保险学全套教程

1学习目标理解风险的基本含义掌握风险要素及其之间的关系了解风险的特征掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其条件2日常生活中的风险◆“坐飞机我怕，宁愿坐火车。"◆“小张刚考到驾照，你还是不要搭他的便车为好。"◆“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪的可能，现在手术还是再观察一段时间？”◆“我劝你还是不要买股票，买国债或基金吧。"◆住房可能发生火灾、被盗◆开车可能撞人或被撞◆不知道什么时候会生病、死亡◆使用电器可能触电死亡、吃饭可能被噎死、走路可能被摔死34第一章风险与保险第一节风险概念及其构成要素一、风险的概念风险—引致损失的事件发生的一种可能性。即风险是一种不能确定发生原因、时间、地点，一旦发生就会给受其影响的单位或个人造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可能性。新西兰地震5高楼大火6台风7巴黎协和客机失事8车祸9森林火灾10人生面临的主要风险（每年）

11家庭面临的主要风险1．疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看护的需要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大的开销。2.失业风险：指失去工作的风险。3.责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任．当他向你提出经济索赔时，便产生责任风险。例如，你因为开车粗心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产损失的费用。4．金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种货币的不同种类的金融资产，如股票或固定收人证券。发行这些证券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性，是金融资产风险的根源。1213二、风险的特征1.客观性—决定了保险经济的必要性2.损害性—保险对损失进行经济补偿3.不确定性—风险的不确定性使之成为可保利益4.可测定性—奠定了保险费率厘定的基础5.发展性—危险的发展为保险的发展创造了发展空间14“9.11”保险理赔高达935亿美元美国“9·11”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC）宣布，根据国际再保险公司最新统计数据，“9·11”保险理赔高达935亿美元。“9·11”事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综合保险、货运损失保险、活动取消保险等。资料115黑色数字“9.11”遇难者人数：2749人失去父（母）亲的儿童人数：3051人遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低25万美元，最高710万美元）大楼倒塌时间：12秒找到的尸体残骸:20730个未确认的遇难者人数：1151人（占总数的42%）紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：70%从“9．11”到阿富汗战争爆发：26天零地带重建费用：100亿，并在不断上升资料216保险为新技术开发、推广应用服务

1995年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责任险保额分别为1．6亿美元和1亿英镑的卫星理赔工作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保险业在国际保险市场上的声誉。资料3结论正是风险的客观存在，才决定了保险的必要。正是风险这种在总体上的必然性和个体上的偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对保险的需求。1718三、风险因素、风险事故和损失1.风险因素—指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实质风险因素—物质风险因素道德风险因素心理风险因素人为风险因素192.风险事故—损失的直接原因或外在原因。即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、疾病、人的死亡等等。3.损失—指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。2021损失的分类有形损失无形损失实质损失额外费用损失收入损失责任损失违约责任赔偿责任221.直接的物质损失3.赔偿责任的损失2.经济收入的减少4.额外费用的支出因碰撞造成的汽车挡风玻璃破损因处理事故和修理车辆耽误运营造成的收入减少对行人的经济赔偿为防止行人伤势恶化，拨打120急救中心对其进行抢救对120支付的费用，修理费损失例：2001年美国“911”恐怖袭击，世贸中心被毁、楼内财产损失、人员伤亡，属于直接损失。对美国经济的负面影响、航空业旅客减少、美国拒签率提高等属于间接损失。24举例 胡女士最近购买了一辆家用轿车 存在某些风险因素，如新车处在磨合期、驾驶技术还不熟练、机械故障灯，这些因素可能引发碰撞、自燃等风险事故，风险事故可能导致直接、间接的风险损失。 车主在特定期限内是否会发生损失、何时会发生、损失金额多少等都存在不确定性，这种不确定性便构成风险。2526风险因素、风险事故和损失的关系风险因素风险事故损失的可能风险风险风险风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险28风险的分类一、按风险的环境分静态风险、动态风险二、按风险的性质分纯粹风险、投机风险三、按风险的对象分财产风险、责任风险、信用风险、人身风险四、按风险产生的原因分自然风险、社会风险、政治风险、经济风险保险公司承保何种风险？一、按风险产生的形态分类静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免。动态风险如：消费者爱好的转移、技术的进步、人口的增加等，都可能引起风险。静态风险(StaticRisk)动态风险(DynamicRisk)静态风险是指在社会经济正常情况下存在的风险，是由于自然力的不规则运动或人们的过失或错误判断等导致的风险。动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素带来的风险。二、按风险产生的性质分类纯粹风险：风险发生后只有损失机会而无获利可能的风险。如：房屋遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发生碰撞事故等。投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如：经营管理的优劣，市场物价的涨落等。纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失

盈利三、按风险危及的范围（损害的对象）分类人身风险财产风险责任风险信用风险PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的各种困难或经济需要。财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值的风险。Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落所导致的财产的贬值。责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪给对方造成经济损失的风险。四、按风险产生的原因分类自然风险社会风险经济风险技术风险政治风险NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskTechnological

RiskPoliticalRisk自然风险：各种自然灾害造成损失的风险社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性经济风险：因贸易条件变化、决策失误导致损失的风险技术风险：伴随着科学技术的发展、产生方式的改变而发生的风险政治风险：在对外投资或贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险3435第二节风险管理一、风险管理(BusinessRiskManagement)的概念人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。美国率先倡导风险管理(1931年由美国管理协会保险部提出)作为一门独立学科，始于上世纪50年代的美国36风险管理的背景和原因1、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。2、利润最大化冲动3、社会福利意识的增加风险管理的形式保险型风险管理

