传统保险行业互联网金融战略研究－以H保险公司为例

传统保险行业互联网金融战略研究-以H保险公司为例PAGEPAGE2传统保险行业互联网金融战略研究－以H保险公司为例内容摘要：近年来由于互联网、大数据、人工智能、区块链、云计算等为代表的信息科技的高速发展和互联网商业模式的兴起对传统的保险行业带来了很大的机遇和挑战。进入新世纪来，因为网络的发展普及，各家保险公司纷纷开发官方商城，移动端APP，与第三方保险经纪代理公司合作，建立自有的大数据仓库等方式来布局自身的互联网金融。同时创新发展出了互联网金融保险，这是保险业在网络时代的数字化发展尝试。对于H保险公司，其成立时间比较久，在当前的背景下正面临着保险产品的收益率持续降低、财产险等主打的保险产品市场份额下滑，传统线下销售渠道分流，新推出的产品缺乏竞争力等问题。本文选取H公司为研究实例，对其当下的互联网金融业务发展现状开展了分析，并用SWOT模型开展了公司发展优势、弱点、基于、威胁的分析，并在文章的最后制定出了发展互联网金融业务的有效战略，来提高行业的竞争力，维持企业长期可持续发展。关键词：互联网金融；保险行业；金融战略目录TOC\o"1-3"\h\u27825传统保险行业互联网金融战略研究－以H保险公司为例 217527第一章绪论 4169471.1选题的背景和研究的意义 490361.1.1选题的背景 4298971.1.2选题的意义 4222491.2研究思路与方法 4199561.2.1研究思路 4279011.2.2研究方法 511794第二章理论概述和文献综述 6205351.1互联网金融理论概述 6148011.1.1互联网金融理论 6195421.1.2互联网保险理论 7103611.1.3保险行业互联网金融的主要模式 750981.2竞争战略理论概述 9248901.2.1一般竞争战略理论概述 9237631.2.2超竞争战略理论概述 10184581.3文献综述 1146101.3.1互联网金融研究 11243851.3.2互联网保险研究 11194711.3.3保险行业互联网金融战略研究 12183531.3.4相关文献评述 133992第三章H公司互联网金融现状分析 13175801.1H保险公司介绍 1319301.2H保险公司互联网金融业务现状 13162101.3互联网金融的影响 14252821.3.1对传统渠道的分流 14297681.3.2互联网保险模式 15306331.3.3保险定价 15859第四章H保险公司互联网金融战略分析选择 1696551.1H公司战略的分析 1665281.1.1H保险公司的优势 16276461.1.2H保险公司的弱点 16285821.2.3H保险公司的机遇 1795231.2.4H保险公司的威胁 17279491.2竞争战略的选择 1873701.2.1成本领先战略可行性分析 18294431.2.2差异化战略可行性分析 1836131.2.3聚焦战略的可行性分析 1915536结论 1926048参考文献 20第一章绪论1.1选题的背景和研究的意义1.1.1选题的背景随着当下信息技术和计算机技术的高速的发展和普及程度近一步的加强，互联网和保险行业出现了融合发展的态势。在此种环境下，一些互联网金融保险公司也快速的发展壮大。在网络普及发展的背景下，民众使用网络非常便捷，同时他们的网络消费意愿在也持续增强当中，此时传统保险行业公司，也与时俱进的发展互联网金融产品，以此来拓展业务范围，加快创新发展。在2020年1-6月，互联网金融保险公司的保费总收入将近1800亿元，实现了大概10%的增长，这显示出了互联网金融的强劲发展，具有很大的发展潜力。同时，在网络信息技术深入应用于保险业的环境下，互联网保险业务由此诞生，实现了保险业发展的创新，可以说是实现了产业的二次发展，但同时也使得保险监管工作的难度、复杂性更强。对于互联网金融保险公司，在创新业务产品的同时，也带来了一些社会风险，让行业监管工作难度更大，同时不确定性因素更多。在复杂、多变的网络金融时代，此时传统保险公司都在探索发展互联网金融产品，以此来获得更多的市场份额，但同时行业竞争也进一步加剧，大家纷纷加入到了互联网金融产品的开发当中。同时配合当下保监会出台的对互联网保险相关业务的监管和进行相关业务的改造和创新。这是本论文的产业背景。1.1.2选题的意义文章当中，主要是就互联网金融保险开展了研究，通过利用相关模型来开展其业务分析，找到其当下发展的机遇，还有发展的挑战方面。对于H保险公司，这是本文选取的研究实例，其是国内保险业内的一家知名公司，同时也拥有不错的市场份额，然而，当下的发展当中，份额出现了下滑，面临着不小的发展困难。