第三方支付发展对商业银行中间业务的影响研究

第三方支付发展对商业银行中间业务的影响研究摘要在如今这个互联网经济风起云涌的时代，电子支付或者说第三方支付平台得到飞速发展，但同时他们的支付功能使传统银行业面临巨大竞争。也给商业银行优化升级服务模式，提升市场影响力带来了机遇。本文从我国电子支付发展历程出发，阐述发展中面临问题、优化解决的路径以及未来发展趋势等几方面，在结合社会实际的基础上，采取翻阅文献资料、开展走访座谈、发放问卷调查等方式方法，开展分析研究，对第三方支付产生的影响和国家政府政策可能走向进行判断分析。探讨电子支付和传统商业银行中间业务竞合关系，对于电子支付对于传统银行业的促进作用，推动储蓄、结算等功能的优化，拓宽银行的业务范围、渠道逐一进行剖析和深入研究，并根据支付结算、代理业务、基金代销、理财项目的现状，分享自己的意见和建议，关于如何让传统银行提升竞争力，更好应对第三方支付拍平台的挑战，如何围绕便捷支付、结算等核心内容，加强网点建设、提升服务水平。同时注重拓宽与第三方支付平台合作，积极拓宽合作、拓展服务功能。另外，进行业务模式与技术创新，推动业务创新、实现技术改革。最后推动银行业务新型人才战略，优化招聘模式、培养储备人才，从而实现商业银行的转型发展。关键词：商业银行；中间业务；第三方支付；转型发展目录TOC\o"1-3"\u一、引言 1二、概念综述 1（一）第三方支付 11.第三方支付的内涵 12.第三方支付的业务模式 2（二）商业银行 31.商业银行的内涵 32.商业银行的业务结构 3三、第三方支付对商业银行中间业务的影响 4（一）第三方支付的发展概况 41.第三方支付市场规模现状 42.第三方支付的市场前景现状 5（二）第三方支付与商业银行中间业务的关系 61.竞争关系现状 62.合作关系现状 6（三）第三方支付对商业银行中间业务的影响 71.提升银行中间业务结算能力 72.拓展银行中间业务发展渠道 73.挤压支付结算以及代理业务 84.冲击基金代销以及理财业务 9四、商业银行应对第三方支付业务发展的对策 10（一）打造银行服务核心竞争力 101.加强网点建设 102.提升服务水平 10（二）拓宽与第三方支付平台合作 101.积极拓宽合作 102.拓展服务功能 11（三）进行业务模式与技术创新 111.推动业务创新 112.实现技术改革 12（四）推动银行业务新型人才战略 121.优化招聘模式 122.培养储备人才 12五、结论 13参考文献 14一、引言近年来，我国互联网规模不断扩大，技术愈加先进，尤其是4G技术的加持下，我国第三方支付业务已成为世界业内的龙头代表。我国互联网信息技术的发展科技普离不开教育的基础力量，并在金融创新环境下一飞冲天。一九九九年中国才有了首家第三方支付平台（首易信），随后第三方支付平台开展不流血的厮杀，迭代发展出功能越来越完善，体验越来越先进的各种新型平台。2018年开始，第三方支付机构规模化、技术化、专业化才走上正轨，得到迅猛发展。到2020年底，我国第三方支付平台交易量已经与最初的发展不可同日而语，不仅全线交易额有了巨大的提升，交易量也逐年稳增，用户群体逐年激增，平均年增幅已经超过了390%。[1]这样快速的发展下可以看出，第三方支付已经成为了一种常态化的支付手段。随着第三方支付的发展，部分第三方支付平台开始试图向外拓展业务，服务模式也不仅仅的限于在线支付，而是可以在多种交易场合进行，比如用在小额理财、资金周转、购物、出行、社交、教育、医疗等全方位的应用场景。由于应用场景的不断扩大，第三方支付平台也开始挤压商业银行中间业务，造成巨大的影响。