经营管理型风险管理

37二、风险管理的基本程序风险识别风险估测选择风险管理技术风险管理效果评价避免风险损失控制风险中和风险自留风险转移如财务报表分析风险频率损失程度纳入经营成本建立意外损失基金建立专业自保公司风险评价风险管理的基本程序

第一步风险识别：对面临的潜在风险加以判断、归类，风险管理的基础第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。第三步风险评价：通过定性、定量分析确定风险等级。第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型。第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。38三、风险处理方式及其比较1、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频率，风险发生后，将损失减少到最低限度。避免预防分散控制2、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。自留转嫁39（一）控制型风险管理技术1、避免（回避）：从根本上消除某些风险或中途放弃某些风险活动——消极技术适用情况：(1)特定风险所致损失频率和损失程度相当高(2)处理风险的成本大于收益局限：(1)有些风险无法避免(2)经济上不适当，可能造成利益受损，如新产品（新药）研制(3)回避某类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车、火车、飞机的风险402、预防：在损失发生前，消除或减少可能引发损失的各种因素损失频率防损方法：◆工程物理法：侧重于风险单位的物质因素，如防火、防盗设计◆人类行为法：侧重于人们行为教育，如消防教育、职业安全教育413、分散：集合有同类风险的多数单位，将风险损失分散到众多的单位，使某一单位所承担的风险较以前减少。这种方法主要用于处理投机风险。424、控制（减损）：在损失发生之时或之后，为缩小损失程度而采取的各项措施如，自动灭火系统、汽车安全气囊、自动报警系统。43（二）财务（融资）型风险管理技术

目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。1．自留2．转嫁44（二）财务处理方法风险自留企业自行承担部分或全部风险的一种风险处理方法。自留往往有三种情况：

（1）对潜在损失估计不足

（2）损失金额相对较低，经济上微不足道

（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。风险自留的具体措施：建立风险保障基金建立自保公司风险自留(RiskRetention)（1）优势：节省资金；成本低，方便有效减少潜在损失鼓励损失预防；增加现金流量。因为保费是先支付的，而自留损失则是随着时间推移在风险发生之后分别支付的。（2）缺点可能导致更大的损失；可能需要更高的花费；可能支付更高的营业税。（二）财务处理方法风险转嫁非保险转嫁出售或转让转包保险转嫁保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。保险是一种风险转移措施。其他合同性的风险转移措施，如租赁合同四、风险管理技术的选择48案例3：风险管理的重要性【案情介绍】20XX年X月X日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元的赔款。49【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。50【启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。51案例4：风险与保险【案情介绍】一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。52【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。53【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。5455第三节可保风险一、可保风险的概念可以向保险公司转移的风险。二、可保风险的条件非投机性的、偶然的、意外的风险，有发生重大损失的可能性的风险大量标的均有遭受损失的可能性的风险56本章教学目的要求明确保险的性质、了解保险的分类、理解保险的职能，正确认识保险的作用。5758第一节保险的性质和特征

一、保险的性质保险—是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。※

具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险保险的本质—多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。

59一、保险性质（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度（二）保险是一种合同行为（三）保险是一种风险转移机制60二、保险的特征（一）基本特征经济性互助性契约性科学性二、保险的特征（二）比较特征1.保险与储蓄相比较(1)经济范畴不同——自助、互助(2)需求动机不同(3)权利主张不同(4)运行机制不同——影响因素与技术要求(5)行为后果不同61二、保险的特征（二）比较特征2.保险与赌博相比较相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。(1)目的不同——前者转移风险，后者企图暴利(2)条件不同——前者必须对保险对象具有可保利益(3)机制不同——前者是互助共济，后者是变安全为风险(4)社会后果不同——前者有利于社会安定，后者损害社会安定62二、保险的特征（二）比较特征3.与救济(Almsgiving)比较相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质(1)权利义务不同(2)主张权利不同(3)给付对象不同(4)救助形式不同——前者是保险基金，后者无固定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。6364二、保险的特征（二）比较特征4、保险与保证相比较（1）概念范畴不同（2）目的动机不同（3）权利主张不同（4）运行机制不同第二节保险的发展历程一、保险的萌芽期（一）互助基金会（二）冒险信用保障（三）早期的运输保险65第二节保险的发展历程二、保险的发展期（一）海上保险（二）火灾保险（三）人寿保险（四）责任保险（五）信用保证保险（六）再保险66第二节保险的发展历程三、保险在中国的发展（一）保险的舶来期（二）保险的中短期（三）保险的恢复期（四）保险的发展期67第二节保险的发展历程四、国际保险的发展特点（一）保险组织形式及其销售渠道日趋多样（二）经营范围利益扩大，新险种不断涌现（三）保费收入增长迅速，市场竞争激烈（四）保险金额不断攀高，巨额索赔利益增多（五）发展中国家的保险市场逐步形成与壮大68第二节保险的发展历程五、现代保险的发展趋势（一）寿险占据世界保险市场的主导地位（二）保险投资在国家经济发展中影响力巨大（三）保险需求不断增长，消费面越来越广（四）保险业集团化与专业化经营并存（五）保险创新日新月异（六）保险从业者知识化与专业化（七）保险服务手段日益现代化69第三节保险的分类一、保险形态分类的意义可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度。可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与其需要相适应的保险种类。70第三节保险的分类二、保险分类的方法1.法定分类法2.实用分类法3.理论分类法71第三节保险的分类三、保险的具体分类（一）按照实施方式的不同自愿保险法定保险72第三节保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同