因此，H公司投入大量资源来发展互联网金融产品，以此来提升发展竞争力，促进公司的稳定发展。本文当中，选取H公司为研究实例，对其当下的互联网金融业务发展现状开展了分析，并用SWOT模型开展了公司发展优势、弱点、基于、威胁的分析，并在文章的最后制定出了发展互联网金融业务的有效战略，从而加快公司的互联网金融业务的创新发展。对于全文研究，其是当下国内传统保险公司所面临的普遍性问题，这也就使得本文研究结果具有很强的实践意义，可为其他保险公司发展互联网金融业务提供一定的启发思考，从而加快他们的业务多元化发展。此外，全文的研究，因为互联网金融业务还是一项新型业务，对其开展研究，可丰富这方面的理论。1.2研究思路与方法1.2.1研究思路本文当中，首先介绍了一些互联网金融的相关理论知识，并就当下保险业的特征开展了分析。本文当中，选取H公司为研究实例，对其当下的互联网金融业务发展现状开展了分析，并用SWOT模型开展了公司发展优势、弱点、基于、威胁的分析，并在文章的最后制定出了发展互联网金融业务的有效战略，从而加快公司的互联网金融业务的创新发展。图1-1本文的研究技术框架1.2.2研究方法1.2.2.1文献研究法基于世界内的互联网金融保险的理论、实践研究成果，总结互联网金融给保险行业带来的机遇与挑战为后续分析H保险公司在互联网金融的战略的选择提供了重要依据。1.2.2.2案例分析法文章当中，选取H公司为研究实例，对其当下的互联网金融业务发展现状开展了分析，并用SWOT模型开展了公司发展优势、弱点、基于、威胁的分析，并在文章的最后制定出了发展互联网金融业务的有效战略，从而进一步地提自身的竞争力，来提高自身的市场额和可持续发展。第二章理论概述和文献综述1.1互联网金融理论概述1.1.1互联网金融理论Staff（2000）十分关注互联网平台的发展，并从多个视角开展了互联网平台功能的分析，以此来深入揭示的互联网平台的发展前景。纳古尼（2003年）针对金融交易平台开展了建模分析，由此展示出了金融交易平台的具体运作情况。Burstein（2008）表示，在网络时代环境下，中国互联网金融公司发展迅速，并且业务发展突破了时空方面的限制，可为全球各地客户提供有效的金融服务，这是对金融业务的一种创新发展。Shahrokhi（2008）通过对互联网平台的分析，总结出了金融业未来发展的方向，也就是互联网金融，这是对金融业务发展的一种创新，同时也是未来发展的方向所在。从国内方面看，学者们普遍认为，互联网金融，此时并非业务创新，而只是利用了互联网平台来发展金融业务。对于互联网金融的发展，这是将传统金融行业搬到了网络平台上，利用网络平台来开展金融业务，从本质层面分析，这并非金融产品的创新发展。戴险峰（2014）基于监管层面开展了互联网金融的研究，并得出结论，在互联网金融发展当中，这方面的监管存在着大量的空白，这很容易造成互联网金融的无序化发展，所以，应加强这方面的监管法规的建设工作，从而从总体上规范其发展。谢平（2012）基于运作模式层面开展了互联网金融发展的研究，并得出结论，在互联网金融的发展当中，其运作模式比较独特，是对传统运作模式的一种组合创新。曾刚（2012）基于功能、制度层面开展了传统金融、互联网金融的对比分析，最后得出结论显示，互联网金融的发展，其最大特征是可以突破时空的限制。曾刚（2014）基于本质层面开展了互联网金融的分析，并得出，互联网金融在发展当中，重要基础是互联网平台，对比之下，其与传统金融并未存在着本质性的区别。但是，在互联网金融发展当中，其成本、效率方面要明显的由于传统金融，同时在风险、监管方面要比传统金融差一些。Ramgopal（2008）选取了几笔互联网金融贷款业务，开展了决策树研究分析，最后的结果显示，首先，不管采取何种信用评级，都无法实现完全性的风险规避，同时收益也比较高；其次，信用等级低的贷款组合，其销量更高一些。国内学者大多以风险因素为出发点来分析和研究互联网金融市场的风险管理信息系统。2014年相关学者的研究表明，对于互联网金融风险，是有着多方面的形成因素，如，相关法规不健全、监管机构缺乏高效的工作、企业的内控制度不匹配等，由此引发了一系列的风险。彭赛（2015）选取一些P2P网贷公司开展了研究，并得出，在行业发展当中，因为监管的缺失，相关法规的不完善，这导致了行业存在着严重的恶性竞争，并增强了互联网金融发展的整体风险，这些都不利于行业的持续发展。薛紫臣（2016）十分关注互联网金融的发展，并从风险层面开展了探析，最后得出，在互联网金融发展当中，最大的风险是流动性风险，这与内外部金融环境存在着直接关联。