【某地区财产保险市场结构分析文献综述7200字】

某地区财产保险市场结构分析文献综述目录TOC\o"1-2"\h\u2788某地区财产保险市场结构分析文献综述 125813【关键词】财产保险；市场结构；发展轨迹；需求因素 17795一、前言 119381二、文献综述 225676（一）财产保险市场结构和行为绩效研究 228001（二）财产保险发展相关研究 432193（三）影响财产保险需求因素相关研究 67479三、总结 84804四、参考文献 8【摘要】保险是随着社会经济的深入发展，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，落实科学发展观，促进社会和谐稳定发挥着不可替代的作用，特别是在当前金融危机的背景下，在全球经济失衡，保险是在维护稳定和促进经济增长的重要力量。近些年来，保险作为新兴的理财工具，逐渐被人们认识并走进了千家万户，本文通过对财产保险的文献进行了分析，从三个方面对文献进行了整理，从保险市场结构和行为绩效相关研究，财产保险发展相关研究，影响财产保险需求因素相关研究行了归纳阐述。【关键词】财产保险；市场结构；发展轨迹；需求因素一、前言中国自1980年改革开放以来，保险业发展迅速，业务规模不断扩大，保险密度和深度得到迅速提高，在国民经济中的地位和作用日益加强。随着市场主体的增加，市场体系的完善，市场竞争的加剧，中国保险市场结构也会发生重大改变，产业组织理论认为，市场环境决定市场结构，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效，这改变无疑会对中国保险市场行为和绩效产生巨大影响，但中国保险市场的经营行为、经营绩效却与人们的期望和努力相反。因此通过对本项目的研究，对优化中国保险业市场结构、规范市场行为、提高市场绩效提供理论依据和参考；同时，对中国政府制定保险产业政策、保险公司制定企业发展战略提供决策依据。二、文献综述（一）财产保险市场结构和行为绩效研究Montgomery（1981）传统产业组织理论中，市场结构影响企业行为进而影响绩效的逻辑形成了SCP框架或SCP分析范式。企业多元化经营与绩效关系的许多解释与所处市场环境相关，如市场份额、市场集中度、市场增长、市场盈利性等[18]。Hardwick（1997）利用1989-1993年的英国财产市场的数据并采用随机前沿法，检验了竞争程度的增加对市场结构的影响，其研究结果发现研究对象存在较高的经济非效率（成本高出边际成本前沿30%左右），同时存在显著性的正向规模经济。他认为欧洲单一市场的主要受益者很可能为经济非效率水平较高的大企业[19]。Noulas（2001）以希腊的财险市场为例，采用1991-1996年降低监管水平前的数据并利用DEA方法对企业经营效率进行了分析，研究结果发现其财险市场的平均效率得分为0.6469，同时各财险企业之间的经营效率呈现出了较大的不同[20]。Ennsfellner（2004）利用随机前沿法分析了1994-1999年的澳大利亚保险市场，并重点探讨了市场结构和监管环境的变化是否能够影响保险企业的经营绩效，其研究结论发现监管放松对保险企业生产效率具有积极的正向影响[21]。王斌（2002）选取保费收入额前四的保险公司对我国保险业的市场结构和经营绩效进行了实证研究，通过CR4的分析发现我国保险市场结构截止到2002年低处于高度寡占状态，在前四大保险公司中，市场份额与经营绩效呈现出正相关的企业仅有中国人民保险公司一家，其他三家保险公司的市场份额与经营绩效呈负相关关系，其实证研究结果未完全支持传统的SCP假说[1]。潘正彦（2004）在衡量保险市场结构方面采用了市场集中度和最大保险公司的保费收入份额等，并采用绝对指标和相对指标来衡量保险市场的经营绩效。其中，绝对指标包括保险公司的利润总额和投资收益；相对指标包括资产收益率和公司保费收入利润率，其实证研究结果发现我国保险市场结构在样本研究期间处于高度垄断阶段，虽然我国保险公司具有规模经济效应，但其经营绩效与国外保险公司相比具有一定的差距[2]。刘江峰，王虹（2005）在我国保险市场结构与绩效关联性分析一文中验证了共谋假说和效率结构假说，研究发现我国保险市场既不符合共谋假说也不符合效率结构假说，原因在于我国保险市场集中度并非市场自发作用的结果[3]。