一、财产保险——是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。1、火灾保险2、海上保险3、汽车保险4、航空保险5、工程保险6、利润损失保险7、农业保险73第三节保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同二、人身保险——是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。1.人寿保险——死亡保险、生存保险、生死合险2.意外伤害保险3.健康保险74第三节保险的分类三、保险的具体分类（二）按照保险标的的不同三、责任保险——是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险7576无盖窑井致死人命案某市政工程公司于200x年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求窑井管理单位——市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计16756元。案例177对本案的不同观点（1）认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自己负责。（2）认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任，才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。（3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。78第三节保险的分类四、信用保证保险——信用为保险标的——是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。1.信用保险(CreditInsurance)——是债权人(权利人)作为投保人和被保险人，当债务人(保证人)不能或拒绝偿付债务而遭受损失时，由保险人负责赔偿的保险。特征：涉及三方当事人；信用为保险标的；保险费的本质是一种手续费。该保险是保险人给债务人担保而收取的费用。因此，其费率不以大数法则为基础。保险人实际提供的是信用担保服务而非保险。79甲乙赊销或信用放款保险公司债权人债务人投保人爽约赔偿信用保险甲乙债权人债务人投保人爽约保证保险赔偿赊销或信用放款80信用保险的种类①国内信用保险——以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。②出口信用保险——以出口贸易中外国买方的信用为保险标的。③投资信用保险(也称政治风险保险)——以政治信用为保险标的，承保本国投资者在外国投资期间因政治原因遭受的损失。A、战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动；B、政府有关部门征用或没收；C、政府有关部门的汇兑限制。特点：A、不以盈利为经营的主要目的；B、风险高、控制难度大；C、政府参与的程度高。812、保证保险(BondsInsurance)——是被保证人(债务人)根据权利人(债权人)的要求，向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。种类：履约保证保险忠诚保证保险①合同履约保证保险②司法履约保证保险③特许履约保证保险

例如：保证承包商按合同约定价格完成某项工程，如承包商未按合同价格完工，由保险人负责支付额外费用；如未按期完工，则由保险人负责未按时完工所支付的一切费用。是一种担保从事经营活动的领照人遵守法规或义务的保证保险。82忠诚保证保险——是一种在权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。如雇员偷盗、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意误用等个人忠诚保证保险：以某一特定雇员为被保证人，名字列在保单上，此人离开公司，则保险终止。指名忠诚保证保险：以几个雇员为被保证人，名字和相应的保险金额均列入保单。职位忠诚保证保险：以各种职位及其人数作为被保证人，不列名字，只列出职位、人数及保证金额。总括忠诚保证保险：以全部在册正式雇员为被保证人，不列姓名、职位，只列人数及保险金额。可由被保证人投保，也可由权利人投保。人数增加，或增加保费或减少保险责任。83保险赔偿后的索赔案甲于20XX年12月8日将自有的一辆“东风”牌货车投保了机动车辆保险及第三者责任保险，保险金额为2万元，甲弟担任驾驶员。12月12日该车途经邻县一险要处时，坠入悬崖下的河水中。事故发生后，甲称该车无法打捞，要求保险公司按全部损失赔偿。经查，该车当时价值2万元。保险公司向甲赔偿了保险金2万元。事后甲某组织人力将车打捞上来共卖得价款1万元，支付打捞等费用5000元。保险公司很快得知此事，要求甲返还卖车所得1万元价款。

问：保险公司的要求是否应当予以支持？为什么？

案例284评析（1）保险公司的要求应当予以支持，但只能要求返还5000元。（2）保险法规定，保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。据此，坠入悬崖下河水中的货车属于保险公司所有，甲打捞出来后卖车所得价款1万元应归保险公司。但是，甲组织人力打捞货车可以按无因管理处理，作为受益人的保险公司应当承担甲为打捞该车而支付的5000元打捞费用。l万元卖车款抵消5000元打捞费用，所余5000无返还保险公司。

第三节保险的分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同原保险-是指投保人直接与保险人订立的保险契约。再保险-是指原保险人与再保险人订立的保险契约复合保险-是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向其他数个不同保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，其中保险金额总和不能够超过保险价值本身的一种保险方式。85第三节保险的分类三、保险的具体分类（三）按照承保方式的不同重复保险-是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向其他数个保险人进行保险合同订立的一种保险形式。共同保险-是指两个以上保险人之间就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险方式。86第三节保险的分类三、保险的具体分类（四）按照保险属性的不同分类商业保险社会保险政策保险互助合作保险87第三节保险的分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类1.定值保险合同指保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。2.不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。88第三节保险的分类三、保险的具体分类（五）按照保险价值的不同分类3.定额保险合同是针对人身保险合同而言的。是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险合同。89第三节保险的分类三、保险的具体分类（六）按照赔付方式的不同分类1.定额保险

