小额贷款业务操作规程(2011版)

小额贷款业务操作规程

（2011版）沈阳市分行信贷部2011年11月目录总则1基本操作规程2宣传与营销3咨询受理4授信调查5贷款审查与审批6贷款发放与回收7贷款管理8附则9第一章总则第一章总则第二章基本操作流程

贷前、贷中、贷后第三章宣传与营销第四章咨询受理（行内受理）

行外受理：

（1）提供贷款申请的必须材料、且两名信贷人员在场的情况下，方可在我行机构场所外接受其贷款申请，两名在场信贷人员应在贷款申请表上签字确认。

（2）对于正常结清（自然结清、提前结清）、诚实守信的优质客户再次申请贷款的，由信贷员向营业部主任汇报该客户情况，同意后，由两名信贷人员在贷款申请表上签字确认。

第四章咨询受理受理阶段应提供的资料1.初次申请2.再次申请

初次申请注意事项：有效身份证件

只接受身份证，保证人可拓宽至军官证。婚姻证明材料

结婚证或夫妻户口在一起的户口簿

第四章咨询受理商户贷款中的贷款资料（1）营业执照，统一由信贷员通过红盾网查询，主副调双人签字；

（2）经营场所产权证明或租赁合同，如果均不能提供，应通过第

三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供，验证过程（时间、地点、渠道、结果等）需记录进调查报告；

（3）经营时限的下限统一定为1年。有限责任公司个人股东贷款

机构代码、税务登记、完税证明，公司章程、出资协议、贷款卡、上年度和最近三个月的财务报表、公司主要结算账户最近6个月的交易明细，有限责任公司的企业征信报告由我行查询。

第四章咨询受理再次申请贷款的客户资料1.管户信贷员更换的，必须要求客户提供原件，重新授信。2.管户未更换，如本次贷款截止日在证件有效期内，且无其他事项变化的，需由管户将原贷款资料复印存档，并注明“证件未过期，抽档复印留存”，由经办人员签字。3.保证人工作未变化的，可沿用原收入证明，复印存档。相关表簿1《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款受理申请表》；2《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》

主要财产共有人：主要表现为房产办理共有，如有继承房产的共有、婚前房产的二人共有等情况，财产共有人必须在申请表上签字。

第四章咨询受理客户资格的初步审查1.申请人配偶不在本地

无法在申请表中签字的，受理申请表传真给申请人配偶，签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证；2.审核身份证信息

按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》联网核查。3.借款人复印件签字

必签：身份证、营业执照

选签：房产证、经营合同、银行对账单、票据、租赁协议等易出现造假类资料。4.对于未盖章戳、未签字等不合规贷款资料，审查人员应予退回处理。

第四章咨询受理客户申请信息录入。对于提交了贷款申请表的客户，受理岗必须将客户信息录入个人信贷系统；新客户需在系统内新增客户信息，然后提交贷款申请至管户信贷员；老客户则直接提交贷款申请至管户信贷员。在受理阶段被拒绝的客户，需由管户信贷员在信贷系统的授信预处理中进行业务拒绝处理，并注明拒绝的原因。

第五章授信调查1.调查前准备

（1）征信、申请表、行业常识等

（2）信贷员本人为初级、见习信贷员，或客户经营项目所属行业为信贷员先前未调查过的行业，应在准备阶段填写《调查准备表》。2.实地调查（1）借款人调查申请人及家庭基本信息