本文的研究主要探讨在当前的第三方支付快速崛起的社会金融环境之下商业银行适应变化、面对冲击、进行业务提升的对策，帮助商业银行能够主动改革业务模式，引进业务技术，创新业务发展，与第三方支付共同进步。二、概念综述（一）第三方支付1.第三方支付的内涵第三方支付兴起与互联网+、4G通讯技术的发展是分不开的，依托社会对于移动金融功能发展的需求，第三方支付才能顺风顺水，其主要特点就是移动支付，无现金交易，作为互联网技术发展的成果，根据学者的定义:“非传统金融机构作为中介，为付款人和收款人提供货币支付转移服务的方式”即是第三方支付。包括了网络支付、预付卡发行受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付方式和服务。[1]美国的网络支付技术起步最早技术最完备，目前已经随着各类支付手段和移动互联网的APP形成了完善的支付系统，甚至逐步取代了银行甚至是纸质货币的支付空间，成为了一种新的支付手段。第三方支付技术先后集合了4G通讯技术，蓝牙和红外线、面部识别、AI等新技术，凭借移动终端，借助智能手机等移动工具，使用生物识别技术实现移动支付的手段，借助互联网方式进行识别。[2]目前，第三方支付手段已经覆盖了手机端的支付宝钱包、微信支付等等，受到其便利性的影响快速的在短时间内扩张起来，成为了消费者使用的主流支付手段，并且已经冲击着传统金融支付业务。2.第三方支付的业务模式第一种是美国电子支付模式，第二种是我国的网络支付网关模式。（1）PayPal模式PayPal在这一模式之下，第三方支付平台扮演的是信用中介的角色，更多地是在结算环节发力，对外与银行进行关联实现银行扣款，对内通过搭建一个平台账户体系为消费者和商家提供账户，从而能够形成账户之间的转账与支付，然后在定期的时间进行银行结算。[3]好处是交易迅速，计算准确。但是不利之处就是所谓的平台账户体系替代了银行监管，甚至是不监管。不仅如此还擅自“挖池蓄水”搭建资金池，给银行监管带来难以预测的风险。（2）支付网关模式支付网关，在这个模式下，第三方支付平台扮演的是支付中介的角色，主要是转接“搭桥”的职能，通过与国内外多方银行签约，能够将不同银行的支付服务整合成一种统一的支付接口，当消费者需要进行消费时，无须要拿出不同的银行或者银行卡的或者信用卡来进行支付，而是直接进行第三方支付平台的支付方式，而平台则会将客户的支付指令传递向银行，然后银行通过完成指令的方式帮助客户进行支付。[4]在这个过程中，第三方支付平台是一个通道角色，没有涉及到银行的支付和清算过程，但是，第三方支付平台能够通过这样的方式吸引更多的消费者在线支付，同时借助不同银行的信用卡活动和支付活动来帮助银行吸收客户，因此能够更快的进行消费支付，还能够参与到银行与商家的利益分成过程。（3）盈利模式最大的特点就是多元化，获取利息、赚取佣金、在线广告取费等等均可以通过理财以及金融性增值服务，收取费用。[5]不论是支付平台还是移动支付APP，都是借助以上盈利模式进行发展的。近些年来，受到我国法律监管制度的逐步完善，第三方正支付平台的沉淀资金和客户备付金开始被央行统一管理，各大平台也开始将预付金统一交付至指定账户且不计息。在未来，监管会越来越严格，对于第三方支付而言，其利润空间也会有所收窄。但是由于第三方支付企业相对传统的金融企业尤其是银行来说业务较为灵活，因此能够通过展创意来获得更高的利润。（二）商业银行1.商业银行的内涵所谓商业银行（commercialbanks）具体概念为可以承担信用中介的金融机构并能提供存款、贷款、汇兑和储蓄等业务的银行机构。