是保险双方当事人在合同订立时，共同协商确定该保险金额，当约定的保险事故发生时，保险人按照合同约定的保险金额赔付给被保险人的一种保险。2.损失保险

是在合同约定的保险事故发生时，保险人根据保险标的的实际损失额给付被保险人保险金的一种保险。90第三节保险的分类三、保险的具体分类（七）按照保险金与保险价值的关系不同分类1.足额保险合同指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险中，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。2.不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于保险价值的保险合同。3.超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。超额保险的使用多受到限制。91第三节保险的分类三、保险的具体分类（八）按照风险责任的不同分类1.单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。2.综合保险合同指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。3.一切保险合同是指保险合同中列出“除外责任”之外的一切风险都要由保险人承担的保险合同。92第四节保险的职能和作用一、保险的职能分散风险经济补偿资金融通社会管理9394保险的损失分摊机制设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？951000位房主

每户缴纳的保险费

保险公司损失补偿1户遭受风险的房主获得的补偿额保险基金11万元110元房主1房主2房主3110元110元……10万元1万元各种费用及利润

110元投保人、被保险人保险人房主100096保险公司怎样兑现承诺？所收金额：110×1000=11(万元)每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元)赔余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。97二、保险的作用(一）保险在微观经济中的作用有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于受灾企业及时恢复生产有利于民事赔偿责任的履行有利于安定人民生活社会稳定器社会助动器二、保险在宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行（二）保障社会经济交往（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）保障对外贸易（五）保障社会安定（六）保障社会文明进步98保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。99美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以来最大的水灾，受灾面积达40000多平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达160亿美元，其中保险财产为10多亿美元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额为25万美元，室内财产最高限额为6万美元。对小型企业的最高补偿限额为30万美元。美国国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险公司投保。资料1100高科技产品在生产或使用中出现事故或问题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年3月16日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险只是此次人保财险公司发出来的12个科技保险系列产品之一。据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。资料2首个“科技险”诞生，可享税收优惠101

近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保险条款都没有。资料3地下保单不保险102业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果：一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如果签署地写为“内地”，保险单无效，无法律保障。二是如果在内地将签署地写为“香港”或“澳门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连投诉的机会都没有。案例分析李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。103（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。104105106第四章保险的基本原则第一节保险利益原则一、含义保险利益(InsurableInterest)——指投保人或被保险人与标的之间存在某种利害关系而具有的经济上的利益。即投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则——指投保人投保必须以对标的具有可保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。107保险利益构成的条件1、保险利益必须是合法的利益2、保险利益必须是确定的利益3、保险利益必须是经济上的利益保险利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、图表、日记、照片等，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为保险利益，因而不能承保。意外事故导致的精神损害是可保利益吗？108二、保险利益的意义1、规定保险保障的最高限度2、使保险区别于赌博3、防止道德危险(MoralHazards)的发生不允许由于保险而额外受益(如超额保险)保险利益原则使保险补偿限制在可保利益之内，从而在相当程度上消除了被保险人利用保险获取额外利益，也有效地防止和减少了利用人身保险中为获得高额保险金而进行的谋财害命等道德风险的发生。109三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别(一)财产保险的保险利益1、现有利益2、预期利益3、责任利益源于投保人对保险标的拥有的各种权利(所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等)也称期待利益，是指投保人因对财产拥有现有利益而具有的未来利益。责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任者的责任利益。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对雇员的意外伤害责任，以医疗费用等为基础。

