2024年银行从业资格考试-个人贷款精要

第一章个人贷款概述第一节个人贷款的性质和发展3.还款方式灵活务公积金个人住房贷款，亦委托性住房公积金贷款，款，1~5年期限贷款年利率为3.33%,6～30年期限贷款年利率为3.87%,单笔贷款最银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就招投标时确定。国家助学贷款风险赔偿专题资金由财政和一般高校各承担50%;每所一般高商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具0-6月(含6月)6月-1年(含1年)1-3年(含3年)3-5年(含5年)5-30年(含30年)详细期限雅根据详细的贷款产品确定，例如个人住房贷款最长贷款本金为10万元，期限为23年(20*12=240期),年利率为5.94%(换算为月利率5.94/12=),求得计算成果为M=712.97元，本息和为171113.74元。贷款本金为10万元，期限为23年，年利率为5.94%,1月，911.67元，每月以2元左右的额度递减，418.73元，本息合计159647.5元月还款额为1089.20元，23年后他总共需支付本息130704元。但他假如估计5年后的月付款比第一种5年上浮50%;那么第一种5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%,23年后他总共需支付约135780将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款分为两段，在第一段期限内，客户可按最低为贷款金额5%或10%的比例偿还贷款，在第二元，贷款期限为23年，可将贷款本金提成3段，按照20万元(3年)、40万元(3年)、40万元(4年)分别还款。一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款20%的首付后的数量来确定；对于购置手套自住房且套型建筑面积在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)对已运用贷款购置住房，又申请购置第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)第二章个人贷款营销第一节个人贷款目的市场分析银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和(1)外部环境A.人力资源E.政府对银行的特殊政策2.银行市场细分的作用(1)有助于选择目的市场和制定营销方略(3)有助于集中人力、物力投入目的市场，提高银行的经济效益3.市场细分的原则、原则与战略(1)市场细分的原则①可衡量性原则②可进入性原则③差异性原则④经济性原则(2)市场细分的原则个人贷款市场细分的原则重要有人口原因、地理原因、心里原因、行为原因和利益原因等。(3)市场细分的方略1.市场选择④执行定位(3)银行市场定位的环节③定位选择第二节个人贷款客户定位(1)一手个人住房贷款合作单位采集者退散(2)二手个人住房贷款合作单位(3)合作单位准入客户定位，是商业银行对服务对象的选择，也就是商业银行根据自身的优势来选择客户，满足客户需求，使客户成为自己忠实伙伴的过程。第三节个人贷款营销渠道银行营销渠道是指提供银行服务和以便客户使用银行服务的多种手段，即银行产品和服务从银行流传到客户手中所通过的流通途径，有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营一、合作单位营销1.个人住房贷款合作单位营销(1)一手个人住房贷款合作单位营销：银行与房地产开发商合作营销的流程(2)二手个人住房贷款合作单位营销本文来源：考试大网2.其他个人贷款合作单位营销网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行想象的载体，迄今为1.网点机构营销渠道分类(2)专业性网点机构营销渠道(4)零售型网点机构营销渠道(2)展示与查询功能(3)综合业务功能(3)运用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传(4)运用信息公布和信息搜集手段增强银行的竞争优势(5)运用交互链接和广告互换增长银行网站的访问量第四节个人贷款营销组织2.技能：销售、观测分析、应变能力(2)产品型营销组织(一)银行营销管理的概念1.管理是在特定环境下，为实现组织目的而对组织资源进行计划、组织、领导2.银行营销管理是为发明抵达个人和机构目的的互换而规划分析营销机会——调整业务组合——制定营销战略——设计第五节个人贷款营销措施(4)个性鲜明(5)巧妙传播(2)传播品牌(5)为品牌发明影响力和崇高感3.银行营销方略(美国迈克尔·波特的竞争战略理论(2)产品差异方略(3)专业化方略(4)大众营销方略来源：考试大的美女编辑们(6)情感营销方略(7)分层营销方略(8)交叉营销方略第三章个人住房贷款第一节个人住房贷款基础知识(1)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款(3)按照贷款利率确实定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，一般为10-23年，最长可达30年，绝大多数采用分期付款的方式。储蓄银行，开始发放住房贷款。截至2023年11月，我国个人住房贷款余额已抵达2.95万亿元，比1997年年终增长155倍，占所有商业银行人民币贷款余额的10%。个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。申请人个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限2023年10月27日公布新的个人住房贷款利率，个人住房贷款的下限利率水平为对应档次贷款基准利率的0.7倍，商业银行可根据详细状况自主确定利率水平和内部定价规则实践中，银行多是于次年1月1日起按对应的利率档次执行新款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合有关条件的，男性可放宽至、一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定；对购置首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;对已运用贷款购置住房又申请购置第二套(含)以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。从控制风险的角度，个人住房贷款的首付比例应随购置住房套数的增长而提高。中国人民银行决定自2023年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。金融机构个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。1.贷款的受理(1)贷前征询银行通过现场征询、窗环球，网校口征询、银行、网上银行、业务征询宣传手册等渠道(2)贷款的受理程序贷款受理人应规定借款申请人填写“个人住房借款申请书”,并按银行规材料。对于有共同申请人，应同步规定共同申请人提交有关申请材②初审。贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，重人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。2.贷前调查贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的所有文献、材料的真实性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手环球，网校和评估。(1)对开发商及楼盘项目的调查2)对借款人的调查本文1.贷款的审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容与否完整进行审查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款提议与否(1)组织报批材料(2)审批(3)提出审批意见③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经1、贷款的签约银行根据借款协议的约定进行贷款的回收。借款人与银行应在借还借款采用的支付方式、还款方式和还款计划等。借款人按借款协议约定行则将还款状况定期告知借款人。(1)贷款支付方式贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。(2)还款方式本文借款人要按照借款协议中规定的还款方式进行还款。常用的个人住等额本息还款法和等额本金还款法两种。(1)基本规定(2)协议主体变更(3)借款期限调整期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已偿还。期限调款人计算分期还款额。(4)分期还款额的调整(5)还款方式变更贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过(4)对质押权利的检查(1)贷款风险分类(3)不良贷款的催收个人住房贷款档案是指银行在经办和管理个人住房贷款工作中形(3)档案的借(查)阅管理案资料，必须通过有权人员的审批同意。档案管理员还应对借阅、偿还(4)档案的移交和接管(5)档案的退回借款人还清贷款本息后，某些档案材料需要2023银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义(11)(1)合作机构分析的要点本文(2)担保企业的担保风险(1)贷款受理和调查中的风险(2)贷款审查和审批中的风险对于个人住房贷款业务，多种法律、法规等强制性(1)借款人主体资格(2)协议有效性风险(3)担保风险银行个人住房贷款业务的担保方式重要有抵(4)诉讼时效风险(5)政策风验(2)掌握并严格遵守个人住房贷款有关的规章制度和法律法规(3)严格贯彻贷前调查和贷后检查(1)还款能力风险(2)深入理解客户还款意愿2023银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义(12)第四节公积金个人住房贷款公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购置、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专题住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。2.公积金个人住房贷款的特点(1)互助性公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。(4)期限长目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5(2)贷款利率银行于2023年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期如下(含5年)调整为4.05%,5年期以上调整为4.59%。(3)贷