汽车保险模块一汽车保险基础

汽车保险与理赔模块一汽车保险基础•【学习目标】•本单元主要介绍风险的基本知识、保险的概念与特征、保险的基本类型等知识。通过本单元的学习，你将完成以下学习目标:•1．了解风险的基本概念与特性•2．掌握风险的构成要素•3．了解风险可保的条件•4．掌握保险的概念与特征•5．熟悉我国保险的类型单元1风险认知•广义的风险一般是指事件未来结果可能发生的不确定性。•只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性,那么该事件即存在着风险。•风险可以指盈利发生的不确定性,也可以指损失发生的不确定性。•狭义的风险是指损失发生的不确定性。一、风险识别•

客观性•

普遍性•

社会性•

不确定性•

可测定性

•

发展性1.风险的特征风险因素、风险事件和损失构成了风险的三要素。1.风险因素风险因素是指引起或增加风险事件发生的机会或影响损失程度的原因或条件。风险因素越多，风险事件发生的机会就越多，造成损失的可能性以及损失的程度也越大。风险因素是风险事件发生的潜在原因，是隐藏于风险事件背后的、可能造成损失的内在的或间接的原因。2.风险的构成要素在现实生活中,众多的风险因素可以分为三种类型,即实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。（1）实质风险因素是指影响事物物理功能的直接有形因素。（2）道德风险因素是指由于人的不诚信甚至是恶意行为促使风险事件发生或扩大已发生损失的程度或引致人身伤亡的因素。（3）心理风险因素是指由于人的主观疏忽或者过失,引致风险事件发生的机会增多或者扩大了损失程度的因素,这也是一种无形的因素。•2.风险事件•风险事件是指造成生命财产损失的偶发事件。•风险事件是损失的媒介物，是造成损失的直接或外在的原因。也就是说，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。在一定的条件下，某一事件是造成损失的直接原因，这一事件就是风险事件；在另一条件下，该事件是造成损失的间接原因，这是风险因素。•3.损失•从广义的角度看,损失包括物质损失和精神损失。在风险管理中,损失通常是指物质损失,并且是能够以货币来计量的经济损失,一般表示为一定金额的货币支出或货币收入的减少。风险管理中的损失比一般意义上的损失在范围上要小,同时,作为风险管理中的损失,它还必须符合损失是意外发生的,故意的、有计划的和预期的损失不包括在我们所讨论的“损失”范畴之内。•4.风险三要素之间的关系•风险是由风险因素、风险事件和损失三者构成的一个统一体。•风险因素会引起或增加风险事件的发生，风险事件的发生可能导致损失的产生。但是，风险因素、风险事件和损失之间的关系并不一定具有必然性，也即风险因素并不一定引起风险事件，风险事件也不一定导致损失。关于风险因素、风险事件和损失构成风险时的关系。1.按照风险发生的原因分类（1）自然风险自然风险是指由自然因素或物理现象所引致的风险，如洪水、台风、地震等。（2）社会风险社会风险是指由于个人的异常行为或不可预料的团体行为致使人身伤亡或财产损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、战争、动乱等。（3）经济风险经济风险是指在生产经营过程中，由于经营管理不善，市场预测失误，市场供求关系、贸易条件及价格变化等导致经济损失的风险。3.风险的分类2．按照风险的性质分类（1）纯粹风险纯粹风险是指当风险发生时，只有造成损失而无获利可能性的风险，如火灾、水灾、风灾、疾病等。纯粹风险导致的后果有两种可能性:一是损失，二是没有损失。（2）投机风险投机风险是指当风险发生时，既存在损失机会又存在获利机会的风险。如金融投资、房产开发投资、博彩等。投机风险导致的后果有三种可能性:一是损失，二是没有损失，三是盈利。3.按照风险的损失对象分类（1）人身风险人身风险是指人们因生、老、病、死等原因而导致损失的风险。这种风险一旦发生，往往给个人或家庭带来很大的损失，在精神上带来痛苦，在经济上造成困难。（2）财产风险财产风险是指由于财产发生毁损、灭失和贬值的风险，如汽车遭受交通事故、火灾、地震破坏等所造成的损失。这种风险一旦发生，会影响个人、家庭和单位的日常生活和运作。（3）责任风险责任风险是指由于侵权行为或过失使他人的财产遭受损失或人身伤亡,在法律上负有经济赔偿责任的风险。例如,汽车遭受意外爆炸,导致其他车辆或其他物品的财产受损,汽车的主人承担对这些财产损失给予经济赔偿的责任。（4）信用风险信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。例如,汽车信用贷款的借款人未按借款合同的约定还款给贷款银行造成经济损失。风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行量度和评估，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，把风险减至最低，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。这一定义包括了三层含义:一是指出风险管理的主体是个人或社会团体等经济单位；二是强调风险管理是通过对风险的认识、衡量与分析，从而选择最有效的方式，即最佳的风险管理技术主动对风险进行处理；三是明确风险管理的目标是以最小的成本获取最大的安全保障。二、风险管理风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险处理方法和风险管理效果评价等环节。1.风险识别风险识别是指对所面临的和潜在的风险加以判断、归类整理和鉴定风险性质的过程。它主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。对风险的识别，既可以通过以往经验和直接感知进行判断识别，又可以借助各种客观的经营资料、会计和统计资料以及风险记录进行分析、归纳和整理，藉以发现各种风险损害情况，尽可能地把握风险内在的、规律性的东西。2.评估风险评估风险包括风险估算和风险评价。风险估算即风险的衡量，是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。其内容包括估计潜在的风险事件发生的频数和损失程度。风险频数是指一定时期内风险可能发生的次数。损失程度指每次风险发生可能带来的经济损失大小。风险估算使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策与选择最佳的风险处理方式提供了科学依据。在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度以及处理风险的经济投入进行的综合分析与比较，称为风险评价。风险评价的主要目的是测算处理风险所需人力、物力与财力等各方面的投入，并与可能出现的风险损失相比较，以确定风险是否需要处理，在经济上是否合算，如何处理效果最佳。•3．处理风险•处理风险是指对付风险的办法。人们在同各种自然灾害、风险事件的抗争中，不断地总结经验教训，创造出了不少预防与处理风险的办法，归纳起来主要有:•规避风险•预防风险•分散风险•转移风险•保险所承担的风险简称为可保风险。现实生活中，人们面临各种各样的风险，风险的类别、性质、成因、发生频率、损失的大小等千差万别，保险公司所能接受的风险是有限的，也就是说，并不是所有的风险保险公司都可以承保。一般而言，可保风险必须具备以下条件:•可能性•偶然性•意外性•纯粹性•同质性三、可保风险•1.保险的概念•（1）广义保险无论何种形式的保险，就其自然属性而言，都可以将其概括为:保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。•“天有不测风云，人有旦夕祸福”，自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的或然风险。保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。四、保险的概念与特征•（2）狭义保险通常，我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险。《中华人民共和国保险法》第2条明确了保险的定义:本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。•2.保险的特征•保险具有合法性、商业性、风险性和金融性四大特征。•合法性即保险和被保险都必须依法进行,包括险种、险费、保险合同、投保、受益等,也包括某种程度的强制性等；商业性是指保险和被保险实质上是一种商业行为,双方当事人应当平等、自愿和诚实守信,需遵守行业行为准则；风险性是指从事商业保险具有一定的风险性,双方是一种风险转移和投资；金融性是指从事商业保险的保险公司实质上是金融业的组成部分,保险业市场是金融市场的一部分,应受到相应的金融监管。•