110(二)人身保险的保险利益人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生命价值的这种特殊性，使人身保险的保险利益呈现出种种个性特征：1、以自己的身体为保险标的的保险利益2、以他人的身体或寿命为保险标的的保险利益“利益主义原则”——英美等国“同意主义原则”——大陆法系，如德国被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人——日本“利益和同意相结合的原则”——如我国111《婚姻法》规定：……有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对下列人员具有保险利益112具有保险利益的投保人并不能投保任何性质的保险我国《保险法》第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”父母为其未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制。“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”但死亡给付保险金额总和不得超过金融监管部门规定的限额。(5万元)上海、广州、北京、深圳为10万元113四、保险利益的变动一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外)，都要求投保人必须在投保时对保险标的具有保险利益。投保后：财产保险：除某些特殊保险(如货物运输保险)以外，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同即告失效；人身保险：投保人对被保险人失去保险利益(如夫妻离婚、职工调离原单位等)，保险合同也不因此而失效。即在保险事故发生时，这种可保利益是否存在，并不重要。保险人仍须按照合同约定给付保险金。114第二节最大诚信原则一、含义最早把最大诚信(Utmostgoodfaith)原则纳入法律规范的是英国(1906年)。我国《保险法》：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。”“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”——保险双方在签订和履行保险合同时，以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。115最大诚信原则产生的原因风险发生以及损失的偶然性——保险标的所处的风险环境直接影响到风险发生的频率和损失程度，因此要求对风险的描述真实、准确、完整。保险人对保险标的的非控制性及对标的信息了解的不对称性——保险标的在投保前后均在被保险人的控制下，保险人只能根据投保人告知的情况决定是否承保以及承保条件。保险的专业性——保险合同由各种专业术语组成，一般公众难以准确理解和把握，要求保险人就合同条款予以科学的解释；此外，也要求保险人恪守信用，切实履行补偿义务。116二、最大诚信原则的主要内容(一)告知(Representation)——投保人或被保险人在签订保险合同前和保险合同执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险标的的重要事实，如实地向保险人进行说明。——是影响到保险人进行承保决策的实质性事实。如超出正常状态的事实；有关道德风险的事实；投保人或被保险人的情况；合同有效期间风险变化、发展的情况；被其他保险人拒保的情况；是否有其他保险的情况等。117告知的形式1、无限告知(客观告知)——法国、比利时、英美等国2、询问告知(主观告知)——我国等★违反告知义务的法律后果：宣告合同无效或解除保险合同故意不履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，不退保费；过失未履行告知义务的，保险人可解除保险合同，不承担保险责任，但退保费。118告知的形式1、确认告知(事实的告知)——投保人向保险人告知已经存在的事实与情况。2、承诺告知(企图的告知)——投保人向保险人告知预料将来发生的事实或情况。如告知过去5年从未得过大病；以前从未在其他保险公司投过保险；投保寿险时告知今后1年内不拟出国旅行或工作；投火险时告知不拟向其他保险公司投保火险等。119(二)保证(Warranties)——其基本含义是当事人对某种事项的作为或不作为，或担保某种事项的真实性。保证的形式1、明示保证(ExpressWarranty)——在保险合同中明确以书面形式记载的保证。①确认保证(AffirmativeWarranty)——过去或现在②承诺保证(PromissoryWarranty)——将来1202、默示保证(ImpliedWarranty)——默示保证的内容不直接记载于保险合同中，它是依据商业习惯或行业惯例所形成的，被保险人在保险合同有效期间保证遵守并按照这些惯例、习惯从事经济活动的保证。默示保证的内容主要包括适航性(Seaworthiness)不改变航道(NoDeviation)航行的合法性(Legality)121默示保证例如，船舶保险中的保险船舶，必须具有适航能力，包括舱内的结构、设备和给养，以及船长、船员资格等具有适航的能力；在船舶航行中一般航行于经常的与习惯的航道中，非因避难不得绕航或改变航程，必须经营合法的运输业务等，这些都不在保险单中载明，而是被社会公认的默示保证。我国《保险法》对于保证，未作明文规定。122保证与告知的区别(1)保证是保险合同内容的组成部分，除默示保证外，均须列入保险合同中；而告知是在保险合同订立时所作的陈述，并不是保险合同的内容。(2)保证的目的是控制危险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能和程度。(3)保证事项在法律上均推定为重要事项，任何违反都将导致保险合同被解除的后果；而告知事项须由保险人证明其为重要事项，才能成为解除保险合同的依据。但在实践中有时会混淆保证与告知，比如投保人以书面形式声明过去某特定事项的真实性，此属于确认保证还是告知？这要以该书面声明是否记载于保险合同中为标准。如果记载于保险合同中，则属于确认保证；如果未记载于保险合同中，则属于告知。三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果123违反告知义务的法律后果投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：①疏忽②误告③隐瞒④欺诈我国《保险法》对违反告知行为作以下规定①关于解除保险合同的规定②关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定③关于退还保险费或按比例减少保险金的规定124125违反保证义务的法律后果——保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证宣布保险合同无效或解除保险合同：①因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况；②因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险人无法履行保证义务的情况；③被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默的情况。126安全管理不善致损案

某厂的高压电缆线路25号电杆立于沟坎上，价值1100元，其厂房紧挨着电杆。2008年l月1日，该厂参加了当地保险公司的企业财产保险，保险金额（包括电杆）为41.4万元、同年5月15日，一阵短促的暴雨中，25号电杆倒塌，压倒了厂房，损坏了机器，总计损失达24.57万元。事故发生后，该厂向保险公司提出赔偿要求，但遭到了保险公司的拒绝。该厂遂向当地法院起诉，控告保险公司不履行保险合同中所规定的赔偿义务。127对本案的争议（1）被保险方认为，房屋及机器的损失是电杆倒塌所致，电杆倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企业财产保险中的保险责任之一，因此，保险公司应该承担赔偿责任。（2）保险方认为，电杆的倒塌虽与暴雨有关系，但在暴雨中，其他财产均未受损，而具备抵御暴风雨风险能力的电杆却倒塌了，显然是被保险人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保险人未尽安全保管保险财产义务的结果，从而应该拒赔。128四、弃权与禁止反言保险法上的弃权与禁止反言源于英美法系国家保险实务。从保险实践看，这一规定主要约束保险人。为了救济被保险人在订立保险合同时难以对保险合同的条款完全知悉的不利地位，限制保险人利用违反条件或保证而拒绝承担保险责任的有利地位，英美法系国家的法院发展了有利于被保险人的弃权与禁止反言原则。129弃权(Waiver)——放弃主张某项权利的行为。禁止反言(Estopped)——对放弃的权利不得再行主张。保险人的弃权形式

明示——明确说明了的弃权行为。默示——对投保人或被保险人的有损保险人利益的行为保持沉默，不予以制止。保险人弃权的法律后果一旦放弃某种要求，则日后不得再以此为由拒绝承担保险责任。

包括合同的解除权和抗辩权130一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。

（l）保险人交付保险单时，明知保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保单，并收取保险费；（2）保险人的代理人，就投保申请书及保险单上的条款，作错误解释，而使投保人或被保险人信以为真；131一般说来，保险人如有以下情形之一，均可产生禁止反言的效果。

