利润。一般来说，增加利润是银行创造创新个人理财产品的最直接原因。3.银行业竞争的动机随着经济的发展,竞争越来越激烈,由于行业的业务需求和规模的发展,网络银行服务部门分支机构,在不同的区域建立服务网点分行支行,为了能够拉动客户，发展客户,使出浑身解数，宣传各种活动,加强市场营销,最后在满足商品的质量更优的基础上对服务态度进行改进,这些行为的举措是扩大行业的配额,吸引更多的客户进行投资。个人理财业务对银行非常有利，不仅可以从中获利，而且还能与客户保持更好的关系。虽然通过理财产品获得的资金并没有直接计入银行的总体存款，但获得客户的信心和对提高客户的消费需求是有利的。4.财务控制规避金融监管机构可以使用相关的财务手段，确保金融规则的平稳有序运行。在当前的相关体系中，银行利用创新的金融体系来避免金融监管，以获得利益。实际上金融的监管在某种程度上加速了个人理财产品的创新,因为银行个人理财产品,尤其是使用信贷的理财产品,将其成为混合经营,从而获得投资的收益在资本市场、货币市场和实业投资市场。5.丰富理财产品的种类商业银行是理财产品的主要运营机构，再加上银行业作为发展历史悠久的金融机构，公众信任度非常高，因此即便是不把钱直接存到银行，而是选择收益率可能更好的理财产品，多数客户也更愿意选择商业银行的理财产品，这就导致商业银行在理财产品经营方面具有非常广阔的客户基础和市场空间。因此，商业银行作为主要的金融机构，有必要通过自身的优势，丰富理财产品的种类，创新理财产品的结构和收益率组合方式，让理财产品被更多的客户选择，也为银行争取更多的盈利机会。（四）商业银行个人理财产品创新发展意义随着改革开放,我国的经济稳健增长,居民生活收入水平的快速增长，促使个人理财业务日益发展，这是我国利润增长的开始。从相关管理方法的规定来看，在我国目前的情况下，个人理财产品是个人财务管理的主要工具。近年来，由于居民在通胀压力下增加了对附加值的需求，银行产品市场一直在蓬勃发展。个人理财产品的创新是银行业国际化的必由之路。商业银行个人理财产品处于发展萌芽,无论是外资银行进入中国市场还是我国银行向国外市场的拓展,初期存款业务都不是限制网点和人才的关键因素,因此中间业务已成为非本土银行向外发展的切入点之一。在发达国家，银行提供的个人理财服务几乎渗透到所有家庭和个人，各种规模的银行为不同的客户提供个人理财服务，而我国的银行业处于不利地位。为了满足我国的发展需要，建立国际金融市场，面对经验丰富的外国银行的竞争，我们的商业银行必须大力发展和创新他们的个人金融服务。个人理财创新是商业银行生存和发展的内在需要。作为独立的法人企业，我国商业银行最终目标是实现利润最大化。个人理财业务已成为银行最重要的利润来源之一,在发达国家,如花旗银行的零售业务已扩展到全国,也推广到国外25个国家,并开始开展活动，建立国际网络零售覆盖了整个全球。汇丰、王通等香港银行相继推出了个人理财服务、自助银行、住房银行和电子钱包。由此可见，在合理的标准化运作的背景下，现代商业银行可以通过多元化的、高质量的个人理财业务实现高利润、转移和分散风险。人事管理业务可以吸收大量的低成本的资金,提高资产的质量,创造更多的中间业务收入,以此提高商业银行的收入结构,扩大发展银行的个人理财产品的创新空间,促进利润增长。基于我国目前的状况，个人理财服务的类型是有独特性和有限有限的，缺乏专业理财人员，个人理财服务的创新已成为银行的迫切需要。促进金融市场一体化，很多金融机构在金融行业目前只可能是唯一的行业活动,不可能出现跨行业发展,银行个人理财就是通过创建单独的金融公司,只是在谈生意,但是现在,银行可以利用个人理财部门扩展业务。还有前几年的银信合作金融产品，都是通过信托部门可以横跨货币市场、资本市场和实业投资市场。因此，个人理财业务的发展将促进金融市场的融合和多元化发展。增加银行的综合影响力，商业银行的个人理财产品的适合人群比较广,可以提供高质量的服务是留住客户的关键,所以,需要银行积极研究,越来越多的金融产品,提高用户的服务质量,赢得客户的信任,就等于得到了客户的免费宣传，好处颇多。创新的银行理财产品不仅可以增加银行对客户群体的影响，还可以提高银行在该领域的竞争力。