业务范围：发放贷款、吸收存款、办理票据。[6]其名称来源于其业务结构，即短期放贷、进出口贸易。起源时间在公元前200年，当时的罗马城中已有了现代银行的基本架构，资本主义兴起后，作为推动社会发展的巨大动力，商业银行业务外延不断扩大，并借他人之手积蓄力量可能早晚就可以会成为社会的新一级，拥有较多的社会闲置资本，通过运作这些资本进行贷款发放和利息回收的方式资本家就能够盈利，因此也成为了商业银行的一种雏形和基础。与西方的商银行相比，我国的商业银行相对来说发展较晚。最早在南北朝时期，我国的典当行业和汇票行业以及钱铺、银庄等是最初商业银行的雏形。近些年来，受到中国特色社会主义制度的影响，我国的商业银行发展至今天已经拥有了中国特色社会主义内涵。在我国，商业银行采取分业经营模式，借助新《商业银行法》，商业银行的业务模式和音方法被有所规定，也形成了我国现行模式，也就是商业银行模式。具体职能包括：调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务五种。[7]本文主要探讨我国市场体制下的商业银行以及其业务结构。2.商业银行的业务结构商业银行的主要的业务有：吸收以及发放存款，办理票据贴现等，商业银行的资本构成决定了商业银行注重利润，需要大笔资金进行金融杠杆操作，因此，商业银行的主要业务内容包括负债业务、长期借款业务、资产业务、中间业务四大类，四大类中又分为小类，业务结构复杂。[8]中间业务具体包含的内容如下表所示。细分可看出支付类结算是银行中间业务的核心业务，银行卡、代理担保、交易业务均为基础性业务。这一类业务不利用银行资产负债表中的内容，而是利用银行的市场影响力和信度，为客户提供中间业务服务，并且收取一定的手续费。[9]因此，这一类业务的风险低，是银行获得稳定收入的主要来源之一。表1我国商业银行中间业务结构业务类型业务内容中间业务1.支付类结算中间业务（1）汇款业务（2）托收业务（3）信用证业务2.银行卡业务3.代理类中间业务4.担保类中间业务5.承诺类中间业务6.交易类中间业务7.基金托管类中间业务8.其他信息来源：王仙,李玲玉《第三方支付的影响以及与银行业务重叠的初步研究》，p79银行非利息收入、表内负债等不构成银行的表内资产，即是商业银行的中间业务，这个定义是广义上的[10]，狭义上讲，当委托要求由商业银行提出（作为中间人或者中介角色）主要用于办理企业客户然后向商业银行提供佣金这种业务方式就是中间业务。由于商业银行从中指获取佣金却不承担风险，相对应而来，这一类业务能够为商业银行带来更好的利润空间，所以受到商业银行的普遍重视。三、第三方支付对商业银行中间业务的影响（一）第三方支付的发展概况1.第三方支付市场规模现状第三方支付市场在近些年内发展迅速，几乎带来了我国支付模式的变革，形成了覆盖全民的“无现金”和电子货币浪潮。中国互联网发展迅速，“无现金”支付模式一经推出立即受到广大群众的热烈欢迎，互联网和未来6G时代到来，电子货币的市场规模一定也会随之水涨船高。根据统计直到前年年底，我国网民人数、互联网接入设备、平均上网时长连续增长，这样庞大的市场规模为我国移动支付业务提供了广阔的前景，根据最新统计习惯于采取移动支付的用户总人数已达网民总数的85%，如图1所示。图1我国网民规模、第三方支付用户规模以及市场规模现状数据来源：《2021年第47次中国互联网络发展状况统计报告》如上图所示，近年来中国上网人数不断攀升，接入互联网设备不断增加，互联网经济发展迅速，网络金融交易的总规模也十分可观，使用第三方平台用于支付的国民数量呈几何式爆增，而回首2013，我国互联网刚刚起步阶段，我国的网民规模仅有2.11亿人，同时互联网支付用户规模仅有0.86亿人。