（3）代理人替投保人填写投保申请书时，为使投保申请容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，投保人在保险单上签名时，不知其为虚假陈述；（4）保险人或其代理人虽表示已依照被保险人的某一行为，而事实上未实施的，如被保险人将保单送交保险人批注，保险人退回保险单时，虽表示已加批注，但事实上却未批注；132禁止反言案某投保人在投保时，对保险代理人员申明其房屋隔壁有一火炮生产作坊。该代理人为争取业务，表示其无关紧要，并以普通房屋保险标准签发保单。不久，该房屋发生火灾，保险公司以投保人未履行如实告知义务而拒绝赔偿。后法院依据投保人的举证，判定保险人须按照合同履行赔偿保险金责任。你认为这样的判决合理吗？133 禁止反言以侵权行为为基础，也就是说，如果保险人明知有违背条件或其他抗辩保险金请求权的事由存在，而以虚伪的意思表示令被保险人相信保险合同有效，此时，被保险人是在确实不知道保单存在瑕疵的情况下，基于善意而为合同行为，致自己的利益受到损害的，那么，在诉讼中，保险人的抗辩就受到禁止。

134第三节近因原则一、含义近因(ProximateCause)——对损失发生具有最直接、最有效、起决定性作用的原因。近因原则——就是保险补偿只对保险合同约定风险为损失近因的风险损失予以补偿的原则。即保险补偿的前提条件是合同约定风险为损失近因。狗吃肉摊上的骨头，屠夫打狗，狗跑撞猪，猪跑撞老太，老太受伤的医疗费找保险公司？135纸烟受潮索赔案200x年7月，某市因连续几天的暴雨造成洪灾，洪水进入了该市某烟酒副食公司的一个纸烟仓库，纸烟底下一层被水浸泡了，直接损失12万元；上面几层纸烟未被浸泡，但已受潮，经过有关专家检验建议，该公司为防上扩大损失，采取措施将其全部拨到各门市部立即按五折削价出售，销售差价达35万元。事后，该公司向保险公司索赔。在处理该案中，保险公司赔付了被水浸泡过的纸烟的损失，但拒绝赔付未被水浸泡过而被削价处理的纸烟的销售差价，遂起纠纷。136对本案的争议（1）保险公司应该拒赔。理由是《企业财产保险条款》中，保险责任项内只有“洪水”责任，没有“受潮”责任，保险公司只能负责赔偿被洪水浸泡过的纸烟损失，对未被洪水浸泡过的纸烟不承担责任。（2）保险公司赔付一定比例的损失。理由是纸烟受潮属保险责任，但按保险惯例及有关规定，被保险人无权单方面处理损余物资，因此保险人对受潮纸烟的销售差价损失35万元不必全部赔付，只需承担40％左右的赔偿责任即赔付该公司14万元销售差价损失就可以了。（3）保险公司应赔全部销售差价损失。137二、近因的认定和保险责任的确定1、单一原因作用——该原因若属保险责任，则承担补偿责任。2、多原因同时作用——保险人只承担可以区分的损失补偿。3、多原因连续作用——近因为保险责任的，保险人承担补偿责任。4、多原因间断发生作用——保险人只承担保险责任范围内的损失补偿。案例分析某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，死者家属又可领取多少保险金？138一位英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？139140第四节损失补偿原则

——主要适用财产保险及其他补偿性保险合同一、含义(补偿——Pay,Recovery)P91两层含义：一是在保险风险发生后，被保险人有权获得可保利益范围内的经济补偿；二是保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，即恰好恢复到受损前的状态为止。——故保险补偿应扣除折旧、残值等。折旧在保险标的的使用过程中已经转移。残余物质可以通过变卖或再利用获得补偿。141二、损失补偿原则的基本内容(一)被保险人请求损失补偿的条件1、被保险人对保险标的须具有可保利益；2、被保险人遭受的损失须是保险责任范围以内的；3、被保险人遭受的损失须能用货币衡量。(二)保险人履行损失补偿责任的限度1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以可保利益为限142

实际现金价值=重置成本－折旧1、某机器在投保时，以当时的市价为依据确定的保险金额为10000元，假设全损，出险时该机器的市价降为8000元，折旧为500元，则保险补偿金额为多少？2、如果出险时，机器的市价升为12000元，保险补偿金额又为多少？新购买同样全新的财产所需的成本。甲银行保险人100万元房产抵押60万元贷入3、投保补偿60万元7500元10000元143在下列的情况下，保险补偿额应为多少？保险金额实际损失可保利益补偿额10991094599单位：万元945144(三)损失补偿方式1、第一损失补偿方式在保险金额限度内，按实际损失补偿。2、比例计算补偿方式按保险金额与损失时的保险标的的实际价值的比例计算补偿。补偿金额=损失金额×一般适用低额保险。我国《保险法》第40条：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”145区分两种损失补偿方式某人为其价值100万元的房产投保火灾险，为了少交保费，选择了80万元的保险金额。①假设全损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿多少？②假设半损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿多少A：80B：80A：50B：40比例赔偿方式课堂练习1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为?2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4400美元，已损坏的两件各售得2200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？146147三、损失补偿原则的例外1、人身保险2、定值保险(ValuedPolicy)P93双方约定保险金额，保险事故发生后，保险人按约定全额补偿。(不考虑保险标的的实际价值)3、重置价值保险以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额。可能出现保险赔款大于实际损失148第五节损失补偿原则的派生原则(一)代位(Subrogation)追偿原则1、代位追偿原则的含义在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。物上代位权利代位1492、代位追偿原则的主要内容(1)权利代位①代位追偿权的取得条件A损害事故发生的原因、受损标的均属保险责任。B存在负有责任的第三者C在履行了补偿责任之后②代位追偿的范围以保险人的补偿金额为限。“不得影响被保险人未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”150③代位追偿权的取得方式A法定方式B约定方式《保险法》第46条：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”“保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人的同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位追偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。151（1）被保险人如已从第三者处获得完全赔偿，则根据损失补偿原则，保险人不再承担赔偿责任。（2）被保险人虽已获得第三者根据其责任限额所作的最高赔偿或经保险人同意接受第三者的赔偿数额仍不能弥补实际损失，则：（A）在足额保险的情况下，保险人扣除该数额后，赔偿剩余的保险金；