通过银行理财产品的创新，可以提高银行的自主研发能力，提高银行自身理财产品的固定能力。然而,在我国,银行往往意识不到保护产品和造假现象严重,产品推出银行间往往是几乎相同的优惠,失去优势的研究和发展。金融市场的改善和居民总数的增加为商业银行的个人理财服务的发展创造了先决条件。居民收入水平的提高与不同社会阶层之间收入差距的增加相吻合，形成了高、中、低阶层的消费者群体。在这些高收入中，个人和专门的银行机构尤其需要提供完整、专业和个性化的资产管理服务，以确保保存和增加价值。兴业银行个人理财产品及创新现状（一）兴业银行的概述兴业银行是在中华人民共和国国务院和中国人民银行批准下，是中国最早成立的股份制商业银行之一，1988年8月成立，福建省福州市是总行。作为一家全球银行业权威杂志，它不仅在英国《银行家》杂志上推出的已有约40年历史，而且还被视为评估全球银行综合实力的权威标则。该名单显示，中国银行业再次位居榜首。数据排名提高了兴业银行综合实力的持续增长。这些年来,兴业银行保持战略指导,积极适应新常态,加速转型和现代化的步伐,快速占领市场的机会,如可信赖的绿色金融财政和金融市场,并不断巩固和提高其市场地位。到2017年底，兴业银行的总资产为6.44万亿元，比年初增加了5.56%;净利润为572亿美元，年增长率为6.22%;净资产的加权平均收益率为15,35%，总资产收益率为0,92%，保持在同一类型银行的第一行;贷款利率为1.59%，即与年初相比下降0.07个百分点，已被拨备充分覆盖，贷款利率为3.37%，拨备覆盖率为211.78%，两者都维持在较高的水平。坚持与客户建立的专业管理体系,不断推进管理转型的深化,如何促进产品创新、流程优化和技术改进,形成零售金融公司,银行,金融市场三大业务为主要专业管理系统业务领域的不断增长,产品丰富、系统服务程序越来越,综合服务能力和服务水平的提高。兴业银行理财产品现状随着金融市场的建设的不断完善、经济的增长和居民生活水品的提高，人们对投资需求的意识越来越强，这些都为理财产品市场营造了良好的发展空间，具体表现在银行理财产品的数量和质量都有了明显的提高，理财产品给银行带来的收益在不同的业务总收益的比率不断提升。而银行为增加收入，提高自身竞争力，把发展理财产品放在首要目标，在基于客户需求的基础上设计各种各样的理财产品来吸引客户，满足客户，取得客户信任度。1.理财产品市场竞争日益激烈从市场的整体的情况来看，兴业银行理财产品尽管有各种各样种类，在不同领域进行投资，但与其他银行产品相比一样相互替代性高，我们的客户拥有相对自由的选择，这使得理财产品的融资具有高流动性和不确定性。所以，在这种环境下，银行正在激烈地争夺更好的存款量和客户关系、客户信息，进一步提高了理财产品的仿制率，增加了彼此的收入水平。一家银行发行新产品后,其它银行迅速推出同类理财产品,竞争异常激烈。2.理财产品种类逐渐丰富在理财产品发展早期，资金的配置主要集中在国债、中央票据和金融债务的渠道上，理财产品的同质性是显而易见的。随着时间，市场变得越来越有竞争力，银行开始重视不同市场的理财产品的发展，强调产品的差异化和多样性。目前，兴业银行推出了越来越多的理财产品，根据不同客户需求，不断开发适应不同收入水平和年龄的理财产品。除了传统货币理财产品外，也出现了各种不同期限、不同货币类型的产品，如股票型、组合型和信托型等。产品的持续时间也在一周到一个月、三个月、三到六个月甚至几年之间，理财产品从传统的单一货币人民币发展到美元、欧元和澳元等多种货币的理财产品。3.理财产品在银行收益率持续提高因为人民银行调整其储备并实施宏观经济监管措施(如定向票据发行)的背景下，各种理财产品的收益率逐渐上升。外汇理财产品分为固定和浮动收益率，由于产品的持续时间和固定目标之间的差异，预期收益率之间的差异也逐渐增加。中国和外国银行发行的绝大多数可变收益的外汇金融产品都与汇率、利率、黄金、石油和股票挂钩，后者的收入波动更大，风险更大。4.理财产品的数量规模逐渐扩大近年来，随着中国的人均收入和可支配收入一直在增长，人民内心理财需求意识增大，因而使银行推出的风险性较低，收益率较高的理财产品获得越来越多的客户喜爱，也成为了越来越多投资者的选择。5.