彭景(2016)从两个方面分析了互联网金融发展的风险因素，一个是内部环境方面，另一个是外部环境方面，最后得出了一些具体性的风险影响因素。在内部方面，如监管机制、几日内功周期等；在外部粉丝能够吗，如，市场主体的违法违规行为、监管工作滞后等。相关研究显示，在信息技术高速发展的环境下，这使得法规、监管工作难以适应互联网金融的快速发展，并由此形成了一些风险因素，影响到了行业的健康、持续发展。鄂奕洲（2016）从两个视角开展了互联网金融发展风险的分析，一个是系统性风险，另一个是非系统性风险，最后的结果显示，二类风险都影响到了行业的健康、持续发展，同时也是政府加强行业监管的重要参考方面。1.1.2互联网保险理论在现代金融业发展当中，主要有四大支柱，一个是银行，一个是证券，一个是保险，还有一个是信托。本文在研究互联网金融的时候主要切入的面试保险行业。但是目前市面上面单独对保险的互联网金融相关的研究比较少。分析来看，保险业地位突出，关系到金融体系的稳定性，因此，对于互联网金融理论，其可应用与互联网金融保险的分析。本文的观点是，对于互联网金融保险，实际上是传统保险字啊网络时代下的业务增量发展，并非实质性的产品创新。将互联网、保险业进行融合发展，由此诞生了互联网金融。针对当前互联网+保险的格局下面的互联网金融模式的研究和分析，认为当下主要有一下集中互联网+保险的互联网金融模式。1.1.3保险行业互联网金融的主要模式1.1.3.1网销平台网络销售，也就是利用互联网平台来向民众销售保险产品，主要的互联网销售平台包括保险公司官方网站商城、移动端App、微信体系的公众号和小程序商城、第三方综合商城（天猫，JD）、第三方旅游平台（携程，飞猪，去哪儿）、垂直商务平台（航空公司，商业银行）、以及以保险比价网站为代表的第三方保险代理平台。1.1.3.2互联网保险在网络时代，各行业都融合了互联网元素，利用互联网来实现产业的二次发展，由此也激活了市场经济。从保险业来看，也积极的融合了互联网发展，通过发展互联网金融产品，可为广大用户提供便捷、高效的保险产品，此时可更好的满足用户需求，同时也促进保险业的进一步发展。在此种环境下，H互联网金融保险公司由此但，并加快了行业的发展。本文按照，互联网金融保险，其只是存在着销售渠道方面的差异，它的核心优化应该同样体验在保险产品的设计和创新，整体的服务体验的提升和更加精准化的推荐营销。1.1.3.3C2B保险C2B(客户对企业)是一种互联网金融的商业模式。而场景在保险行业就是值的具体的保险产品。在网络信息技术高速发展下，促进了保险业的融合的发展，由此诞生了互联网金融保险产品，并提升了产品的覆盖面，突破了保险业务发展的时空限制。现阶段，市场上有退运险、航延险，这些都是典型的互联网金融保险，是互联网+保险业的融合发展，由此来满足客户的多元化需求，加快产品的创新发展。通过上面的标示，C2B保险指的是通过互联网平台收集消费者的意见和反馈，从而创新发展出市场所需的保险产品，加快公司的发展。1.1.3.4P2P保险互助保随着社交媒体如微信的快速兴起，由此诞生了P2P保险模式。对于P2P保险，其含义为：利用社交媒体来建立起一个团体，然后团体中的成员一起来承担风险，每个人都需缴纳一些费用。保险公司为管控费用，个人赔偿金融需从互助团体支付金额中进行扣除，当金融不足后，此时保险公司承担剩下的费用。如果没人愿意冒这个险，队员们要么拿回一部分钱，要么再保留一年。P2P模式的研究，有许多学者开展了研究，大家的观点是，投保人间往往存在着一定的关联性，由此形成了一个团体，他们共同承担风险。例如，一个团体来购买养老保险，此时其中个体的风险也就比较小。P2P模式，可实现保险公司、投保人利益冲突的一定下降，是当下许多用户所喜爱的，同时也存在着大量的市场需求，总体的性价比非常高。一些学者还基于性价比方面开展了P2P模式的分析，并得出，通过集体购买保险产品，由此实现了风险的分散，并形成了高性价比的特征，并吸引着用户的购买，增强了产品的竞争力。1.1.3.5UBI保险UBI（Usage-basedinsurance），也就是利用收集用户行为数据，然后当数据量成一定规模了之后，分析这些数据，通过精算平台来制定保费的保险产品。目前UBI主要涉及的产品主要是车险既UBI车险。我们可将其视作为基于驾驶行为的保险产品，利用网络信息技术设备，由此来记录下驾驶员的驾驶习惯、技术、车辆信息等，将所有数据整合在一起，由此构建出了相应的多维模型。然后根据该模型来精准定价。随着物联网技术的高速发展，和最近以百万医疗险为代表的健康险的火爆，健康险会是今后UBI发展的另一方向。