对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理152（B）在不足额保险的情况下，保险人只能根据其本可分享的对第三者赔偿请求权比例乘以该数额再作相应扣除后，赔偿剩余的保险金（此处的保险金应按有关不足额保险的规定计算）。（3）被保险人未经保险人同意，擅自与第三者和解以减轻其赔偿责任，保险人有权按第三者的最高赔偿责任限额依上一方法在保险赔偿金中扣除。（4）如果被保险人已从第三者获得赔偿，保险人在不知情的情况下又赔偿了保险金，事后有权请求被保险人作相应返还。对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理153④代位追偿的对象及其限制——保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者。“除被保险人的家庭成员或组成人员的故意行为外，保险人不得对被保险人的家庭成员或组成人员行使代位请求赔偿的权利。”1541．基于不可抗力的保险事故在不可抗力（一般指自然灾害）的作用下，发生的第三方侵权过错造成保险标的的损失，保险人履行补偿义务后不得代位求偿。2．基于某些险种的特殊性有些险种，如雇主责任险和营业责任险等，都不适用代位追偿。代位求偿权利的限制155小孩致损索赔案某市万宝汽车出租汽车公司从日本进口一辆皇冠牌汽车已投保机动车辆损失险，一天，该车停在某机关院内，该机关一干部的8岁小孩曾某，从所住二楼宿舍窗口用弹弓对准轿车挡风玻璃发射一颗石子，当场将挡风玻璃击碎。汽车维修厂估算修配费用需1200元左右。驾驶员找到小孩家长，其父表示赔礼道歉，并承认自己对小孩缺乏教育；驾驶员想到该车已投保机动车辆损失险，马上打电话到保险公司，要求派人到现场查勘，并估计损失，待达成协议后进修理厂修配，由保险公司负责赔款。156对本案的不同观点（1)认为保险公司应该赔。因为根据“保险条款”中“空中运行物体坠落”造成保险车辆的损失属保险责任，本案中的小孩曾某并非被保险人的小孩，其用弹弓发射石子击碎玻璃不属于故意行为，而属空中运行物体坠落造成保险车辆损失，肇事方是年幼无知的小孩，故应该由保险公司按照实际修配挡风玻璃的费用负责赔偿。(2）认为本案应由第三者曾某的父母赔偿，而不应由保险公司赔偿。理由是：《婚姻法》规定：“在未成年子女对国家、集体或他人造成损害时，父母有赔偿经济损失的义务”。因此，万宝汽车出租公司应向第三者曾某的父母要求赔偿，如果被保险人要求保险公司先行赔付，那么被保险人要把向第三者的追偿权转让给保险公司，并协助保险公司追偿。157(2)物上代位——也称所有权(RightsofOwnership)代位，是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。①物上代位产生的基础——通常产生于对保险标的作推定全损的处理。标的物在物质形态上并没有全部毁损，但被保险人又无法对其使用、控制的情况。A、虽未全部毁损，但实际已不可使用；B、修复或施救费用将超过保险价值；C、失踪158保险人对标的物的处理收益或向第三者的索赔额超过保险赔额的部分归保险人；而在权利代位中，保险人仅就其赔额向第三者代位追偿。②保险人在物上代位中的权益范围保险价值保险金额保险类别权益范围100100足额保险全部所有权100120超额保险全部所有权10080低额保险部分所有权通常将该部分权利作价折给被保险人。159委付(Abandonment)——一种放弃物权的法律行为委付成立的条件：A、委付必须由被保险人向保险人提出；B、委付应就保险标的的全部；C、委付不得附有条件；D、委付必须经保险人的同意。保险人可以接受，也可以不接受，但一旦接受，则双方均不能撤销。既有权利又有义务，而权利代位中只有权利。指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。160委付与代位求偿的相同之处在于两种制度都是为了不让被保险人取得双重的补偿。委付与代位求偿都是赋予保险人的一种权利，都有利于保护保险人的利益，但是委付与代位求偿的区别也是非常明显的。委付是一种所有权的转让，保险人取得保险标的残骸的所有权利和义务，它只有在推定全损的情况下才可能发生；而代位求偿仅仅是保险人赔付后代位向第三方责任人要求索赔的权利，仅限于其赔付范围的一种索赔权，它不仅发生在全损情况下，也包括部分损失赔付的情况，而且超出其赔偿范围的索赔应归被保险人。委付与代位求偿都是一种法律行为，但是在推定全损的情况下，委付的表示必须发出委付通知；而代位求偿是一种法定的权利，并不需要被保险人发出任何通知，保险人只要在作出赔付以后就自动取得代位求偿的权利。代位求偿与委付的关系