随着我国的互联网普及度提升，到了2020年，我国已经拥有9.98亿网民，同时拥有8.58亿互联网支付用户。这也使得第三方支付交易规模逐年攀升至301万亿元人民币，是2013年的超过三十倍。可见我国的第三方支付市场正在蓬勃发展。2.第三方支付的市场前景现状相对比传统的支付手段，移动支付业务和第三方支付业务相对来说更加的便捷，也能够满足消费者的支付需求，因此规模呈现出飞速的增长状态。移动支付业务能够完成线上转账消费，同时还通过挖掘线下支付场景，改变了人们的生活方式，这使得消费者能够获得更为便利的支付体验，因此深受好评。同时，近些年来开始发展的移动支付业务也能够覆盖居民消费的方方面面。不论是理财、保险、还是支付以及个人转账等等各类服务方式，都已经成为了在未来统筹线上线下共同发展的新一代支付方式，因此预计会有很大的发展前景，也势必成为改良未来消费者支付方式的重要市场业态。随着我国市场监管制度走向健全和完善，第三方支付市场将会走向更加专业化、完善化、制度化的状态，也能够通过开发更多的发展方式变得更加完善和高效，服务更为广阔的客户群体。（二）第三方支付与商业银行中间业务的关系1.竞争关系现状现今，传统商业银行与支付平台的竞争趋势越发明显，由于业务竞合，争夺用户，深挖市场存量等无法回避的矛盾，双方关系一度从重叠到彼此竞争再到白热化硬拼的境地，可以说，现在双方的正面竞争已不可避免。仔细分析来说，第一，由于支付平台与银行业的业务重叠，导致各种存款费率下行进而影响收益。[11]特别是线下支付功能以及微信转账、信用卡还款等均与银行支付、结算、银行卡消费方面的业务相重叠，同时第三方支付平台往往会提供更便利价格更低的产品，甚至通过软件和APP的在线进行比技术对来帮助消费者选择最为低廉的价格和支付手段，挤压了商业银行原本的支付领域，使得商业银行的在线结算业务受到限制与冲击。其次，由于第三方支付平台通过低价竞争来影响银行的定价系统，一旦消费者接受了第三方支付平台提供的高效、个性化、低廉甚至是免费的服务手段，就能够形成用户规模和用户习惯。对于传统的商业银行而言，这意味着大量的散户流失，用户粘性降低，由于原本银行就拥有较为薄弱的客户基础，一旦第三方支付平台通过对客户进行反补贴以及优惠等方式，就能够分流走大量的银行客户，使得银行失去原有的客户。比如支付宝、腾讯的小额理财业务就分走了大量的银行散客，使得银行现金流受损，进而利润受损。2.合作关系现状在近些年监管日趋严格的背景下，第三方支付企业难以获得扩张空间，为此与商业银行的业务合作能够达成“双赢”的局面。首先，第三方支付可以与商业银行在跨境支付方面进行合作。随着我国对外发展的步伐越来越稳健，我国的各大企业也开始积极响应“走出去”战略，这意味着跨境支付业务也会被更多的企业所关注。仅以支付宝为例，在欧洲自2016年起尝试提供服务。线下反响很好，但由于市场壁垒和牌照无法得到审批等问题，事实上作为支付平台在欧洲一直处于叫好不叫座的窘境，但是我国多家商业银行却处境恰好相反能够注册得到跨境支付的牌照，笔者建议双方开展合作共赢，平台发挥优势，银行提供牌照稳定支付保障，通过双方携手共同发展打造跨境金融新工具。同时，也为银行的跨境支付服务拓展更多的市场，这样的合作能够达到双赢的局面。