理财业务风险管理薄弱自美国次贷危机以来，投资者为了避免损失，逐渐选择更加安全更加稳健的理财产品，所以，在设计理财产品时，风险控制应该放在首位，甚至更强风险管理能力。当前，理财产品被用作银行一个具有复杂结构的新兴业务，面对来自各方面的多重风险，比如市场、法律、技术等，而兴业银行对理财业务没有先进的风险管理技术，缺乏科学的风险检测系统，风险管理产能相对较低，仍处于传统的管理体系中。6.理财产品营销存在盲区由于银行对理财销售人员缺乏专业培训和管理，使其用一种诱人的、误导性的语言夸大其预期收益率、产品缺陷和潜在投资理财产品销售过程中的风险，这样的违规行为会使投资者不会正确地认识到收益和存在风险，很难对金融产品进行正确的评估，后期的危险也会损害理财市场的健康发展，银行缺乏高素质的理财专业人士群，导致流失很多客户资源。（三）兴业银行个人理财产品创新现金宝：非常容易购买到，并且投资期限无固定，主要是流动性更灵活是因为非固定收益率。天天万利宝：该理财产品具有相当高的安全性和结构简单的特征，在2018年全年的收益率在3.5%到5.2%之间。安全可靠，比较适合追求稳定收入的客户。智盈宝：是定期储蓄存款理财产品,具有保本的特点，客户可以放心购买，并长时间销售产品,如果有经常交易的客户,依据自身经验选择可以接受风险范围内的产品购买，募集时间也短，通常不超过3天。2017年产品的收益率是5%,顺差智财政部有隐含的特点,非常适合喜欢存款的顾客。直销银行：兴业银行的直销银行购买这种理财产品很容易购买，利润丰厚，而且非常灵活，而且比许多婴儿产品更有利可图。智能选择存期：对于客户来说非常便利，满足客户取款，消费和第三方交易。客户不用提前预约存期,系统将根据具体情况选择，保证客户得到很好的收入，金融自由,休闲增利。兴业银行“丰利宝-尊享”：封闭式非保本净值型理财产品，采取保本策略开展投资运作，可以保护产品的本金在产品时间到期时免受市场波动导致的损失。“金雪球-优悦”：自发行以来运行相当稳健，是开放式非保本净值型理财产品，有高安全性和高流动性的特点。

通常来说，兴业银行发行的个人理财产品平均年收益率依然保持高于同期很多其他银行的平均年收益率，这是很不错的成就。并且银行发行的产品大部分都是风险率低，销售时间短的理财产品。多年来兴业银行主动调整规模，依靠集团一体化的优势发动力量，理财产品种类越来越丰富多彩，已形成巨大的万汇通、智盈宝、现金宝、等系列产品，充分满足不同客户的投资需求理念。理财产品翻新，专注于满足客户的个性化需求，持续开发特定群体、地区、时间和渠道的独家产品，给兴业银行带来了相当大的客户增长。兴业银行是第一家为50岁以上的客户开发综合财务计划的全国性公司，专门为客户量身定制的理财养老产品。为了解决员工工作时间的财务问题，“夜市场理财”推出，允许在18到24小时之间通过在线银行、手机银行等渠道购买理财产品。三、兴业银行个人理财产品创新存在的问题（一）个人理财产品缺乏创新从整体上看，单个金融市场的产品非常相似，基本上每个公司的理财产品都是相同的，只有产品的收入不同，但整体类型是一致的。这对个人金融市场的发展非常不利，因为类似的产品太多，缺乏创新精神。此外，产品研发是基于商业银行自身的利益，对客户的关注较少，也是类似产品过剩的一个重要原因。兴业银行提供的金融产品在层次和多样性方面过于简单，创新不足。范围主要限于生活的财务管理。这除了国体制度把限制外,最主要的原因是兴业银行本身缺乏产品创新和金融创新能力,产品开发周期长,产品针对性弱,客户可以选择的空间小,这是导致个人理财产品的同质化的主要原因，以及兴业银行在不同理财产品生命周期产品开发过程中忽视客户也是产品创新动力短缺的重要原因。（二）缺乏独立的业务运行体系作为商业银行重要的营运活动之一,个人金融理财业务对商业银行的发展起着重要作用。然而,现在关于个人金融理财产品业务的开展没有形成一套独立的操作系统,个人理财业务与日常的银行运营活动交织在一起共同完成,这导致个人金融资产和负债的等理财业务不能独立完成,而是如传统业务一样,由多个部门协同操作,工作效率下降,导致不能为理财客户提供一站式的理财服务,影响商业银行销售个人金融理财产品。