1.2竞争战略理论概述1.2.1一般竞争战略理论概述随着改革政策的深入推进，国内的市场发展主体数量持续增长，这加剧了企业间的竞争，同时也促进了竞争战略理论的发展进步，在上世纪八十年代，战略理论取得了全新发展。在此期间，主要有三大学派，一个是行业发展结构理论，一个是战略资源管理理论，还有一个是核心技术能力分析理论。在这里面行业结构学派的影响力最大，其代表人物是克尔·波特，在此学派当中，主要研究的是经济性、关联性，还有组织行为学。肯尼斯·安德鲁斯创立出了SWOT战略分析，他表示，在企业发展当中，十分有必要开展SWOT分析，从而最大限度的利用好自身优势，抓住发展基于，同时尽可能的避免发展中的弱点与威胁，由此提升发展竞争力，在市场竞争中占据优势地位。迈克尔·波特基于此设立其了产业结构分析框架，即大家所熟知的波特五力模型，他表示，对于企业利润，其是五种力量共同作用所形成的结果。基于差异性分析，可将企业战略概括为三类，一个是成本领先战略，一个是差别化战略，还有一个是重点集中战略。1.2.1.1成本领先战略对于此战略，其含义为：企业利用对成本的科学控制，由此降低各环节的成本，在行业中发展成成本领导者的战略。成本领先战略的适用条件包括具有较高的相对市场份额或其它的优势、良好的原材料供应、设计便于生产的产品系列、批量的主要客户群、较高的前期投资、可再次投资。1.2.1.2差别化战略对于此战略，其含义为：企业为满足用户个性化需求，所提供的个性化产品、服务，从而来形成自身的竞争优势。差异化战略有多种表现形式比如产品的设计、品牌的形象、外观的设计等。实施差别化战略也存在相关的风险比如竞争对手与公司的成本差别过大、顾客需要的差别化程度降低、竞争对手推出更差别化的产品或类似产品、顾客对差别化不敏感。1.2.1.3重点集中战略对于此战略，其含义为：企业重点经营特定目标市场，从而为一定区域内的目标用户提供他们所需的产品、服务的战略。分析来看，此战略主要适用于那些目标小，同时市场潜力大的市场，并非那些竞争非常激烈的市场。此外，此战略也存在着一定的风险，对比竞争对象，如果自身失去了竞争优势，此时就难以在细分市场中占据发展的主动地位，不利于进一步发展，也比较容易出现市场需求的大幅度萎缩，从而给企业发展带来重大不利影响。1.2.2超竞争战略理论概述对于此理论，其提出者是美国的戴维尼，是在著作——《超竞争》中所提出，书中表示，在高新技术快速发展的推动下，市场竞争会越来越激烈，同时企业也纷纷应用先进的信息技术，由此来实现成本的持续下降，提升劳动生产率，这使得企业面临的竞争环境变化非常快，不管是哪一家企业，其就算当下保持着竞争优势，很可能在一段时间后就丧失了这方面的优势，同时优势保持时间在快速的缩短当中。在超竞争时代环境下，传统竞争格局出现了巨变，在此时代，竞争环境变得更加剧烈，同时环境变化更快，这就要求企业快速的变化进行应对，这也增加了企业发展当中的不确定性，使得许多企业被市场所淘汰。在此种超竞争格局下，倘若企业无法基于环境变化来设计出正确的竞争战略，此时未来发展前景就难以预料，同时长期发展竞争力也会出现下降。本文研究的重点主要通过对H保险公司在超竞争环境中的互联网超竞争战略的分析，怎样帮助H公司来面对激烈的市场竞争，逐步转型到超竞争策略，由此实现长期发展。1.3文献综述1.3.1互联网金融研究从国内来看，谢平（2012）提出了互联网金融的概念，并基于三方面开展了互联网金融的研究，并得出结论，互联网金融是网络时代下的产物，其是利用网络信息技术手段来开展金融业务，此模式的推出，将对保险业的未来发展产生变革性的影响。此外，对比传统金融，互联网金融展示出了很大的不同，可突破时空方面的限制，是第三章金融融资模式。谢平和邹传伟，2012，《互联网金融金融模式研究》，《金融研究》第12期随着互联网金融概念的提出很多人对于互联网金融的概念有着自己不同的理解，从而谢平（2014年）完善了互联网金融的概念，他认为，互联网金融三类组织形式，一个是网络小贷公司，一个是第三方支付公司，还有一个是金融中介公司。此外，还表示，互联网金融理论具有很强的系统性。谢平,邹传伟，刘海二，互联网金融的基础理论[J]，金融研究，2015-8黄辰玥（2018）十分关注互联网金融的发展，并将其和传统金融开展对比性分析，最后的结果显示，互联网金融虽然有着许多的优势，然而，在目前情况还是无法取代传统金融，二者的关系，更像是一种协作、补充的关系，而并非精准性关系，但是，互联网金融的发展潜力更大。总体来看，传统金融的发展，可加快互联网金融的发展，同时互联网金融的发展，也可在一定程度上促进传统金融的发展。