其次，第三方支付和沪商业银行可以通过合作来共同筑建网络支付安全平台和网络支付安全的规范化，通过进行信用信息和信用系统的共建共享合作方式，就能够达成更为安全的国内外跨境支付和线下线上支付安全性，帮助第三方支付机构和商业银行共同规避金融风险。通过达成信息共享和安全联防服务，也能够维护消费者的资金安全，规范市场秩序，这对于整个金融市场有着重要的意义，也能够帮助第三方支付平台得到国家和市场的信任，从而更好地发展。（三）第三方支付对商业银行中间业务的影响1.提升银行中间业务结算能力总的来说，移动支付市场的大发展也带来了第三方支付激烈竞争的局面，同时传统银行业也不可避免受到冲击和影响，一方面倒逼了银行的服务项目增加和效率提升，另一方面通过推出了更多更快的结算方式，方便了全社会金融流动和财富增长。但不可否认的是第三方支付平台确实以高水平的“线上线下消费”和转账结算占有率，改变了人们原本的使用信用卡和银行卡刷卡以及现金支付的消费习惯。在这样快捷的结算方式之下，消费者习惯有所改变，因此，如果商业银行能够借助第三方支付的网上银行、手机银行等移动支付业务，就能够创新发展和拓展多样化的支付与结算手段，从而提高自身服务的效率。当前，各大银行都已先后利用各大运营商、各大互联网头部公司推出各种各样的支付平台，不论采取网银或微信支付等方式都可以便捷进行结算，这些第三方支付平台可以提供一定的支付优惠来确保自身能够拓展结算业务的能力，同时进行结算业务的创新。这使得商业银行的中间业务结算能力能够进行创新，并且进行快速的发展。2.拓展银行中间业务发展渠道基于第三方支付基础，商业银行能够找到拓展银行中间业务的新的发展渠道，使得商业银行在业务结构中进行优化创新。比如说，通过搭载第三方支付技术，就能够打破传统的商业银行只针对企业年金证券投资等方面资金的托管，而是开始逐步的拓展托管业务。尤其是2017年起，第三方支付备用金存款规定开始执行，支付机构需要按照一定的比例，将资金存往托管银行来避免资金金融风险，这相当于商业银行能够借此机会获得大量零成本的资金，也成为商业银行主动拓宽与第三方支付平台合作的机遇。[12]目前，我国的商业银行已经获得了较大份额的托管和。信贷资金规模在利益的支持下，各家银行就能够发展性的托管业务，在拓宽服务领域的同时找到新的发展方向。近些年来，由于互联网金融发展迅速，由此而产生的资金托管量也达到了海量数额，规模也直线上升，规模日趋扩大，这丰富了我国的信用资金市场，也稳定了市场风险。根据2020年12月“中债登”和“上清所”托管数据点评显示我国市场自2013年起开始进入资金托管化发展市场，2017年出台政策后开始快速的崛起，2018-2020年逐步放缓增速，但是市场规模依然突出，如图2所示。图2我国商业银行第三方支付资金托管市场规模变化数据来源：新浪财经，金融界2021年1月12日数据如图2，我国商业银行第三方支付发展势头如图所示开始呈上升曲线。二零一零至二零一四年缓慢发展，2015年起互联网金融崛起带动了市场发展，2017年起政府的宏观调控又促进了第三方市场的规范化，因此市场规模逐年增长。这一增长趋势证明了第三方支付兴起对商业银行的服务有着重要的促进作用。3.挤压支付结算以及代理业务第三方支付的发展同时也能够为商业银行中间业务带来挤压和负面影响因素。第三方支付平台近些年来不仅仅开展支付业务，也借助支付业务打造了支付结算下的代理、代销业务，使得商业银行的业务空间被挤压。比如说，第三方支付平台下的小额理财、基金等业务采取的是“T+0”的灵活赎回模式，这种模式能够支持消费者更快的赎回资金，实现“边理财、边消费、边支付”的理财、消费一体的资金使用状况。