陈姣姣，和致源（2006）研究了保险市场集中度和净资产收益率之间的关系，其研究结论表明两者呈现出负相关关系，同时我国保险业行业集中度处于较高的水平，其资源配置效率较低，而在2005年之后上述情况随着保险行业的体制改革获得了一定的改善[4]。陈璐（2006）对保险产业市场结构和市场绩效之间的关系进行了研究，对市场结构假说SCP和效率结构假说进行了实证分析，通过实证分析结果发现在样本研究期间，我国的保险市场符合传统的市场-结构-绩效假说，因此依据该假说作者建议应增加保险市场的企业数量，提高市场的竞争程度，发展具有规模大并且有市场力量的保险公司，提高保险业的整体经营绩效[5]。邵全权（2012）采用2001-2005年的非均衡面板数据研究了我国保险市场结构、竞争模式和经营绩效之间的关系，其实证分析结果表明了我国保险市场份额与其经营绩效呈正相关关系且通过了显著性检验，产险公司不同的经营模式与市场份额的影响关系不尽相同[6]。林文福（2007）对我国改革开放后保险市场的特征做了详细研究，并总结了我国经济高速发展，保险市场逐渐成熟的5个基本特征，分别是成长性，不成熟性，弱小性，垄断性，不均衡性。同时论述了我国保险市场竞争上的特点，伴随着我国财产保险市场的快速发展，财产保险公司之间的竞争也日益激烈，尤其以价格竞争最为激烈。保险市场的价格竞争的表现形式主要有：直接降低保险费率；提高代理手续费；提高保费返还比例；扩大保险责任；承诺给予保险合同规定以外的其它利益等方式间接变相降低费率。无论其中哪一种，其实质都是降低保险产品的价格[7]。赵存见（2012）中研究了我国财产保险公司的销售方式，认为在现在竞争激烈的保险市场状态下，很多财产保险公司销售员为了提高个人销售业绩，往往存在不实销售或者误导销售行为，作者对误导主体的多元化、误导方式的多样化、误导产品的新型化、误导群体的扩大化四个方面对保险销售误导的新变化做出了阐述和分析，提出了多重并举的综合治理方案[8]。蒋新伟（2005）对我国财产保险的行为目标做了研究，认为只有弄清楚保险公司的行为目标，才能把握其行为的动机。国内的财产保险业在80年代改革开放以后才逐渐发展起来，因此国外成熟的保险公司投资渠道相比，我国的保险公司投资渠道狭窄，我国保险公司则较少使用金融衍生工具，因此保险公司想改善资本结构，则更多的使用间接的金融衍生工具，则对再保险的需求更大[9]。（二）财产保险发展相关研究牛钢（2013）就我国财产保险的发展阶段做了一个分析和总结，具体分为2个部分，一个是建国初到上个世纪70年代，这一时期我国财产保险市场主要有政府操控，由政府做担保，得到了老百姓的信任，这段时期的财政保险起到了保障国民经济、领导全国保险市场的作用，并结束了解放前外商资本长期操纵、控制、垄断中国保险市场的局面。从上个世纪70年代末到今天，作者对财产保险市场的发展划分了三个阶段，分别是：独家垄断经营（1979-1990），所谓的独家垄断经营指的是当时市场上经营保险业务的只有中国人民保险公司这一家；三家寡头垄断经营阶段（1991-2002），这一阶段，随着财产保险的发展，中国太平洋保险公司、中国平安保险公司相继成立，我国保险市场形成了3家公司垄断经营的格局；寡头垄断与垄断竞争并存的市场格局初步形成（21世纪至今）随着我国保险业的进一步发展及对外开放，市场主体多元化，产险市场逐步形成了寡头垄断与垄断竞争并存的格局[10]。田晴（2016）年对我国京津翼地区的财产保险市场发展现状做了深入分析和研究，对这三个地区的保费收入，保险密度，保险深度做了横向比较，通过结论得出在三个地区在我国财产保险市场中的发展地位。得出的结论是京津冀地区财产保险市场的整体发展水平一般偏上，还需要得到进一步提升，未来还有很大的发展空间。京津冀地区财产保险市场的实际发展水平较好，财产保险普及程度较高，人均财产保险覆盖率较高，在全国处于中上等水平，未来要进一步加强和巩固。京津冀地区财产保险业在其经济发展中的地位相对而言较高，未来要进一步加强其对京津冀区域经济发展的贡献。同时作者从区域范围研究了这三个地区的发展水平，业务规模与结构比较，保险公司数量比较，得出的结论是不论是国内保险公司，还是外资保险公司都更偏好选择经济更为发达的北京作为总部或者分支机构设立的地点，这说明北京地区还是有着天津和河北所比拟不了的先天优势，京津冀地区财产保险市场近十年来发展整体向好，发展基础较为扎实，发展态势良好，未来将向更高层次发展和进步[10]。