个人理想与职业规划及个人理财规划之买房规划案例

一、正确认识自己，给自己未来的职业一个比较准确的定位

理想是人生的奋斗目标，是我们对有可能实现未来的一种想象。同学们肯定都渴望成功，渴望自己的理想得以实现。那么就让我们带着年少的激情与青春的梦想去进行搏击，好好规划自己未来职业的发展蓝图，用心去经营与耕耘吧，未来绚丽多彩，理想终会实现。

在现代社会，一个人只有尽早明确职业定位，认清自我，不断探索开发自身潜能，才能准确地把握人生方向，塑造成功的人生。

我们可以通过一个简单的评估，来预测一下自己的职业定位。

第一个评估标准是自身的优势与弱点。通过深刻的反思与认识，对自身的能力和优缺点要加以细致的分析。

第二个评估标准是对职业前景的规划。针对自己未来职业发展的目标和前景，从愿望上给予定位，写出自己的心理预期以及对未来职业的审视。

第三个评估标准是自身潜能。对自己的素质，尤其是自身的潜能和实力进行全面的测试和把握。

第四个评估标准是外部环境。对自己所处的环境状况和所拥有的各种资源状况有一个客观、准确的认识和把握。

第五个评估标准是写一份职业规划。对自己所提出的职业目标以及实现方案作出具体明确的说明。

根据以上的评估结果，可以综合评价出自己的兴趣、能力、性格特点和现实条件、环境等因素，找出最适合自己的职业。当然，这个评估结果由于受很多因素的影响可能不能全面判断出我们的职业信息。因此，设置的条件越详细，结果就会越准确。此外，还可以向同学或者朋友了解，而后寻找既能实现自己的理想，又比较适合自己的职业。

二、气质和性格与职业的关系

气质是一个人在心理活动和外部活动中表现出来的某些关于强度、灵活性、稳定性和敏捷性等方面的心理特征的综合反映。气质对人的实践活动有一定的影响，因此在选择职业时要选择与自己的气质相适应的职业。

性格是一个人稳定的态度和习惯的行为方式，是气质和其他心理特征的外在表现形式。与气质的稳定性不同，性格具有更大的变性，更容易因为历和遭遇的不同而不同。虽然气质可以影响性格的形成和发展，但性格也可以在一定程度上掩盖和改造气质。性格一般分为外向和内向两种，分述如下：

内向性格的人，有耐心、谨慎，适合做研究类的工作，如医生、科学家、机械师、编辑、工程师、技术人员、艺术家、会计师、打字员、程序设计师等。

外向性格的人，爱好交际，善于活跃气氛，适合做与人交往的工作，如人事顾问、管理人员、律师、记者、政治家、警察、售货员、演员、推销员、广告人员等。

一个人往往兼有内向与外向两种性格。性格在很大程度上来源于后天的培养，不好的性格在工作中可能是致命的，一个人在社会中往往会因为这样或那样的原因而改变原先的性格。所以，不要以为自己天生就适合或不适合做某类工作。虽然确立个性优势很重要，但更重要的是要通过社会性的学习来适应社会、适应职业岗位工作的要求。

三、制订切实可行的职业发展计划

实践不断证明，在职业生涯中能够取得成功的人，往往是那些有着清晰的职业生涯规划的人。

职业规划的重要性在于，有助于使人认清自己发展的进程和事业目标，并以此为目标选择职业方向而开始实践。要让自己在工作中积累相关的工作经验，不断丰富、提高自己。在实践中让自己准确地把握机会并充分利用有关的资源，促使自我不断进步与完善。在制订职业计划的同时，有几个因素我们必须加以考虑。

1．心理因素俗语说“性格决定命运”，心理因素是理想职业的基础，要清楚心理因素是否会影响到自己的职业定位。如果不能分析好自身因素，那么制订的计划就很难变为现实。

2．信息因素现在的时代是一个瞬息万变的时代，我们每个人都生活在一个信息社会里，信息无时无刻不在影响着我们每个人生活的方方面面。要有针对性地广泛收集不同渠道的职业信息，并及时作出决策，随时保持良好的备战状态。