这对于大多数的小额理财消费者而言，是一种十分便利的服务模式。互联网理财产品往往在期限上时间更加短，而且在理财的环境上也更加的迅速和便捷。一般来说，市场上的开放式基金都是T+1交易模式，今日赎回第二天才能到账。[13]但是，以余额宝、支付宝等第三方支付下的资金交易避免了T+1或者遇到节假日顺延的理财赎回模式，支付宝的余额宝以及腾讯理财通所推出的个人理财项目中，能够实现T+0交易赎回模式，支付宝的余额宝和腾讯理财通甚至能够直接利用理财中的资金进行日常交易。尤其是随着智能手机的出现，使得交易便利化，推动了消费者对于第三方支付的使用。另外，第三方支付平台借助线上开拓的“T+0”灵活赎回模式使得客户利用银行卡支付的需求降低了，尤其是网络支付加速了“金融脱媒”，让商业银行成为一种后台结算的工具。[13]互联网金融机构、电商也依靠着商业银行后台结算支付能力的强大，不断地扩大自己的业务范围、完善自身的技术水平。同时电商们也建立属于自己公司的客户电子账户，这样一来，资金便会在第三方支付和电商们之间流动，不经过商业银行这一关卡，直接进入理财APP所推荐的理财产品之中，导致商业银行收入下降。这一模式改变了商业银行传统的经营模式和服务流程，让商业银行在潜移默化中陷于了被动，银行卡的支付功能被进一步削弱。4.冲击基金代销以及理财业务在互联网金融浪潮的席卷下，基金代销等理财业务也不同程度上受到了冲击，金融业利用“互联网+”技术优势，依托大数据分析等前端功能，精准定位资源，加强信息搜索比对配合的范围，轻易匹配到合适的资金供求方，为其提供接下来的服务。[14]这一模式减少了基金代销等传统方式，减少中间环节，降低了运营成本；消费者也不用支付过多的中介费用，反而更透明、更便捷的进行金融业务办理。另外，由于第三方支付搭载的互联网金融能够覆盖更广泛的客户群体，“互联网+”金融模式将目标对追更大用户群体，深度挖掘客户，并根据目标实际情况，贴身定制服务项目，不过高设置的门槛，甚至主动迎合那些被抛弃的类似农村、个人等客户群体，拓宽了客户服务渠道。尤其线上理财服务贷款低门槛、理财服务低门槛等等个方便面都相对于商业银行更“和蔼可亲”。反观商业银行因为成本高、收益低等原因，经常拒绝给那些弱势群体提供所需的金融服务需求。在线理财所提供的灵活支付，灵活理财和支取现金，以及傻瓜理财推荐等各项功能，传统商业银行的有限服务功能被分解，商业银行理财中间业务也被分解了相当的价值。通过对比收益率能够看出，在线理财能提供比传统商业银行理财项目更高的收益标准。由于长期的客户积累，第三方支付企业背后的互联网金融公司在发售理财产品时能获得更高的信息优势，并且通过线上交易的方式获取优势。由于能够进行线上交易，因此互联网金融公司无需承担固定资产销售，人员提成以及人工成本等各方面成本，所以总成本较低，因此在理财收益上就有所提高，这使得商业银行自身的理财产品利率竞争力不足。[15]以腾讯理财通为主，产品背靠腾讯公司这样的大型企业，因此能够获得更好的市场发展能力，在互联网金融支持的线上理财高收益、低门槛的特征影响下，商业银行的理财、基金代销业务被冲击，进一步削弱了商业银行的盈利能力。四、商业银行应对第三方支付业务发展的对策（一）打造银行服务核心竞争力1.加强网点建设商业银行想要积极对接第三方支付业务，同时避免在市场中被淘汰，首先应该关注自身服务网点的建设，推动和促进银行核心服务能力的提升。银行网点作为便利化服务基础，实际上在我国的金融市场有着重要的意义，是受到诸多消费者信任的。因此，商业银行应当利用这一优势进行发展。