生产经营信息

贷款用途信息

影像信息

（2）保证人调查3.调查结果初评

4.撰写调查报告第五章授信调查1.申请人及家庭基本信息

（1）基本信息

（2）家庭状况农户身体健康状况

（3）财产与负债2.生产经营信息

（1）银行转账类（批发贸易、工程承包、家装建材、生产加工）：至少具有最近6个月以内的银行流水（现金结算的，要求具有现金或保险柜的影像资料）；

（2）长期雇员类（贸易类、服务类、一定规模生产加工类）：账本；

（3）存在应收款类（承包工程、生产加工）：应收款材料；

（4）其他材料：进、销货单据，货运单、订单、合同等某一类可以辅助验证其生产经营情况的材料；第五章授信调查3.贷款用途信息

证明真实性、合理性和贷款需求金额的信息，如商业计划、拟采购设备、货物或原材料的报价单、订购单或采购合同，应付款证明等。

切勿采用如下描述：

农业生产、种地、棚菜、养牛、资金周转、扩大经营、进货等。4.影像信息（1）主辅调分别与客户在调查现场的合影；（2）生产经营场所；

（3）生产原材料、产成品或商品、机器设备；

对于从事种植业的农户，应拍摄田地，农资等；

对于从事养殖业的农户，则应拍摄牲畜，饲料等；

（4）客户及其雇员工作的场景；

（5）家庭住所；第五章授信调查4.影像信息

相机时间与调查时间设置一致；对客户生产经营场所应分别拍摄外观（须包含客户店名或厂名）和内部照片，对客户家庭住所至少应拍摄内部照片（须包含客户或其家人在场的情景）。

授信调查环节，信贷员对借款人调查时，必须约见借款人配偶，核实贷款用途、偿债能力、偿债意愿等关键信息，并留存影像，特殊情况的（长期出差、家庭突发事件等其他特殊情况的）可采用电话核实方式，要将核实对象、核实时间、核实号码等信息记录在调查报告；借款人年龄低于30周岁（含）且未婚的，调查时必须通过其父母（或其他长辈）对上述要点进行验证。

第五章授信调查5.保证人调查对于稳定收入人群担保的，可非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于微小企业主或者有稳定收入的村民的，应对保证人进行现场调查（包括家庭住址和经营场所），并留下影像信息，通过查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保能力。现场调查内容包括保证人基本信息、生产经营信息（销售额、成本、家庭收支状况、资产负债等）和影像信息（具体要求同借款人）。

第五章授信调查6.交叉验证要求信贷员应通过第三方（要求至少2个人，包括邻居、村干部、客户的商业合作伙伴、雇员等）侧面了解客户的资信状况，进一步核实客户提供的信息。7.再次申请时可沿用前次调查报告（条件同时满足）：（1）距上次现场调查（通过审批）时间在3个月以内；（2）无逾期记录；（3）担保条件未改变；（4）贷款用途与上次一致。

具体操作流程：由信贷员现场确认，拍下生产经营的影像资料，证明资信状况未发生变化，原调查报告继续有效。

从系统中重新打印调查报告，在表外空白区域填写“经核实确认客户资信状况未发生实质性变化”，由信贷员主、辅调签字确认；小额贷款营业部主任复核签字后，由其将客户贷款申请表、调查报告提交有权审批人进行审批。

档案中复印未变化的经营资料后，单独建档。

第六章贷款审查与审批1.审查要点：（1）资料是否齐全，内容是否完整、合规；

（2）主体资格是否符合规定；（3）贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；（4）审查调查报告质量；（5）审查主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；（6）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实；（7）审查保证人资格是否符合制度规定。2.核实回访（1）电话：每笔贷款都应通过电话方式与借款人、保证人中的至少一人进行核实，联保贷款全部核实。（2）实地：每月应抽取4笔在途业务现场审查，半年内的审查覆盖所有信贷员。

第六章贷款审查与审批3.审贷会审批流程：（1）事先阅读贷款调查报告及其他相关贷款资料；（2）管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，非管户信贷员应进行补充；（3）审贷会成员指定管户或非管户信贷员回答；（4）审贷会成员独立做出各自的审批决策；（5）审贷会成员的提问和信贷员的回答应作详细记录；召开审贷会时所涉及的所有表格，不得由小额贷款营业机构人员填写；（6）审贷会审批通过后，一级支行小额贷款业务主管应在《小额贷款额度/贷款审批表》上事项签署审批意见，由其他成员签字确认。