对于互联网金融，其实际上是对传统金融业务的一种补充和弥补，其发展可突破时空的限制，这是其最大的优势所在，同时时效性非常强，二者共同促进了金融业的发展进步，在未来很长一段时间内，将是一种共存补充关系，并在发展当中，形成共赢局面。黄辰玥.浅谈互联网金融与传统金融的认识[J].中国国际财经(中英文),2018(01):240.鞠雪莲（2020）基于运作模式方面开展了互联网金融的研究，并对比分析了传统金融运作模式，最后研究结果显示，互联网金融在发展当中，形成了许多种类，然而，从全球范围来看，总体运作方式可分成三种，一种是电商金融运作模式，一种是众筹模式，还有一种是P2P运营模式，由此促进了互联网金融的多样化发展。并且提出了四个互联网金融发展的策略互联网与传统金融结合、完善监管体系、提高行业自律、提高行业自律。谢平和邹传伟，2012，《互联网金融金融模式研究》，《金融研究》第12期谢平,邹传伟，刘海二，互联网金融的基础理论[J]，金融研究，2015-8黄辰玥.浅谈互联网金融与传统金融的认识[J].中国国际财经(中英文),2018(01):240.鞠雪莲.互联网金融的运作模式与发展策略研究[J].中国商论,2020(19):69-70.1.3.2互联网保险研究目前市场上面关于互联网保险没有明确的定义，中国保险会副主席表示，互联网保险，其并非只是销售渠道层面的变化，此时充分运用了网络信息技术来创新重塑当下的产品、服务。基于上面的互联网新阶段和风险。刘家宝.互联网保险新模式[J].大陆桥视野,2020(07):62-64.胡艳花（2020）基于营销模式层面开展了互联网金融的探析，并得出结论，在互联网金融快速发展下，此时要与时俱进的转变营销模式，基于产品特色，来打造竞争力，积极发展网络营销，从而在更好的满足市场需求的同时，也可以促进企业的发展。从保险业层面看，当下的发展环境高度复杂化，此时要全面对接市场需求，基于市场需求变化来研发保险产品，从而提升竞争力，开展多渠道的影营销活动，拓展业务领域，增强发展竞争力，并促进新产品的销售，赢得更多客户的认可。胡艳花.互联网金融模式下的保险营销研究[J].时代金融,2020(23):128-129.王聪（2019年）提出我国的保险业无论是发展传统的线下业务，还是现阶段的互联网业务，其本质都是企业和客户的资金与信息的交换，因此现阶段我国的互联网保险发展优势主要体现在以下两大方面企业端优势和客户端优势。在网络技术高速发展的背景下，此时互联网保险发展获得了良好的基础，同时其发展也可以更好的满足市场的个性化保险产品需求。王聪.我国互联网保险发展优势和前景研究[J].纳税,2019,13(10):214.互联网+保险，这是一种创新发展，同时也是当下各行业发展的大趋势，可促进保险业的二次发展。分析来看，互联网保险，与传统保险区别比较大，因为监管、法规的缺失，此时存在着很大的发展风险，所以，今后需加强这方面的监管工作，这发展互联网金融当下的紧迫性任务，同时也是保障其持续发展的关键性措施。宋占军,李海燕.互联网保险风险防范与监管[J].中国保险,2018(05):7-10.尹会岩，于丹（2021年）对保险行业在数字化转型方面进行了探索中提到保险行业数字化转型将深刻改变保险业面貌。一是改变传统保险经营理念。金融科技对保险行业带来的最大影响是改变了传统的经营理念，真正建立起“以客户为中心”的经营理念。保险公司经营重点转向如何设计出符合不同场景和不同客户需求的个性化产品，全面提升客户体验。二是提升保险社会风险管理能力。利用先进的技术手段来加强保险业务发展的风险控制工作，实时的检测各风险指标，提升管理效率，当出现了风险异动时，此时应及时采取措施来减低风险水平，从而将总体发展风险管控在一定范围之内，促进互联网金融的健康、持续发展，更好的服务于经济社会发展的需求。刘家宝.互联网保险新模式[J].大陆桥视野,2020(07):62-64.胡艳花.互联网金融模式下的保险营销研究[J].时代金融,2020(23):128-129.王聪.我国互联网保险发展优势和前景研究[J].纳税,2019,13(10):214.宋占军,李海燕.互联网保险风险防范与监管[J].中国保险,2018(05):7-10.尹会岩,于丹.保险行业数字化转型探索[J].合作经济与科技,2021(03):62-63.1.3.3保险行业互联网金融战略研究帕特里夏·L·萨波里托（PatriciaL.Saporito）（2016年）提出互联网保险要依靠新兴科技手段来进行大数据分析，精准地分析有利于提升服务水平，由此实现成本降低，并获得更多利润。