商行手机支付发展措施

商行手机支付发展措施一、手机近场支付基本概念手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用手机完成资金结算的过程。手机支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。手机支付业务不仅可以丰富银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是电信运营商提高值的一种增值业务。手机支付存在着多种形式，按照基于支付价值的大小可将支付类型划分为小额支付和大额支付；按照地理位置可划分为远程支付和近场支付。本文所阐述内容为手机近场支付。手机近场支付是利用近距离通信技术实现手机与消费的非接触式信息交互，以完成交易双方货币支付过程的新型支付方式。手机近场支付是电子支付的工具之一，是继银行磁条卡、卡的一种全新支付工具。目前，手机近场支付的近距离通信技术有两个频段1356和24。两个频段的技术要求不同，产品形态也不一样。我国最为普遍的应用为1356的智能卡，其应用范围包括金融银行卡、公交卡、各类会员卡及优惠卡等；24技术由于无线信号的发送需要持续供电，而主要在移动通信领域，其产品形态为中国移动的手机钱包卡。二、手机近场支付的产品形态分析目前，我国手机近场支付标准还没有明确，因此，各银行联合企业纷纷推出试点产品，根据产品采用技术和外在形式主要分为两个大类、四种形式。第一是基于非接射频频率1356的外置卡、卡和手机三种形式；第二是基于非接射频频率24的-卡。除了这两大类主流形态外，还有通过二维码识别、条码识别等非接触支付方式，但由于其缺乏客户身份有效识别及安全控制手段，无法得到金融行业的支持，而仅能用于个别行业的应用。1、外置卡。外置卡产品是通过将具备金融功能的卡芯片置入小型银行卡中，通过非接方式实现近场客户信息识别、传输与交易确认的金融载体，一般通过粘贴或挂坠的形式实现与手机的一体。这种产品不是真正意义的手机支付产品，它可以看作是异型金融卡。该形态的典型产品是中国移动与浦发银行联合开发的中国移动浦发银行借贷合一联名卡。该卡由手机贴片挂坠卡与一张标准金融磁条卡组成，其手机贴片卡部分是通过粘合或挂坠的方式与手机结合，并通过后台系统控制实现手机号码与银行卡号的软绑定。该产品形态的优势体现在产品使用门槛低，市场接受度高，用户不需更换手机号码，不需更换手机或卡；产品成本低，市场拓展速度快，银行可直接通过赠送方式快速拓展获取客户。该产品形态的劣势体现在卡片与手机没有信息交互通道，只能以预制卡的形式面向用户，这就给后期各类应用的加载带来较大困难，用户必须前往银行柜面或企业窗口进行优化升级。2、卡。卡是一种可加载金融功能的卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现卡功能，非接触界面实现支付功能。该产品的典型代表是工商银行于2010年与深圳联通推出的手机支付信用卡。该卡将符合20标准的贷记账户加载于非接触界面上，并保持原有运营商卡功能，从而实现手机金融支付功能。该产品初期不具备金融信息与手机的交互功能，但随着技术的发展，目前卡这种产品形态已经具备空中开卡和空中圈存的功能。该产品形态的优势体现在可利用手机网络实现信息交互，使用量等。综合考虑渠道数量和渠道类型，渠道规模大的可采取或外置卡产品形态以及强化支付功能，这样便于客户受理和后续服务；渠道规模小的，可采取手机或-产品形态，并通过丰富产品功能来弥补渠道不足，方便客户服务，同时也可以借助运营商的强大渠道规模效应。第三、用户结构和规模。由于我国商业银行发展的特殊性，我国商业银行有不同的用户结构和规模，衡量商业银行用户结构和规模的因素主要有年发卡量、存量客户数、年新增客户量、高端客户比例以及代发客户占比等。结合手机近场支付的产品特性，商业银行存量客户大，高端客户比例较高的考虑采用产品形态，并通过企业代发实现手机近场支付从基本支付功能到行业应用功能的实现；商业银行存量客户少，高端客户比例低，考虑采用外置卡或-卡的产品形态，并重点实现支付功能的电子现金或借记功能，以满足客户日常需要，并通过简化产品功能，实现客户快速获取。五、结束语随着银行业竞争的逐渐激烈以及我国监管政策的调整，商业银行改革的步伐日趋加快，特别是我国利率市场化的压力越来越大。各类商业银行都制定了转型战略，而转型的方向均是重点发展个人金融市场业务，以便获得更大的客户规模和中间业务收入，而手机近场支付业务以其独有的产品特性成为商业银行战略转型的重要途径之一。我国商业银行制定手机近场支付的产品策略，要根据自身资源优势和战略目标，选择合适的产品形态和实现功能。由于手机近场支付业务才刚起步，缺乏一些发展数据的分析，本文仅能从定性角度浅析手机近场支付业务的产品策略。但商业银行应吸取在网上支付业务领域被第三方支付公司抢占大量市场份额的教训，充分利