何秉卓（2016）通过研究财产保险公司多元化经营和企业绩效之见的关系，认为保险财产公司想要做大做强，提高市场竞争能力，在发展上，需要进行多元化业务扩展，保检公司在设立子公司进行遗址时应综合考虑所在省份的经济发展特征，包括省份的价格指数，人口数量和省份GDP的情况，同时，也应当关注省份市场结构和保隨需求程度，可以选择远离经济中记的偏远城市开拓新的市场，避免经济中心保险供给饱和下的不效率竟争。随着＂新国十条＂对险资运用范围的放宽，保险公司在产品多元化方面应该有实力也有义务承担更多的风险，为我国投保人提供全面的风险保障。这才是保隧公司的本质任务和良性发展的必然结果。保险公司应当关注殿权所有者的权益，进行稳健经营，较少地持有风险资本，较多地持有安全资本，应当更关注长期财务指标，这样经营有益于保险公司的长远发展[11]。栗文静（2005）分析了我国加入世界贸易组织后的保险市场发展现状，在这一时期，随着市场经济的继续推行，外资保险纷纷涌入，在经历了一段时间的逐步开放过程之后，国内保险市场面临着全面开放，中国保险市场呈现出垄断竞争的态势：市场上有许多保险服务的提供者。不仅有国内的保险公司，还有大量的外国保险公司，对市场都施加着各自有限的影响；由于保险行业的特点，保险的产品的实质基本相同，但由于各家保险公司提供的服务质量、险种组合方式、宣传包装手段不尽相同，相互之间就存在着一定的替代性；企业进入市场较为自由。由于国家已基本放宽了监管的力度，进入市场已不是太难，但也需要支付一定的资本，保险企业也不会轻易退出市场。在这样一种垄断竞争的状态下，随着外资保险公司不断涌入和中资保险公司的不断增加，同一产品组里的企业就会增加，这种情况也加剧了对投入要素的竞争，并引起了成本的上升，并最终导致经济利润不断下降，直到完全消失，这时既没有迫使企业退出的压力，也没有吸引企业进入的诱因，就达到了长期均衡。这个时期，采取价格竞争将不再是最好的竞争手段，应注重通过改变产品的品质、营销广告等非价格竞争手段来达到目的，同时也应考虑到可能导致总成本的增加，进行综合的成本收益分析[12]。马立新（2013）研究了我国湘西民族地区保险市场的发展情况，湘西民族地区的财产保险市场才刚刚起步，所以其财产保险市场潜力巨大。从1988年开始到2012年，湘西民族地区财产保险费收入增长率逐步增长，湘西民族地区的财产保险市场正在不断完善，消费者对于财产保险的了解程度不断加深，因此财产保险保额的示范效应在较短的时间里能够体现出来。然而在湘西保险市场快速发展的同时，市场集中度过高，产品开发能力太弱，企业恶性竞争，营销模式单一，市场监管不健全等一系列问题相继暴露出来，针对这些问题，作者提出了5个方面建议：加强保险市场监管，规范市场秩序；鼓励产品创新，丰富财产保险市场产品；拓宽投资渠道，防范投资风险；进行战略联盟，形成协同效应；注重人力资源，引进高素质人才，促进我国财产保险业朝着经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、行业发展国际化转变[13]。（三）影响财产保险需求因素相关研究国内的财产保险业在80年代改革开放以后才逐渐发展起来，因此国外成熟的保险公司投资渠道相比，我国的保险公司投资渠道狭窄，我国保险公司则较少使用金融衍生工具，因此保险公司想改善资本结构，则更多的使用间接的金融衍生工具，则对再保险的需求更大。JeanBaptiste，Santomero(2000)提出了信息不对称是影响再保险交易成本和交易数量的因素之一，并且论述这一因素如何影响再保险需求。乔杨（2004）对影响区域保险发展需求的因素做了定性和定量两种分析。在定性分析上，作者从区域经济基础，人口因素，市场供给因素，社会因素，观念因素五个方面做了理论分析，得出的结论是财产保险不仅是经济现象，也是社会现象，其发展水平受到很多因素的影响。保险业的发展规模并不仅仅依赖于保险需求，同时也取决于市场供给状况。市场的竞争程度、产品结构、管理水平、服务态度等都是保险发展规模的影响因素，我国各地区保险供给市场在这些方面都存着突出的差异；从地域来看，区域的经济发展水平也成为区域保险业发展规模的一个最主要的影响因素。人口数量是衡量保险潜在需求的最直接指标，即人口数量越多保险的潜在市场就越大。在定量分析上，在变量的选择上结合了前面的定性分析，得出的结论是由我国区域财产保险规模的计量模型，可知各地区人身保险的发展规模最为直接有力的影响因素为市场主体数、国内生产总值、产业结构及人口的总扶养比[14]。潘亚宁（2013年）认为在竞争性市场状态下，意味着市场处于一种稳定的均衡状态，所有市场参与者信息的是完备的，价格不能被任何参与者影响；在后一范畴内，市场参与者之间不断互动，使得一些变量，如价格、市场份额、生产效率等处于非确定性或非均衡状态。