在进行网点建设时，应该首先对于网点的基础设施建设进行升级，将一些老旧的、不便利的基础设施建设进行去除，来优化客户的服务环境。另外还需要对网点进行功能分区，尤其增加新的服务分区，来优化客户的服务体验。通过对于网点的服务内容和服务模式进行全面的优化，就可以避免银行网点沦为老化的服务历史，而是通过服务创新打造新的客户服务模式。2.提升服务水平综合商业银行客户流失的问题症结，与商业银行客户服务限制多，服务行为被动，服务方式僵化有很大的关系。因此，商业银行应该积极转变服务思路，转变服务态度，想客户所想，争取挽回客户。另外，商业银行还应该注重在客户服务过程中转变服务思路，通过树立和提升用户体验的方式吸引更多的线上、线下客户，最终获得新的客户服务思维策略，将已经流逝的或者即将流失的客户找回来。因此，商业银行应该建立一个“以客户为中心”的服务模式，不再傲慢的服务客户，而是随时想客户所想，优化服务能力，令流失的客户能够被找回。比如在网点服务中加入人性化的产品优化配置功能，以“一对一”服务模式来帮助客户选择基金、理财产品，同时放低服务门槛，为客户设计小额理财业务等等。借助银行多年的市场信用势必能够将流失的客户找回。（二）拓宽与第三方支付平台合作1.积极拓宽合作第三方支付平台在市场中服务灵活、业务结构先进、对于技术的利用率较高，因此商业银行需要抓住机遇拓宽与这一类平台的合作，从而强强联手，达成双赢。比如说，银行可以借助第三方代销平台进行网上银行手机APP等平台销售基金，同时，还应该通过在银行中设置银保渠道等方式来提供专业的客户服务，从而提升客户满意度。借助第三方平台的互联网金融技术，银行可以对相关基金的盈亏信息，市场趋势，产品特征与优势给予客户投资建议。银行可以把自身所销售的相关保险基金等产品进行与第三方支付平台和企业进行合作投放，借助第三方平台向外推荐给不同投资方向的人，并且通过共享利润的方式来拓展市场销售渠道。通过细化客户服务能力，银行可以逐渐抢夺已经流失的客户，把握好当前拥有的客户。另外，银行的渠道相对来说比基金公司和线上理财APP范围更广，比如说，许多大型银行可以在代销基金的数量和质量上保持的更好，可以包括基金理财贵金属国债等等。商业银行可以与第三方支付企业建立客户共享系统，以多元化的合作模式增加客户的服务空间，促进银行理财业务的创新以及市场竞争能力提升。2.拓展服务功能借助第三方支付平台的优势，商业银行也能够开发相应的APP或者产品来获取新的市场份额，拓展服务功能。商业银行为了避免被当前的互联网金融以及线上理财APP的影响，首先应该自身也开发、引进银行在线APP，通过运营自身的在线APP来促使银行客户使用银行的理财产品，在银行的支持下来转变银行工作效率低的“T+1”赎回模式，以银行自身的APP为主，建立灵活的“T+0”赎回模式。比如招商银行的“掌上生活”，提供多元化的组合收益营销，强调自身作为“银行”所能够保证的稳健性特色。同时，结合商业银行的线下门店来进行推广。许多客户更能够信任银行线上APP宣传，线下交易，签署真实合同的感受，并且更愿意在银行购买大额理财。通过利用在线APP的宣传功能，能够做到重新定位银行招牌，积极推广的需求，完善业务结构和营销视角的建立。通过拓展与第三方金融企业和互联网金融企业类似的功能与服务模式就能够抢夺用户资源和市场份额，避免银行失去中间业务优势。（三）进行业务模式与技术创新1.推动业务创新第三方支付之所以能够抢占商业银行的中间业务，与商业银行在业务发展过程中思维固化、信息不流通、业务结构单一、业务门槛过高有很大关系。因此，商业银行的转变与改革应该从推动业务创新着手。