3．判断因素对我们收集的相关职业信息，经过理性的、科学的分析后，适时作出判断而不至于错失良机。

4．潜力因素要想使自己在职业中保持长久的竞争力，永远走在前列，裁要不断地挖掘自身的潜力，只有这样我们才能有实力去实现自己的职业计划。

5．学习因素俗语说：“活到老，学到老。”在现在这个科技日益发展的社会，学习已经成为一个终身的话题。面对日益激烈的职场竞争，只有不断学习，有针对性地充电，不断补充新鲜的“血液”，才能满足不断变化均职场需求，避免遭遇淘汰的厄运。

掌握了以上几个基本要素，我们就可以因人而异、有的放矢地制订自己的职业计划了。

四、不断的校正目标

制订了自己的职业计划，确定了发展目标后，我们就要考虑去具体地实施。但我们身边的情况在不断变化，个人的认识也在不断深化。在此过程中要有意识地回顾自己的行动，检验自己的职业目标，在实施的过程中自觉地总结经验教训，评估自己的职业生涯规划，发现差异要及时予以调整，如职业的重新选择、职业目标的修正、实施措施与计划的变更等。新婚夫妇的购房计划戴先生，30岁，月收入8000元；妻，28岁，月收入6000元。两人年终奖金都可多领一个月。基本支出：生活费5000元，孝养金1000元，交际开支1500元，年度旅游支出3000元，每月固定偿还小额信用贷款500元，基金定期定额投资1500元，保险费支出200元。目前资产：股票型基金20000元，定期存款10000（利率4%），活期存款5000元。问题：1、

现阶段是选择租屋或购屋划算？2、

如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？

一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表资产负债项目金额占总资产项目金额占总资产现金，活期存款5,00014%信用卡/信贷应付款6,00017%定期存款10,00029%负债总额6,00017%共同基金20,00057%净资产资产总额35,000100%净资产总额29,00083%目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表类别项目金额百分比说明收入先生年收入7800059.8%夫收入贡献度太太年收入5200039.9%妻收入贡献度工作收入130,00099.7%工作收入依赖度理财及其它收入4000.4%替代收入来源年度总收入130,400100%

支出生活消费支出94,00072.1%消费率偿债支出6,0004.6%财务负担率保障型保费支出2,4001.8%年度总支出102,40078.5%支出比率结余总结余（可储蓄额）28,00021.5%储蓄率还本投资额18,00013.8%固定储蓄计划自由储蓄额10,0007.7%自由储蓄率每月支出结构分析表消费（生活）支出细项金额占总消费支出%

食2,00026.7%

衣（送洗，一般添购）1,00013.3%

住（房租，水电气，电话）1,00013.3%

行（交通费，油钱）1,00013.3%

交际费1,50020.0%

奉养长辈1,00013.3%

消费（生活）支出小计7,500100.0%

从收支结构来看，年度净结余为正数，支出比率78.8%，可储蓄率21.2%，属偏低范围。收入全来自于工作收入，理财收入不多，要注意到收入中断可能造成的冲击。支出方面，财务负担率并不高（低于20%），但消费率高达72.1%，有过度消费之虞，且外食与交际费用合计高达生活支出的46.7%，略嫌偏高，应考虑节流。

二、购屋或租屋评估

1、租屋的净现金流现值=–48,000／（1.03）–48,000*1.06／（1.03^2）–480,00*（1.06^2）／（1.03^3）–48,000*（1.06^3）／（1.03^4）–48,000*（1.06^4）／（1.03^5）=–46,602–47,959–49,356–50,794–52,273=–246,984元。