第六章贷款审查与审批4.审贷会成员构成：市内支行由2人组成，成员暂由主管信贷支行行长（副行长、行长助理）和贷后管理岗构成；县行审贷会人员由2-3人构成，其中一级支行业务主管（信贷部经理）必须参加，如有人员变动，请报市行信贷部备案。

任职期限在半年之内的专职审批人，在审批过程中，应填写《小额贷款审批指引表》。5.还款方式设定上，如有宽限期超越8个月的阶段性还款和一次性还款，在支行审批通过后，交市行信贷部对还款方式进行审批。

审查审批涉及表簿（新）：《小额贷款审查审批表》《小额贷款审批表》《小额贷款额度审批表》

第六章贷款审查与审批6.审批决策要点：（1）主体资格、贷款用途是否符合规定；（2）用途是否明确、合理，贷款金额与经营状况、贷款目的是否匹配，现金流与偿还计划是否匹配；（3）资产规模与收入是否合理（累积收入的去向是否清楚、客户的负债情况是否合理），计入的应收账款是否具备可回收性，回收周期、淡旺季情况是否合理，家庭支出情况是否合理，雇员情况、运费、水电费、税收等财务信息是否与客户生意特点相匹配；（4）还款意愿是否强烈；（5）还款能力是否充分；（6）联保成员或保证人对借款人是否了解，是否具有影响力，是否具有一定的稳定性、财产规模如何、是否具有担保意愿和还款能力；对保证人是否进行了尽职调查；（7）是否存在其他对贷款资金安全产生不利影响的因素（如行业风险、经营风险、联保小组风险、民间借贷、非法集资、六合彩等情况）及控制风险的方法。

第七章贷款发放与回收1.签约前准备（1）通知客户携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。如客户未在7天内签订上述合同，则需要重新申请业务。（2）合同等文本中，贷款额度、期限、利率、担保方式、还款方式等有关条款的填写必须与最终审批意见一致。2.合同签署（1）面签人员：原则上应为管户信贷员；若有调查任务，可由主管临时指定受理岗或其他信贷员负责合同面签工作，最后在合影中要有体现。（2）面签审核：根据贷款档案中的身份证复印件对以上借款人、保证人等身份进行核实，核实无误后方可签约。

第七章贷款发放与回收3.行外签署如特殊情况下客户确有不便，允许客户预签空白协议、合同和借据，但客户需同时在合同中自行填写放款账号与户名，且须有两名我行信贷人员在场，并拍下客户预签合同时的照片；照片中应包含我行人员。若客户不同意审批结果，该合同应留档保存。4.合同签批人

一级支行：信贷业务部主管、支行行长、副行长。

二级支行：支行行长

第七章贷款发放与回收5.合同审核

（1）借款合同、借据、联保协议（如有）与贷款申请表上的客户签字字迹是否相同；

（2）贷款用途是否与申请表填写一致，贷款额度、期限（起止日期）、利率、担保方式、还款方式等条款是否与最终审批意见一致；

（3）合同要素填写是否标准、规范，要素是否齐全，字迹是否清晰，关键要素是否有潦草、错漏或涂改，无需填写的地方是否都划上斜线等。6.合同盖章

合同审核合格后，交用章人盖章，合同、联保协议如为多页纸的，还应加盖骑缝章。借款合同签署以后，方可进行系统借据生成及贷款发放操作。

第七章贷款发放与回收7.贷款发放放款单和分期还款计划表由记账岗签字或加盖名章后交给信贷员，由信贷员交给客户，其中还款计划表不用在档案中留存。8.贷款回收提前部分还本及提前结清，但需提供书面申请，填写《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》。贷款回收中涉及的《中国邮政储蓄银行小额贷款归还当前期贷款本息还款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款归还欠款单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款提前部分还款单》、《分期贷款他人指定账户还款单》及结清证明等，一式三份，均需加盖转讫章及记账员名章，记账员名章可由记账员签字代替。9.指定账户扣款当保证人、联保小组成员或其他人员代偿贷款时，可从其指定账户中进行扣款。代偿人向贷款行提出指定账户扣款申请，填写《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》，单笔借据每天只能进行一次指定账号扣款交易。