“以客户为中心”是发展个人理财业务的首要任务,具体表现形式为能够给客户提供高经验全面的一站式服务体验,但是要想达到顺利进行这种体验服务就要离不开前台、中台和后台的各业务条线的积极配合,其中最重要的就是后台系统的完整性以及支持力度。（三）个人理财客户信息平台的缺失无论产品是何种,都必须有一个特定的目标对象,这样产品才能令人满意的的销量,产品的价值可以更好的发挥。然而,当前商业银行个人理财客户信息库还没有建立,相对缺乏对客户的信息,即缺乏清晰的对个人理财产品的销售目标,导致销售情况有盲人摸象的现象,既浪费了资源,产品推广和销售。与此同时,不同的商业银行、证券公司和其他金融机构的客户信息不进行共享,这也导致了使商业银行个人金融理财业务的不适当发展。分析的研究人员都知道,建立健全的客户数据库分析系统是创建个人理财业务的基础,这个系统是以客户信息而存在,因此，如果有这个客户管理系统,银行便可以快速的检索和客户资料分类,例如哪个客户资金有增减变化、哪个客户资金流动乐观,那么从业人员就可以快速获取相应客户的完整信息,他们可以根据不同客户的需求进行不同的理财建议,也提高了工作效率的同时还服务好了客户,最重要的是能够筛选出优质客户,固定在特定的目标群体,真正实现长期化的利益合作。（四）综合性个人金融理财人才的缺失理财业务和传统银行业务不同,该一项业务的综合性非常强,从业人员不仅仅要对银行所有业务熟知,知道各种类型银行理财产品的优缺点,并且要对证券、基金、股票等业务知识所熟知,能将个人金融理财产品与其他产品对比分析,突出个人理财产品的优势。然而,在这个阶段，尽管更多人熟悉银行业务与证券、基金等业务,但是真正能够把这些业务进行整合,同时熟知的人才则较少,这种情况对于商业银行发展个人金融理财业务产生较大负面影响。（五）营销策略的缺失意识的开拓使市场不可能在没有选择营销策略的情况下完成,这是营销的基本要求，也是开发市场的强大力量。然而，兴业银行当前的市场状态来看，他们通常还是习惯于守株待兔式的坐在银行内等特客户主动上门咨询。比如上门推销或集体宣传活动,这样便能快速有效地传播产品信息并且塑造品牌形象。牢牢抓住客户其实就是市场定位的实质,让他们感受到选择我们要比选择其他竞争对手更能得到适用性强、差异化优势明显的产品,因此商业银行便要通过市场细分和市场定位来识别并开发合适其特需的产品以及服务。四、发展兴业银行个人理财产品创新的对策（一）加强个人金融理财产品的创新性目前，我国兴业银行个人金融理财产品过于同质化,缺乏创新能力,这是一种常见的现象,对我国兴业银行个人金融理财产品的发展产生了极其负面的影响。因此,为了加强个人金融理财产品的创新性,一方面,应该使用国际金融交流平台学习和借鉴国外先进的个人金融理财产品,创新出适合我国兴业银行个人金融理财产品。另一方面,当地的兴业银行应该将当地居民的消费水平和生活习惯结合起来,设计出更加符合当地居民需求的金融理财产品。产品创新必基于客户需求,定义相应的产品,满足客户需求,增强产品的多样性。从长期和短期战略上创新。由于理财产品上的需求水平不同,兴业银行应该在两个方面来制定个人理财产品的战略。目前核心为理财产品的储蓄存款,在短期内,银行必须加大力度,把结构模式为储蓄存款的核心逐渐转向理财产品为投资和咨询为核心,即可以从加快信用卡、中间业务以及投资询问业务等的发展速度来实现,具体可以表现为培育汽车贷款、通用信用卡以及各种代理等,从而形成交叉的金融产品,来促进个人理财业务的发展,通过这种方式就可以完成以储蓄存款到以投资咨询为中心的理财产品的过渡及转换。从长期来看,如今发达国家投资银行在个人理财业务上的经营模式是个人理财业务的全能性以及综合性,而我们的个人理财业务也往往有倾向于这种发展模式的情况,银行将会慢慢变为“金融超市”,为客户提供多种多样的理财产品,同时客户也有更多的选择来挑选出适合个人需求的个人理财产品。（二）加强综合型人才的培养鉴于目前我国兴业银行缺乏综合性人才的普遍现状,兴业银行必须加强对综合型人才的培养。一方面,高等教育机构对金融专业的学生提供证券和银行综合性专业知识的培训,为学生成为综合型金融人才做好基础，另一方面,商业银行必须对现有银行职员进行在职教育,提高工作人员有关证券、基金方面的理财知识,鼓励职员掌握全面的金融知识,以促进兴业银行个人金融理财产品发展的更好。