2、购房的净现金流现值购屋自备20万元，贷款利率4.5%，20年房贷，每年本利摊还额=贷款金额60万/标准年金现值系数13.00794（n=20，i=4.5）=46,125.67元。5年房贷支出总现金流量现值=–每年本利摊还额*房贷支出年金现值倍数（n=5，i=3）4.580=–211,242元。假设5年后售屋：当时房价=80万*复利终值系数XXX（n=5，i=8）=1,175,462元。当时房贷本金余额=-每年本利摊还额46,125.67*房贷支出年金现值倍数（n=15，r=4.5）=495,369元。当时售屋净所得=1,175,462–495,369=679,993元。售屋所得现值（n=5，i=3）=586,567元。购屋净现金流现值=（自备款-200,000）+（5年房贷支出总现金流量现值-211,242）+（售屋所得现值586,567）=175,325元。

3、结论因为（购屋净现金流175,325）–（租屋净现金流现值-246,984）=422309元>0目前购屋合算

4、贷款额度概算理想房子三年后价格=800,000*复利终值系数1.25971（n=3，i=8）=1,007,768元。房价*25%=届时需自备金额251,942元。房价*75%=届时需贷款金额755,826元。

5、购房能力评估A.自备款额度评估在其它条件不变的情况下，目前可能用作自备款来源有两部份：1）依资产负债表，现有净资产可投入=金融资产–消费负债=29,000元。2）依现金流量表，未来每年可再投入=年度总结余（可储蓄额）28,000+已清偿消费负债6,000=34,000元（前项已经扣除）。三年后总储蓄额度=29,000*复利终值系数1.33100（n=3，i=10）+34,000*年金终值系数3.31000（n=3，i=10）[112540]=38,599+112,540=151,139元<自备款金额251,942元。自备款准备尚不足，差额=100,803元。B.每年偿债能力评估已清偿消费负债6,000元后，每年度总结余（可还房贷金额）28,000+6,000=34,000<每年摊还金额58,105元。每年偿债能力尚不足，差额=24,105元。结论：前述购屋计划无法以目前收支结构达成。C.如何调整收支自备款不足部分，每年需要多储蓄额度=100,803/年金终值系数3.31000（n=3，i=10）=30,454元。房贷偿还部分，每年差额=24,105元。故，未来三年，每年比现况需多储蓄金额=30,454，=>每月多储蓄2538元即可。购屋之后，每年比现况需多储蓄金额=24,105=>每月多储蓄2009元即可。

建议减少交际费支出及不必要的娱乐支出，或寻找薪资更高的工作机会。

6、投资组合调整现有资产与未来的储蓄，将股票基金的比重提高至少到七成左右。（以下的组合仅供参考，并非唯一答案，报酬并非保证，波动风险仍需纳入考虑）项目金额目前占金融资产组合比重预估报酬率加权预估报酬率建议调整后百分比调整后加权预估报酬率活期存款5,00014%2.5%0.35%0.00%0.00%定期存款10,00029%4%1.16%5.00%0.20%债券基金00%6%0.00%25.00%1.50%股票基金20,00057%12%6.84%70.00%8.40%

调整前投资组合报酬预估8.35%调整后投资组合报酬预估10.1%

7.风险控制投资市场风险主要是股市债市相关的波动风险，实务上可透过下列方式降低或分散：产品挑选方面：选择有长期稳定绩效可参考者；选择投资于较大区域市场的基金；选择同类型基金中各项指标表现较佳者（低波动幅度，高平均报酬率）；同类型产品中，仍可考虑分散持有几支不同的基金组合。小草急急忙忙的返青依旧；细雨迷迷濛濛的飘洒依旧。盈盈月下来，照亮你的山歌依旧；灿灿星升起，白杨树绿影婆娑依旧。好风似水，不惊你安眠依旧；鸟儿呢哝，爱的春天依旧。可我，望尽了我的花季，望尽了长长的一路落英缤纷呵！岑凯伦的绵绵春雨依旧，戴望舒的深深雨巷依旧！漂泊的船，寻找一个温馨港口；孤寂的心，渴望一声温暖问候。是你在我最落寞的时候，把亲切放在我左右；是你在我最失意的时候，把慰藉放在我心头。红酥手，黄藤酒；春如旧，人空瘦。蝴蝶双飞影孤单，泪痕红浥鲛绡透！那一叶小舟，那一双