ParticiaL.Saporito‘AppliedInsuranceAnalytics[M].PearsonEducationiNC.,2015许秒君，刘烜，张洁镟（2017年）通过对美国、日本等发达国家互联网保险发展的历程，面临的问题，解决的途径，结合我国市场形势的分析，最后提出了适应国情的互联网发展建议，特别是在产品、营销、组织架构方面，均有很高的借鉴意义。许秒君,刘烜,张洁璇.“互联网+”背景下保险营销模式探索[J].市场周刊(理论究),2017(01):61-63.TianJing（2021年）以惠泽保险公司为例基于当下惠泽遇到的问题，并提出了相关建议。探索互联网行业在社会责任感、产品设计、与疫情对接等方面的方法，与政府进行梳理，加强优惠普惠保险建设，创新PPP模式，结合保险技术进行展望。TianJing.ResearchontheDevelopmentofInternetInsuranceinChina——BasedontheexplorationoftheroadofHuizeinsurance[J].E3SWebofConferences,2021,235:03030-.李计，罗荣华（2019）在综合分析了互联网发展情况后表示，在网络发展普及的环境下，各行业都在融合互联网元素发展，从而促进产业的二次发展，激活产业发展潜力，保险业也是如此，互联网保险由此诞生，在此种新型事物下，急需加强这方面的法规制度、监管制度的建设工作，只有这样，才能引导其走向正确的发展防线。李计,罗荣华.互联网保险发展面临的机遇、挑战与应对策略研究[J].价格理论与实践,2019(03):105-108.应哲（2021）通过分析互联网保险产品的优势得出，互联网保险产品的发展，可更好的满足市场中的个性化需求，可加快保险业的发展ParticiaL.Saporito‘AppliedInsuranceAnalytics[M].PearsonEducationiNC.,2015许秒君,刘烜,张洁璇.“互联网+”背景下保险营销模式探索[J].市场周刊(理论究),2017(01):61-63.TianJing.ResearchontheDevelopmentofInternetInsuranceinChina——BasedontheexplorationoftheroadofHuizeinsurance[J].E3SWebofConferences,2021,235:03030-.李计,罗荣华.互联网保险发展面临的机遇、挑战与应对策略研究[J].价格理论与实践,2019(03):105-108.应哲.物联网下互联网保险产品的转型与完善[J].现代商贸工业,2021,42(06):102-104.李筱纯.区块链技术与保险行业的契合分析[J].现代商业,2020(26):154-156.1.3.4相关文献评述综合上述文献研究可知，互联网金融的发展，这是网络时代的产物，同时也对传统保险产生了积极、消极的影响。在互联网金融模式下，保险的价格更加的透明化，而价格往往是保险产品具有竞争力的重要前提。同时产品、服务、技术，这些是互联网保险发展的基础支持所在。如何利用互联网的技术在保险行业上面的创新才能够保证传统保险公司持续发展。国内外学者根据对当下保险行业互联网金融模式下面出现的问题和风险的研究表明要想从根本上解决这些问题既要靠国家部门的监管也要靠公司自身自律和转型升级。国内外学者对于保险行业互联网金融的发展提供了相关的对策例如从营销模式，利用互联网技术进行保险产品的创新，利用大数据等技术传统的保险行业需要朝着数字化转型，由此促进了互联网保险的发展。现阶段，互联网保险的研究，多是理论层面的研究，但是缺少结合案例的分析。故本文通过结合H保险公司当前的互联网金融的现状进行分析，对H保险公司应该选择何种战略来应对当前保险行业互联网金融所带来的机遇和挑战。并给出具体的战略方案。第三章H公司互联网金融现状分析H保险公司介绍1996年，H保险公司正式创立，在成立后公司取得了快速发展，同时市场需求非常强劲，在中国经济规模持续增长的背景下，各行业的保险业务需求也快速增长，诞生了许多新的需求，由此也进一步加快了公司的发展。在2007年底时，H公司的资产规模超过了450亿元，排名全球第二，可见公司发展的强劲。在营收方面，2007年底时已超过50亿元。从风险方面看，公司发展当中一直按照国家标准来管控风险，在风险控制方面做得比较优秀，是行业中的杰出代表，这也增强了公司发展的稳定性。H保险公司互联网金融业务现状在互联网金融出现后，H公司也对其开展了分析研究，同时也意识到了互联网金融发展是大势所趋，是时代的产物，同时也是对传统保险的一种补充。