现如今,不仅要制定一个更为全面化的个人培训计划,认真选择具有定理论专业知识、熟练掌握营销技巧、了解客户心理的优秀员工作为储备人才，同时还要加强横向联合培训机构以行业系统成立的证券、保险等。其次,需要对这些储备人员进行专业的职位交换,使他们尽快了解和熟悉银行的每一项业务,并能够独立执行银行的各种业务的流程。此外,重要的是这些机构的支持，尽可能的多参加金融主题活动和理财知识讲座,全方位了解银行业务发展的现状、面临的工作环境。还有,理财人员应该通过金融不同行业的互动与借鉴，熟识各种类型理财投资市场，进行一对一培训，加强专业人员金融理财知识，培养综合型人才。想扩大的理财市场就要对客户实行终身理财的观念。并且要求理财人员熟悉客户信息,按照不同年龄的客户,提供与客户更兼容的的终身理财相关服务。（三）创造属于兴业银行自己的个人金融理财品牌随着理财人口的增加,理财产品的品牌效应越来越明显。商业银行必须根据市场情况、客户需求和商业银行本身实际情况,开发属于自己的个人金融理财产品品牌。商业银行应该考虑到个人金融理财产品的特点,客户比较分散,并且数量较多,传统的关系营销不再足以现今个人金融理财产品的销售,因此有必要建立一个具体的个人金融理财品牌。开发专属商业银商本身的个人金融理财平台和APP,加强对个人金融理财品牌内涵和价值的宣传,促使更多客户对理财品牌产生兴趣,通过青睐理财产品同一品牌,推动商业银行个人金融理财品牌的形成和发展。在我国,个人理财仍然是一个新兴事物,处于蓬勃发展的阶段,但并不是大部分人都知晓,所以兴业银行在努力做好自己产品的同时更应提升自己的营销水平与营销手段,扩大自己理财产品的知名度为大众所认可。（四）改善兴业银行个人理财产品的营销策略不同的客户对金融理财产品有不同的需求,作为商业银行,他们必须基于客户的需求来设计理财产品。有良好市场细分与市场定位。市场细分也是营销方法中重要的组成部分,市场细分是指银行根据各个金融市场的客户不同的特点以及需求不同,把市场有计划分为几部分,细分后的客户每部分在各个方面有相似或相同的特征,有利于银行不同的客户不同的营销策略,针对特定客户的需求。在市场细分之后,商业银行就可以采取不同的策略来考虑产品的特点和服务方式。一方面,执行分析客户群体和不同的理财产品定义不同的客户群体,比如对有子女的家庭,可以提供子女专用型的理财产品,针对单身一族,可以提供收入更高的产品。另一方面,产品特征与目标群体的结合,制定具体的营销策略,加强营销策略的定位,促进商业银行理财产品的市场竞争力。加强宣传。对与个人理财的特点,有三种方法可以适当促进理财的宣传广告宣传让客户可以了解更多的个人理财的优点、优势和通过各种形式的媒体，如电视广告、报纸、展板等，结合短期的优惠措施或者赠品,这样便能使对理财陌生的客户了解到个人理财的优势,也可以刺激客户的理财欲望。商业推广通过柜面人员的面对面推销,这样可以为整个银行个人理财服务和个人理财潜在的客户开发创造良好的氛围。公关促销即通过采取各种形式的活动，改善银行与客户之间的关系,例如参加各个公共活动,举办产品冠名演出等,加大银行号召力，同时推荐理财产品。此外,应该主动发挥加大网络与银行各个网点的作用,加强网络宣传和营销理财产品,将产品印刷成册等相关的宣传品,并且提供多种多样的理财咨询服务。（五）完善个人理财产品的售后服务为了改善个人理财产品的售后服务，应该建立一个专门收集客户信息的售后服务部门。除了传统的方法，如问卷、电话访问等，可以组织各种形式的俱乐部，通过与俱乐部活动的沟通，加强银行与客户之间的联系。售后服务部门必须与客户保持联系，了解客户的需求，并及时报告，这样销售部门就能更好地发展二次客户。如果当客户购买高价值的理财产品时，员工应详细注册并指定特定的人来关注理财产品的资金到位情况和最后期限时间，在获得客户同意后，及时通知客户新产品的发布，这是最简单最有力的方法来维持客户关系、保持客户关系，让客户知道兴业银行一直在关注其客户的利润和安全，以便他们更信任兴业银行。在营销成功之后，忽视客户，你会遭受客户的反感，最终失去你应得的客户。其次建立客户咨询和沟通机制，允许定期客户访