比如，商业银行应该首先下放服务门槛，抓住小微客户的理财需求，这将会带来大量的流动资金。以支付宝、微信下的小额理财业务为主，借助这一类业务这些第三方平台积累了大量的闲散资金，获得了市场优势。商业银行需要也关注这一类的消费者群体，为他们提供稳健、小额的理财服务，从而重新赢得和盘活客户群体资源。另外，商业银行还需要开放合作门槛，通过全面评估旗下的金融产品来为银行客户提供“傻瓜式”理财服务，降低服务门槛和服务成本来获取消费者的信任。由于商业银行有着天然的市场信誉，一旦能够进行梯队设计理财和服务产品就能够得到更多消费者的信赖，从而推动商业银行的发展。2.实现技术改革互联网金融技术创新是金融业发展的一大趋势，即可以拉动行业整体规模，又可以很好规避在此期间发展出来的金融风险，因此不论是金融理财产品发行，或是亲商助企的渠道创新，“互联网+金融”技术就同样能够为银行的金融服务带来更好的资源优势和技术优势。因此，对于银行而言，行业理财模式的改变不能讳疾忌医，而是也利用当前已经被人们所熟知的各项金融技术金融方式和运营模式等等来改革自身的技术服务能力，适应市场的需求。对于当前的商业银行发展现状可以看出，要积极利用互联网金融模式与理财APP、第三方支付的各类功能铺设等经营特征，主动开发适用自身的APP，积极与互联网金融进行融合，实现合作共赢。现如今，政府政策的出台在规范了二者发展的之外，也帮助了商业银行与互联网金融的加速融合。商业银行通过主动引入大数据、人工智能、供应链、价值链等技术就能够改革服务模式和服务技术，优化服务创新，最终获得良好的发展、转型空间。（四）推动银行业务新型人才战略1.优化招聘模式目前，互联网金融领域的金融工具和金融技术已经有了多年的革新与发展，其核心在于“人”，无论是灵活运用金融科技还是积极采取技术变革，核心在于人才的先觉思想和推动能力。为此，商业银行在发展过程中应该优化招聘模式，主动招聘那些能够为商业银行的发展带来前瞻性思维和前瞻性技术的人才。比如，引入能够运用“大数据”、“人工智能”等技术的专业后台服务人员，同时招聘那些能够明确金融市场转变规则和视角的人群，才能帮助商业银行在市场的变革过程中主动参与到技术引领和服务优化过程中去，防止商业银行守着“金山”却任其流失的问题。以人才为中心，以技术为依托，才能够帮助商业银行走的更远，主动变革，适应市场变化，避免被市场所淘汰。2.培养储备人才目前，我国的诸多商业银行在人才招聘中主要走的是考试考核的“事业单位招聘办法”，考核模式单一，并不能够培养出针对性的技术人才或者决策人才，而银行的职位也沦为了机械化的金融服务工具而非前瞻性的金融市场引领力量。为了避免这一问题的发生，在人才储备环节就应该定义人才的招聘结构和招聘视角，找出商业银行所需要的人才类型并且提前进行培养，帮助人才积累行业经验，在知识、技术、经验等多个方面全面发展。这在惠及人才的同时也能够为商业银行的发展带来机遇，因此成为了商业银行应对未来风险的不二选择。五、结论近些年来我国的互联网市场快速的扩张，在这一视角下，第三方支付以便利、高效、低门槛、易上手的各类特色迅速占领了金融服务领域，成为了全新的业务模式。但是，第三方支付企业借此发展的支付、理财、结算等多重业务也开始冲击商业银行的中间业务稳定发展。对于整个市场而言，第三方支付的快速崛起与发展能够推动金融改革和技术变革，是市场油画棒发展的重要推动力量，借助第三方支付使用的金融科技和互联网技术也为传统的金融市场发展带来了新的空间。但是对于商业银行而言，第三方支付在引入技术和服务变革机遇的同时也开始成为挤压商业银行中间业务和