我国保险常见分类见表1-

1。五、保险的分类【学习目标】本单元主要介绍汽车保险的定义、作用、特征和分类，通过本单元的学习，你将完成以下学习目标:1.知道汽车保险的作用2.了解汽车保险的特征3.掌握汽车保险的类型单元2汽车保险认知•汽车保险,即机动车辆保险,简称车险,是指以机动车辆为保险标的的保险,保障范围包括机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失,以及因允许的合法驾驶人使用机动车辆发生意外事故造成的人身伤亡或财产损失。它是一种商业保险,属于财产损失保险和责任保险范畴。•机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。一、汽车保险的定义•(1)促进汽车工业的发展,扩大了对汽车的需求•(2)稳定了社会公共秩序•(3)促进了汽车安全性能的提高•(4)汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位二、汽车保险的作用•1.保险标的的流动性•汽车保险的保险标的属于财产中的动产，它是通过移动来完成其工作的，这就决定了汽车保险的标的具有一定的流动性，直接影响到其面临的风险及风险的种类，同时也影响着汽车保险的市场营销、核保、出单、查勘、理算等各个环节。三、汽车保险的特征•2．保险标的的差异性•保险标的自身的差异，影响着汽车保险的差异。具体表现在以下几个方面:•(1)厂牌车型•(2)车辆种类•(3)排气量•(4)车龄•(5)行驶区域•(6)使用性质•(7)车辆价格•3.参保对象的广泛性•伴随我国工业化水平和生产的社会化、商品化、现代化程度的不断提高，交通运输事业繁荣发展，机动车保有量迅猛增加，机动车日益成为人们出行不可缺少的交通工具。企业和个人更加广泛地拥有机动车辆，尤其是入世以后，汽车逐步走进家庭，使汽车与每个人的生活息息相关。正是因为机动车辆拥有者的广泛性，必然存在差异性。不同类型的企业，不同类型的家庭，不同的个人爱好，不同的性别、年龄、性格，不同的风险倾向都会导致不同参保主体之间较大的风险差异。•4.保险合同的不定值性•汽车保险是不定值保险，其保险合同是不定值保险合同。不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。从保险合同订立到发生保险事故，保险标的的实际价值可能会由于市场因素及车辆的折旧而发生变化，而汽车保险仅以保险标的出险时的实际价值作为保险价值。•5.汽车保险的追偿性•当保险车辆发生保险责任事故时，如果保险车辆的损失是由第三方造成的，被保险人仍然可以要求保险人进行赔偿，但应将向第三方追偿的权力让与保险人。•6.汽车保险出险频率较高•汽车保险相对于其他财产保险而言，具有出险频率高的特点。•影响机动车辆风险的因素很多，主要包括车辆本身风险、驾驶人员风险、地理环境风险和社会环境风险等。•7.保险条款、费率的统一规范和适当差别•目前，在我国车险市场，机动车交通事故责任强制保险实行条款、费率全国统一，而在商业车险方面，实行了行业A、B、C条款和费率规章。各家经营商业车险的保险公司可以选择使用行业条款或自主开发商业车险条款。选择使用行业条款可以在行业条款基础上开发补充性车险产品和其他特殊车险产品以实现风险保障的充分性和差异性。这些规则制度的实施，实现了车险条款、费率统一规范和适当差别的结合。•汽车保险是随着汽车的出现而产生的一项保险业务。它不仅是运输工具保险中最主要的险种,也是整个财产保险中最重要的业务来源。在各国非寿险业务中,汽车保险均占有举足轻重的地位,在我国财产保险中则属于第一大险种。•汽车保险一般包括交强险和商业险,商业险包括基本险和附加险两部分。四、汽车保险的分类•交强险是“机动车交通事故责任强制保险”的简称,是指由保险公司对被保险汽车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制责任保险。交强险是由我国政府强制执行的,于2006年7月1日正式施行。1.交强险•