在对竞争过程的研究中，产业组织理论中厂商的战略行为如投入研发、质量改进和广告等，均以改善相对竞争优势为目的，这种优势主要表现在成本效率或生产效率方面，在这个过程中没有考虑消费者的选择决策对厂商绩效的影响，仅把市场需求作为价格的参数。这样的分析框架并不能反映竞争的全貌，因为竞争的本质是贏得市场上消费者的光顾，而不仅仅是以更低的成本生产出产品，既然消费者的选择行为会直接影响到厂商的绩效，厂商的绩效进一步又影响产业结构，那么没有包含消费者决策的纯粹厂商竞争行为研究不能反映竞争的全貌。虽然多数产业组织分析里引入了随机因素，但由于消费者选择的不同厂商提供的商品，而不是没有标签的物品，因此，市场消费者选择的行为的总和给不同厂商带来的影响并不一定是对称的[15]。梁春茂（2016）通过研究我国财产保险公司市场进入对竞争和效率的影响，还可以为我国保险业产业政策的制定提供有力借鉴，也有利于在金融业市场化竞争过程中更加尊重市场主体选择权，更加充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，建设一个竞争更加充分，效率更高的保险市场。促进保险行业更好服务社会和民生建设的大局，提升保险业参与社会保障体系建设和支持经济建设的能力。从实践来看，近十年来中国财产保险市场非理性竞争行为时有发生且在部分地区相当激烈。部分财产保险公司通过低价策略增加保费规模、抢占市场份额，导致虚列费用、虚假中介业务等传统的违法违规行为普遍存在，虚假电销、输送不当利益开展不正当竞争等新的违法违规形式不断涌现，致使部分公司业务规划明显超出市场承载能力及公司实际承担能力。这些问题的产生破坏了保险资源，扰乱了市场秩序，损害了消费者利益，加剧了行业风险。通过分析市场进入对这一过程的影响，能优化市场进入，更好防范和化解风险，促进行业优胜劣汰，维护健康稳定的市场环境[16]。王远（2016）分析了影响消费者购买财产保险的因素，作者认为销售员的介绍是十分重要的，然而保险商的保费收入的实现需要依靠相应渠道的销售从业人员，保险商授权相应的销售从业人员代理其产品的销售，并给予报酬。由于保险商无法具体监督或控制代理人的销售行为，也无法识别代理人提供的投保人信息是否准确，保险销售从业人员可能因为自身的利益而给保险商带来损害，包括：不如实向投保人说明相关保险利益的约束条件；隐瞒关于投保人的重要信息；不仅会营销保险公司信誉，同时也损害了财产保险消费者的利益，及大地破坏了保险市场运行次序，需要加强监管[17]。三、总结本文主要对财产保险市场机构，行为，发展，以及影响财产保险需求因素的相关研究做了一个综述。国外保险市场发展比较早，对财产保险市场的研究基本上是和企业绩效相关的，主要是定量分析，通过一定的数据处理方式，对财产保险的成本和效益之见的关系做了数学模型的分析，以及市场竞争程度和市场监管状况对财产保险公司的影响。通过国外保险市场的文献综述，我们可以得出普遍结论，保险市场的竞争激烈程度影响着保险市场的结构，同时财产保险企业的多元化经营又对企业的市场集中度以及企业绩效相关。国内保险市场的研究主要是定性分析，对我国保险市场的发展阶段通过我国保险市场的不同形式进行了划分，从垄断经营到竞争激烈的发展趋势，同时对影响我国财产保险需求的因素做了宏观分析，针对影响我国保险需求因素和我国保险市场存在的问题提出了相关的解决措施。四、参考文献[1]王斌.中国保险业市场结构与绩效关系研[J]究.上海金融，2002.[2]潘正彦.我国保险业市场结构与市场绩效实证分析[J].改革，2009.[96]刘江峰、王虹.我国保险产业市场结构与绩效的关联性分析[[J].软科学，2005，19（05）:14-16.[3]陈姣姣，和致源，影响我国保险业绩效的因素分析，商业时代，2006第1期，第55页.[4]陈璐，中国财产保险业效率实证分析，现代财经，2006年第5期，第22-25页.[5]邵全权，经济波动与保险业的非线性增长效应，当代经济科学，2012年第9期，第31-41页.[6]林文福.我国财产保险发展现状分析[J].时代金融，2007，02:21-22.[7]赵存见.中国当代保险业发展历史及其效率研究[M].北京:知识产权出版社，2012.[8]蒋新伟.现代财产保险营销中的问题及对策探讨[J].当代经理人（中旬刊），2005，（04）.[9]牛钢，孙正成.财产