161(二)重复保险分摊原则甲银行保险人1100万元财产抵押60万元贷入投保(火灾险)补偿60万元投保(火灾险40万+盗窃险100万)保险人2火灾险30万保险人3火灾险30万保险人4火灾险130万足额保险共同保险重复保险超额保险162重复保险的分摊方式①比例责任分摊方式②限额责任分摊方式③顺序责任分摊方式假设某人在A、B两家保险公司先后投保，A保险人的保险金额为8万元，B保险人的保险金额为10万元，保险标的价值为13万元。如果损失为9万元，则在上述三种方式下各应如何补偿？①A：9×8÷(8＋10)=4(万元)B：9×10÷(8＋10)=5(万元)

②A：9×8÷(8＋9)=4.23(万元)

B：9×9÷(8＋9)=4.77(万元)

③A：8万元B：1万元163复习思考题1、你如何理解最大诚信原则？其内容包括哪些？2、什么是可保利益原则？为什么保险合同必须坚持可保利益原则？3、财产保险和人身保险的可保利益有何区别？4、代位求偿与委付的关系。5、何谓重复保险？请掌握各种分摊方式的具体计算方法。6、案例题针对下述案例，你认为该如何评断？为什么？164小孩玩火致损案

2000年2月5日，某县个体经商户赵某将其房屋及其它家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额达97000元。同年5月1日清晨，赵某决定停业一天，携带儿子外出逛逛，于是就给摩托车擦灰并上汽油；当时，其五岁的儿子嚷着要火柴点香放鞭炮，赵某让儿子到外边去放。一会小家伙又拿着一根点燃的香从外边跑进来了，一下引燃了汽油，酿成了一场火灾，幸邻居们赶来救火，大火才被扑灭，但赵某的房屋及家庭财产受损严重，核算其损失达64000余元。事故发生后，赵某认为是自己儿子惹的祸，也顾忌招来“放火图赔”之嫌，故未向保险公司索赔。165对本案的不同观点

（1）认为被保险人已放弃索赔要求，不行使自己的权利，保险公司可以不赔。（2）认为本案中的火灾属于家庭财产保险中“除外责任”的故意行为。因为赵某明知汽油是易燃特别危险品，却把火柴给小孩放鞭炮，从而酿成了火灾，这是一场完全可以避免的灾祸。（3）认为应该拒赔一部分。因为赵某将火柴交给小孩并不能预见小孩会突然跑进来，更无法预知会发生火灾，从而不属故意行为，而只能说是过失行为。因此，保险公司可以赔偿，但根据被保险人应遵守保护财产安全义务的条款精神，保险公司就只能赔偿其一部分损失。3.1保险合同概述第四章保险合同3.2保险合同的要素3.3保险合同的订立与效力3.4保险合同的变更与终止3.5保险合同的解释与争议处理本章要点理解保险合同与保险合同的要素；掌握保险合同的订立与履行；了解保险合同争议的处理方法。第一节保险合同概述

一、概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

二、特性1、一般特性

合同的当事人必须具有民事行为能力；

双方当事人的意思表示必须一致；

合同内容必须合法。2、自身特性

双务性合同

射幸性合同

附和性合同

最大诚信合同

非要式合同二、保险合同的特性

1、保险合同是双务性合同依双方当事人是否互负义务，合同可分为双务合同和单务合同。双务合同(bilateralcontract)是指当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。单务合同(unilateralcontract)是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同。保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。2、保险合同是射幸性合同

(aleatorycontract)保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显。保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的。3、附和性合同（echocontract)附和性合同是指当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订。保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同。4、最大诚信合同保险合同的订立是以合同当事人双方的诚信为基础。由于保险合同的射幸性、保险标的的复杂性与广泛性，以及保险条款的附和性，当事人之间存在着较为严重的信息不对称，为了防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险当事人双方的正当权益，在订立及履行保险合同的过程中当事人双方都必须坚持最大诚信原则。4、非要式合同非要式合同是指法律不要求必须具备一定形式和手续的合同。三、保险合同的形式

保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：1、投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保单本身并非正式合同文本，但投保人在投保单中所填写的内容会影响到合同的效力。２、保险单简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。３、暂保单又称临时保单。是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。使用暂保单的情形主要有：（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。（2）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司审批；或者还有一些条件尚未谈妥。（3）正式保单需有微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。４、保险凭证保险凭证又称小保单，保险人向投保人签发的证明已经成立的书面凭证保险凭证的法律效力与保险单相同５、保险批单保险合同当事人双方对于保险单内容进行修订或增删的证明文件，是变更保险合同最常见的书面形式。主体当事人辅助人投保人保险人被保险人受益人第二节保险合同的要素一、保险合同的主体关系人保险代理人保险经纪人保险公估人（一）保险合同的当事人1、保险人

向投保人收取保费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。2、投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：具有完全的权利能力和行为能力对保险标的具有保险利益负有缴纳保险费的义务（二）保险合同的关系人1、被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人投保人以他人为被保险人投保时，须遵守以下规定：（1）被保险人须是保险合同中指定的；（2）须征得被保险人的同意;（3)不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。２、受益人也叫保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的