基本险主要包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险。2.基本险•汽车保险的附加险是指不能独立投保，须在投保基本险之后方能投保的险种，主要有:•（1）玻璃单独破碎险•（2）自燃损失险•（3）车身划痕损失险•（4）新增加设备损失险•（5）车上人员责任险•（6）车上货物责任险•（7）无过失责任险•（8）车载货物掉落责任险•（9）不计免赔特约险3.附加险•【学习目标】•本单元主要介绍汽车保险的基本原则，通过本单元的学习，你将完成以下学习目标:•1.掌握汽车保险的基本原则•2.会根据保险原则处理实际案例单元3汽车保险原则•保险从根本上说，是一种风险管理制度，目的是通过风险管理来防止或减少危险事故，把风险事故造成的损失降低到最低程度，由此产生了保险与防灾减损相结合的原则。•1.保险与防灾相结合的原则•2.保险与减损相结合的原则一、保险与防灾减损相结合原则•保险利益（又称可保利益）是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益,而保险利益原则（又称可保利益原则）是指投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。如果没有这种关系,投保人或被保险人对该保险标的就没有保险利益。二、保险利益原则•最大诚信原则是合同双方当事人都必须遵循的基本原则，其表现为以下几个方面。•1.履行如实告知义务•2.履行说明义务•3.履行保证义务•4.弃权和禁止抗辩三、最大诚信原则•1.近因原则的含义•所谓近因是指造成保险标的的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指在时间上最接近损失的原因。近因原则是指保险人承担赔偿，或给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因，必须属于保险责任。即只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。近因原则是保险理赔过程中必须遵循的重要原则。按照这一原则，只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能予以赔偿。四、近因原则•2.近因的认定方法•认定近因主要是确定损失的因果关系。如果因果关系一旦确定，导致其结果的近因是什么自然就十分清楚了。认定因果关系有两种基本方法，即顺序法和逆推法。•3.保险责任的确定•（1）保险标的损失由单一原因所致保险标的损失由单一原因所致保险标的损失由单一原因所致，该原因即为近因。若该原因属于保险责任，保险人应负赔付责任；若该原因属于责任免除项目，保险人不负赔付责任。•（2）保险标的损失由多种原因所致多种原因的发生有三种情况，分别是多种原因同时发生、多种原因连续发生、多种原因间接发生。•1．补偿原则的含义•损失补偿原则是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失时，保险人给予被保险人的赔偿数额，不能超过被保险人所遭受的经济损失。这里的补偿有两层含义:•一是保险人对风险损失的赔偿可能是充分的，也可能是不充分的。若风险损失属保险责任范围内的损失，即补偿金额应等于保险标的的实际损失，那么补偿是充分的；若风险损失超过了保险责任范围内损失，则补偿限于保险标的的实际损失，补偿则为不充分的。•二是补偿不能使被保险人获取超过实际损失的经济利益，即保险人支付的赔偿金额不应超过被保险人的实际经济损失。补偿原则是财产保险理赔的基本原则，该原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。补偿原则一般不适用于人身保险，尤其不适用于人寿保险。五、损失补偿原则•2．补偿的限度•在具体赔偿时，应掌握以下三个限度:•1）以实际损失为限。•2）以保险金额为限。•3）以被保险人对保险标的的保险利益为限。•3.补偿原则的派生原则•（1）代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。它包括代位求偿和物上