第八章贷款管理1.管户交接新管户信贷员和原管户信贷员之间应做好档案交接；原则上，新老管户信贷员应共同拜访客户一次，新管户信贷员至少应拜访客户一次，并作为贷后检查登记。2.贷后检查贷后分首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均应在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。每次贷后检查均应拍摄客户经营场所外观和经营场景的照片。

贷后检查以月为单位按月汇总，即每月月底前将上月放款逐笔完成贷后检查，相关档案整理后一并上交。。

第八章贷款管理2.贷后检查（1）首期检查：2-3周，要求提供资金使用相关交易资料和凭证，将使用凭证复印或拍照打印存档，可不再填写《贷款支用报告书》；不能提供全部交易资料和凭证的，应由客户填写《贷款支用报告书》并签字。

（2）常规检查：每两个月一次电话检查，每半年至少一次实地检查，并完成贷后常规检查报告；

（3）特别检查：逾期超过3天、出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化。3.现场检查的影像资料：

①信贷员、客户（不在的，应包括参与生产经营其他人员）在经营现场；

②经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像；

③客户是否正常经营，经营是否有明显的重大变化）。

第八章贷款管理4.贷后检查内容：（1）贷款资金实际用途；（2）经营方面影响客户还款能力的因素变化情况；（3）客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况；（4）家庭方面影响客户家庭还款能力的变化情况；（5）客户在其它金融机构的贷款情况及民间融资情况；（6）客户对外担保情况；（7）担保变化情况，保证人或联保小组其他成员担保能力、资信状况等；（8）客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；（9）贷款归还情况，逾期原因、不良原因，贷款是否在诉讼时效期内；（10）其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。

第八章贷款管理5.合同内容变更所有申请必须由合同当事人（借款人、保证人等）持本人身份证件到小额贷款营业机构填写《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表》，提出书面申请。（还款账号、还款方式变更）6.贷款停息条件：（1）对于因自然灾害（如洪水、暴雨、干旱或台风等）、家庭重大灾难（如火灾、车祸、主要劳动力突然重病或死亡等）等客观原因而暂时失去或降低了还款能力，但信用状况良好、还款意愿良好、在可预见的未来能恢复还款能力的客户，可为其办理贷款停息；（2）申请贷款停息的客户，须在我行无10天以上的逾期记录；（3）贷款停息时间最长不能超过6个月。7.停息证明资料遭受自然灾害的客户应有村级及乡级政府的证明材料；主要劳动力重病的应要有医院的诊断资料；车祸（火灾）要有交通管理部门（消防部门）的证明材料。

第八章贷款管理8.贷款展期还款方式为一次性还本付息的贷款才能进行展期交易，且必须在贷款偿还日之前进行申请操作。展期后，客户的贷款期限仍不得大于该贷种、该还款方式的最长期限。9.贷款期限调整适用于分期还款的贷款，必须在贷款偿还日之前进行申请操作，需在会计系统里结清当前期本息。申请延长期限的客户，延长的贷款期限不得超过1年。10.逾期催收客户表示不能在3日内归还贷款或超过3日仍未归还贷款的，信贷员和小额贷款营业机构小额贷款业务主管须实地了解客户情况，催促客户还款，在信贷系统中填写贷后特别检查报告。

第八章贷款管理11.不良贷款催收逾期超过10天的贷款，一级支行贷后管理岗与管户信贷员对客户进行实地回访后，共同完成《不良贷款催收方案》，上报一级支行信贷业务主管及一级支行支行长审核；贷后管理岗进行催收时，必须打印《中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书》，送达借款人及保证人（联保人）签收并留存回执，通知书回执作为该笔贷款的信贷档案保管，借款人及保证人（联保人）拒绝在逾期催收通知书回执签字的，以送达通知书的影像资料作为履职依据。催收方案实施过程中，应留下相应的文字记录及影像记录，填写《小额贷款催收记录表》；当情况发生变化时，催收人员应及时填报《不良贷款催收