在2014年，H公司开始布局发展互联网金融业务，为此专门设立了电商领导小组，组长是公司总裁，成员是子公司的行政人员，这凸显出了公司对发展此业务的高度重视，同时公司拟还集合了许多优质资源来发展互联网金融业务。在2014年，H公司开发出了网上商城、移动APP，并将车险、财产险放到了上面销售，客户此时可在上面查询保险产品。2015年由于微信移动社交媒体的火爆，H保险公司很快地在官方公众号主体上线了微商城和保单查询等客户服务。2018年9月，H公司联合工商银行在北京召开了“智慧旅行世界”车险项目启动会，同时将车险产品放置到了工行APP上面。同时，H公司还在微信商城、APP上面设计了人工智能机器人，由此来给用户提供24H的全天候问答服务，这方便了用户的询问，获得了更好的使用体验。2019年8月，H公司发展出了保单评价及客户NPS体系，从而在线上邀请客户来对购买产品的服务开展评价，由此获得更多的用户体验数据，根据这些收据分析结果来持续的发展完善产品、服务。不久后，H车险电子保险项目实现了线上销售，利用一些先进的技术手段，这会方便了用户购买车险，同时也加快了车险的投保，给用户提供两个更加便捷、高效的车险服务。2020年4月，H公司研发出了信保个人发展代理服务平台“信代专家”，此微信公众号平台的推出，方便了业务的开展，并填补了信保代理人的相关空白，实现了业务成本的下降，促进了信保产品的销售。2020年12月，H公司研发出了业务决策分析平台的车险板块(“H汇策”)，这会运用了许多先进技术。通过布局按照互联网金融业务，这促进了H公司的发展，在2020年时，保费收入达到了148亿元，同比增长了4.62%，占据市场份额1.09%，排名财产险第12位。H保险公司副董事长在一次讲话中提出，公司未来发展一是要科技兴司，科技与创新，这是H公司实现持续发展的关键所在，唯有通过科技赋能才能赢得未来的市场竞争。互联网金融的影响1.3.1对传统渠道的分流进入新世纪来，传统保险业发展遇到了一些困难，难以实现持续的增长，而互联网渠道的保险销售火爆发展，并成为了H公司保险业务发展的重要渠道。当下，90后、80后已是市场消费主力军，他们非常熟悉网络，对于网络接受程度非常高，这使得互联网金融的发展势在必行，同时网络渠道也将成为重要的保险产品销售渠道。在2014-2019年期间，互联网金融保险公司的保费销售总额将近1.2万亿元，从中可知，互联网保险的发展潜力巨大，对比之下，传统的保险产品销售增长比较乏力。综合来看，互联网金融的发展，这对传统渠道产生了分流效应。图3-12014-2019年互联网保费统计资料来源：中国保险行业协会等整理1.3.2互联网保险模式在互联网金融的高速发展下，互联网保险业务也快速发展，由此诞生出了互联网保险模式。在2013年，我国的第一家发展互联网金融保险公司正式创立，其主业是开展社会保险产品的网络化销售。对比传统销售模式，此时互联网保险的信息透明度更高，同时可突破时空方面的限制，可为用户提供便携性的服务。此时，保险销售成本出现了下降，由此下调了保费，并获得了更大的市场竞争力。互联网保险的优势主要在于保费低、提升效率、产品信息透明。现阶段，不少保险公司纷纷发展互联网保险业务，分析来看，当下纯粹性的互联网保险公司有4家，一家是中安保险，一家是怡安保险，一家是平安保险，还有一家是泰康在线。当下，互联网保险业务的成交保费规模还不大，这与系统、服务不完善有着很大的关系，同时保险条款非常复杂，大家总体上还是处于探索发展阶段。然而，在国内互联网金融逐步走向成熟的环境下，我国的互联网保险必将持续发展，并成为保险产品的核心渠道之一，为我国的保险业发展做出贡献。1.3.3保险定价对于保险定价，主要参考三个指标，一个是预定发生率，一个是预定费用率，还有一个是预定利率。对于预定法律，其也就是风险发生的概率，由此影响保单成本。预定费率是指保险公司除了代表保障费用外收取的额外费用。预定利率，其是保费在无风险环境下的收益率。在技术的高速发展下，这将加快互联网保险的发展，由此促进保险业的二次发展。UBI车险产品就是大数据技术与保险行业深度融合的产物。UBI车险产品指的是保险公司首先利用物联网技术收集大量不同用户驾驶行为相关的数据，然后通过大数据技术计算出保险定价相关的预定发生率、预定费用率、预定利率从而给不同用户精准的保险定价。大数据技术对保险产品的创新有很大的意义。第四章H保险公司互联网金融战略分析选择H公司战略的分析在上一章当中，主要就互联网金融的发展对于保险业发展的影响，下面，将对H公司的互联网金融发展开展SWOT分析。1.1.1H保险公司的优势进入新世纪俩，保险市场上的主体更多，这也就加剧了竞争，H保险公司主打产品财产险在市场上面有一点的下滑，但依然处于市场领先地位。目前H保险在全国多个省份都有经营，下设机构一千余家，规模十分庞大。根据保监会2020年给出的H保险公司第三季度的偿付能力可以看出，H保险公司的核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率均达标。同时根据保监会2019年10月份发布的保险公司在销售、理赔、咨询、维权等服务方面的评级为BBB，在财产险公司的排名中也属于中游位置。其次，h保险公司在精算、保险、理赔、资产管理等金融保险领域拥有大量的人才。H保险公司的技术队伍，可助力公司发展互联网金融业务，这是一大优势方面。H保险公司信息科技部拥有大量的互联网技术方面的人才且涵盖了目前市场上面主要的互联网发展方向包括大数据、AI人工智能等，为H公司互联网保险业务的发展打下了坚持的基础。表4-1H保险公司2020年第三季度偿付能力数据来源2020年第三季度保监会1.1.2H保险公司的弱点现阶段，H公司的保险业务发展当中，传统渠道的销售占比还是非常大，这要远超互联网销售渠道。H保险在面对风险把控方面也存在不足，随着保险业务的盈利能力在持续下降，在商业票价改革深入推行的背景下，经费用系数会持续下滑，由此会压缩保险业的利润，这将不利于公司保险业务的发展。2018年，H公司保险亏损额达到了2亿元，同时各分支机构在经营当中，存在着一些违规操作，车险产品的销售增长比较乏力。对于保险产品创新方面，缺乏创新力，由此导致新产品难以在市场上获得竞争优势。其次，H公司发展互联网金融业务，此时也缺乏专业的管理、运营人才，许多人员都缺乏这方面的经验。今后，H公司应积极的转变传统管理思维，要在大胆探索中创新发展。1.2.3H保险公司的机遇从机遇方面看，H公司正处于互联网金融发展大有可为的时代，此时发展互联网金融，可加快公司的发展，获得更多的发展机会。发展互联网金融，其在成本、效率方面都得到显著提升，对比传统保险业，互联网金融的监管当下还比较宽松，这会十分有利于开展创新发展。现阶段，国内的互联网金融发展出了多个类型，如，P2P借贷、货币虚拟化等。对于各类型，其解决了一些客户痛点，同时提升了服务效率。互联网金融的发展，这使得去中介化思想快速发展，并更好满足了市场的多元化保险需求，加快了保险业的发展。例如，隔热消费金融业务、淘宝的小额贷款业务，这是传统商业模式发展中的难点问题，此时发展互联网金融，可解决这些问题，并加快形成新的金融市场。在体验方面，互联网金融通过信息技术手段的运用，可增强客户的消费体验，并提升消费的透明度。在互联网金融发展当中，会使得跨界竞争更加的激烈，分析来看，互联网保险，这实际上是保险+互联网，通过有机融合来形成了新的整体。互联网保险业务市场发展加速和互联网保险业务监管规则完善对于H保险公司互联网金融发展的一个较大的机会。1.2.4H保险公司的威胁在互联网金融深入发展下，必然会加快创新发展。所以，H公司的竞争对手也会越来越强大，由此带来了许多威胁。一方面竞争对手会越来越强大，此时会威胁到H公司的持续发展，另一方面，此时创新发展会加快，需投入大量资金用于创新研发，这也就带来了一些发展的不确定性风险，不利于公司保持发展稳定。1.2.4.1新型纯互联网保险公司的成立在互联网金融深入发展下，必然会加快创新发展。因为互联网金融巨大的发展潜力，此时会吸引许多市场主体加入到互联网保险行业的发展当中，并成立许多公司拟，此时会对H公司产生一定的威胁。1.2.4.2传统保险公司互联网金融模式创新现阶段，我国的金融市场将加大开放力度，此时会有许多新的市场主体加入到保险行业当中，这让增加市场竞争，同时也威胁着H公司的市场份额。在网络技术高速发展下，此时互联网金融将加快发展。这促进了传统保险公司纷纷布局发展互联网金融业务，并为此投入大量的资源，来开展创新发展。在行业投入持续加大的环境下，H公司面临的竞争也会加剧，此时只有提升发展竞争力，才能实现持续发展。在互联网金融发展火爆的环境下，H公司利用先发优势，快速的抢占市场份额。1.2竞争战略的选择上面就H公司互联网金融战略开展了SWOT分析，下面就对H保险公司在当前的竞争异常激烈的环境下面，如何进行战略的选择进行分析。1.2.1成本领先战略可行性分析成本领先战略，其含义为：企业利用对成本的科学控制，由此降低各环节的成本，这样可以让公司产品的总成本比行业竞争对手要低，在行业中发展成成本领导者的战略。对于H公司，其传统渠道的发展已超过20年，在经营成本层面，与行业内的一个竞争对手存在着差距，然而，对比那些新进入的竞争对手，此时其成本还是占有很大优势的。然而，从现阶段的此优势分析，在互联网保险业务发展当中，此优势出现了下降，尤其